Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитетный платеж по кредиту

аннуитетный способ погашения кредита

Подавляющее большинство будущих заемщиков, во время поиска банка-кредитора, обращают внимание на процентную ставку, максимальный срок выплаты кредитного долга и тому подобные вопросы.

Но когда Вы уже сидите в кресле перед представителем банка и он задает Вам вопрос о том, какую систему оплаты Вы выбираете: аннуитетную или же дифференцированную, то тут Вы теряетесь, так как ничего не смыслите в этих вопросах.

Представитель банка, конечно же, Вам все объяснить, но за много лет работы, он (она) уже прекрасно понимает, какая система будет выгоднее для банка, а потому и объяснять будет так, чтобы Вами было принято «правильное» решение. Вот почему важно разобраться самостоятельно в тонкостях этих вопросов.

Конечно же, можно посоветоваться с друзьями, которые, скорее всего, посоветуют Вам дифференцированную систему погашения кредитной задолженности. Но будут ли они правы? Разберемся в этом далее.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период.

В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент.

Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, — это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Достоинства аннуитентного платежа

Главным достоинством аннуитетного платежа является то, что Вам достаточно запомнить одну цифру и, в дальнейшем, без проблем погашать одну и ту же сумму. Что касается дифференцированного платежа, то тут перед Вами всегда должна быть таблица (или список), которые будут информировать Вас о том, какую сумму нужно оплатить. Если такую таблицу (или список) Вы потеряете, то ежемесячно Вам придется обращаться в банк, чтобы его сотрудник подсказал Вам сумму.

Так какой же все-таки системе отдать предпочтение? На самом деле все достаточно индивидуально. Если Вы можете позволить себе оплачивать достаточно большие суммы первые месяцы погашения кредита, то Вы смело можете послушаться совета товарищей и отдать предпочтение дифференцированной системе погашения кредитной задолженности. Если же у Вас такой возможности нет, то легче воспользоваться аннуитентной системой погашения и ежемесячно платить определенную стабильную и меньшую сумму.

Помните: решение всегда остается за Вами – взвешивайте все «за» и «против» и не позволяйте никому решать за Вас.

Источник: https://sberbank-online1.ru/annuitetnyj-platezh-po-kreditu/

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита. — CPL Finance

аннуитетный способ погашения кредита

В финансовом мире есть два способа или два принципа погашения потребительских кредитов — аннуитетная и дифференцированная, принятые и работающие во всем мире, причем, относительно давно.

Однако, по сей день идут споры между потенциальными заемщиками: какая схема выгоднее. Сторонники дифференцированных платежей мотивируют их привлекательность, экономичностью, то есть, тем, что в итоге заемщик заплатит меньше денег. Сторонники аннуитетных платежей подчеркивают их удобство.

Тем не менее, на сегодня, среди заемщиков большим спросом пользуется аннуитетная схема. Заемщику удобно, когда сумма ежемесячного платежа фиксируется на весь срок кредитования равными платежами на всем протяжении его срока. И это снижает бремя кредитной нагрузки на заемщика.

Запомнив один раз сумму платежа, не нужно звонить в банк, чтобы узнать график и размер очередного платежа. Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам.

Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита.

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга. Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно.

Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам.

При дифференцированной схеме, в начале выплат платеж составит 19000 рублей, и в конце он дойдет до 8000 рублей (конечно, все зависит от ставки, размера первоначального взноса и т. д.). В течение всего срока кредитования переплата составит 670000. руб. Чем больше сумма кредита, тем ощутимее становится разница между первыми выплатами, и для некоторых заемщиков это становится критичным

По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей. И еще, планируя досрочное погашение по кредиту, помните, что сумма уплачиваемых процентов по аннуитетной или дифференцированной схеме практически не отличается.

Более того, от выбранной Вами схемы кредитования будет зависеть размер суммы, предоставленной банком.

По причине того, что первые где-то 6 месяцев, платежи по кредитам с дифференцированным платежом немного выше, банк может снизить максимально возможный размер кредита для заемщика, по сравнению с аннуитетным платежом.

Напрашивается вывод: если Вам нужно взять максимально возможный кредит исходя из ваших доходов, то — это кредит с аннуитетным платежом. Если вы хотите сэкономить на процентных выплатах — значит, лучше выбрать кредиты с дифференцированным платежом.

КАКИЕ БАНКИ ПРЕДЛАГАЮТ КРЕДИТЫ ПО ДИФФЕРЕНЦИРОВАННОЙ СХЕМЕ ПЛАТЕЖЕЙ

Сегодня большая часть российских банков в сфере потребительского кредитования работает по схеме аннуитетных выплат. Правда, в ипотечном кредитовании несколько крупнейших банков России предлагают и схему дифференцированных выплат. К таким относятся Сбербанк, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д.

Как правило, большинство заемщиков выбирают более длительные сроки кредитования, чтобы минимизировать ежемесячные выплаты, стараясь погасить кредит досрочно. Учитывая разницу между аннуитетными и дифференцированными схемами, заемщикам лучше ориентироваться не на декларируемые банками условия, а на расчет полной стоимости кредита, который, кстати, должны представлять все банки. И уже на его основе Вы легко сможете определиться: что более выгодно, именно, Вам в каждом конкретном случае.

Длительные сроки кредитования привлекательны для клиентов тем, что далеко не у всех есть возможность взять краткосрочные кредиты, по причине более высокой суммы ежемесячного платежа, также нужно подтверждение дохода.

Возможно, заемщики с большим финансовым достатком отдадут предпочтение дифференцированным схемам платежа, так как, сделав большие выплаты в течение первых месяцев, в дальнейшем можно расслабиться и существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. Более того, переплата будет меньше, чем при аннуитетном платеже.

Значит, риск при первоначальных больших выплатах в итоге оправдан, выгоден. Но нужно помнить, что размер первых дифференцированных платежей по кредиту будет очень существенным, а иногда и просто «неподъемным». Поэтому, более доступны аннуитетные платежи, облегчающие финансовое положение заемщика.

Не секрет, что инфляция обесценивает последние аннуитетные платежи, снижая их вес в семейном бюджете.
Ознакомится со списком кредитов, займов и кредитных карт можно на специальной странице.

Источник: https://credits-pl.ru/kredit/annuitetnyj-i-differentsirovannyj-sposoby-pogasheniya-kredita/

Схемы погашения кредита. Аннуитетная и дифференцированная

аннуитетный способ погашения кредита

Каждая вторая семья берет кредит в банке на разные цели. В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение. Итак, разбираемся вместе.

Дифференцированный способ погашения кредита

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

Проценты + фиксированная часть = платеж

В данном случае фиксированная часть – погашение тела займа. Проценты определяются как (остаток * ставка)/100%. Например, вы получили от банка 1 000 000 рублей. На рассчет у вас 20 лет.

Ставка составляет 12% годовых. Общая сумма делиться на 240 месяцев, и вы получаете ежемесячный фиксированный платеж в размере 4 166 рублей. Процентная ставка при этом всегда будет разной.

Например, на 120 месяце в случае оплаты 50% тела займа, сумма будет рассчитана так: ((500 000 * 12%)/12 месяцев)/100% = 5 000,8 рублей. Итак, общий размер платежа будет равен 9 166,8 рублей.

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
  2. хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
  3. рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
  4. берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка.

Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

Советуем к прочтению статью: как получить кредит по двум документам?

Плюсы:

  • Вы всегда можете точно определить остаток задолженности;
  • суммарная переплата будет меньше;
  • вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита.

Минусы:

  1. Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный.

Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем. Вы, как заемщик, точно знаете и помните сумму платежа и не просчитываете каждый месяц, сколько нужно вносить.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж

Один месяц берется в качестве периода. Для первого месяца проценты будут равны сумме ((1 000 000 рублей * 12%) / 12 месяцев)/100% = 10 000 рублей. Общий размер платежа = 11 000 рублей. Т.е. за первый месяц вы выплатите только 1 000 из общей суммы. В процессе оплаты ситуация будет меняться в пользу тела займа.

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

  1. Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
  2. не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
  3. хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
  4. берет займ на малый период.

Сначала вы выплачиваете все начисленные проценты, а уже после возвращаете сумму, которую взяли в банке. Если вы выбираете долгосрочное погашение займа или же рефинансирование, то такой нюанс имеет очень большое значение.

Не каждый банк предоставит возможность досрочной выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита. Такой вопрос вы можете уточнить заранее.

Интересная статья: как взять кредит онлайн с плохой историей?

Плюсы:

  • В первые месяцы платежи будут меньше, чем по классической системе;
  • сумма всегда будет фиксированной.

Минусы:

  • Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
  • Досрочные выплаты являются менее выгодными;
  • в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Какой вариант выбрать?

Если финансовое учреждение позволяет вам выбрать один из двух способов, взвесьте все за и против. Да, одинаковые платежи делают аннуитетный вариант более удобным, но классический способ является более рациональным.

  • Ежемесячные выплаты: при дифференцированной схеме они уменьшаются с каждым месяцем, а значит, и свободных средств остается все больше и больше. Но при аннуитетной схеме на первых месяцах такие платежи менее обременительны.
  • Кредитное тело: при классической системе долг выплачивается в несколько раз быстрее. Во втором случае первые взносы идут на оплату процентов, а вся сумма задолженности не меняется вообще.
  • Планирование семейного бюджета: при аннуитетной схеме оно проще, так как сумма всегда одинаковая и ее не нужно дополнительно просчитывать.
  • Переплата по займу: в классическом варианте ниже в несколько раз.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Причины отказа в ипотеке

Если основная цель – экономия, выбирайте дифференцированный способ. Но, если у вас нет больших сбережений на первый взносы, то аннуитетный вариант – то, что вам нужно. Продумайте и проанализируйте все стороны и примите решение.

Кредит от Альфа Банка Оформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка Оформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://moneybrain.ru/kredit/shemy-pogasheniya-kredita/

Аннуитетный способ погашения кредита что это

аннуитетный способ погашения кредита

В соответствии с изменениями к ст. 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, вступившими в силу 1 ноября 2011 года, любой заемщик имеет право досрочного возврата части или всего объема заемных средств без применения к нему штрафных санкций со стороны кредитных организаций. В полной мере относится это и к ипотечным кредитам.

Возможен ли возврат процентов при досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах?
В первые периоды пользования ипотечным кредитом с аннуитетными платежами заемщик в графике погашения видит явное преобладание процентных выплат. Поэтому при полном досрочном погашении такого займа складывается впечатление о том, что сумма уплаченных процентов больше реальной стоимости пользования заемными средствами и возникает желание начать процедуру возврата.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам — впарить

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое. невольно задумаешься — «А может накопить?».

Способ погашения аннуитетный что это

Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования. В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца.

Источник: http://urpiter.ru/darenie/annuitetnyj-sposob-pogasheniya-kredita-chto-eto

Погашение Аннуитетного кредита в Сбербанке

аннуитетный способ погашения кредита

В Сети довольно широко обсуждается тема частичного погашения долга или досрочного погашения кредита. Однако далеко не у всех есть чем досрочно погашать заем. Многие оплачивают заем строго по графику, равными частями и иногда спрашивают, как оплатить аннуитетный кредит через Сбербанк онлайн и другими выгодными способами? В чем же здесь проблема и как выгоднее погашать кредит, не имея дополнительных средств? Об этом поговорим в статье.

Автоматические способы оплаты

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц отдает банку равные суммы в счет постепенного погашения кредитного обязательства. Это удобно, поскольку всегда известно, сколько гражданин должен банку в этом месяце. Но как считаются такого рода платежи. Сначала большая часть ежемесячного взноса будет состоять из процентов за пользование кредитом и лишь через несколько месяцев, а то и несколько лет заемщик начнет погашать основной долг.

Рассуждать о том, что такое аннуитетный заем и насколько он справедлив, можно долго, но как говорится, кредит уже есть и его надо оплачивать. Проще всего это сделать тем, у кого сохраняется стабильный ежемесячный доход в виде пенсии или заработной платы. Заемщики, получающие заработную плату, могут:

  • дать возможность бухгалтерии организации, в которой они работают перечислять часть заработной платы в счет ежемесячного платежа по кредиту;
  • поручить Сбербанку, списывать деньги с зарплатной карты в счет платежа по кредитному договору;
  • или списывать деньги с накопительного счета или вклада, на который перечисляется вся заработная плата или ее часть в счет платежа по кредиту.

На накопительном счету или вкладе деньги с зарплаты аккумулировать выгоднее, чем на карте, поскольку на них начисляются проценты. Это все-таки какая-никакая, но прибыль.

Пенсионеры могут совершить те же действия, только поручение придется направлять уже в ПФР. Если заемщик не имеет стабильного дохода или теряет его уже в процессе выплаты кредита, но какие-то деньги все же приходят ему на счет или карту, он может организовать ежемесячное списание, оформив поручение к Сбербанку. Такой вариант пройдет при условии, что на один или несколько счетов заемщику будет перечисляться сумма, достаточная для списания.

Автоматический способ выгоден даже в том случае, если у заемщика в распоряжении есть только случайные заработки. В этом случае он в течение месяца при появлении денег кладет их на карту, а банк, в определенный день, их со счета списывает. Условие в данном случае одно: успеть положить достаточную сумму до дня списания средств. В противном случае банк уведомляет заемщика о невозможности выполнить поручение, по кредиту возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.

Автоматическую оплату кредита можно настроить через Сбербанк Онлайн. Это можно сделать посредством подключения автоплатежа через личное меню на главной странице личного кабинета.

Пошаговая инструкция для осуществления этой операции, а также для других действий в системе Сбербанк Онлайн содержится в разделе «Помощь».

Проблема только в том, что автоплатеж доступен только для кредитов в других банках. Если кредит взят в Сбербанке, то автоматическое списание придется налаживать через поручение.

Как оплачивать вручную

Если случилось потерять работу, а кредит висит и требует к себе ежемесячного внимания, значит нужно прилагать усилия к поиску заработка. Случайный заработок может появляться в виде безналичных переводов, либо в виде наличных денег.

И уж если деньги все-таки появились, необходимо незамедлительно пополнить кредитный счет, особенно если имеет место просрочка.

Наиболее выгодно оплачивать аннуитетные кредиты вручную через: кассу банка путем внесения наличных на счет или платежный терминал Сбербанка.

Пополнить счет списания можно через электронные кошельки, платежные терминалы Киви и другими способами, при этом, чаще всего, с заемщика взимается комиссия.

Однако здесь есть нюанс. Когда оформляется аннуитетный кредит, заемщик указывает счет, с которого в определенную дату будут списываться денежные средства на оплату кредита. По сути, он оформляет долгосрочное поручение на списание денег. Если на данном счету в момент списания не будет достаточной суммы, система отметит просрочку платежа. Причем исправить это не получится, даже если вы в этот день внесете нужную сумму напрямую на кредитный счет.

Вывод из нашего повествования можно сделать очень простой. Если на вас «висит» аннуитетный кредит, то не стоит создавать себе проблемы, придумывая различные способы его погашения. Пользуйтесь тем способом, который предлагается при заключении договора и представляет собой поручение банку на списание денег с указанного счета. А вот как вы этот счет будете пополнять, это уже сугубо ваша «головная боль», даже в тех случаях, когда наступили какие-то неблагоприятные последствия.

Источник: https://kreditec.ru/pogashenie-annuitetnogo-kredita-v-sberbanke/

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

аннуитетный способ погашения кредита

30.11.2017

Нестабильность экономики и инфляция заставляют людей обращаться в банки для оформления автомобильных и потребительских займов, а также ипотеки. Статистика свидетельствует о росте спроса на банковские услуги — каждый второй товар покупается в долг. Рынок кредитования не стоит на месте — он развивается, открываются новые банки, расширяется список продуктов для клиентов.

При выборе услуги заемщики уделяют внимание главным параметрам — процентной ставке, сроку оформления договора и доступной сумме, забывая о еще одной характеристике — вариантах выплаты долга. Какие способы погашения кредита бывают? В чем особенности дифференцированного и аннуитетного графика? Как выполнить расчет переплаты и выбрать подходящий вариант? Рассмотрим эти вопросы подробно.

Типы погашения

В банках применяется два варианта выплаты задолженности — аннуитетная и дифференцированная схема погашения кредита. Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален. При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты. Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетные платежи

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев.

Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается. Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности.

Это банковская хитрость, позволяющая кредитной организации заработать даже при досрочном погашении.

Дифференцированные платежи

Иную структуру имеет дифференцированный способ погашения кредита. Здесь платеж делится на две составляющие:

«Тело» — сумма, которая неизменна весь период действия соглашения. Для ее вычисления требуется размер займа разделить на период оформления соглашения с банком. Так, если заемщик получил 240 тысяч рублей на 2 года (24 месяца), эта составляющая равна 10 тысячам рублей.
Проценты — часть, которая постоянно меняется.

Это связанно с тем, что проценты насчитываются на остаток задолженности. Как результат, при дифференцированном способе погашения клиент платит не равными частями (как в аннуитетном варианте), а убывающими платежами. Если исходить из рассмотренного примера, размер платежа после первого месяца снижается на 10 тысяч рублей.

Следовательно, проценты начисляются уже на 230 тысяч рублей, в следующий месяц — на 220 тысяч рублей и так далее.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы

Погашение кредита аннуитетными платежами имеет ряд плюсов:

  • Легче вести бухгалтерию и планировать затраты.
  • Выгода при снижении курса национальной валюты.
  • Одинаковая финансовая нагрузка в течение всего погашения задолженности.

Недостатки:

  • Оплата по аннуитетному способу погашения означает, что суммарная переплата за весь период возрастает. Чем продолжительнее срок действия договора, тем чувствительнее разница;
  • Вычисление суммы по аннуитетной схеме вызывает сложности у заемщиков;
  • Досрочное погашение во второй половине займа невыгодно, если сравнивать с дифференцированным способом погашения. Как отмечалось ранее, заемщик сначала платит проценты, а потом «тело» долга.

Преимущества и недостатки дифференцированной схемы

Выше рассмотрена суть дифференцированной схемы погашения кредиты, что это, как работает. Выделим плюсы и минусы алгоритма.

Преимущества:

  • Переплата по займу ниже. Чем больше размер долга и период погашения заложенности, тем заметнее разница. Это объясняется тем фактом, что сумма, к которой прибавляются проценты, регулярно снижается.
  • Расчет размера платежа по дифференцированной схеме проще.
  • Заемщику психологически проще справиться с долговыми обязательствами, ведь сумма к оплате каждый месяц снижается.

Недостатки:

  • Выплачивать кредит неудобно, ведь размер долга снижается каждый месяц. Следовательно, при дифференцированном графике не удается настроить автоматическое погашение.
  • Имеется риск внесения недостаточного объема средств и получения просрочки. Чтобы не допустить этого, требуется иметь под рукой график платежей и четко следовать ему.
  • Первые месяцы суммы для погашения завышены, поэтому не все заемщики способны с ними справиться. Этим объясняется низкий процент одобрения заявок по займам с дифференцированным типом погашения.

Формула расчета аннуитетных платежей

При оформлении кредита банк самостоятельно проводит расчеты, после чего выдает график. Но заемщику важно знать, как вычисляется размер ежемесячного платежа, чтобы контролировать кредитора.

Формула имеет следующий вид — X=S*(P+(P/(1+P)N — 1)), где

X — размер ежемесячной выплаты по займу;P — процентная ставка (за месяц). Для ее вычисления годовую ставку требуется поделить на 12 месяцев.

N — период, на который оформлен договор.

Самостоятельный расчет дифференцированного платежа

Выше отмечалось, что вычисление суммы к оплате по дифференцированной схеме проще. Для расчета требуется к главной (фиксированной) части прибавить проценты. Первая составляющая — «тело» долга. Для определения второй части требуется оставшуюся сумму умножить на процентную ставку и поделить на 100%.

Рассмотрим расчет на примере. Клиент получил от банка 3 миллиона рублей на 10 лет с процентной ставкой 12% по дифференцированной схеме. Сумму займа требуется разделить на 120 месяцев. Размер — 25 000 рублей.

Начисляемый процент всегда будет различаться. Так, через 5 лет (60 месяцев) заемщику требуется заплатить половину «тела» кредита, а процент изменится. Расчет выполняется так — ((1 500 000*12%)/12)/100% = 15 000 рублей.

Получается, что общая сумма к оплате через 60 месяцев составит 40 000 рублей.

В каких банках предусмотрены дифференцированные платежи

Финансовые учреждения, как правило, выдают потребительские займы по аннуитетной схеме погашения. Что касается ипотечного займа, здесь заемщики вправе выбирать. Выделим банки, которые предлагают ипотеку с дифференцированным графиком:

  • Россельхозбанк (ипотека).
  • Петрокоммерц Банк (на покупку жилья в новостройке).
  • Газпромбанк — на покупку недвижимости на вторичном рынке.
  • Сургутнефтегазбанк — на приобретение новых квартир у конкретных застройщиков.

Где меньше переплата, что выбрать?

Практика показала, что при аннуитетной схеме погашения переплата больше, ведь в первой части выплаты долга клиент погашает только проценты. В случае досрочного покрытия долга банк находится в выгодном положении, ведь доход он уже получил. С ростом срока кредитования увеличивается и переплата.

Если кредитная организация предлагает два варианта (в том числе дифференцированный), стоит сравнить плюсы и минусы, а также учесть такие критерии:

  • Размер ежемесячных выплат. При дифференцированном платеже они снижаются с каждым месяцем. При аннуитетной схеме размер первых выплат ниже, что не так нагружает финансовый бюджет.
  • Переплата. Размер переплаты при дифференцированном способе погашения ниже в несколько раз.
  • «Тело» кредита. В аннуитетном платеже сначала погашаются проценты, а уже потом главная сумма. В случае с дифференцированным погашением выплаты производятся быстрее.
  • Бюджет. При дифференцированном погашении планировать бюджет сложнее, ведь каждый месяц суммы разные.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Выделение долей детям после погашения ипотеки материнским капиталом

Делаем правильные выводы

Банку выгоднее аннутитетная схема погашения, ведь он зарабатывает на клиентах деньги. Что касается заемщика, ему больше подойдет классический вариант. Но при выборе стоит проявить гибкость и учесть тип кредитования. Рассмотрим, какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный, и в каких случаях.

Дифференцированный способ выплаты подойдет для следующих случаев:

  • Отсутствие постоянной прибыли и неуверенность в завтрашнем доходе.
  • Снижение размера переплаты по кредиту.
  • Желание досрочно погасить долг, тем самым снизив размер переплаты.
  • Получение крупной суммы на продолжительный период.

Дифференциальная схема подойдет клиентам, которые оформили ипотеку. Размер ежемесячных процентных выплат снижается, что уменьшает психологическое давление на заемщика. В редких случаях классический способ предлагается при оформлении потребительских займов из-за отсутствия выгоды для банка.

Аннуитетная схема подходит для следующих случаев:

  • Наличие стабильного заработка и возможности спланировать затраты.
  • Желание снизить срок кредитования при погашении долга в первой половине кредита.

Оформление аннуитетной схемы выгодно, когда займ оформляется на короткий период и нет финансовой возможности производить выплату крупных сумм в начальный период (имеющейся прибыли недостаточно). В остальных случаях более предпочтителен дифференцированный тип погашения.

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/pogashenie-kredita/sposoby-pogasheniya-kredita-annuitetnyj-i-differentsirovannyj

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

аннуитетный способ погашения кредита

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

Плюсы:

  • Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  • Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  • Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

  • Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
  • Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
  • Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
  • Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления.

Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое невольно задумаешься — «А может накопить?».

В каких случаях аннуитет выгоден?

Выбирая схему погашения кредита, надо понимать, что аннуитет всегда выгоден банку, а не заемщику! Но только в двух случаях аннуитет – меньшее из двух зол:

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Мое личное мнение

Скажу по личному опыту и опыту своих знакомых. Аннуитет оправдан только при оформлении коротких и небольших займов (например, на покупку бытовой техники в магазине), хотя я вообще не советую брать кредиты под такие цели. Платежи-«близнецы» удобно учитывать при составлении семейного бюджета. А небольшую разницу в конечной переплате можно считать «платой за комфорт».

Все другие виды кредитов: ипотека, автокредиты, «длинные деньги» на бизнес должны оформляться только с дифференцированной схемой погашения!

Во-первых, это дешевле!

Во-вторых, с первого же погашения Вы платите банку «честные» проценты. Ровно столько, сколько «накапало» на остаток кредита.

В-третьих, появляется стимул закрыть кредит досрочно. В дифференцированной схеме после каждого досрочного погашения (частичного, а не полного) платеж наглядно уменьшается. А проценты начисляются на уменьшенное «тело» кредита уже со следующего месяца. При аннуитете же досрочное погашение лишь сокращает срок погашения. Так зачем платить больше?

Источник: http://capitalgains.ru/obrazovanie/lichnye-finansy/annuitetnaya-shema-pogasheniya-kredita.html

Способы погашения кредита: виды, определение, методы погашения кредита и расчеты кредитных платежей

аннуитетный способ погашения кредита

Оформление кредита в банке подтверждается документально – составлением договора. В нем указывается сумма займа, срок, в течение которого нужно вернуть долг, а также график внесения платежей.

Способы погашения кредита в договоре не указываются. Следовательно, клиент может выбрать для себя самый удобный вариант, но не нарушая условий соглашения с банком. Кроме того, финансовая организация может предложить своим клиентам различные способы выдачи и погашения кредита.

Виды задолженности

О них следует сказать пару слов. Банк позволяет клиенту лично подбирать способ погашения банковского кредита на удобных условиях.

Возврат заемных средств может осуществляться:

  1. Аннуитетным способом. То есть, путем возвращения тела долга и процентов по нему одинаковыми частями в течение всего периода кредитования.
  2. Дифференцированным способом. То есть, с постепенным уменьшением суммы кредита. В этом случае каждый последующий платеж будет меньше предыдущего.

Пример аннуитетного платежа

Клиент оформил ипотечный кредит сроком на 15 лет, сумма составила 3 миллиона рублей, а годовая процентная ставка равна 10. По расчетам банка, ежемесячно клиент должен возвращать 32 238 рублей. Сумма останется неизменной, но структура будет отличаться.

Основной долг перед банком называется «телом кредита». Когда заемщик вносит первый платеж, то около 8000 рублей пойдет на погашение тела кредита, а оставшаяся сумма приходится на проценты. И они не уменьшают главную задолженность по кредиту.

Первые полгода клиент вносит оплату по кредиту, направляемая на процентные платежи. А вот спустя полгода деньги начнут поступать в оплату основного долга.

Особенность такова, что клиент сначала погашает проценты. Лишь спустя некоторое время возмещает «тело кредита». Постепенно платеж по процентам уменьшается, а по основному долгу увеличивается. Так происходит изменение структуры кредита, но сумма платежа, при этом, остается постоянной. Клиент не всегда знает про данные изменения долга. Для него, как правило, важна неизменность суммы платежа.

Если заемщик в течение нескольких лет постоянно вносил деньги на банковский счет, а в итоге сумма долга уменьшилась незначительно, то это значит, что все время он погашал процентные суммы, а не основной долг.

Чтобы быстрее перейти к возврату основного долга, можно воспользоваться способом досрочного погашения кредита. Но он подходит далеко не каждому должнику.

В то же время, не обязательно полностью закрывать договор, чтобы сэкономить на погашении займа. Специалисты отмечают, что достаточно вносить возможную сумму больше размера основного платежа, и последующий перерасчет снизит процентную ставку и общий платеж.

Досрочно вносить денежные средства стоит как можно раньше. Поскольку, чем больше прошло времени с момента начала погашения кредита, тем менее выгодным становится досрочный платеж. Если такой платеж совершить в первой части погашения долга, то можно значительно снизить процентный взнос и ежемесячную плату. Последующая ранняя переплата не способна принести такую выгоду, за счет того, что большая сумма процентов возвращена.

Расчет аннуитетного платежа

При оформлении кредита все расчеты банк берет на себя. Но, если клиент хочет удостовериться в правильности начисления платежей, то может самостоятельно произвести вычисления, по следующей формуле:

X=S*(P+(P/(1+P)С — 1))

Здесь:

X — сумма платежа, который вносится каждый месяц;

P — проценты (за 1 месяц). Чтобы узнать, чему равен Р, следует основную ставку разделить на год. Точнее, на 12 месяцев;

С – срок кредитования.

Во время расчета к основному долгу (к «телу кредита») нужно прибавить проценты за весь период, и сумму разделить на число лет. Главное в таком виде кредита то, что в разное время будут различаться тело кредита и процентные платежи. Это позволяет банку, в любом случае, получить выгоду. Даже если клиент захочет досрочно погасить долг, кредитующая сторона все равно получит хороший доход.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Данный способ погашения кредита имеет ряд преимуществ:

  1. Простой расчет платежей, можно заранее планировать расходы на оплату ежемесячного долга.
  2. В случае уменьшения курса национальных валют, платеж снижается.
  3. Сумма фиксированная и неизменная в течение всего периода.

Но любая система имеет свои недостатки, в том числе и эта. К ним относят:

  1. Большая сумма переплат за счет процентов и длительности договора. Чем больше срок кредитования, тем ощутимее переплата.
  2. Клиенту сложно самостоятельно рассчитать сумму по аннуитетной системе.
  3. Досрочно погашать кредит выгодно только в первую половину срока платежа, потому что изначально средства, возвращаемые заемщиком, идут на погашение процентов, а затем на тело кредита.

Подходит ли клиенту такой способ погашения долга или нет, решать только ему самому.

Пример дифференцированного платежа

Условия кредитования те же, что и при аннуитетном способе погашения долга. Сравнивая структуру первоначального и последнего взноса, можно заметить большую разницу — произошло уменьшение суммы.

В последнем платеже, в отличие от первого, почти нет процентной части. Основное кредитное бремя будет на первых этапах погашения долга, затем оно постепенно снижается. Именно поэтому дифференцированный способ погашения кредита подходит не всем. Не каждый плательщик имеет возможность тянуть первоначальные платежи большого размера.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка

Если сравнить два способа погашения долга друг с другом, то видно как сильно отличаются суммы. При одинаковых первоначальных условиях договора: аннуитетный размер выплат к концу года составит 5 867 344 рублей, а дифференцированный — 5 262 501 рублей. Потому это наиболее эффективный способ погашения процентов по кредиту. Разница колоссальная.

Расчет дифференцированных выплат

Расчет данного вида платежей гораздо проще, чем аннуитетного. Для проведения вычислений необходимо основную сумму долга «тело кредита» сложить с начисленными процентами. Сумма займа при этом делится на количество месяцев по кредиту.

Пример. Заемщик взял ипотеку на 3 млн руб., сроком на десять лет, ставка составила 12 процентов.

3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. Процент будет постоянно изменяться, поэтому при выплате половины суммы (1 500 000 руб.) дальнейший расчет выглядит так: ((1500 000*12 %)/12)/100= 15 000 руб.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Преимущества данного способа погашения кредита:

  1. Значительно снижается переплата по кредиту. Это происходит за счет снижения процентов в течение всего периода кредитования.
  2. Простой расчет платежей.
  3. Сумма платежа уменьшается с каждым месяцем, что снижает кредитное бремя с заемщика и помогает психологически легче перенести долговые расходы.

При явных преимуществах есть и недостатки такой схемы платежей:

  1. Нельзя подключить автоплатеж, потому как каждый месяц разные суммы долга.
  2. Можно внести мало денежных средств и получить просрочку, поэтому всегда приходится обращаться к графику или в банк за уточнением очередного платежа.
  3. Первое время суммы по кредиту очень большие.

Наиболее выгодный вид погашения кредита выбирается из итоговой суммы кредита и условий погашения. Стоит отметить, что выбранный способ не подлежит изменению на другой в течение всего периода действия договора.

Наличный метод погашения кредита

Платить наличными денежными средствами за кредит можно, но крайне неудобно, потому как вносить деньги нужно в кассу. Для этого придется явиться в офис отделения лично.

Оплачивать через кассу стоит, если:

  • осталось мало времени для внесения очередного платежа;
  • клиент не хочет платить комиссию за перевод;
  • у заемщика нет уверенности в правильном самостоятельном зачислении средств.

Наличным способом пользуются только физические лица, для компаний это неудобно и неприемлемо.

Безналичный метод погашения кредита

Если человек дорожит своим временем, то самый быстрый вариант осуществить платеж – безналичный расчет.

Виды безналичного перевода:

  1. Перевод с пластиковой карты на счет банка.
  2. Погашение через бухгалтерию. При зачислении зарплаты на карту сотрудника, производится автоматическое списание суммы платежа по кредиту.
  3. Использование электронных кошельков и мультикассы.
  4. Почтовый перевод.

Осуществить перевод безналичным способом удается быстро, но вот зачисление денег на счет может занять некоторое время. Поэтому лучше позаботиться об этом заранее.

Банки дают возможность своим клиентам выбирать порядок и способы погашения кредита. Заемщик сам решает, как ему платить — аннуитетным или дифференцированным платежом, вносить наличные денежные средства в кассу или осуществить безналичный перевод.

В любом случае, перед оформлением займа, клиент заранее должен определиться с дальнейшим погашением долга. И если он в состоянии потянуть начальное кредитное бремя большего размера, стоит выбрать систему погашения с уменьшающимися платежами, чтобы сэкономить на переплате.

Источник: https://kredit.temaretik.com/1451563453109504517/sposoby-pogasheniya-kredita-vidy-opredelenie-metody-pogasheniya-kredita-i-raschety-kreditnyh-platezhej/

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту? Какие выгоднее?: МБК-Кредит

аннуитетный способ погашения кредита

Для погашения кредита банки используют два способа оплаты: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. В настоящее время первый используется чаще, чем второй, а до 2002-2003 годов чаще использовался второй.

Чем они различаются, и какой выгоднее для заемщика? Давайте разбираться

Аннуитетная схема погашения кредита что это — Советы оптимиста

аннуитетный способ погашения кредита

Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение.

Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.

При оформлении кредита у вас могут спросить ,какая схема погашения кредита для вас наиболее удобна: аннуитетная или дифференцированная.

Далеко не каждый разбирается в этих тонкостях и не знает, как ответить на поставленный вопрос.

Хорошо если вам попадется ответственный эксперт по кредиту и доходчиво сможет объяснить в чем разница того или иного способа погашения суммы долга, ведь не всегда то что выгодно банку, выгодно заемщику.

О способах погашения кредита

Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей.

Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.

Самый большой платеж будет первый, а все последующие вносимые средства пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Особенности аннуитетного способа погашения кредита

В случае аннуитетного способа погашения кредита вы будите платить ежемесячно одну и ту же сумму, ее вам рассчитают при оформлении кредита.

Вы платите до определенного числа каждого месяца именно ту сумму, которая прописана в графике. И эта сумма на протяжении всего срока кредитования останется неизменной.

Проще говоря, и первый и все последующие платежи будут совершенно одинаковы, не зависимо от оставшейся суммы долга.

В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке.

Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения.

Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена — обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

A = K · S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж,
К — коэффициент аннуитета,
S — сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту — ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.

Способы погашения кредита, какой выбрать, чтобы не ошибиться?

Человеку, не разбирающемуся во всех тонкостях, определиться с тем какую схему выбрать не так просто, это целая дилемма. Ведь каждый из этих двух способов погашения кредита имеет свои плюсы и минусы.

Если на примере рассмотреть аннуитетный способ погашения кредита, то схема проста по той причине, что сумма ежемесячного платежа ясна, и она не изменится, тем самым планировать свой семейный бюджет будет проще, тогда как дифференциальный способ выглядит иначе. С одной стороны схема более рациональна, изначально придется себе в чем-то отказать, но потом сумма ежемесячного взноса по кредиту уменьшается, что ощутимо в финансовом плане.

Если при оформлении кредита вам предоставят возможность самому выбрать схему погашения ежемесячных платежей, не торопитесь с ответом.

Можно выбрать дифференциальный способ и сократить переплату по кредиту, а можно отдать предпочтение аннуитетной схеме, тогда погашение долга будет стабильным.

Банковские системы ставят в известность заемщика о том, какие проценты придется заплатить, а соглашаться на такие условия предоставления кредита или нет, это уже дело каждого. Что бы избежать неприятностей, потенциальный заемщик должен рассчитывать свои финансовые возможности, прежде чем взять кредит в банке.

Источник: https://optimist-tur.ru/%D0%B0%D0%BD%D0%BD%D1%83%D0%B8%D1%82%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F-%D1%81%D1%85%D0%B5%D0%BC%D0%B0-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D1%8F-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

Аннуитетный метод погашения кредита

аннуитетный способ погашения кредита

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Услуги по кредитованию широко распространены и достаточно популярны у населения. Банковские продукты в этой сфере разнообразны, кредитные предложения зачастую доступны для большинства граждан. Обойдя множество банков в поисках недорогих заемных средств, можно подобрать для себя наиболее приемлемый вариант. Как правило, люди прежде всего обращают внимание на возможность быстрого получения денег, а самые экономные.

Ежемесячный аннуитетный платеж – это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Он складывается из двух составляющих – возвращения основного долга и начисленных процентов. (Заметим, что, строго говоря, понятие «аннуитета» применимо только к ежегодным выплатам, но практика сложилась так, что его применяют к равным выплатам с любой периодичностью, в том числе и.

Одними из наиболее часто используемых банковских займов являются кредиты с аннуитетным способом начисления процентов и формирования графика платежей. Рассмотрим особенности потребительских кредитов с аннуитетным погашением, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика денег. Знание основных характеристик банковских займов поможет получить кредит на наиболее выгодный условиях.

В настоящее время в отечественной банковской практике используется два способа начисления процентов и формирования графика платежей по кредиту — аннуитетный, либо дифференцированный. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Задачей заемщика является выбор одного из указанных способов, который наиболее полно отвечает его интересам и возможностям.

Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

аннуитетный способ погашения кредита

› Статьи › Что выгоднее — классическая или аннуитетная схема погашения кредита?

Так сложилось исторически, что блуждать в способах погашения кредита вам не придется. Выдумано их всего два — классический (дифференцированный) и аннуитетный. В случае с первым вы выплачиваете проценты, начисленные на остаток тела кредита, и это значит, что к концу срока выплат размер платежей будет намного меньше, чем вначале.

Аннуитетная схема выплат предполагает равномерное начисление платежей в течение всего срока погашения кредита. Первая половина платежей преимущественно состоит из начисленных процентов, при этом сама задолженность в основном выплачивается во второй половине.

В этом случае платежи относительно не велики, но они существенно повышают сумму начисленных процентов в целом.

Для того, чтобы понять разницу в стоимости одной и второй схем выплат, приведем один пример. Двое заемщиков взяли кредиты одной ценности на пять лет в размере 900 000 рублей каждый. Годовая процентная ставка составила 18%.

Один из заемщиков выбрал дифференцированную процентную ставку, второй — аннуитетную.
В первые несколько месяцев первый будет платить более, чем на 5000 рублей больше второго.

Но к началу третьего года платежи выровняются, а к концу срока выплат плательщик по аннуитетной схеме будет уже переплачивать около 7000 рублей больше того, который рассчитывается по классической схеме.

Если подсчитать общую сумму выплат по процентам, то ведущий дифференцированную схему переплатит на 60000 рублей меньше своего товарища с аннуитетной схемой выплат. Увеличив срок выплат и величину займа можно еще острее ощутить разницу между этими схемами.

Преимущества аннуитетной схемы

Выделим же основные преимущества аннуитетной схемы:

  • Четко фиксированный размер платежа;
  • Выгоден для заемщиков с не слишком большим доходом или тем, кто хочет взять большую сумму кредита;
  • Уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита;
  • В случае оформления кредита в конце или середине месяца, первый платеж будет меньше, чем последующие.

Недостатки аннуитетной схемы

  • Размер переплаты больше, чем в дифференцированной схеме выплаты процентов;
  • Сокращение ежемесячных расходов с помощью погашения тела кредита наперед в случае с этой схемой невозможно.

Преимущества дифференцированной схемы

  • Сокращающийся ежемесячный размер платежа, а как следствие — снижение нагрузки на заемщика;
  • Выгодна планирующим оформить кредит на большую сумму и продолжительный срок;
  • Удобна заемщикам, доход которых в разные периоды различается, так как при этом существует возможность погашения кредита досрочно, а как следствие и сокращения размера переплаты процентных платежей по займу.

Недостатки

Значительный (по сравнению с последующими) размер платежей в первые несколько месяцев погашения кредита (при этом учитывается еще и вносимый аванс и одноразовая комиссия по кредиту).

Рассчитать выплаты по процентам

Рассчитать выплаты по дифференцированной и аннуитетной схеме вы без труда сможете с помощью кредитного калькулятора.

Источник: http://www.Crediteck.com/articles/chto-vygodnee-klassicheskaya-ili-annuitetnaya-sxema-pogasheniya-kredita/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: