На что обратить внимание в кредитном договоре

Кредитный договор: на что нужно обратить внимание

на что обратить внимание в кредитном договоре

Чтобы максимально обезопасить себя в будущем, перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно изучить его и попросить специалиста разъяснить непонятные моменты. Подписание документа вслепую – причина неприятных сюрпризов в процессе погашения кредита. Чтобы не возникло проблем нужно хорошо понимать, что такое кредитный договор и какая информация должна в нем находиться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • +7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • +7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • +8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Кредитный договор – это что?

Документ, содержащий информацию о цели кредитования, сумме и сроках платежа, переплате, процентной ставке, графике выплат называется кредитным договором. Такой тип документа заключается между заемщиком – физическим или юридическим лицом и кредитором (банком) и содержит информацию об их обязательствах и правах.

При чтении договора важно внимательно просматривать все разделы, а не выборочно отдельные пункты. Только комплексный подход поможет исключить неприятные ситуации. Что нужно знать про кредитный договор?

Организационные моменты

Вы можете сами выбрать день платежа. После подачи заявления на кредит и одобрения его банком у вас есть время, в течение которого вы можете воспользоваться займом либо отказаться.

Сроки варьируются в зависимости от типа кредита: потребительский – месяц, автокредит – полгода, ипотека – 9 месяцев. Первый платеж по кредиту будет такого числа следующего месяца, которого вы подпишите кредитный договор, даже если деньги еще не снимали.

Есть возможность «подогнать» кредит к дню зарплаты.

На что обратить внимание в кредитном договоре?

Договор – это важный документ, в котором прописаны обязательства и права сторон. Текст должен быть хорошо читаемым, большое количество звездочек и мелких строчек могут свидетельствовать о попытке кредитора утаить важную информацию.

  • В договоре должен находиться подробный график платежей, расписанный по месяцам на весь период. В нем находятся: ежемесячные выплаты (по основному долгу и процентам); остаток по задолженности; общая сумма переплаты. При отсутствии каких-либо из перечисленных пунктов следует обратиться к менеджеру и попросить переделать договор. Вам обязаны сообщить сколько денег вы заплатите за обслуживание кредита и какой будет его конечная процентная ставка.
  • Необходимо обратить внимание на тип процентной ставки (постоянная или переменная) и в каких случаях она может изменяться.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • +7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • +7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • +8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Некоторые банки могут потребовать вернуть всю сумму в определенный срок при несоблюдении обязательств заемщиком. Это происходит по следующим причинам:

1. Плательщик не поставил в известность банк о смене места регистрации.

2. Не сообщил о расторжении брака (особенно актуально, когда супруг/супруга выступают в качестве созаемщика или поручителя).

3. Утаил ухудшение финансового положения.

Как правило, это происходит с недобросовестными заемщиками, но бывает, что потребитель невнимательно читал договор. Чтобы избежать таких проблем необходимо читать обязательства, предъявляемы к заемщику (информирование о смене паспортных данных, работы и т. п.).

Также нужно обратить внимание:

  • Если вы собираетесь погасить кредит досрочно необходимо проверить наличие в договоре информации о моратории досрочного погашения. Некоторые банки допускают раннюю выплату только по истечении 3–6 месяцев со дня подписания документа.
  • Некрупные банки могут взимать проценты за досрочное погашение. Следует внимательно просмотреть документ на наличие такого пункта.

Образцы и бланки кредитных договоров:

  • Все договоры кредита
  • Типовой кредитный договор

Дополнительные продукты

  • Кредиторы активно продают страховки по кредиту для выполнения поставленного начальством плана, аргументируя это тем, что без неё вам просто не выдадут желаемую сумму. Вы не обязаны ее покупать, чтобы вам не говорили – ни на неделю, ни на месяц. Страховка увеличивает сумму кредита, а, значит, вам придется платить больше.Если вы решили воспользоваться этой услугой следует уточнить какие именно риски страхуются, чем она важна и каковы последствия при ее отсутствии, а также информацию о сроках выплаты страховой премии.
  • К займу часто прилагают кредитную карту без предупреждения заемщика. В договоре напротив этой строчки будет стоять галочка. Вы имеете право отказаться, если подобная карта вам не нужна или вы не умеете ей пользоваться.Кредитные инспектора завлекают бесплатным выпуском пластиковой карты, однако, порой умалчивают о платном обслуживании. Ежегодно за карту придется платить, даже если вы ей не воспользуетесь ни разу.

Как обезопасить себя?

Уточнять всю интересующую информацию необходимо до подписания кредитного договора. Прежде чем вы согласитесь с условиями банка вы должны четко представлять какую сумму потребуется ему выплатить, величину процентной ставки и сроки погашения. А также узнать о возможных процентах за досрочное погашение и величине штрафов за просрочку.

Только внимательно изучая документ, можно обезопасить себя от мошенничества. Документы для банков составляются юристами и при невнимательном отношении к документам, в суде будет трудно доказать, при возникновении спорной ситуации, что на самом деле вы не виноваты, а просто пропустили тот или иной пункт.

Кредитный договор – важный документ, требующий досконального изучения. Не стоит экономя время, подписывать бумаги без прочтения. Потратив всего 10–15 минут времени, вы сможете быть уверены, что договор составлен правильно и вся необходимая информация в нем присутствует.

Источник: https://dogovor-obrazets.ru/%D1%81%D1%82%D0%B0%D1%82%D1%8C%D0%B8/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%BD%D0%B0_%D1%87%D1%82%D0%BE_%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B0%D1%82%D0%B8%D1%82%D1%8C_%D0%B2%D0%BD%D0%B8%D0%BC%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B5

На что обратить внимание в кредитном договоре

на что обратить внимание в кредитном договоре

В этой статье мы внимательно рассмотрим кредитные условия банков и ознакомимся с содержанием кредитного договора, обращая ваше внимание на особо важные факты.

Внимательно читаем договор. В шапке договора всегда указываются лица имеющие право на подписание данного документа и соответственно, совершение данной сделки.

Предмет кредитного договора

Первый раздел — содержит в себе информацию о сроках получения и выплаты кредита, сумма кредита. К примеру если сформирован график, то будут известны конкретные даты получения и выплаты кредита, после регистрации договора.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Условия предоставления кредита

Второй раздел в кредитном договоре отображает в себе информацию об условиях предоставления кредита. В нем может быть указан срок в течении которого на счет заемщика поступят денежные средства.

В этом разделе будут указаны сроки выплаты кредита и комиссии. Комиссии могут быть единовременные — то есть только за открытие кредита, так и постоянные — за обслуживание кредита, будут выплачиваться ежемесячно с процентами по кредиту.

Далее с кредитором обговариваются основные условия кредита, такие как оформление обеспечения по кредиту, заключение соглашения к валютным и расчетным счетам, предоставление страховой документации, внесение оплаты по кредиту и т. п.

Обязательно обратите внимание на график и дату последнего внесения денежных средств по кредиту.

Банк требует от заемщика четкого выполнения своих обязанностей по кредиту, иначе вам грозит штраф и испорченная кредитная история. Реструктуризация кредита или изменение графика платежей — крайняя мера на которую банки идут не охотно.

В условия договора так же указывается порядок начисления процентов по кредиту.

Условия расчетов по кредитному договору

Третий раздел договора обычно включает в себя условия расчетов по кредиту, где при пополнении указывается очередность списания денежных средств по кредиту. При просрочке кредита в первую очередь уплачивается неустойка, то есть штрафы и пени, просроченные комиссии, проценты далее срочные комиссии, проценты и платы. Такая последовательность может быть изменена кредитным комитетом банка.

Эта мера обычно применяется в крайних случаях — к примеры если заемщик потерял работу, потеря его бизнеса и источников финансирования, недостаточная сумма по залогу и т.п..

Обязанности и права кредитора

В данном разделе стоит обратить особое внимание на то, что банк имеет право регулировать размер процентной ставки. Новая процентная ставка вступает в силу только после уведомления заемщика об ее изменении. Так же банк имеет право прекратить выдачу кредита если заемщик не исполняет обязательства по кредиту, это утрата залога, не выполнение заемщиком обязательств по страхованию залога и прочее.

Обязанности и права заемщика

В пятом разделе договора описывается в основном обеспечение по кредиту предоставляемое заемщиком. Заемщик берет деньги в банке на определенные цели, которые прописываются в договоре и могут быть проверены банки, это в случае целевого кредитования.

Заемщик обязан предоставить банку требуемые документы в течении срока кредитования. Кредитор постоянно проверяет платежеспособность заемщика и наличие залога по кредиту.

Заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но банк может назначить за это соответствующие комиссии начисляемые на сумму досрочного погашения кредита заемщиком.

Прочие условия

В самом последнем разделе договора обязательства по кредитному договору, порядок уведомления банка или заемщика, к примеру изменение реквизитов и другие.

Особое внимание следует обратить на дополнительные условия кредитования. В этом разделе могут быть описаны обязательства поручителей заемщика, сроки предоставления нужных банку справок, необходимость для согласования различных условий с банком, размер комиссий которые могут возникнуть в связи не выполнением дополнительных обязательств по кредиту заемщиком, нарушения кредитного договора или договора по залогу и т. п.

Как правило, кредитный договор вступает в силу после подписания обоих сторон — банка и заемщика.

Внимательное изучение кредитного договора может предостеречь Вас от неприятных сюрпризов в период кредитования!

Источник: http://xn--d1abkfdyjt.xn--p1ai/stati/na_chto_obratit_vnimanie_v_kreditnom_dogovore/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

кредитного договора: нюансы — Все о финансах

на что обратить внимание в кредитном договоре
(10 5,00 из 5)

8 800 350-29-83

 

Любой товар сегодня можно приобрести в кредит, если не хватает средств, чтобы оплатить покупку сразу. Нужно понимать, что, подписывая кредитный договор, человек берет на себя определённые обязанности. Поэтому необходимо внимательно изучить суть кредитного договора, согласно которому будет проводиться погашение долга.

Не стоит ориентироваться лишь на рекламные буклеты – информация на них обычно не является публичной офертой. На практике процентная ставка и величина переплаты оказывается в разы больше обещанной.
Оптимальное решение – подавать заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений, чтобы иметь возможность сравнить доступные программы в каждом из них.

Не стесняйтесь в каждой попросить экземпляр договора для ознакомления.

Подробный разбор ключевых понятий документа

Кредитным договором называют соглашение между сторонами (банком и заёмщиком). Порядок взаимодействия этих сторон регламентирует 42 глава ГК РФ, но закон не определяет чёткую структуру документа. Поэтому каждый банк имеет право готовить свой вариант кредитного договора для разных действующих программ. Такой документ признается действительным только если его положения не нарушают закон.

Кредитный договор состоит из таких базовых разделов:

  1. Описание сделки (вид кредита, его сумма и период кредитования);
  2. Порядок получения денег (какие документы заёмщик предоставил);
  3. Порядок использования средств и погашения долга (целевой ли это кредит, как именно и в каком размере будут начисляться проценты, какие доступные условия погашения задолженности есть). Здесь также чётко прописывается эффективная ставка по займу, с помощью которой можно наглядно увидеть итоговую сумму переплаты;
  4. Как обеспечивается возвратность средств (если в сделке фигурирует залог или привлекаются поручители/созаёмщики – подробно описывается тип и стоимость залога, ФИО и данные паспорта лица, выступающего гарантом, прочие важные аспекты). Отдельно указывают номер договора поручительства, который заключается как дополнение;
  5. Права сторон и их обязанности. Здесь указаны основания для переуступки прав третьей стороне и перечень ситуаций, при наступлении которых банк вправе требовать от клиента погасить задолженность с процентами досрочно;
  6. Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора. В этом разделе содержатся сведения о величине штрафов и пени за просрочку;
  7. Реквизиты сторон.

Это базовый шаблон договора, по желанию в него могут быть включены другие пункты. Все вышеперечисленные разделы требуют повышенного внимания заёмщика.

Нужно предельно внимательно изучить условия получения средств

Сразу хотелось бы отметить, что составление кредитного договора – это прерогатива не только банка. Этот документ носит название соглашения, поэтому заёмщик тоже имеет право предлагать внести в него дополнительное условие, если это поспособствует достижению взаимопонимания между сторонами.

Подписывать договор сразу же после его получения закон не обязывает! По желанию клиента он может забрать копию документа, чтобы тщательно его проанализировать в комфортных условиях, при необходимости привлекая к этому опытного юриста.

Первый и самый важный аспект, требующий внимания – процентная ставка и условия её начисления. Если в документе не указана полная стоимость кредита, необходимо требовать от кредитора внести этот пункт и не подписывать документ, пока требование не будет выполнено. При этом необходимо внимательно прочитать все сноски или информацию, прописанную мелким шрифтом – именно здесь чаще всего могут быть спрятаны подводные камни.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Эффективная ставка – это величина, отражающая реальную цену кредита. В неё включается не только годовая процентная ставка, но и разного рода комиссии и сопутствующие траты, которые понесёт заёмщик в процессе открытия и обслуживания ссудного счёта.

Следующее, на что обратить внимание – график внесения платежей и приведённые расчёты. Стороны отдельно подписывают график, в котором указаны даты внесения обязательных платежей и их суммы. Если есть время – все эти цифры желательно пересчитать, чтобы убедиться в их правильности.
В документе отдельно должен быть описан порядок досрочного погашения задолженности.

Сегодня банкам на законодательном уровне запрещено взимать с клиентов комиссию, если те желают расплатиться по кредиту раньше оговорённого срока. Вместе с тем в договоре может быть мораторий на досрочное погашение если клиент пользуется средствами непродолжительное время (например, инициировать досрочное погашение можно лишь через 6 или 12 месяцев с момента заключения договора).

Право взыскания задолженности и штрафные санкции

Некоторые банки отдельно прописывают перечень обстоятельств, при наступлении которых от заёмщика потребуют досрочной выплаты задолженности. Среди таких причин следующие:

  • Клиент не сообщил банку об изменении места регистрации;
  • Не заявил о расторжении брака (особенно важно, если супруг/супруга выступают поручителями в сделке);
  • Не объявил об ухудшении своего финансового положения.

Поэтому так важно читать о дополнительных обязанностях заёмщика информировать банк о смене рабочего места, паспортных данных и других изменений в жизни.
В обязательном порядке банк отмечает в договоре наказание за несоблюдение договорённостей. Анализируя величину пени и штрафов за просрочку важно обратить внимание на такие параметры:

  1. Основания для их начисления;
  2. Размер пени и величина штрафа;
  3. Каков порядок взыскания просроченной задолженности.

На случай систематического нарушения графика внесения платежей в договоре должен быть описан порядок обращения взыскания на залоговый объект или привлечение к ответственности созаёмщика или поручителя. Некоторые организации отдельно указывают на возможность рефинансирования или реструктуризации долга, а также о правилах получения отсрочки (кредитных каникул). Это весьма полезные для заёмщика опции.

Какие моменты в договоре должны вас особенно насторожить

Присутствие в договоре следующих моментов нежелательно:

  • Банку дано право в одностороннем порядке менять условия договора. Такой пункт незаконный, поэтому его необходимо оспаривать в судебном порядке. Согласитесь, неприятно в один прекрасный момент узнать о том, что ставка по кредиту выросла в большую сторону?
  • Банк может передать своё право истребования задолженности третьим лицам. Сегодня по закону это нельзя сделать, не уведомив об этом клиента. Требуйте исключения этого пункта из документа, иначе есть риск нарваться на постоянные звонки и угрозы от непонятного коллекторского агентства даже при небольшой просрочке;
  • В каком порядке списываются суммы в счёт погашения займа. Если на счету клиента недостаточно средств для уплаты ежемесячного платежа, сперва должны списываться проценты, затем тело кредита и лишь в самом конце пеня и просрочки. Многие банки нарушают этот порядок, сперва списывая пеню за просрочку, что чревато ростом задолженности.

Часто при оформлении обычного потребительского кредита клиенту дополнительно навязывают получение кредитной карты, обещая, что за её обслуживание платить не придётся. Клиент имеет полное право отказаться от ненужной услуги.

Следующий спорный момент – необходимость оформления страхового полиса. Страховки по кредиту давно стали не способом помочь клиенту защититься от непредвиденных ситуаций, а лишь продуктом, способным увеличить прибыль банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Любая страховка увеличивает итоговую сумму переплаты, её не должны навязывать.

Как обезопасить себя от неожиданностей

Всю описанную в статье информацию необходимо уточнять ещё до подписания документа, чтобы чётко понимать условия выдачи и использования денег. Только так получится защититься от мошенничества.

Кредитный договор составляется опытными юристами, поэтому в случае возникновения споров доказать ничего не получится: вы и только вы виноваты в том, что невнимательно изучили условия или пропустили какой-то пункт.

Только неспешное, доскональное изучение документа позволит защитить себя. Не стоит сэкономить лишние пару минут, ставя подпись на договоре, не прочитав его!

Прочтите также: Как отказаться от страховки после получения кредита?

2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
 

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/sut-kreditnogo-dogovora-na-chto-obratit-vnimanie

Советы юриста: на что обратить внимание при получении кредита

на что обратить внимание в кредитном договоре

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

1. Бесплатный сыр только в мышеловке.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта. Помните, что быстрые деньги — это дорогие деньги, а кредит по карте, как правило, дороже обычного потребительского кредита.

Возможно, выгоднее заранее взять кредит наличными в банке, а не оформлять кредит прямо в магазине во время покупки.

О дорогих кредитах

2. Строго по графику.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее.

Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

3. Плата за воздух.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии.

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

4. Застрахуй — не застрахуй

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

  Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Поэтому при оформлении кредита обязательно напомните кредитному инспектору, что вам не нужна страховка, и не забудьте проверить, не включил ли инспектор «по ошибке» сумму страховки в ваш договор. Если страховка в договор включена, категорически отказывайтесь от подписания договора.

Досрочный отказ от кредитной страховки

5. Другие подводные камни

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

  • право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
  • право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
  • ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
  • очередность списания сумм в погашение кредита. По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Читать также:
В кредитных историях появились причины отказа в выдаче кредита
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-na-chto-obratit-vnimanie-pri-poluchenii-kredita.html

На что обратить внимание, подписывая кредитный договор банка?

на что обратить внимание в кредитном договоре

Около трети граждан рано или поздно сталкиваются с необходимостью обращения в банк за кредитом, в связи с этим следует уметь разбираться в положениях, которые содержит кредитный договор банка.

Это поможет предотвратить неприятные ситуации, когда по причине неправильного понимания условий договора клиент фактически добровольно берет на себя невыгодные обязательства.

Кредитный договор: какими особенностями отличается документ?

Если рассматривать кредитный договор с юридической позиции, он представляет собой соглашение банка, то есть кредитора, и заемщика, по которому первая сторона на заранее оговоренных условиях дает в долг определенную сумму второй.

В договоре о кредите прописываются следующие условия:

  • срок действия кредитования. Обязательно называется период, за который клиент гарантирует выплату всей суммы долга, а также проценты по взятому займу;
  • размер основного долга;
  • в каком размере должны быть выплачены ежемесячные платежи;
  • установленная процентная ставка по данному кредиту;
  • при наличии залога информация о нем.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Все эти пункты основные, и на них специалисты банка всегда обращают внимание заемщика. Но кредитный договор банка может содержать и прочие условия, которые могут быть не оговорены сотрудником финансовой организации. При этом условия, о которых не всегда сообщают клиенту и прописывают в договоре мелким шрифтом, могут включать в себя требование относительно оформления обязательной страховки, платное SMS-оповещение клиента, какие-то дополнительные комиссии и прочее.

Что важно выяснить при заключении договора?

Подписывая кредитный договор, клиент должен не только внимательно прочесть его текст, но и устно выяснить следующие важные моменты:

  • точная сумма положенных выплат, включая размер основного долга, а также процентов и всех комиссий;
  • возможность изменения процентной ставки в течение действия договора кредитования;
  • возможность выплатить весь кредит раньше времени. Иногда такой шанс существует, но может быть сопряжен с дополнительными комиссиями, в результате досрочное погашение становится невыгодным для самого заемщика.

В любом случае, даже при детальном объяснении условий договора сотрудником банка клиент должен сам тщательно изучить кредитный договор банка, особенно внимательно прочитав пункты, прописанные мелким шрифтом в конце документа.

Важно помнить, что если клиент подписал документ, а затем заметил какие-то невыгодные для себя условия, банки редко соглашаются на расторжение соглашения.

Источник: https://finansy.name/kredity/kreditnyj-dogovor-banka.html

На что обращать внимание в кредитном договоре?

на что обратить внимание в кредитном договоре

Практически половина населения страны живет в кредит. Кто-то берет маленькие займы, а кто-то миллионы. А какой процент заемщиков читает договор кредитования и вникает в нюансы? Но за свою беспечность можно дорого расплатиться.

life

Что отличает кредитный договор?

В правовом аспекте – это соглашение между банком и его клиентом, кредитором и заемщиком, по поводу займа денежных средств на условиях банка. Данный документ должен включать информацию о сроках кредитования, размере займа, процентной ставке, величине ежемесячных платежей, о залоге, если таковой есть, и прочие вещи, которые оговариваются при кредитовании.

Это относится к основной информации, без которой договор не может быть заключен. И все эти моменты менеджер банка проговаривает и согласовывает с клиентом. Но есть информация, о которой говорится мало. Точнее даже сказать, о ней не сообщается, если только клиент сам не увидит и не спросит.

Такая информация может быть прописана мелким шрифтом, чтобы не привлекать внимание. Например, оформление страховки, платное оповещение на телефон по смс, комиссии и тому подобные финансовые вопросы.

krivoe-zerkalo

На что обратить внимание при подписании кредитного договора?

Во-первых, внимательно изучите кредитный договор. Очень внимательно! Каждый пункт. В том числе и то, что прописано мелким шрифтом.

Во-вторых, уточните сумму итоговых выплат в конце срока кредитования, с учетом процентов, комиссий и прочих выплат.

class=»warning»>

В-третьих, на каких условиях возможно досрочное погашение. Предусмотрены ли в этом случае дополнительные комиссии?

В-четвертых, какие штрафные санкции грозят в случае просрочки платежа?

В-пятых, возможно ли изменить процентную ставку во время действия договора.

Учтите все жизненные ситуации и проконсультируйтесь, какие последствия может повлечь их наступление. А главное помните, что вы подписываете документ, и возврата уже не будет. Банк редко, точнее почти никогда, не идет на встречу при разрыве действующего кредитного договора.

Источник: https://bankru.info/credits/na-chto-obrashhat-vnimanie-v-kreditnom-dogovore.html

На что обратить внимание при заключении кредитного договора

на что обратить внимание в кредитном договоре

Любые договоры, прежде чем подписывать, нужно читать, и не просто читать – а внимательно анализировать. Такие правила являются основой гражданских правоотношений, свидетельствуя о добросовестности и разумности действий. Финансовые договоры, к которым относятся и кредитные, требуют еще более ответственного подхода, поскольку непонимание каких-то моментов, ошибки зачастую ведут к серьезным долговым проблемам.

Нельзя забывать и о том, что закон, хотя и защищает права и интересы участников кредитных правоотношений, ко всем сторонам относится равноценно, а договорные условия нередко имеют превалирующее значение над законодательными положениями, что последние сами допускают и прямо это устанавливают. Между заемщиками и банками не всё, но многое зависит от договоренности сторон, закрепленной в условиях конкретного договора.

Но, к сожалению, многие потенциальные заемщики не удосуживаются даже прочесть соглашение перед подписанием, не говоря уже о необходимости его изучения.

Конечно, заемщик – не юрист и не финансист, чтобы иметь профессиональное представление о том, на что обратить внимание в кредитном договоре.

Но, учитывая банковскую практику использования в системе массовых кредитных продуктов стандартных соглашений, содержащих типовые условия кредитного договора, или соглашений о присоединении к кредитному договору, то вполне достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиально важное значение с позиции возможных рисков и негативных последствий для заемщика.

На что имеет право заемщик перед подписанием договора

Несмотря на то, что многие относятся к заключению кредитного договора как к формальности, полагая, что все важное и необходимое уже выяснено при анализе и выборе конкретного кредитного продукта, воспринимать заключение договора как исключительно постановку под ним своей подписи – нельзя.

Задайте себе вопрос: вы уверены, что условия, которые вам предварительно предложили или вы посмотрели на сайте банка, а потом согласовали – актуальные на момент заключения договора и, более того, в точности в нем изложены? Кроме того, вовсе нельзя исключить того, что при подготовке конкретного договора была допущена техническая ошибка, или именно в вашем случае проявил себя пресловутый человеческий фактор, и менеджер в чем-то ошибся. Слишком много нюансов может повлиять на итоговый вид и содержание кредитного договора. Редко, но встречаются и случаи мошенничества.

Всегда необходимо помнить, что переданное по умолчанию банку право готовить текст и содержание кредитного договора вовсе не означает, что так и должно быть.

Договор кредита – соглашение, которое считается достигнутым после согласования всех существенных условий, а заемщик правомочен вносить в него изменения. Да, этого практически никто не делает, за исключением крупных кредитных сделок с юридическими лицами на индивидуальных условиях.

Но, тем не менее, такое право у заемщика есть, хотя оно, как правило, оборачивается отказом в предоставлении кредита.

В любом случае, заемщик может взять кредитный договор с собой, внимательно его изучить в комфортных для себя условиях, проанализировать самостоятельно или с помощью юриста. Подписывать документ сразу же никто не обязывает – таков порядок, а подача заявки и ее одобрение не являются юридическими фактами, после которых возникают какие-либо обязательства сторон.

На что обратить внимание при изучении договора

Во-первых, подходить к изучению кредитного договора необходимо так, как если бы вы в первый раз знакомились с предложенными условиями. Отбросьте все то, что вы ранее прочитали, увидели и согласовали – это сейчас не имеет никакого значения. Во-вторых, дайте себе столько времени, сколько нужно, чтобы все изложенное в договоре стало вам понятным.

Самые важные положения включают:

  1. Кредитные условия – сумма, срок, полная стоимость кредита, расчеты и схема погашения, обеспечение, возможность и условия досрочного погашения.
  2. Штрафные санкции и взыскание долга.

Что касается условий кредитования – здесь нет пунктов, которые можно упустить из виду. Все важно и все нужно анализировать. Особое внимание следует уделить сноскам и тексту, изложенному мелким шрифтом, – как правило, именно здесь скрываются «подводные камни» или нежелательные для акцентирования внимания заемщика моменты.

Ключевые пункты:

  1. Сумма кредита, срок и процентная ставка. По этим параметрам вопросов обычно не возникает, за исключением некоторых проблем, связанных с возможным несоответствием фактически изложенного тому, что было указано в рекламе или индивидуальном предложении. В любом случае ваша задача – убедиться, что эти условия удовлетворяют вас или приемлемы.
  2. Наличие условия о страховании, его параметры и плата, а также предусмотренные кредитом комиссии. Все это – ваши будущие расходы, помимо необходимости погашения основного долга и процентов. Иногда основные условия кредитования специально делают очень лояльными, выгодными, заранее закладывая во все возможные дополнительные платежи своеобразную компенсацию возможных потерь банка.
  3. Полная стоимость кредита – она обязательно должна быть четко и ясно указана в договоре. Это, пожалуй, главный финансовый параметр оценки кредита с позиции выгодности и возможной переплаты. Предполагается, что при отсутствии со стороны заемщика нарушений договора он будет обязан за весь срок пользования кредитом внести именно обозначенный размер полной стоимости кредита, и не больше.

    Кроме того, вы должны не просто видеть перед собой определенную сумму, но и понимать, из чего она складывается. В этом вопросе банки нередко стараются скрыть составляющие полной стоимости кредита, поэтому если они не понятны, не очевидны – вы вправе потребовать разъяснений.   

  4. Схема расчетов и платежей. Обычно используются два варианта – аннуитетная или дифференцированная система.

    Многое зависит от политики банка, типа/программы кредитования и конкретного продукта. Дифференцированная система приведет к необходимости на первых сроках кредитования платить больший размер периодического платежа, но с последующим постепенным его снижением. Это происходит в связи с тем, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она уменьшается со временем.

    При аннуитетной схеме все платежи равны, что позволяет равномерно распределить долговую нагрузку на весь срок кредита, однако ее серьезный недостаток – необходимость первично гасить проценты, начисленные сразу за весь срок и исходя из общей суммы кредита, а уже потом – тело кредита. Таким образом, заемщик на первом этапе, по сути, делает банку прибыль, и только ближе к концу срока кредита начинает гасить свой непосредственный долг.

    Несмотря на то, что банки не вправе навязывать клиенту какую-то конкретную схему платежей, несогласие с предложенной фактически влечет отказ в кредитовании. Учитывая выгоду банка, наибольшее распространение получила аннуитетная система платежей. 

  5. График платежей – обязательная составляющая договора, которая подписывается сторонами отдельно. Даты, суммы – все должно быть изложено четко и ясно.

    В идеале, конечно, стоит пересчитать все платежи и проверить их соответствие условиям договора, убедившись, что банком расчет сделан правильно. Но в действительности это мало кто делает. Нужно обладать необходимыми знаниями и потратить некоторое время на это или обратится к кредитному консультанту, заплатив за его услуги.

  6. Обеспечение – залог, поручительство, банковская гарантия.

    Относительно обеспечения заключается отдельное соглашение и его необходимо внимательно изучить, прежде всего, с позиции оснований, условий и порядка погашения долговых обязательств за счет обеспечения.

  7. Возможность досрочного погашения кредита. Сегодня это не особо принципиальный момент, поскольку такое право заемщика закреплено законом и не должно подразумевать штрафных санкций. Вместе с тем, ознакомиться с конкретными условиями в этой части необходимо. Еще встречаются случаи противоречия договора закону, но важно даже несколько иное – порядок досрочного погашения.

Практически все заемщики уверены в том, что смогут выполнять взятые на себя обязательства.

Но гарантировать этого никто не может, поэтому банки в обязательном порядке предусматривают различные штрафные санкции за нарушения условий кредитного договора. Стандартные – начисление пени и штрафа за просрочки.

Необходимо отметить, что на фоне довольно-таки большого количества просрочек, допускаемых заемщиками, банки рассматривают штрафные санкции и в качестве варианта получения дополнительной прибыли.

При анализе штрафных санкций важно обратить внимание на следующие параметры:

  • основания начисления;
  • размер пени и штрафа, порядок их начисления (процент, фиксированная сумма, начало начисления в зависимости от основания).

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора становится серьезным нарушением, предусматривается порядок взыскания задолженности. Хотя бы в общих чертах он должен быть прописан в договоре, в частности, относительно возможности и порядка обращения взыскания на залог, привлечения к ответственности поручителя или гаранта.

Нередко непосредственно в кредитных договорах указывается и порядок возможной реструктуризации задолженности, как правило, в виде кредитных каникул – отсрочки платежей.

Если это предложение рассматривается как услуга/опция, то заранее обозначается ее стоимость или порядок расчета платежа. Важно также обратить внимание на основания и порядок расторжения договора с появлением у банка права досрочного требования погашения всего долга.

Для этого должны быть серьезные основания, но банк может предусмотреть и какие-то свои варианты. 

Источник: http://law03.ru/finance/article/zaklyuchenie-kreditnogo-dogovora

Как научиться правильно читать кредитный договор

на что обратить внимание в кредитном договоре

Основной документ, который регулирует кредитный процесс — это кредитный договор. Его условия безукоризненно должны выполняться всеми сторонами сделки, как заемщиком, так и кредитором. За каждое нарушение предусматривается применение штрафных санкций, вплоть до досрочного погашения кредита.

Но, если объективно рассматривать ситуацию, то обязанностей у должника побольше, чем у банка. Поэтому, заемщику нужно очень хорошо ориентироваться в тексте документа, который он подписывает и обязуется выполнять в течение конкретного периода.

Что такое кредитный договор

Банки должны составлять договора по потребительским кредитам в соответствие с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)«.

Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.

Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Следует отметить, что последние два принципа не используются в нецелевых потребительских займах без залога, остальные же можно увидеть во всех кредитных договорах:

  • возвратность — означает срок кредитного договора, имеется в виду конкретная дата, до наступления которой клиент должен выполнить все обязательства перед банком.
  • срочность – предусматривает пользование кредитными деньгами в течение определенного периода.
  • платность – это размер процентной ставки и дополнительных комиссий, которые согласен оплачивать заемщик за пользование деньгами кредитора.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор обязательно должен быть составлен в письменной форме, в противном случае он считается ничтожным или недействительным.

Количество экземпляров соглашения при заключении договора обычно два, по каждому из сторон сделки.

Из чего состоит кредитный договор

Стандартный кредитный договор между банком и физлицом на выдачу потребительского кредита состоит из следующих пунктов:

  • реквизиты заемщика и кредитора – полное описание сторон сделки;
  • основные понятия — содержится расшифровка всех понятий, которые будут использоваться в тексте документа;
  • предмет договора — сумма, срок кредита, процентная ставка, цель кредитования;
  • выдача и погашение — описывается механизм получения кредита, а также дата к которой заемщик должен осуществлять ежемесячное погашение процентов и тела кредита;
  • порядок осуществления досрочного погашения – описывается механизм осуществления досрочного погашения;
  • дополнительные услуги и их стоимость – комиссии за открытие счета, зачисление платежей, страховки и т.п.;
  • права и обязательства банка и заемщика – что обязаны делать и что нельзя делать сторонами сделки;
  • штрафы и последствия за нарушение условий договора – указываются размеры и правила начисления пени, а также механизм досрочного погашения в случае нарушения условий договора;
  • порядок внесения изменений – каким образом заемщик или кредитор могут вносить изменения в текст основного соглашения;
  • ответственность банка и заемщика;
  • график погашения;
  • другие условия.

Порядок выкладки содержимого кредитного договора отличается в зависимости от кредитора. Но как бы там не было, во избежание проблем с погашением в будущем, нужно его очень тщательно изучить и абсолютно все пункты, а не только те, на которые клиенту укажет кредитный менеджер. Ведь последний может:

  • плохо ориентироваться в тексте документа;
  • не захотеть акцентировать внимание потенциального заемщика на «скользких» моментах, которые могут отпугнуть клиента.

Существенные условия договора

Часть условий кредитного договора является существенным, а часть факультативными. Первые имеют большое значение, ведь без них соглашение считается недействительным и не предусматривает правовых последствий.

Как твердит ст. 432 ГК РФ – договор считается заключенным, если стороны обговорили и согласились с абсолютно всеми существенными условиями. В противном случае соглашение считается не действительным.

Существенные условия кредитного договора это:

  • стороны соглашения: кредитор и заемщик;
  • сумма кредита и валюта;
  • цель кредита (может быть просто указано на потребительские цели);
  • срок кредита;
  • обеспечение по кредиту;
  • условия выдачи и погашения;
  • плата за пользование деньгами.

На что следует обратить внимание в договоре

Давайте посмотрим правде в глаза — не каждый заемщик перед подписанием тщательно изучает содержание кредитного договора. Обычно в этот момент у людей в голове «роится» куча мыслей как рациональней потратить полученные деньги, что на них купить, да и просто перечитывать много страниц сухого непонятного текста просто не хочется.

Тем более, что менеджер указал на все интересующие условия кредитного договора: сумму, срок, процентную ставку, размер ежемесячного платежа.

И это основная ошибка практически всех заемщиков. Ведь если бы все было так просто, тогда зачем тратить бумагу на много страниц ничего незначащего текста. На что же надо в первую очередь обращать внимание потенциальному заемщику:

Сумма кредита

Она зависит от ежемесячного дохода и стоимости товаров или услуг (если кредит целевой). Поэтому не всегда клиенту утверждают тот размер кредита или лимит к карточке, на который он рассчитывает. Если сумма не устраивает можно отказаться от подписания договора и поискать другого кредитора, а можно и согласиться.

Срок погашения

Это дата до наступления которой клиент должен выплатить кредит. Обычно ее указывают вначале договора. Если после этого числа задолженность не погашена, тогда возникает просрочка и банк может применить штрафы и санкции.

Период ежемесячного погашения

Это временный промежуток в течение которого заемщик должен осуществлять периодические платежи. Например, ежемесячно с 1 по 15 число. Если в обусловленный срок он не укладывается, тогда возникает просрочка и начинает насчитываться пеня. Обычно периоды ежемесячного погашения содержаться в графике платежей.

Процентная ставка

Это плата по кредиту, которую обязывается нести заемщик за то, что пользуется деньгами кредитора. Она может быть как плавающей, так и фиксированной.

Первая означает, что она может изменяться под действием определенных факторов. Каких именно обязательно указывается в договоре. Вторая – же является стабильной до конца срока действия кредита.

На сегодняшний день плавающие процентные ставки по потребительским кредитам практически не используются. Кстати, банк не может в одностороннем порядке изменить процентную ставку. О повышении или снижении платы заемщика необходимо обязательно уведомить. Обычно банк присылает письма или же сообщает по телефону.

Банки обязаны указывать в кредитном договоре эффективную процентную ставку — то есть полную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Эффективная ставка будет отличаться от номинальной, которую банки указывают в своих кредитных предложениях.

Закон обязывает размещать полную стоимость кредита (ПСВ) на первой странице в квадратной рамке, площадь которой должна быть не менее 5% площади страницы. Рамка должна быть в верхнем правом углу.  Буквы, указывающие размер ПСВ должны быть черными на белом фоне, читабельного шрифта максимального размера, используемого на данной странице.

Штрафы

Самая интересная часть кредитного договора. Здесь указывается, какое наказание будет нести заемщик за невыполнение определенных условий. Стандартные санкции, которые применяются банком:

  • начисление пени за просрочку;
  • повышение процентной ставки на несколько пунктов за отсутствие действующих договоров страхования;
  • штраф или требование досрочного погашения кредита за осуществление капитальных изменений в предмете залога или сдача его в аренду без письменного согласия банка.

Кроме этого, банк может применить штрафные санкции, если узнает, что заемщик не предоставил информацию о существенных изменениях в его жизни, например, смена работы, места жительства, семейного положения и т.п.

Также в этом разделе описывается порядок уведомления заемщика о досрочном погашении кредита в случае невыполнения обязательств.

Права и обязанности сторон

Здесь подробно расписывается, что должен делать заемщик. Обычно банк требует, чтобы клиент сообщал о потере работы, обращениях за кредитами в другие банки, выезде за границу и других событиях, которые могут оказать большое влияние на качество обслуживания задолженности.

В свою очередь кредитор предоставляет возможность заемщику досрочно погашать кредит, обращаться с просьбой о реструктуризации и т.п.

График платежей и тарифы

Это важные дополнения к кредитному договору, их заемщик должен обязательно получить от кредитора. Кстати, тарифы очень актуальны по кредиткам. Ведь параметров, которые сопровождают расчеты платежными карточками намного больше, чем по потребительскому кредиту наличными.

Также в тарифах указывается плата за дополнительные услуги, которые банк оказывает клиенту, например, открытие счета, выпуск карточки, страхование. Все это дополнительные платы, на которые заемщик в момент подписания особо не обращает внимания.

Но зато в будущем, когда вместо погашения кредита ему придется их оплачивать, можно очень пожалеть. Ведь многие банки с помощью дополнительных комиссий и платежей повышают доходность кредитной операции, хотя сама по себе процентная ставка не очень большая.

Чтобы избежать подобной ситуации потенциальному клиенту на момент обращения за кредитом менеджер банка обязан предоставить расчет реальной процентной ставки по кредиту. В этот расчет должны входить все расходы, которые понесет заемщик при обслуживании задолженности:

  • оплата процентов и тела кредита;
  • комиссии за открытие счета, сопровождение кредита, снятие наличных и т.п.;
  • страховые платежи;
  • оплата услуг нотариусов;
  • стоимость экспертной оценки;
  • другие платежи в пользу третьих лиц.

Все эти расходы в совокупности показывают, во сколько клиенту обойдется кредит, если он его будет обслуживать весь срок (без досрочного погашения). По карточным кредитам делается подобный расчет, но с учетом того, что клиент использует весь кредитный лимит и не учитывается действия льготного периода. Расчет реальной процентной ставки помогает определить, где выгодней оформить кредит, так как он включает все издержки сопровождающие погашение задолженности.

Кроме этого документа клиенту предоставляется полная информация о кредите: сумма, ставка, комиссии, тарифы, наличие и размер первоначального взноса, обеспечение, способы погашения.

Вся эта информация предусмотрена ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей» и ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Расчет реальной процентной ставки и полная стоимость кредита распечатываются в двух экземплярах, подписываются представителем кредитора и клиентом. Без этих документов последующий кредитный договор можно оспаривать.

Источник: https://finansoviyblog.ru/kredityi/kreditnyj-dogovor.html

Договор ипотеки: основные риски, на что обратить внимание, юрист

на что обратить внимание в кредитном договоре

Процедура заключения, права и обязанности сторон, а также исполнение ипотечного соглашения, регулируются профильным федеральным законом — «Об ипотеке (залоге недвижимости)». По большинству пунктов законодательством допускается взаимная договоренность сторон. Перед подписанием договора рекомендуется внимательно изучить его ключевые положения, и только после этого принимать конечное решение.

Общая информация

Заемщик имеет право на полное ознакомление со всеми условиями по предполагаемому кредитному обязательству: получению, использованию, возврату, штрафным санкциям, ограничениям / обременению. Информация должна предоставляться по первому требованию в понятном виде. Заемщик вправе требовать разъяснений, справок, комментариев (в том числе и в письменном виде) относительно любого пункта договора, который является для него не до конца понятным (п. 2 ст. 9.1 ФЗ).

Полный список документов, необходимых для подписания ипотечного соглашения, выглядит следующим образом:

  • паспорт
  • документы, подтверждающие платёжеспособность — справка 2-НДФЛ (для ИП — 3-НДФЛ); выписка из банка о наличии действующего депозита; справка из бухгалтерии с текущего места работы; данные из ПФР (в случае, если соискателем является пенсионер);
  • данные о трудовой занятости — копия трудовой книжки; справка от работодателя;
  • дополнительные документы — страховое свидетельство; военный билет; заграничный паспорт; ИНН (документы из данного категории являются вспомогательными).

Чаще всего банки назначают не фиксированную ставку по продукту, а диапазон. Конечная величина зависит от того, насколько соискатель интересен кредитной организации.

Чем больше документов потенциальный заёмщик предоставляет банку, тем ниже (выгодней) будет ставка. Предложения по получению ипотеки по двум документом должны расцениваться как крайний вариант.

Условия по ним нельзя называть выгодными — банк перекрывает все возможные риски завышенной процентной ставкой, и эта практика считается нормальной.

Привлечение созаемщика

Отдельно следует объяснить вероятность участия в договоре СОЗАЕМЩИКА. К примеру, если ипотека оформляется гражданином, состоящем в законном браке, то его супруга / супруг автоматически становится созаемщиком (ст. 45 СК РФ). Возможность привлечения созаемщика значительно повышает вероятность одобрения заявки, так как доходы обоих субъектов договора будут учитываться в совокупности.

К примеру, если банк, проанализировав финансовое состояние заёмщика откажет ему в виду недостаточного дохода, то привлечение созаемщика будет наиболее действенным выходом. Распределение обязанностей между заёмщиком и созаемщиком устанавливается банком с учётом финансового состояния каждого из них. Поэтому созаемщик предоставляет банку практически тот же самый пакет документов.

Возможность привлечения созаемщика не следует путать с институтом поручительства. Кредитные организации уже несколько лет не требуют обязательного привлечения поручителя в рамках подписания ипотечного соглашения. Оценив благонадёжность заёмщика, банк может выставить условие о наличии поручителя, если он не проходит по каким-либо требованиям.

С другой стороны, заёмщик самостоятельно может указать о привлечении поручителя, даже если кредит ему уже одобрен. Такая мера предоставит банку дополнительные гарантии, а значит, что первоначальные условия будут пересмотрены в сторону улучшения для заёмщика.

Какие могут возникнуть расходы

Основным направлением дополнительных расходов является страхование объекта. Обязательность страхования ипотечного объекта вытекает из диспозиции статьи 31 ФЗ, в которой указано, что если в договоре не прописываются условия страхования, то по умолчанию все расходы на оформление ложатся непосредственно на заёмщика. Цена за страховку объекта может закладываться в процентную ставку, либо может быть заключён отдельный договор.

В кредитном договоре следует обратить внимание на пункт, указывающий на пролонгацию страхования в течение всего срока действия кредитного договора. К этому требованию следует относиться серьёзно, так как банк, в виде санкций за неисполнение, может указать либо на досрочное выполнение кредитного обязательства, либо о наложении взыскания на объект.

Ещё одним дополнительным расходом для заёмщика является оценка объекта. Здесь предусматривается несколько вариантов, каждый из которых используется в зависимости от вида ипотеки:

  • на первичном рынке все оценочные мероприятия оплачиваются компанией-застройщиком — в этом случае в проведении оценки нет необходимости, так как застройщик совместно с банком-партнером предлагают уже готовые условия для покупателя
  • на вторичном рынке стороны могут самостоятельно договориться о том, кто будет оплачивать оценку, но в большинстве случаев эти обязательства берет на себя банк

При этом, заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельную оценку, которая так же может использоваться в виде основной. Но такие разногласия с кредитной организацией приведут к невозможности дальнейшего сотрудничества, поэтому, соглашаться или не соглашаться с предложенными условиями — решение заёмщика.

Оплата всех госпошлин возлагается на заёмщика. Кредитные организации предлагают проведение всех регистрационных действий, стоимость которых может оплачиваться отдельно, либо включается в тело кредита.

В п. 2 ст. 9.1 ФЗ указано, что в рамках договора кредитные организации не могут взимать какие-либо комиссии. Поэтому выдача средств (зачисление на счёт), открытие специального кредитного счёта, и прочие действия не должны облагаться дополнительными платами со стороны заёмщика.

Что такое «полная стоимость кредита» (ПСК)

Это ключевая величина, отображающая точную сумму кредитного обязательства. Полная стоимость указывается на первом листе договора в числовом и в прописном виде. Над графиком платежей (справа) ПСК прописывается жирным шрифтом в рамке. Значение должно быть четко разделено на части, вплоть до указания копеек.

Отталкиваясь именно от этого показателя, заемщик должен принимать решение. Сумма не может быть увеличена, если обязательства будут исполняться без нарушений. Увеличение суммы возможно только за счет начисления штрафных санкций.

Сумма переплаты в самом договоре может не отмечаться. Самый простой вариант — расчёт разности между телом займа (полученными средствами по договору) и полной стоимостью кредита — числовым значением, отмеченным на первом листе договора (в рамке). Виды погашения (аннуитетное / дифференцированное) не влияют на величину переплаты.

Вне зависимости от даты подписания договора, нужно обратить внимание пункт, в котором указывается на начало действия документа. Документ должен начинать действовать только после фактического поступления средств на счёт заёмщика.

К примеру, договор может быть заключён 1 числа месяца, а средства могут поступить только 5 числа. Чтобы не оказаться должником банка ещё до получения денег, нужно проследить, чтобы договоре было прописано, что он вступает в силу не с момента подписания, а с момента поступления средств на счёт. Нужно ещё понимать разницу между перечислением (переводом) и фактическим поступлением денег.

График платежей

Полная стоимость кредита должна выплачиваться согласно графику, установленному сторонами посредством взаимного соглашения. В графике должны отображаться следующие данные:

  • платежи по основному долгу (телу кредита);
  • платежи на погашение процентов;
  • дата — точный день, в который необходимо производить платеж.

Сумма всех платежей, указанных в графике, должна быть эквивалента полной стоимость кредита.

График платежей является индивидуальным условием договора, поэтому пересматриваться он может только по взаимному согласованию сторон. Кредитные организации не могут препятствовать праву заёмщика на внесение большей суммы очередного платежа.

Основная часть каждого платежа уходит на погашение процентов (примерно 80% от суммы). Остальная часть идёт на уменьшение тела кредита (п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка и любые другие условия в строну ухудшения положения заёмщика изменяться не могут. Ставка остаётся неизменной в любом случае — даже при грубейших нарушениях, допущенных заёмщиком.

Виды графиков платежей

Сегодня кредитными организациями используется аннуитетная схема погашения, менее выгодная для заёмщика. Ее суть заключается в разбивке ПСК на определённое количество одинаковых платежей в течение всего срока пользования средствами.

Существует ещё и дифференцированная схема — когда ПСК разбивается на платежи в порядке убывания. То есть, на первых этапах заёмщик платит больше, затем суммы постепенно снижаются, и одновременно с этим снижается и общая сумма переплаты. Этот вариант более выгоден для заёмщика, но банками он почти не используется.

Выбрать одну из схем погашения, либо изменить выбранную схему в процессе исполнения обязательств можно только по согласованию с банком. Но вероятность положительного решения здесь крайне мала.

Штрафы: за что могут начислить?

Штрафные санкции предусматриваются за несоблюдение любых условий договора. На практике это:

  • нарушение срока очередного платежа по графику;
  • неисполнение требований по оформлению страхования;
  • несвоевременное устранение (либо фактическое не устранение) обнаруженного залогодержателем нарушения;
  • препятствование реализации права залогодержателя на проведение проверки объекта;
  • использование объекта не по назначению.

По ипотечным соглашениям предусматривается 2 варианта расчета неустойки. Если предусматривается начисление процентов за период нарушения обязательств, то предельный размер не должен превышать значение ключевой ставки по курсу ЦБ РФ на день, в который заключается соглашение. Второй вариант — 0,06% от суммы долга в день, если начисление процентов по договору не предусматривается.

По своему усмотрению кредитные организации могут выбрать один из вариантов. Залогодатели в целях удостоверения информации могут уточнить ключевую ставку на день подписания договора на официальном сайте ЦБ РФ. Если неустойка рассчитывается в днях, то в соответствующем пункте должны фигурировать максимальные 0,06%.

Права заемщика

Основная преференция заемщика заключается в возможности пользования объектом без каких-либо ограничений. Указание в договоре на ограничение в правах пользования влечет ничтожность соглашения. При этом заемщик вправе извлекать из объекта доходы с сохранением в их отношении исключительного права. Банк не вправе запрещать:

  • передачу объекта по завещанию, без распространения на случаи наследования по закону;
  • сдачу объекта в пользование третьим лицам — учитывая, что заемщик является формальным собственником объекта, он имеет полное право сдавать заложенную квартиру по договору найма / аренды;
  • оформление постоянной (временной) регистрации членов семьи залогодателя по адресу нахождения заложенного объекта;
  • изменение объекта (исключая техническую сторону) в сторону улучшения — заемщик может по-своему усмотрению сделать дорогой косметический ремонт, но без вероятности возмещения со стороны залогодержателя.

Любые манипуляции, предполагающие отчуждение объекта (за исключением наследования по завещанию) должны согласовываться с банком.

ПРОДОЛЖЕНИЕ НАШЕГО КОМПЛЕКСНОГО АНАЛИЗА РИСКОВ ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ИПОТЕКИ ЧИТАЙТЕ ВО ВТОРОЙ ЧАСТИ СТАТЬИ:

(СТАТЬЯ) На что обратить внимание при заключении ДОГОВОРА ИПОТЕКИ: основные риски. ЧАСТЬ 2

*Материалы статьи могут содержать ссылки на сторонние сайты. КГ «ГидПрава» не несет ответственность за содержание и достоверность информации, представленной на сторонних сайтах.

Источник: https://gidprava.ru/realestate/2017/10/02/ipoteka/

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

на что обратить внимание в кредитном договоре

Оформление кредита считается очень ответственным делом, к которому нужно относиться очень серьезно. Получая ссуду в банке или ином финансовом учреждении, заемщик должен помнить об обязательном погашении тела и процентов.

Также нужно знать, на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора и какие вопросы являются ключевыми в разговоре с менеджером финансовой организации. Если игнорировать эти нюансы, гражданин, получивший заем, может потерять не только крупную сумму, но и лишиться имущества.

Важные моменты в договоре о займе

Распространенным советом для многих заемщиков считается предварительное ознакомление с текстом документа перед его подписанием. Даже в случае небольшого процента нужно подробно изучить каждый пункт договора.

Самым простым вариантом считается прочтение типового образца, который может предоставить сотрудник кредитной организации. Если какие-то термины в документе требуют дополнительного разъяснения, сотрудник должен охотно его предоставить. В противобратном случае заемщику лучше задуматься об обращении в другое учреждение.

Также, если договор включает раздел, с которым заемщик не согласен, он может подать запрос на его исключение.

Перечень пунктов типичного контракта

При ознакомлении с текстом кредитного договора, потенциальные заемщики могут столкнуться с такими пунктами:

  1. Предмет договора отражает тип займа, валюту, его цели, сроки, а также процент. Внимания заслуживают сроки возврата и четкая формулировка целей.
  2. Условия предоставления средств описывают любые гарантии со стороны заемщика о возврате займа кредитору (наличие поручителей, залога или другого обеспечения). Тут же пишется сумма комиссионных, которые клиент платит один раз.
  3. Правила исполнения условий контракта включают данные о номере кредитного счета, а также реквизиты, куда будут начисляться коммисии и проценты. Также тут фигурируют данные о сроке погашения кредита и точных датах по графику.
  4. О правах и обязанностях клиента. Пункт содержит информацию о текущем взаимодействии клиента с кредитной организацией.

    Например, если на кредит предоставлен залог, заемщик должен проверить, как учреждение контролирует данное имущество в ходе исполнения клиентом обязательств. Здесь же может описываться способ отслеживания текущего финансового положения заемщика.

  5. Форс-мажоры, вследствие которых срок оплаты по кредиту может быть пересмотрен.

    Здесь описываются методы информирования банка о наступлении обстоятельств, вынуждющих заемщика просить отсрочку.

  6. Об ответственности сторон и особых условиях. В этом пункте речь идет о ситуациях, которые могут стать причиной штрафа или пени. Также тут говорится о праве банка требовать досрочного погашения кредита и дополнительную плату за обслуживание счета.

  7. Погашение кредита раньше срока информирует о порядке и условиях, при которых заемщик сможет рассчитаться с банком раньше.

Вместе с тем договор может содержать пункт с другими условиями, который включает описание процедуры начисления процентов.

Выбор кредитной программы

В практике кредитных организаций встречается несколько вариантов программ, направленных на обеспечение граждан заемными средствами:

  • Покупка жилой недвижимости (ипотека).
  • Приобретение транспортных средств (автокредитование).
  • Потребительские кредиты на бытовые нужды.

Эффективные и простые 3 способа уменьшить платежи по кредиту

Разумеется, программу клиент выбирает в зависимости от личных предпочтений, следуя рекомендациям специалистов. Менеджер всегда сможет рассказать подробно о любой программе, условиях предоставления займа и прочих нюансах.

Самому заемщику понадобится задать нужные вопросы, чтобы быть в курсе всех преимуществ и недостатков конкретной программы.

Консультация перед оформлением

Во время посещения банка человеку нужно получить ответы на некоторые важные вопросы. При этом важны такие нюансы, как сумма кредита, сроки его погашения, наличие дополнительных комиссий, требования по обеспечению и возможные даты по выплатам.

Исходя из этого, клиент должен задать менеджеру 5 вопросов:

  1. Размер предоставляемого кредита. Если сумма не соответствует ожиданиям, можно выбрать другой продукт или обратиться в другое учреждение. Заемщику стоит помнить о том, что при небольшом доходе ему могут предложить меньшую сумму, отказать в займе или выдать нужную сумму на длительный срок.
  2. Порог процентной ставки — это поможет определить сумму ежемесячного платежа. Если процент слишком высок, есть смысл уточнить возможность ее снижения.
  3. Наличие дополнительных комиссий и других оплат. Таковые могут взиматься, например, в пользу страхования жизни или здоровья заемщика (в основном покупка полиса ложится на плечи человека, берущего кредит).
  4. Некоторые банки требуют предоставлять имущество под залог. К примеру, при заключении контракта на ипотеку покупаемая квартира будет оставлена банком в качестве залога. Стоит отметить, что процент на кредит без обеспечения будет повышенным.
  5. Составление графика платежей — необходимо для обеспечения максимального комфорта и предотвращения ситуаций с просрочками.

Как отказаться от страхования жизни при оформлении автокредита

В основном кредитные учреждения устанавливают дату выплат согласно дню, когда был оформлен кредит.

Чтобы удостовериться в правильности всех пунктов сделки, заемщику придется прочесть не только оригинал бумаг, но и их копии. Бывают такие ситуации, когда банк заявляет о ставке в 15% годовых, а эксперт, оформляющий документы, по ошибке указывает 25%. Во избежание подобных казусов, к вопросу нужно подойти ответственно.

Источник: https://priumnojay.ru/pri-zaklyuchenii-kreditnogo-dogovora.html

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Можно материнским капиталом погасить кредит
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Льготы для малого бизнеса

Закрыть