Ответственность поручителя по кредиту

Поручитель при смене основного должника: когда освобождается от долгов, может ли банк взыскать, как отказаться от поручительства?

ответственность поручителя по кредиту
5/5 (2)

В статье 361 ГК РФ содержится описание правовой сущности поручительства.

Поручительство имеет своей целью обеспечение участия иного лица в погашении долга, если этого потребуют сложившиеся обстоятельства.

Такие договоры заключаются не только в отношении денежных обязательств, но и во исполнение неимущественных обязанностей. Возможно обеспечение как действующих обязанностей, так и таких, которые только могут возникнуть. В статье 362 содержится указание на обязательность составления договора в письменном виде.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • +7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • +7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • +8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Также в статье 361 ГК содержатся разъяснения относительно оснований возникновения отношений, связанных с поручительством:

  • Ссылка на договор, обязательства по которому обеспечиваются поручением;
  • Если договор заключен с предпринимателем, возможно заключение между ним и должником дополнительных соглашений, в которых содержится указание на гарантию погашения обязательств.

В дополнительное соглашение могут быть включены максимум 2 стандартных договора. Для упрощения оформления каждое обязательство оговаривается в одном документе.

 Помощь заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Ответственность поручителя: ее пределы

Согласно положениям ст. 363 ГК РФ, ответственность определяется в зависимости от условий конкретного договора. В случае если этот момент не оговаривается специально, на должника и поручителя возлагается солидарная ответственность относительно исполнения обязательства.

Однако участники могут внести в соглашение условие, согласно которому они будут отвечать перед кредитором субсидиарно. Как правило, ответственность поручителей и должников имеет равные объемы.

На них лежит обязанность по возмещению таких расходов, как:

  • судебные и другие издержки;
  • проценты по долгу;
  • основная сумма обязательства.

Условиями соглашения может быть ограничен размер суммы, которую выплачивают в определенных обстоятельствах. Также предусмотрена возможность снизить ответственность поручителя.

Как правило, это делается, если произошло предоставление дополнительных гарантий от должника. В случаях, когда поручитель не обладает правом изменять условия, касающиеся уменьшения обязательств, заключенные с ним соглашения ничтожны.

На каких основаниях возможно прекращение обязательств

Основания, в связи с которыми происходит прекращение обязательства поручившегося лица, описаны в положениях статьи 367 ГК РФ.

Важно! Основная причина – исполнение обязанностей, связанных с основным долгом. Однако договор может прекратить действие и по инициативе сторон. Иногда прекращение отношений не зависит от желания участников.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • +7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • +7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • +8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Следует знать, что не всегда отмена сделок означает автоматическое прекращение договоров. Нужно остановиться на разъяснении этого момента.

В определенных ситуациях происходит освобождение принявшего на себя поручительство лица от его обязанностей:

  • если изданы нормативные акты, положения которых исключают возможность продолжить выполнять обязательства;
  • когда возникают обстоятельства, не зависящие от воли сторон, делающие исполнение сделки невозможным;
  • когда прощается долг;
  • при замене действующего обязательства вновь возникшим (происходит прекращение поручительства, если участниками не принято иное решение);
  • при совпадении в одном лице должника и кредитора;
  • при передаче кредитору имущества, находящегося в собственности другого участника;
  • в случае полной уплаты по долгу.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Изменение обязательства или частичное исполнение

В случае изменения договора, увеличения объема ответственности поручившегося лица не происходит, если речь идет об ухудшении положения для него.

В случае частичной уплаты по долгу, первым делом происходит погашение тех обязательств, в отношении которых поручившийся гражданин не давал гарантии.

В случае, когда речь идет о нескольких обязательствах, вопрос решается аналогичным образом. Обязательно следует уточнить, погашение какого долга происходит в конкретный момент.

Ликвидация и банкротство организации-должника

Договор не прекращает своего действия даже в случаях, когда должник скончался или его компания была реорганизована.

Специально следует остановиться на банкротстве. Такая процедура не снимает с поручителя его обязанностей, но лишь в том случае, когда до ее начала кредитор в официальном порядке потребовал оплатить задолженность. Если этого не было сделано, обязательства поручившегося лица прекращаются вместе с ликвидацией компании.

Следует отметить некоторые нюансы:

  • В такой ситуации необходимо с предельной точностью установить, в какой момент прекращаются обязательства, связанные с поручительством. Моментом ликвидации компании считается день внесения в реестр соответствующей записи. Эта дата считается одновременно и окончанием конкурсного производства. Иначе говоря, с требованиями кредитору следует обращаться до того, как будут закончены все процедуры;
  • Кроме того, нужно установить, что относится к понятию «требования». В некоторых случаях выражение требований происходит в форме искового заявления. Возможно и применение иного порядка, предусмотренного законодательством. Именно он используется при банкротстве. В данном случае для заявления своих требований нужно воспользоваться специальной формой заявления.Если основное обязательство отсутствует

Учтите! Под основным обязательством понимается сумма основной задолженности по кредиту. К нему также относится сумма по процентам за использование чужих средств.

Для определения размеров основных обязательств чаще всего в основу кладется график, в соответствии с которым происходит погашение.

При погашении заемщиком своего долга, соглашение о поручительстве может быть прекращено раньше срока. Но нередко банковские организации предъявляют ко всем сторонам договора требование, в соответствии с которым они должны выплатить дополнительные штрафы.

Здесь важно получить подтверждение того факта, что после того, как был заменен основной должник, обязанности поручившегося гражданина по-прежнему сохранились.

Чтобы получить эти сведения, следует обратиться за помощью к работникам банковской организации, которые предоставят возможность ознакомиться с выписками со счета.

Посмотрите видео. Последствия поручительства по кредиту:

Прекращение поручительства

Как снять с себя обязанности поручителя по кредиту?

Статья 367 ГК РФ содержит перечень обстоятельств, в связи с которыми поручитель может отказаться от своих обязанностей:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

  • Истек срок, предусмотренный соглашением о поручительстве;
  • Долг, обеспечиваемый поручителем, прекратил свое существование. Здесь имеется ввиду и выплата суммы долга и другие ситуации, когда кредит прекращается;
  • Если задолженность была переведена на другого гражданина, а поручитель не согласен отвечать за нового участника;
  • Банковское учреждение отказалось от приема надлежащего исполнения обязательства, которое предложили должник или поручитель.

 Что делать, если тебе звонят коллекторы по чужому кредиту?

Следует отметить, что законодательством предусмотрено сохранение поручительства и ответственности гражданина по заключенному договору, когда:

  • Должник скончался;
  • Поменялись условия займа, несмотря на то, что это ухудшило ситуацию для поручившегося лица и оно не выразило согласия на эти изменения. Исполнения новых (измененных) предписаний от поручившегося гражданина не требуют, но прежние условия по-прежнему должны им соблюдаться. И даже больше, решив стать поручителем, нужно уделить особое внимание условиям соглашения. Нередко в него включается пункт, согласно которому поручившееся лицо соглашается отвечать за должника и в случае изменений условий договора о кредите, даже если при этом ситуация для него ухудшится.

Список перечисленных в законодательстве оснований является исчерпывающим, но при составлении договора можно внести в него условия, облегчающие положение поручившегося гражданина и ограничивающие его ответственность, например, устанавливающие субсидиарную (дополнительную) ответственность.

На практике банки идут на это нечасто, но согласно закону, стороны свободны в своих действиях, поручитель имеет право требовать прекратить свои обязанности раньше срока, а также отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Под отказом от поручительства следует понимать ситуации, когда с поручившегося лица в добровольном порядке раньше срока снимаются обязательства, связанные с кредитом. В этой ситуации не имеет значения, каковы основания и мотивы. Важно получение согласия заемщика и банковского учреждения.

 Иск о расторжении кредитного договора.

Отказ и процедура его приема происходят в следующем порядке:

  • В первую очередь, моменты, связанные с отказом, должны быть согласованы с лицом, бравшим кредит. В случае отсутствия от него возражений, желательно вместе разработать систему аргументов для банковской организации, чтобы получить ее согласие на изменение положений договора, касающихся обеспечения возврата долга. Банк примет во внимание варианты, когда поручитель заменяется другим гражданином (если последний согласен) или вместо поручительства ему предлагают обеспечение в виде залога. Также может быть рассмотрено предложение частично погасить обязательство раньше срока, чтобы непогашенную часть не требовалось обеспечивать тем или иным способом;
  • Чтобы соблюсти формальный порядок процедуры, от поручившегося лица требуется направление заемщику уведомления, в котором содержится его отказ от своих обязательств по поручительству и получение его согласия в письменном виде;
  • Затем поручителю следует составить и отправить в банковскую организацию заявление, в котором должна быть изложена его просьба об удовлетворении его отказа от обязанностей по поручительству и ее мотивы. Очень рекомендуется изложение в заявлении оснований и причин, из-за которых поручитель принял такое решение. К бумаге желательно приложение согласия должника в письменном виде и вариантов решения вопроса, касающегося обеспечения долга (привлечение нового поручителя, предоставление залога, выплата части кредита до срока и т. д.);
  • От согласившегося с отказом поручившегося и с новым вариантом обеспечения обязательства должника требуется написание заявления в банковское учреждение с просьбой изменить условия соглашения, обосновав такие изменения;
  • Рассмотрев заявления и документацию, переданные обоими участниками договора, банковская организация либо удовлетворяет просьбу поменять условия соглашения, либо отказывает заявителям.

В случае принятия банком решения в пользу заявителей, как правило, происходит расторжение прежнего договора по соглашению участников и подписание нового.

В данной ситуации новое соглашение о кредите заключается в том же порядке, что и предыдущий договор, то есть заемщику нужно будет представить всю документацию, которую запросит банковская организация.

Следовательно, когда один поручитель заменяется другим, потребуется представление соответствующей документации.

В отдельных ситуациях прежнее кредитное соглашение продолжает действовать, но в него вносятся изменения, для чего заключается дополнительное соглашение.

Такие действия не означают, что отказ предыдущего поручителя от договора не имеет юридической силы и его ответственность сохраняется.

Но чтобы не столкнуться с неожиданностями, разумным будет позаботиться о получении от банковского учреждения официального документа, уведомляющего о том, что договор прекращен или его условия изменились.

Посмотрите видео. Прекращение договора поручительства: 

Источник: https://potreb-prava.com/banki-i-kredity/poruchitel-pri-smene-osnovnogo-dolzhnika-kogda-osvobozhdaetsya-ot-dolgov-mozhet-li-bank-vzyskat-kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva.html

Поручительство по кредиту

ответственность поручителя по кредиту

Поручительство по кредиту – это способ обеспечения кредита, когда перед банком за исполнение обязательств заемщика отвечает поручитель.

Поручительство возникает при заключении особого соглашения – договора поручительства.

Поручительство как способ обеспечения кредитных обязательств заемщика регулируется нормами гражданского права (статьи 361 – 367 ГК РФ).

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Согласно статье 361 поручитель может принять на себя обязательство в полном объеме или частично.

В соответствии со статьей 365 поручитель при исполнении кредитных обязательств получает права, принадлежащие заимодавцу.

Таким образом, если поручитель полностью погашает кредит вместо должника, он может претендовать на часть залогового имущества (когда оно выступает дополнительным обеспечением по кредиту).

Также поручитель вправе требовать от заемщика выплаты процентов и покрытия других убытков. Смотрите дополнительно в этой статье о том, как подать иск в суд на банк.

Чтобы предъявить должнику такие требования, нужно подготовить пакет документов: соглашение об уступке требования, договор поручительства, квитанции об оплате, экземпляр кредитного договора и т. д.

Поручителем может стать далеко не каждый. Банки обычно предъявляют следующие требования:

  • официальное трудоустройство;
  • уровень дохода, достаточный для того чтобы погасить кредит в случае неисполнения заемщиком своих обязательств;
  • наличие гражданства РФ, постоянной прописки;
  • отсутствие судимости;
  • возрастные рамки (чаще всего 21 – 60 лет);
  • положительная кредитная история;
  • наличие собственности (как преимущество) и т. д.

Поручителей по кредиту может быть несколько. Их количество зависит от суммы предоставляемого кредита.

Если заключается договор на особо крупную сумму, может потребоваться еще и залоговое обеспечение.

Прежде чем становиться поручителем, нужно сделать следующее:

    • получить от заемщика полную информацию по кредиту: размер займа, срок кредитования, цели, процентные ставки и т. д. На основе перечисленных показателей подсчитать полную стоимость кредита и оценить возможность его погашения в случае, если это не сделает заемщик;
    • проверить гражданство и прописку заемщика. Если он прописан в другом регионе, шансы на возврат своих денег существенно уменьшаются – найти потом такого заемщика будет проблематично;
  • обратить внимание, за кем из членов семьи числится собственность. Большая сумма кредита не должна ставить под удар имеющееся имущество.

Договор поручительства по кредиту

Стороны договора поручительства – это кредитор и сам поручитель.

Нормы гражданского права не позволяют заключать соглашение между заемщиком и поручителем. Договор поручительства по типу является односторонним, консенсуальным.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Он устанавливает между поручителем и заимодавцем акцессорное обязательство в дополнение к основному.

Акцессорное обязательство полностью зависит от обязательства основного, т. е. прекращение первого приводит к прекращению поручительства.

Соглашение в обязательном порядке составляется в простой письменной форме. Несоблюдение данного правила приводит к его недействительности.

Договор поручительства содержит следующую информацию:

  • наименование кредитного учреждения;
  • ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес поручителя;
  • объем обязательства;
  • ФИО, паспортные данные, регистрационный адрес заемщика;
  • условия кредита.

В договоре поручительства срок его действия может быть не обозначен. Это никак не влияет на его юридическую силу. Соглашение подписывают кредитор, поручитель и заемщик.

Ответственность за поручительство по кредиту

Гражданским кодексом (статья 363) устанавливается солидарная ответственность заемщика по кредиту и поручителя перед кредитным учреждением.

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена нормативно-правовыми актами или соглашением.

Солидарная ответственность предполагает привлечение к ответственности и заемщика, и поручителя.

Если договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность, должник и поручитель отвечают перед заимодавцем в равном объеме.

Законодательство допускает обеспечение обязательства заемщика несколькими поручителями, отвечающими перед кредитным учреждением солидарно.

В таком случае кредитор может обратиться к каждому поручителю отдельно или ко всем сразу.

В случае субсидиарной ответственности поручителю предъявляется иск о непреложном взыскании денег, если иск к заемщику не был удовлетворен вследствие неимения финансовых средств.

Ответственность поручителя предполагает:

  • погашение основной задолженности;
  • уплату процентов за пользование кредитом;
  • покрытие судебных издержек.

Читайте дополнительно здесь об особенностях поведения в случаях, когда банк подает на вас в суд.

Выделяют также частичное поручительство. При нем поручитель покрывает только основную задолженность без уплаты процентов или неустоек.

Ущерб, нанесенный банку по причине неисполнения заемщиком своих обязательств, покрывается за счет поручителя.

Поручитель может возражать против предъявляемых ему требований по следующим причинам:

  • несоответствие срока пользования кредитными средствами;
  • получение неполной суммы займа;
  • недополучение начисляемых процентов и т. д.

Таким образом, поручительство – это серьезное обязательство, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в случае, если заемщик сам не в состоянии это сделать. Перед заключением договора поручительства необходимо тщательно ознакомиться с условиями кредита и объем возлагаемых обязательств.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://urist.one/imushhestvo/kredity/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

ответственность поручителя по кредиту

Есть банки, которые выдают кредит исключительно при условии наличия поручителя, особенно это касается крупных сумм. В случае невыплаты должником платежа, ответственность за расчет по кредиту перекладывается на поручителя, и он обязывается выплатить необходимую ставку.

Если заёмщик в дальнейшем не возвращает долг, то поручитель будет вынужден произвести полный возврат средств. Для того, чтобы сохранить свои нервы и имущество, поручитель вправе расторгнуть договор. Это платная отдельная процедура, которая требует вовлечения юридической компании, но именно это избавит от требования возвращать чужие долги.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Оспаривание сделок должника при банкротстве

Подробнее об оформлении расторжения и требованиях для поручителя — далее в статье.

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет.

Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Источник: http://blogfinansista.com/poruchitelstvo-po-kreditu/

Закон о поручительстве по кредиту

ответственность поручителя по кредиту
Бесплатная юридическая консультация:

Одним из самых простых и надежных способов страховки от невыплаты кредитов издавна считается поручительство физического лица. В погоне за клиентом многие банки немного упрощают процедуру выдачи займов, отменяя «лишние» бюрократические детали.

Тем не менее, для предоставления крупных кредитов с общей суммой свышеруб. требования сохраняются по-прежнему жесткие.

Требования к поручителю

Как и сам заемщик, поручитель должен соответствовать требованиям банка. Ведь в случае отказа заемщика от выплат ежемесячных платежей – это должен будет делать человек за него поручившийся.

Так, перечень требований сводится к следующему:

  1. Гражданство РФ. Это подтверждается российским паспортом.
  2. Возраст – 21 год и более (но не старше максимально допустимого по условиям банка).
  3. Трудовой стаж – на последнем месте работы не менее 4-6 месяцев, общий – 1 год и больше, причем без длительных перерывов между трудоустройством. Подробнее условия предоставляются банком и могут изменяться в зависимости от требований конкретной кредитной организации.

По требованию банка должна быть предоставлена справка о доходе за 4-6 месяца по форме 2НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке.

Бесплатная юридическая консультация:

За счет представленных данных принимается решение о том, сможет ли сам поручитель в случае необходимости самостоятельно обеспечивать кредитные обязательства заемщика.

Хотите узнать, общие условия договора потребительского кредита? Ознакомьтесь со статьей на нашем сайте, пройдя по ссылке.

Ответственность

Законодательство РФ устанавливает ответственность поручителя по обязательствам перед кредитной организацией наравне с самим кредитующимся.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Так что в случае просрочек он будет обязан вернуть банку не только не возвращенную часть кредита, но и все проценты, включая штрафы, комиссии, пени.

Поручителю, прежде чем тот согласится ставить свою подпись в договоре, стоит серьезно взвесить все «за» и «против»:

Бесплатная юридическая консультация:

  • недобросовестным заемщиком может стать даже родственник или близкий друг.
  • финансовое положение может измениться в худшую сторону у любого.
  • просьба коллеги и тем более начальника может оказаться «с подвохом», когда тот и не планировал полностью возвращать кредит.
  • свое финансовое положение также может измениться.
  • кредитная история портится точно так же, как и в случае невыплаты собственного кредита.

Надо внимательно изучать условия договора, выявлять те возможности, которые позволят впоследствии полноценно защищать права.

Стоит правильно оценивать возможности по выплате кредита, при этом учитывать, что самому заем могут не выдать вплоть до полного погашения поручительских обязательств.

Обязанности

Гражданский кодекс РФ ст. 361 закрепляет равные обязанности заемщика и поручителя перед кредитором.

Так что в силу закона никаких различий в требовании возврата суммы кредита, всех начисленных процентов, штрафов и пеней между ними банк делать не будет и взыщет их с кого будет проще это сделать.

Именно так выглядит солидарная ответственность. Несмотря на отсутствие каких-либо прав на приобретенное в кредит имущество, поручитель обязан вносить платежи по такой же схеме (графику), что и заемщик, если тот перестанет платить.

Бесплатная юридическая консультация:

Банк имеет право сразу же обратиться к поручителю, если вовремя не поступит 1-2 платежа.

Но в силу договорных обязательств, которые закрепляются кредитным договором, может быть предложена иная схема возложения ответственности на поручителя.

Речь идет о, так называемой субсидиарной ответственности, когда банк имеет право взыскивать платежи с поручившегося лица только в том случае, если он имеет веские доказательства, что сам заемщик не имеет возможности их оплачивать.

Тогда в судебном порядке обязательства по выплате переносятся на поручителя.

Какой информацией о заемщике должен обладать поручитель?

Прежде чем соглашаться на поручительство, любой претендент должен самостоятельно определить как свои перспективы на ближайшие года, так и гарантии получения доходов заемщиком.

Бесплатная юридическая консультация:

Помимо этого стоит разузнать следующую информацию, как о предстоящей сделке, так и самом заемщике:

  1. Точная сумма, срок возврата и процентная ставка. От этого зависит, каким будет «удар» для семейного бюджета в случае необходимости выплат поручителем.
  2. Тип ответственности, предлагаемый банком. Это позволит заблаговременно понять свои права в случае предъявления требований по оплате чужого кредита.
  3. Наличие у заемщика других кредитов или в целом задолженностей, например, по налоговым сборам.

Немаловажна и цель получения крупного займа, отсутствие четко выраженных планов для поручителя может стать причиной отказа от сомнительной авантюры.

Права поручителей по кредиту

После подписания кредитного договора поручитель становится равноправной стороной во взаимоотношениях заемщика и банка. Поэтому ему как согласно договору, так и по закону полагаются определенные права.

  • запрашивать у банка любую информацию, касающуюся кредита;
  • оспаривать, в том числе в суде, любые действия банка, даже если заемщик согласен с действиями последнего;
  • взыскивать в судебном порядке с заемщика выплаченные за него суммы.

Несмотря на весьма суровые требования, поручителю предоставляется возможность снять с себя часть обязательств, например, неправомерно начисленных штрафов и вернуть всю или хотя бы часть денег с заемщика, в том числе за счет его имущества.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика?

Поручитель при подписании договора получает обязательства выплатить чужой кредит. Это следует не только из договора, но и из текущего законодательства РФ.

Бесплатная юридическая консультация:

Даже в случае своего несогласия впоследствии ему придется делать выплаты, банк же может затребовать в судебном порядке принудительного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и штрафов.

Сделать это он может, как в отношении заемщика, так и поручителя.

Думать о том, готов ли поручитель нести бремя кредитных выплат, надо до подписания документов. Впоследствии это делать будет уже поздно и придется расплачиваться за то, что однажды пожелал пойти навстречу близкому человеку или коллеге.

А если вы хотите узнать больше о потребительском кредите по паспорту, то мы рекомендуем прочесть нашу статью.

Если вы хотите оформить потребительский кредит на 7 лет, то вам необходимо прочесть статью.

Бесплатная юридическая консультация:

Что может потребовать банк?

Требования кредитных организаций к поручителям в целом полностью соответствуют тем, что предъявляются и к заемщикам.

Это со стороны кредитующихся имеется разница в том, что поручитель не имеет прав на пользование приобретенной в кредит вещью или услугой. А перед банком «все равны».

В зависимости от этапа сотрудничества банк может потребовать от поручителя:

  • документы, подтверждающие наличие работы, соответствующих доходов и т. д.
  • погашения текущих и просроченных платежей вместе с процентами и штрафами.

Никаких других прав у банков нет, например, у них отсутствует право самостоятельно, без его письменного уведомления списывать со счетов поручителя денежные средства на погашения задолженности по кредиту.

Риски

Будущий поручитель обязан осознавать, что его поступок может серьезно повлиять на всю дальнейшую его жизнь.

Бесплатная юридическая консультация:

Так, основными рисками поручительства являются:

  • отсутствие возможности самостоятельно кредитоваться (по крайней мере, кредиты на крупную сумму ему будут недоступны, банки рассматривают поручительство как собственные долги поручителя);
  • возможная порча кредитной истории, ведь данные о поручительстве передаются на хранение в «бюро кредитных историй» (БКИ);
  • потенциальные финансовые затруднения на весь период погашения кредита.

Любой из приведенных примеров может значительно усложнить жизнь человека, который не побоялся взять на себя такую ответственность.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Процедуры банкротства применяемые к должнику

Закон о поручителях по кредиту

В Гражданском кодексе РФ выделен целый параграф в главе 23 под описание требований к договору поручительства и обязанностям/правам поручителя.

В нем преимущественно расписываются требования, как к самому поручителю, так и договора. Также здесь закрепляются основные обязанности, в частности, по погашению кредита в случае отказа заемщика вне зависимости от истинной причины.

Именно на основании этих статей впоследствии может понадобиться защита нарушенных прав, например, если заемщик имеет возможность погашать кредит, но не делает этого по личным соображениям.

Бесплатная юридическая консультация:

Защита материальных интересов поручителя может состоять не только в уменьшении вероятных штрафных санкций.

В некоторых случаях есть возможность полностью избежать выплат по кредиту. Причем для этого можно не расторгать кредитный договор, а только признать его ничтожным или недействительным, в том числе и отдельных его пунктов.

Причины освобождения от кредитных обязательств

Полностью освободиться от всех кредитных обязательств поручитель может в нескольких случаях:

  1. Полное погашение кредита, как заемщиком, так и самим поручителем.
  2. Ликвидация предприятия-должника, если заемщиком было юридическое лицо.
  3. Смерть заемщика и принятие его имущества наследниками, которым передается и обязательство вернуть все долги.

Можно избежать материальной ответственности, если банк без письменного уведомления поручителя существенно изменил условия кредитования.

Или прошел большой срок с момента прекращения заемщиком выплат по кредиту.

Но во всех случаях, кроме добровольного погашения, придется обращаться в суд, который уполномочен прекращать поручительство в принудительном порядке при существенных нарушениях в договоре поручительства, кредитном договоре и т. д.

Бесплатная юридическая консультация:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Источник: http://s-fs.ru/zakon-o-poruchitelstve-po-kreditu/

Поручительство по кредиту — как людям можно избежать ответственности?

ответственность поручителя по кредиту

Каждый человек, который согласился принять участие в кредитовании в качестве поручителя, совершенно осознанно принимает на себя ответственность перед финансовым учреждением.

Ставя свою подпись в кредитном договоре, он гарантирует банку исполнение заемщиком своих кредитных обязательств. Если клиент финансового учреждения своевременно оплачивает ежемесячные платежи, то у его поручителя не возникнет никаких проблем с кредитором.

В том случае, когда заемщик злостно нарушает платежный режим, то у его поручителя начнутся большие неприятности.

Что делать, если у поручителя и заемщика солидарная ответственность?

В том случае, когда поручитель поставил свою подпись на кредитном договоре и тем самым подтвердил, что принимает на себя солидарную с заемщиком ответственность, он будет для банка являться гарантом возврата кредитных средств.

Если заемщик нарушит свои обязательства и перестанет вносить ежемесячные платежи, то в этом случае финансовое учреждение предъявит ему ряд претензий.

Когда клиент будет пытаться найти решение возникшей проблемы, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу и предоставит кредитные каникулы или предложит принять участие в программе реструктуризации долга по кредиту.

Если заемщик, который, например, принял участие в ипотечном кредитовании от Сбербанка, будет уклоняться от общения с сотрудниками финучреждения, то они начнут беспокоить его поручителя.

В этой ситуации банк будет предъявлять претензии к гаранту заемщика, который, в соответствии с условиями подписанного договора, обязуется обеспечить регулярную оплату ежемесячных платежей.

Ему ничего не останется, кроме как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, и никого не будет интересовать, где он возьмет деньги на закрытие программы.

Совет: если даже заемщик серьезно заболеет или скоропостижно скончается, с его поручителя банк не снимет ответственности по кредиту. В том случае, когда финансовое учреждение примет решение в одностороннем порядке изменить условия договора, тогда поручитель может в судебном порядке отстоять свое право нести ответственность по займу на прежних условиях.

Как минимизировать ответственность поручителя?

Каждый поручитель, который хочет свести к минимуму негативные последствия от действий неплательщика, должен предпринять ряд действий. Ему не удастся полностью избежать ответственности по просроченному кредиту, но он может постараться защитить себя от крупных неприятностей.

В соответствии с регламентом Федерального законодательства России, ответственность поручителя по кредиту приравнивается к ответственности заемщика.

При заключении кредитного договора банк может в пункте, описывающем обязанности заемщика и его поручителя, указать, что поручитель будет нести субсидиарную ответственность. Чаще всего такое определение ответственности применяется при кредитовании корпоративных клиентов.

Что касается физических лиц, то финансовые учреждения предпочитают оформлять кредитные программы по стандартной схеме.

Наверное, каждый поручитель живет в постоянном стрессе на протяжении всего срока действия кредитного договора. Это связано с тем, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, банк предъявит финансовые претензии именно к поручителю.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог

Если у банков возникают проблемы с некрупными заемщиками, то такие вопросы обычно решаются без привлечения представителей Фемиды. Это связано с тем, что финансовые учреждения не желают тратиться на судебные издержки, которые зачастую превышают сумму задолженности. Им выгоднее привлечь к решению проблемы третьих лиц – коллекторов.

Банк может поручить сотрудникам коллекторского агентства истребовать с должника или с его поручителя всю сумму задолженности, включая штрафные санкции и пени. Также финансовое учреждение может продать долг коллекторам.

В этом случае банк потеряет немного денег, но зато избавит себя от томительного ожидания момента, когда заемщик или его поручитель решат выполнить свои обязательства. В последние годы российские финансовые учреждения стали активно сотрудничать с коллекторскими агентствами.

Некоторые банки даже создают для себя такие конторы, благодаря чему им удается очень быстро решать проблемы с должниками.

Совет: иногда в базу коллекторов попадают случайные телефоны, в результате чего людям начинают поступать звонки коллекторов по чужим долгам. Если звонки не прекращаются, то можно пожаловаться на действия сотрудников таких агентств в правоохранительные органы.

Что делать человеку, если его пригласили стать поручителем?

Если к человеку обратился его родственник или знакомый с просьбой выступить в качестве поручителя по кредитной программе, ему не следует сразу давать свое согласие. В первую очередь нужно осознать, что после подписания кредитного договора поручитель станет нести ту же ответственность перед финансовым учреждением, что и заемщик. Именно поэтому следует подойти к этому вопросу со всей ответственностью и взвесить все возможные риски.

Юристы настоятельно рекомендуют людям, которых пригласили стать поручителями, действовать в соответствии с инструкцией:

  1. Собрать полную информацию о финансовом положении своего знакомого или родственника, который хочет взять в банке кредит. Как правило, у людей, принимающих участие в кредитовании, возникают материальные трудности, к решению которых они привлекают заемные средства.
  2. Проанализировать личность заемщика, который должен быть ответственным человеком, привыкшим всегда отвечать за свои слова и выполнять обещания. Идеальным вариантом станет наличие таких черт в характере будущего заемщика, как педантичность, дисциплинированность, обязательность.
  3. Нужно узнать о том, оформлял ли будущий заемщик ранее кредиты и как он по ним выполнял свои обязательства. Такую информацию можно получить в бюро кредитных историй, где находится информация о каждом человеке, который хотя бы раз принимал участие в кредитовании. Если заемщик нарушал платежный режим или у него есть незакрытые кредитные программы, не стоит за него поручаться, так как у него слишком большая финансовая нагрузка, с которой он может не справиться.
  4. Потенциальный поручитель должен реально оценить свои финансовые возможности, так как если заемщик не сможет выполнить кредитные обязательства, банк предъявит претензии именно к поручителю. Если сумма ежемесячного платежа будет слишком большой для семейного бюджета поручителя, ему нужно отказаться от предложения, даже если оно сделано близким родственником.
  5. Человек, которому предложили стать поручителем, должен хорошо подумать. Если он в ближайшие годы планирует самостоятельно принимать участие в кредитовании, то ему стоит отказаться от поручительства. Это связано с тем, что в будущем ему могут отказать в займе по причине участия в другой кредитной программе. А если заемщик, который просит о поручительстве, перестанет платить по кредиту, то этот факт отразится не только на его кредитной биографии, но и на кредитной истории поручителя.
  6. Если у банка, в котором был оформлен кредит, отозвали лицензию, то ни поручитель, ни заемщик не освобождаются от взятых обязательств. Им нужно узнать, куда платить кредит, если у банка отозвали лицензию, и после этого продолжить делать ежемесячные проплаты.

В том случае, когда проведенный анализ показал больше минусов, нежели плюсов, человек должен отказаться от идеи стать поручителем. Ему нужно прямо сказать об этом своему родственнику и знакомому и не переживать по поводу того, что отношения с ним могут испортиться.

Что делать поручителю, если заемщик перестал платить по кредиту?

Если человек все-таки стал поручителем по чужому кредиту, ему нужно быть всегда готовым к тому, что позвонит сотрудник банка и сообщит о пропущенном обязательном платеже. В такой ситуации поручителю нужно действовать очень быстро, чтобы не завести решение проблемы в глухой угол.

Ему следует связаться с заемщиком и потребовать у него объяснений. Если он не отказывается оплатить возникшую просрочку, нужно проследить за тем, чтобы оплата была сделана незамедлительно.

С квитанцией необходимо обратиться к кредитору, чтобы он отметил факт погашения задолженности и перестал беспокоить поручителя.

Если при оформлении кредитной программы заемщик оставлял в залог свое ценное имущество, то при возникновении просрочек банк выставит его на продажу. Эта процедура будет проведена только после суда, который вынесет соответствующее решение. Если проданного имущества не хватит на погашение долга, то финансовое учреждение может повторно обратиться в суд и потребовать продажи собственности поручителя.

В такой ситуации поручителю нужно незамедлительно обратиться к юристу, который специализируется в сфере кредитования. Опытный специалист приложит максимум усилий для решения проблемы с кредитором, благодаря чему поручителю удастся защитить свое имущество от судебных приставов. Юрист подскажет, что делать, если нечем платить по кредитам, и как правильно вести себя с судебными приставами или коллекторами.

Если не удалось связаться с заемщиком, поручителю нужно самостоятельно обратиться в финансовое учреждение. Ему понадобится собрать следующие документы, с которыми необходимо пойти в банк:

  • копию договора об оформлении кредитной программы;
  • договор, который был подписан поручителем в банке;
  • копию и оригинал своего гражданского паспорта;
  • справку о доходах.

С пакетом документов поручителю нужно обратиться в банк и на месте объяснить ситуацию. Несмотря на то, что поручитель не является прямым получателем кредитных средств, вероятнее всего, банк заставит его выполнить обязательства заемщика. Как показывает судебная практика, российские банки до последнего пытаются взыскать задолженность со своих клиентов и только после получения доказательств об их неплатежеспособности принуждают к выполнению обязательств поручителей.

В каких случаях поручитель может уйти от ответственности?

Поручитель может уйти от ответственности перед кредитором в следующих случаях:

  • если представители банка обратились к нему по истечении 6-ти месяцев с момента возникновения просрочки по займу;
  • если поручитель на момент возникновения просрочки является безработным и может засвидетельствовать этот факт документально;
  • если поручитель платит алименты на детей (с его заработной платы удерживается не менее 70%);
  • если у поручителя нет в собственности ни недвижимости, ни другого имущества, имеющего реальную рыночную ценность.

Во всех остальных случаях поручитель будет обязан погасить долги заемщика. Ему в этом случае не стоит скрываться от представителей финансового учреждения, так как этим он только усугубит и без того сложную ситуацию. После того, как поручитель оплатит задолженность, он может в судебном порядке истребовать с заемщика возмещение всех понесенных убытков.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый человек, которому предложили стать поручителем, должен очень хорошо подумать, прежде чем давать свое согласие. Ему следует понимать, что даже самый хороший знакомый или близкий родственник может стать неплатежеспособным.

Сегодня встречается очень много случаев, когда люди специально оформляют кредиты под поручительство, после чего переезжают в другой город и вынуждают своих знакомых решать все проблемы с кредиторами.

Чтобы избежать неприятностей, людям не нужно связываться с чужими кредитами, а если поручительства не удалось избежать, лучше держать на постоянном контроле процесс погашения кредитного долга.

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/poruchitelstvo-po-kreditu

Какова ответственность поручительства по кредиту и на кого она распространяется

ответственность поручителя по кредиту

Каждый, кто имеет хоть одного должника, находится в постоянных переживаниях по поводу вероятности возврата занятой суммы.

Так и кредитные организации, заботясь о сохранности своих денежных средств, могут в качестве обеспечения возврата займа предоставить поручителей, которые в случае неуплаты заемщика будут отвечать по его долгу самостоятельно.

Для банка поручительство является дополнительной гарантией возврата кредита.

А вот для рядового гражданина это тяжелый выбор между собственным спокойствием и доверием близких.

Эта статья поможет здраво оценить все риски и тонкости в законодательстве, а также узнать про необходимые документы и возможную ответственность по займу.

Что это такое?

Взгляд законотворца на договор поручительства по кредиту.

Три пункта статьи 363 ГК РФ («Ответственность поручителя») объясняют, что когда должник не исполняет свои обязанности по возврату кредита, поручитель начинает отвечать перед кредитной организацией вместо него, уплачивая как сумму основного долга, так и начисленные проценты.

В тех случаях, когда имело место судебное разбирательство по данному вопросу, поручитель обязан оплачивать еще и судебные издержки и иные убытки кредитора, которые связаны с ненадлежащим исполнением обязанностей основного заемщика.

Зачем? Необходимость поручительства

Для банка договор поручительства является возможностью для снижения рисков невозврата займа.

А зачем это нужно заемщику, рассмотрим ниже.

В случае, если у вас недостаточный уровень доходов для получения особенно крупной суммы в банке, кредитная организация вправе потребовать от вас привлечения лица, готового поручиться за вас, если вдруг окажется, что вы переоценили свои возможности по уплате ежемесячных платежей.

Некоторые кредитные организации могут таким образом снизить процентную ставку по кредиту, ведь чем ниже риск невозврата долга, тем выше лояльность банка по отношению к заемщику.

Также банк может потребовать привлечение поручителя для дополнительного обеспечения кредитного договора в тех случаях, если у основного заемщика в прошлом были проблемы с погашением предыдущих кредитов.

Кто? Лица, которые могут выступать в качестве поручителей

Поручителем может выступать любое физическое лицо, но стоит помнить, что его кредитная история будет изучаться столь же тщательно, что и основного заемщика.

Также могут быть уточнены следующие данные:

  • уровень заработной платы;
  • наличие гражданства РФ;
  • стаж работы;
  • наличие судимостей;
  • задолженности в других кредитных организациях;
  • близость наступающего пенсионного возраста.

Бывали даже случаи, когда банком делался отказ лишь по той причине, что заемщик и поручитель работали в одной фирме с малой численностью работников.

Служба безопасности посчитала, что при возникновении кризисной ситуации велик риск увольнения обоих сотрудников.

Если вы решили выступить поручителем по кредиту, то важно помнить, что вся информация по займу обязательно будет передана в бюро кредитных историй, где укажут статус его участия по кредиту.

Это может привести к тому, что поручителю будет отказано в выдаче кредита по причине того, что у него есть действующий статус обеспечителя по вашему займу.

Как? Перечень необходимых для участия документов

Поручителю, решившемуся на столь ответственный шаг, необходимо представить в банк документы согласно тому же списку, что и титульному заемщику:

  • подтверждение официального трудоустройства. Подойдет копия трудового договора, выписка из трудовой книжки или ее заверенная копия с указанием занимаемой должности и рабочем стаже;
  • справка о доходах по форме банка либо в виде стандартного бланка 2-НДФЛ, заверенного печатью организации-работодателя и подписью ее руководителя. В справке должны быть отражены доходы за 6 месяцев и более;
  • если мужчина-заемщик не достиг возраста 27 лет, то необходим документ, подтверждающий наличие отсрочки от военной службы (приписное свидетельство, военный билет и другие).
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Защита прав инвесторов

Когда? Время перехода обязательств по кредитному договору с заемщика на поручителя

Существует два типа ответственности гаранта (поручителя) оформленного кредита

Солидарная

Если основной заемщик не вносит платежи по кредиту, то банк вправе требовать их уплаты от поручителя.

При таком типе ответственности поручитель несет перед кредитором обязательства в том же размере, что и должник.

В эту сумму входит уплата основного долга, процентов, судебных издержек и прочих денежных обязательств неблагонадежного заемщика.

Существуют случаи, когда один титульный заемщик может иметь несколько поручителей одновременно.

В таком случае банк вправе требовать возмещения долга как с одного из поручителей, так и со всех одновременно.

Параллельно банком ведется работа по взысканию долга с основного заемщика.

Субсидиарная

Банк не вправе требовать возмещения долга с поручителя, пока не собрал все доказательства того, что этого не может сделать титульный заемщик.

К сожалению, такой вид ответственности поручительства по кредиту встречается нечасто, так как он более длителен по времени и затрудняет банку взыскание долга.

Вам наверняка будет интересно посмотреть ментальную карту «Кредитный договор с банком», где подробно рассказано о наиболее распространенных нарушениях банков

Или ТУТ вы узнаете о методах расчета компенсации из-за задержки заработной платы

Как происходит раздел кредита при разводе:

Источник: https://legalmap.ru/articles/gp/obligations/poruchitelstvo-po-kreditu/

Права и обязанности поручителя по кредиту, как избежать ответственности: 5 способов

ответственность поручителя по кредиту

Предоставление поручительства – частое требование банка при кредитовании. В некоторых случаях оно обязательно, в других – позволяет получить кредит на более выгодных условиях, под меньшую процентную ставку.

Кто такой поручитель?

Поручителем, по гражданскому законодательству является лицо, которое несет перед кредитором ответственность за полное, своевременное и точное исполнение договора другим лицом.

Применительно к кредитным правоотношениям поручитель возлагает на себя ответственность за погашение кредита заемщиком.

Поручителем может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин (или организация). Банки вправе устанавливать дополнительные требования – например, к уровню дохода, возрасту и т.д.

Предполагается, что поручительство предоставляют за людей, которых хорошо знают и уверены в их порядочности и платежеспособности. Поэтому, как правило, ими становятся родственники, друзья, знакомые, коллеги заемщика.

В то же время, законом не запрещено предоставление поручительства за вознаграждение, получаемое от заемщика по соответствующему договору между ними.  Согласие супруга на предоставление поручительства не требуется.

А может вам следует взять овердрафтный кредит? Все плюсы такого кредитования вы узнаете по ссылке.

Договор поручительства обязательно совершается в письменной форме.

Возможные последствия при невыплате кредита

Поручительство является не простой формальностью, а серьезным шагом.

  • Во-первых, это обязанность заплатить деньги вместо заемщика при нарушении им условий договора;
  • Во-вторых, если заемщик не исполняет свои обязательства, это испортит кредитную историю не только его самого, но и поручителей;
  • В третьих, даже если заемщик хорошо обслуживает свой кредит, поручитель при обращении за ссудой для себя получит меньшую сумму, чем если бы ручательства не было. Банк при расчете платежеспособности из его доходов вычтет сумму платежа по кредиту, за который он поручился.

К тому же, если банк продаст задолженность заемщика коллекторам, поручительство также будет передано новому кредитору.

Виды и пределы ответственности поручителя за кредит

В кредитном договоре предусмотрены сроки, сумма, порядок погашения кредита. С этими условиями обязательно должен быть ознакомлен поручитель. Обычно они воспроизводятся в договоре поручительства полностью, но достаточно и просто ссылки на реквизиты кредитного договора и наименование заемщика.

Ответственность поручителя различается:

  1. по объему: полная или частичная;
  1. по содержанию: солидарная или субсидиарная.

В подавляющем большинстве случаев применяется полная солидарная ответственность, при которой поручитель отвечает наравне с заемщиком.

То есть, если заемщик вносит платежи не вовремя, в меньшей сумме, чем положено, либо совсем их не погашает, то кредитор вправе потребовать полного возврата ссуды сразу от заемщика и поручителя, включая как основную задолженность, так и проценты, неустойки, судебные расходы и т.д.

При этом солидарный поручитель должен будет вернуть всю задолженность, а не какую-то ее часть. Исключение составляют ситуации, когда заемщик или другие солидарные поручители тоже платят, и общая задолженность уменьшается.

Какие сроки допустимы для невыплаты кредита — смотрите в этой статье.

Для банка не имеет значения, кто именно из солидарных должников будет вносить платежи – заемщик, поручители или все вместе, пока долг не будет погашен.

Схема с поручителем по кредиту.

В случае же субсидиарной ответственности поручитель отвечает только тогда, когда сам заемщик погасить долг не в состоянии. Соответственно, требование к субсидиарному поручителю предъявляется только после проведения всей работы с заемщиком.

Как правило, в договоре поручительства предусматривается вид и размер ответственности.

Если в договоре это не оговорено, ответственность считается солидарной и полной.

Ответственность поручителя за наследников заемщика

С 01.06.2015 года вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, которые определяют, что в случае смерти заемщика поручительство остается в прежнем виде.

Ответственность поручителя не ограничивается, как раньше, размером наследственного имущества. Поэтому, хотя от наследников заемщика банк вправе требовать оплаты суммы, не превышающей стоимости наследства, обязанности поручителя от этого не зависят, и он должен погасить долг полностью.

Как узнать остаток по кредиту, если он у вас взят в ОТП банке? Узнайте, пройдя по ссылке.

Ответственность наследников поручителя

Наследники, принимая наследство, получают не только права на имущество, но и обязанность погасить имевшиеся у наследодателя долги. Поэтому наследники поручителя продолжают нести ответственность по договору поручительства и невыплата не вариант. Правда, не все банки предъявляют к ним требования, но это зависит исключительно от усмотрения кредитора.

Поручительство при изменении кредитной сделки

Если заем, помимо поручительства, был обеспечен как-то еще – скажем, залогом, но впоследствии это обеспечение было утрачено по вине кредитора, то поручитель может быть частично освобожден от ответственности.

Что такое черный список должников? Ответ найдете здесь.

Для этого ему потребуется доказать, что за счет утраченного обеспечения он мог возместить свои расходы на погашение долга заемщика, а кредитор своими действиями лишил его такой возможности.

Право поручителя на возражение против требований кредитора

Когда банк предъявил к поручителю свои требования, то последний вправе представлять против них возражения, в том числе при судебном рассмотрении дела, даже если заемщик признал долг без сопротивления.

Разница между банковской гарантией и поручительством.

Кроме того, поручитель может не погашать задолженность, пока обязательства между заемщиком и банком могут быть прекращены взаимозачетом.

Переход к поручителю прав кредитора

Когда поручителей несколько, есть возможность взыскать оплаченную сумму с других солидарных поручителей в равных долях, за минусом своей доли.

Попали в ситуацию, когда не можете оплатить кредит прямо сейчас — получите отсрочку по кредиту. Как это сделать, вы узнаете тут.

Порядок взыскания долга с поручителя

Если нет договоренности с банком о каком-то графике погашения, взыскание производится принудительно на основании исполнительного листа.

Когда поручительство может быть прекращено?

Судебный пристав делает опись имущества и, реализуя его, направляет вырученные средства на погашение долга. Если есть какие-либо вклады, деньги списываются с них. Когда имущества нет или его не хватает, исполнительный документ передается для удержаний из зарплаты.

В том случае, когда заработная плата зачисляется на счет в банке, существует ограничение на удержание только 50% из последнего зачисления.

Все остальные средства могут быть списаны в оплату долга. В то же время, удержание полученных алиментов, детских пособий и подобных социальных платежей запрещено.

Как избежать ответственности?

Есть некоторые способы все-таки не погашать чужой долг и избежать. К ним относятся:

  1. Выплата алиментов на содержание детей и/или престарелых родителей. Причина в том, что, согласно нормам Закона об исполнительном производстве, из регулярных доходов должника может удерживаться не более 50%. Алименты являются первоочередными платежами по отношению к ссудным, поэтому кредит будет удерживаться только после выплаты алиментных сумм. Если алименты составят не менее 50% заработка, то взыскивать кредитные долги будет просто невозможно.
  2. Права других лиц. Имущество, которое приобретено в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов, поэтому пока доля одного из них – должника – не выделена, продать за долги ничего нельзя. Однако в судебном порядке такой раздел можно произвести, и тогда имущество будет реализовано в счет долга. На имущество, принадлежащее родителям, детям, друзьям, арендованное и т.д. обратить взыскание невозможно, даже если оно находится в доме или в пользовании у должника. Поэтому следует запастись документами, подтверждающими право собственности на него иных лиц.
  3. Признание недействительным договора поручительства. Основанием может быть, например, недееспособность поручителя, нарушения при оформлении договора и т.п. Все эти обстоятельства подлежат доказыванию.
  4. Прекращение поручительства, о котором было сказано выше.
  5. Отсутствие имущества и доходов.

А вы знали, что есть законные способы не платить кредит? Всю информацию об этом вы узнаете по ссылке.

Таким образом, при предоставлении поручительства необходимо учитывать изложенные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательство и подписывать договор.

Более подробную информацию по поручительству вы можете посмотреть в этом видео: 

Источник: http://phg.ru/finansy/kredity/zadolzhennost-po-kreditu/prava-i-obyazannosti-poruchitelya-po-kre.html

Поручитель по кредиту — виды ответственности, риски, советы

ответственность поручителя по кредиту

Для получения крупной суммы заемных средств, как правило, необходимо предоставить кредитору надежные гарантии их выплаты. В качестве обеспечения многие банки принимают поручительство третьих лиц. Что представляет собой поручитель по кредиту? Какие права есть у поручителей? Обо всем этом, а также о рисках поручительства рассказывается в статье.

Роль поручителя при оформлении займа

Поручительство – это один из видов обеспечения по денежным займам. Следовательно, человек, который соглашается стать гарантом, поручается за выплату заемных средств, полученных другим лицом. Большинство банков выдают кредиты при условии, что у заемщика есть надежные гаранты выплаты долга. В частности, оформить целевой заем, например, ипотечный, без поручителей чаще всего невозможно.

Кроме того, наличие гарантов помогает:

  1. Повысить шансы на получение кредитного продукта.
  2. Взять более крупную сумму заемных средств.

Если потенциальный должник предоставляет несколько лиц, которые готовы поручиться за него, то банк менее придирчиво смотрит на его небезупречное кредитное досье. Кроме того, гаранты помогают снизить риск отклонения заявки из-за недостаточно высокого дохода.

Для кредитных организаций поручители являются второстепенными должниками, которые в определенной степени отвечают за своевременное погашение займа. Наличие гарантов существенно сокращает риск невозврата заемных средств, поскольку банк получает не одного должника, а сразу несколько.

Ответственность гарантов

Поручитель по кредиту может взять на себя одну из двух видов ответственности – солидарную или субсидиарную. Полное поручительство подразумевает, что гарант и должник отвечают перед банком в равной степени.

Это означает, что кредитная организация имеет право потребовать погашения долга не только от того, кто получал заем, но и от поручителей. К примеру, если заемщик перестает выплачивать заемные средства, то это приходится делать гаранту.

Причем в случае задолженности он обязан погасить весь долг, включая проценты. Если дело дошло до суда, то возмещение судебных издержек тоже ложится на поручителя.

Частичная ответственность от полной отличается следующим:

  1. Банк обращается к гаранту только в определенных случаях.
  2. Поручитель отвечает за выполнение лишь некоторых условий договора.

В договоре поручительства четко прописывается, когда кредитная организация имеет право потребовать возврата заемных средств. В частности, банки обращаются к гарантам, когда основной должник не может погашать долг из-за проблем с финансами.

Солидарная ответственность, разумеется, является более рискованным вариантом, поскольку гарант практически приравнивается к заемщику.

И кредиторы сразу начинают напоминать о необходимости погашения задолженности и поручителю, и тому, кто получил денежный заем.

Какие права есть у поручителей

Помимо обязательств, у того, кто подписывает договор поручительства, есть и определенные права. Прежде всего, если гарант погасил заем за должника, то он может требовать от него возмещения соответствующих расходов. Сюда относится как основная сумма долга, так и все проценты. Если поручитель оплачивал и другие расходы, то он также имеет право требовать их возмещения.

В случае, когда гарант выплачивает за должника заем, который был выдан на покупку конкретного предмета, то он становится полноценным собственником этого имущества. В частности, если кредит ипотечный, то к поручителю переходит право собственности на недвижимость, купленную на заемные средства. Тоже самое касается автокредитов – машина становится собственностью того, кто погашает целевой заем.

Кроме этого, каждый поручитель по кредиту имеет право принимать участие в реструктуризации долга. Так, без согласия гаранта банк не может изменить те или иные условия договора, например, увеличить общий срок выплаты средств. Ведь в таком случае увеличивается и период действия обязательств того, кто берет на себя ответственность за чужой долг. Вносить изменения в кредитный договор, которые каким-либо образом касаются гарантов, банки могут только с их согласия.

Риски поручительства

Любая степень ответственности гаранта возврата заемных средств несет в себе определенный риск. В частности, поручителю рискуют следующим:

  1. Денежными средствами. В случае неуплаты долга основным должником гаранту приходится возвращать заем за него. Причем с поручителя банк взыскивает не только основной долг, но и его процентную часть. Погашение штрафов, начисленных по вине заемщика, тоже входит в обязательства гаранта.
  2. Имуществом. Для возврата средств, предоставленных заемщику, кредитор может обратиться в суд, который наложит взыскание на имущество гаранта. Таким образом, заем будет погашен за счет реализации, например, автомобиля поручителя.

Кроме того, поручитель всегда рискует своей историей кредитования. На состояние досье гаранта часто оказывают влияние нарушения, допущенные получателем заемных средств. Так, чужая задолженность может стать причиной ухудшения репутации гаранта. А это, в свою очередь, снижает его шансы на самостоятельное получение кредитных продуктов.

Как избежать проблем, поручаясь за заемщика

Многие сегодня просят своих родственников или друзей стать поручителями по денежному займу. Прежде чем согласиться подписать соответствующий договор, стоит проверить, насколько это безопасно. Для этого следует:

  1. Уточнить все детали кредитования, особое внимание уделяя сумме заемных средств, а также порядку их возврата. Кроме того, важными являются детали применения штрафных санкций.
  2. Удостовериться, что доход будущего должника соответствует размеру кредита, который он хочет взять. Для беспроблемного погашения на ежемесячный платеж заемщик должен тратить не больше 40-50% общего бюджета.
  3. Узнать, что входит в обязательства, а также права гаранта. Не всегда в условиях программы указана вся информация, которая касается лиц, поручающихся за должника.

Соглашаясь стать гарантом выплаты не своего кредитного долга, нужно помнить, что это снижает возможность оформления собственного займа. Большинство банков отказывают в предоставлении заемных средств, если заявитель является поручителем по стороннему кредиту.

Источник: https://zaimitut.ru/poruchitel-po-kreditu/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Свидетельский иммунитет в уголовном процессе

Закрыть