Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика ипотека

Бесплатная юридическая консультация:

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок, что обычно расценивается потенциальными заемщиками как преимущество. Так крупную сумму задолженности перед банком получится разбить на несколько лет, выплачивая ежемесячно лишь небольшую часть денег, что не сильно скажется на бюджете семьи.

Но за такой длительный промежуток времени могут наступить не самые благоприятные обстоятельства и даже смерть заемщика, что повлечет некоторые трудности для созаемщиков и самой банковской организации.

Ипотека в случае смерти заемщика может быть погашена несколькими способами зависимо от таких факторов:

1. Есть ли наследники у покойного;
2. Выступал ли он единственным заемщиком или есть поручители и созаемщики;
3. Был ли заключён договор страхования здоровья и жизни.

Если есть поручитель (созаемщик)

Это самый оптимальный вариант, который позволит банку получить все свои деньги обратно. Возврат задолженности в случае смерти заемщика падает на их плечи, ведь они несут ответственность за исполнение этих обязательств (согласно подписанному договору). Банк необходимо уведомить о смерти заемщика, который взял ипотеку, и что теперь выплаты будет проводить созаемщик. При этом его права согласно кредитному договору остаются неизменными.

Если ипотека была застрахована?

Ипотека после смерти заемщика будет в полном объеме выплачена на счет банка в том случае, если в момент подписания договора был оформлен страховой полис на случай утраты трудоспособности или смерти. Банк в свою очередь обязуется закрыть кредитную линию и больше не выставлять никаких претензий или требований. Недвижимость переходит государству, если у умершего нет наследников или же передается по наследству.

Бесплатная юридическая консультация:

Передача долга по наследству

Согласно статистике, редко когда не находятся родственники, готовые получить недвижимость после смерти заемщика. Но здесь есть два возможных варианта развития событий.

• Первый, когда наследник отказывается от всего наследства. В таком случае банк не может выставить к нему никаких претензий и свободно забирает квартиру с целью ее продажи. Если человек отказался от наследства, он не может оставить себе к примеру машину, а квартиру предложить забрать банку. Зато в таком случае у родственников не остается никаких обязательств перед организацией, которая выдала ипотечный займ.
• Второй вариант – когда наследники планируют претендовать на наследство. Тогда им придётся взять на себя долговые обязательства и полностью погасить ипотеку, чтобы получить право собственности на недвижимость. Есть еще один немаловажный момент: наследство становится вашим с момента смерти заемщика, поэтому все штрафы, неустойки и пени тоже придется выплатить, чтобы стать владельцем жилья.

Процедура погашения ипотеки в случае смерти заемщика

Чтобы после смерти заемщика наследники получили возможность далее погашать долг в установленном порядке, необходимо для начала дождаться даты, когда права наследства станут законными.

Обычно это происходит примерно через полгода после смерти заемщика, все это время родственники получают возможность заняться разделом имущества и долгов. Если принято решение погашать долг, необходимо переоформить действующий договор по ипотеке, обратившись в банк.

Соглашение о том, что кредит теперь будет погашаться в счёт наследников, также следует оформить нотариально. После этого остается лишь вносить ежемесячные платежи по установленному графику.

Переоформление ипотеки при смерти заемщика происходит в несколько этапов:

1. Получение официального свидетельства о смерти;
2. Обращение в банк с заявлением и копией полученного свидетельства;
3. Обращение в нотариальную контору, где заверяется подписью заявление о том, что человек принимает на себя долговые обязательства умершего;
4. Вступление в право наследства через полгода. Тем временем нужно наладить процесс выплаты и переоформить договор, на основании которого будут продолжать выплачиваться банковские средства;
5. Как только наследство будет получено, оформить налоговую декларацию и уплатить налог на наследство в установленном размере.

Как именно развернутся события – можно решить лишь в конкретном случае, но всегда остаётся шанс переоформить долгосрочный ипотечный кредит так, чтобы в плюсе остался и банк, и потенциальные наследники в зависимости от обстоятельств смерти заемщика.

Источник: http://agv-nn.ru/v-sluchae-smerti-zaemshhika-ipoteka/

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Среди самых разных кредитных предложений имеются такие долгосрочные программы, как ипотека.

Стоит ли говорить о том, что ипотека для обычного гражданина зачастую становится тяжелым бременем? Более того, за несколько десятков лет, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотеке, с ним может произойти все, что угодно.

Как будет развиваться дальнейший сценарий, если получатель ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Вариант №1: погашение долгов страховой компанией.

Если рассуждать логически, то именно на плечи страховой компании должны лечь тяготы по возмещению долгов умершего заемщика. Увы, такой относительно благополучный конец бывает далеко не у каждой истории.

Во-первых, согласно законодательству, обязательным является только страхование залога, то есть недвижимости, которая приобретается по ипотеке. Что касается страхования жизни и здоровья, то банку далеко не всегда удается склонить заемщика заключить этот вид договора.

Понятное дело, в этом случае страховые компании не обязаны ничего возмещать.

И даже в том случае, если заемщик был застрахован, какие-либо гарантии со стороны страхователя отсутствуют. Эти коммерческие организации всегда проводят собственное расследование причин и обстоятельств смерти застрахованного лица.

Причем, главной целью расследования является выявление поводов для отказа в выплате страховых сумм.

Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги.

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке?

Вариант №2: погашение долгов поручителями.

Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать. Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд.

Вариант №3: погашение долгов наследником

Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту.

Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется.

Впрочем, закон оставляет наследникам право выбора, они имеют полное право отказаться от наследства.

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Вариант №4: реализация залогового имущества.

Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается. Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей. Во-вторых, реализация залога через аукцион далеко не всегда приносит достаточные для погашения долгов суммы.

Так что этот вариант всегда остается про запас, к нему остается прибегнуть только в том случае, если ни страховая компания, ни поручители, ни наследники не собираются погашать долги по ипотеке, оставшиеся после смерти заемщика.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/kto-pogasit-dolgi-po-ipoteke-v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика

Что происходит в случае смерти заемщика?

Если вы вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество вы приобретаете и обязанности, например по уплате кредитов. Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Но вот перевести долг с умершего заемщика на его наследников не очень просто. Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика.

Бывает так, что по непредвиденным обстоятельствам заемщик кредита умирает, а срок кредитного договора еще не истек. В таких случаях у родственников возникает естественный вопрос: кто должен гасить кредит ?

Часто при предоставлении кредита. банк прибегает к страхованию заемщика от несчастных случаев.

Страховка ипотеки при смерти заемщика

Возможно, что это не оптимистично говорить о случае с ипотекой. когда заемщик умирает, но такое возможно, а значит, требует объяснений. Каждый человек оформляя ипотечный кредит. хочет выплатить его в будущем. И каждый не хочет, чтобы его долги переходили как наследство его семье в случае смерти.

У наследников ипотечного заемщика появился новый шанс увильнуть от выплат по кредиту, но остаться при этом жить в завещанном жилье. Верховный Суд, рассматривая дело №6-33цс15, жестко ограничил для банков сроки взыскания долгов в случае смерти человека.

«ВСУ постановил, что в этом случае банки могут взыскивать задолженность не в рамках общей исковой давности — в течение трех лет. А на протяжении шести месяцев, то есть у банка есть лишь полгода после смерти своего заемщика, чтобы либо взыскать задолженность у его наследников (или переоформить на них кредит), либо залог — недвижимость.

Страхование ипотеки

При оформлении ипотечного кредита обязательным условием является ипотечное страхование, при котором объектом страхования от повреждения и полного уничтожения становится залоговое имущество. Помимо страхования залога, банки Екатеринбурга часто требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика на весь срок выплаты кредита. Также может быть выдвинуто условие застраховаться от риска утраты права собственности на жилье (это называется титул).

Наследство в кредит

Стюфеева Ирина Викторовна, юрист.

В соответствии с российским законодательством получить в наследство можно не только имущество, но и долги. Что делать с «подаренным» имуществом понятно, но как быть с долгом, особенно если это ипотечный кредит.

Недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, наравне с остальным имуществом переходит по наследству, так же как и задолженность по нему.

Ипотека и страхование

Одним из обязательных условий получения ипотечного кредита является страхование. Согласно действующему законодательству получатель кредита должен застраховать предмет залога от полного уничтожения и повреждения. Но, как правило, банки, выдающие ипотечные кредиты, выдвигают дополнительные требования, к примеру, чтобы заемщик застраховал свою жизнь, свое право собственности на купленную недвижимость (право титула).

Договор страхования ипотеки — Ипотечное страхование и риски

Ипотечное страхование и риски. 174 отзыва

Обязательным условием получения ипотечного кредита в банке является ипотечное страхование. которое предназначено для обеспечения возврата кредита в случае невозможности погашения его заемщиком. Ипотечное страхование включает 3 основных вида страхования: страховка самого жилья, под залог которого банк выдал кредит; страховка жизни и здоровья заемщика и титульное страхование.

Ипотека в Испании

22.04.2019 Банк Испании полагает, что цены на недвижимость в этом году будут расти

Так как многие банки Испании накопили за последние годы значительные по объему портфели недвижимых активов, неудивительно, что банковские аналитики регулярно делают прогнозы относительно состояния рынка.

Что будет, если не платить ипотеку

заместитель председателя правления Банка расчётов и сбережений

Если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то банк-кредитор в соответствии с кредитным договором будет вынужден начислять штрафы и пени. А затем, по истечении указанного в договоре срока, кредитор обращается в суд, чтобы взыскать предмет залога (квартиру, комнату и тому подобное).

Страхование имущества

Обязательная форма страхования при оформлении ипотечного кредита. Если вы решили приобрести любое имущество в ипотеку, квартиру или дом, то Вам придется воспользоваться программой комплексного ипотечного страхования. Срок действия договора комплексного ипотечного страхования равен сроку ипотечного кредита. В момент погашения кредита, прекращает свое действие и ипотечный договор.

страхование жизни и здоровья заемщика.

Что такое ипотечное страхование?

При приобретении квартиры в ипотеку для заемщика обязательным условием является страхование залога, то есть, жилья. Со своей стороны банки стремятся минимизировать собственные риски, поскольку ипотека – это кредит на максимально возможный срок с невысокой ставкой. Однако мнения заемщиков о том, стоит ли оформлять полис страхования или нет, расходятся.

Источник: http://letov-kredit.ru/chto-proishodit-s-ipotekoj-v-sluchae-smerti-zaemschika-29521/

Ипотека в случае смерти заемщика. Что делать в таком случае?

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок, что обычно расценивается потенциальными заемщиками как преимущество.

Так крупную сумму задолженности перед банком получится разбить на несколько лет, выплачивая ежемесячно лишь небольшую часть денег, что не сильно скажется на бюджете семьи.

Но за такой длительный промежуток времени могут наступить не самые благоприятные обстоятельства и даже смерть заемщика, что повлечет некоторые трудности для созаемщиков и самой банковской организации.

Ипотека в случае смерти заемщика может быть погашена несколькими способами зависимо от таких факторов:

1. Есть ли наследники у покойного;
2. Выступал ли он единственным заемщиком или есть поручители и созаемщики;
3. Был ли заключён договор страхования здоровья и жизни.

В случае смерти заёмщика кто платит кредит

Согласно гражданскому законодательству наследники получают не только имущество после смерти наследодателя, но и имеющиеся долги. В зависимости от определенных обстоятельств, от кредита можно избавиться, но иногда придется платить. Рассмотрим более подробно различные ситуации.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Кредит – это предоставление денежной суммы заемщику на определенный срок. За услугу клиент выплачивает проценты.

В зависимости от условий предоставления заемных средств выплата кредита может осуществляться не только должником (например, поручителем).

Смерть заемщика не прекращает действие договора. Начисление процентов и штрафов осуществляется и после смерти должника. Поэтому наследникам следует выполнить ряд действий, чтобы обезопасить себя от нежелательного начисления процентов:

• получить документ, свидетельствующий о кончине наследодателя;
• уведомить кредитную организацию о случившемся;
• подать заявление в нотариальную контору о принятии наследственного имущества;
• вступить в права наследника (осуществляется спустя полгода после кончины наследодателя);
• принять долг и оформить новый график платежей.

Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. Например, у наследодателя имеется квартира стоимостью 2 млн рублей и долг по автокредиту в размере 600 тыс. рублей. Погашение осуществляется только в пределах 2 млн рублей. Оставшаяся сумма после погашения задолженности остается у наследника.

Важно: если не имеется достаточных средств, то правопреемник может продать полученное имущество, погасить долг, а остаток забрать себе.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Самым распространенным вариантом развития событий является оформление наследства и выплата долга наследниками. При определенных обстоятельствах погашение долга осуществляется страховой компанией или поручителем.

Поручители и созаемщики

При взятии потребительского кредита иногда требуется поручитель. Это лицо, подтверждающее финансовую стабильность заемщика. Поручившийся человек несет солидарную ответственность. Это означает, что в случае уклонения должника от исполнения взятого на себя денежного обязательства выплачивает его поручитель.

В случае смерти заемщика кредит возвращается правопреемниками. Если они уклоняются от погашения кредита, то исполнение возлагается на поручителя. После погашения кредита поручитель вправе предъявить регрессные требования к основному должнику (наследникам).

Если заемщиков несколько (допустим, при взятии ипотеки супружеской парой), то долг возвращается вторым созаемщиком и наследниками.

Например, была взята ипотека. Один из созаемщиков скончался. К наследованию были призваны жена скончавшегося и несовершеннолетний ребенок. Супружеское имущество делится поровну, если иное не установлено брачным договором или судебным решением. Следовательно, ½ квартиры принадлежит женщине, а ¼ она получит в наследство от мужа. Но выплата ипотеки в полном объеме ложится на ее плечи, так как ребенок несовершеннолетний, а все действия за него совершаются законным представителем.

Другой пример — та же ситуация, только ребенок совершеннолетний. В таком случае выплачивают кредит женщина и совершеннолетний наследник в равных долях в отношении наследуемой доли.

Страховая компания

Если кредит был застрахован, то при наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг за заемщика. Подводным камнем окажется тот факт, что страховая компания будет оспаривать наличие страхового случая. Так, если человек скончается от хронического заболевания, то организация освобождается от выплат.

Также страховым случаям не признается смерть страхователя, если он скончался:

• в результате самоубийства;
• под действием алкоголя или наркотиков;
• во время военных действий или в тюремном заключении;
• при занятиях экстремальным видом спорта;
• вследствие венерического заболевания, наркомании, токсикомании, алкоголизма, аборта или радиационного облучения.

Условия погашения кредитного обязательства прописываются в договоре страхования.

Наследники

Наследственная масса включает как имущество, так и имущественные обязательства. Так, вместе с завещанным движимым и недвижимым имуществом к правопреемникам переходят долги.

Наследники вступают в наследство по истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя. Долги, как и имущество, делятся в равных долях, то есть один наследник не может получить только долги, а другой — только имущество.

Правопреемники несут ответственность только в пределах полученного наследства. Так, если имеется вклад на сумму 100 тыс. рублей и долг по кредиту 150 тыс. рублей, то взыскание осуществляется в пределах наследственного имущества. Взыскание не может быть обращено на личные средства наследника.

Обязанность по выплате процентов и тела займа переходит на наследника с даты кончины наследодателя. Следовательно, просрочка платежа и штрафные санкции применяются в отношении наследников даже до вступления в наследственные права.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим некоторые вопросы о том, кто должен платить кредит после смерти заемщика.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика?

Кредит после смерти заемщика можно не платить, если написать отказ от наследственной массы. Документ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. Отказ дается в шестимесячный срок.

Как правило, правопреемники отказываются от наследственного имущества, если долг превышает ценность наследства. В случае смерти поручителя долг не передается наследникам.

Банк несет риск убытков, если скончались основной должник, созаемщик и поручитель, а наследники отказались от наследства. Правопреемники, получив наследство, должны проверить, заключался ли договор страхования. Если смерть наследодателя подпадает под страховой случай, то погашение кредита осуществляется страховщиком.

Если имеется поручитель, то наследники могут отказаться платить. В таком случае долг сначала выплачивается поручившимся лицом, которое вправе в последующем предъявить регрессные требования к правопреемникам наследодателя.

Могут ли родственники усопшего оспорить пени и штрафы по кредиту?

Банк начисляет проценты и штрафы по кредиту в случае просрочки платежа. Поэтому наследники как можно раньше должны сообщить кредитному учреждению о кончине должника. Если правопреемники намереваются принять наследство, то платить кредит следует с момента смерти наследодателя, чтобы не произошло начисление процентов.

Однако не всегда это возможно. Наследники могут и не знать о том, что умер наследодатель (например, если к наследованию призываются правопреемники третьей и последующих очередей). В таком случае наследники могут оспорить штрафные санкции в судебном порядке, ссылаясь на отсутствие сведений о кончине наследодателя. Суд выносит решение на основании представленных доказательств и внутреннего убеждения.

Выплата кредита после смерти должника перекладывается на его наследников, поручителя или страховую компанию. Наследники освобождаются от уплаты долга в случае отказа от наследства или погашении задолженности страховой компанией при наступлении страхового случая.

Источник: https://ipoteka-chel.ru/kredity-na-raznye-nuzhdy/v-sluchae-smerti-zayomschika-kto-platit-kredit.html

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заёмщика?

Если рассуждать логически, то кредитные обязательства должны перейти страховщикам. Ведь страховая компания обязана передать денежные средства выгодоприобретателю (заимодателям), если со страховым лицом произойдёт страховой случай.

Но, как выясняется, смерть страхователя не всегда является поводом для страховой выплаты. Страховые агентства могут найти массу причин, чтобы избежать материальной ответственности.

В этом случае главными претендентами на роль новоиспечённых заёмщиков будут являться наследники и поручители.

Но сначала нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховое агентство имеет право отказать выгодоприобретателю в получении страховой выплаты.

Начнём с того, что, согласно кредитной политике любого банковского учреждения, одним из основных условий предоставления ипотечного займа является подписание страхового договора со страховой компанией.

Несколько лет назад потенциальный залогодатель, желающий обзавестись недвижимостью посредством заёмных средств, должен был оформить полис комплексного страхования.

Другими словами, он был обязан застраховать и своё здоровьё, и свою жизнь, и заложенное банку жильё от наступления страхового случая (пожара, природных катаклизмов) и от посягательства третьих лиц на право собственности (страхование титула).

Но в недалеком прошлом властями был принят закон, согласно которому ипотекодатель в обязательном порядке должен застраховать только залоговую недвижимость. Следовательно, он имеет право не заключать со страховым агентством договор страхования здоровья и жизни.

Это увеличивает риск невозврата заёмных средств, что, естественно, невыгодно кредиторам. Компенсировать риски банки-залогодержатели решили путём увеличения размера процентной ставки для тех заёмщиков, которые отказались покупать полис комплексного страхования.

Какие события, повлекшие смерть страхователя, по мнению страховщиков, не относятся к страховым случаям?

• Суицид; • Смерть в связи с хроническим заболеванием, о наличии которого страховое лицо не известило страховое агентство; • Смерть от СПИДа или ВИЧ; • Получение инвалидности 3 группы;

• Смерть от наркомании, алкоголизма, управления автотранспортным средством в нетрезвом виде.

Одним словом, случаев, которые не являются страховыми, по мнению страховщиков, очень много. Это позволяет им оставаться в стороне, и, конечно, даёт право не выплачивать страховое возмещение кредитно-финансовой организации в 100% размере.

Стоит ли радоваться людям, унаследовавшим кредитное жилье?

Как уже было отмечено выше, наследники должны будут выплатить долг по ипотеке, если страховщики нашли причины отказать в этом банку. Почему?

Согласно действующему законодательству наследуется не только имущество завещателя, но и его долговые (в том числе и кредитные) обязательства. Поэтому наследники, которые стали владельцами ипотечной недвижимости, обязаны погасить кредит.

Они могут отказаться от выполнения долговых обязательств перед кредитным учреждением, если оформят отказ от всего наследства полностью: от кредитной квартиры, от денег, от объектов недвижимости. Отказ от права наследования должен быть оформлен нотариально не позднее, чем через 6 месяцев со дня смерти завещателя.

Специалисты советуют наследникам не отказываться от залоговой квартиры. Ведь с кредиторами практически всегда можно договориться.

Например, новые владельцы объекта залога с согласия банка могут реструктурировать ипотечный займ (увеличение периода кредитования, «кредитные каникулы», снижение размера процентной ставки) или перекредитоваться в этом же финансовом учреждением.

Кроме того, можно убедить кредиторов реализовать кредитное жильё, чтобы вернуть им заёмные средства. Таким образом, наследство – не всегда приносит радость и обогащение. Иногда наследникам приходится нести материальную ответственность за покойного наследодателя.

Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ

Китай нарушил правила ВТО по экспорту «редкозёмов»

Источник: http://gold.ru/news/kto-vyplachivaet-ipoteku-v-sluchae-smerti-zajomshhika.html

Ипотека в случае смерти заемщика

4. Если же страховая фирма расценила обстоятельства, при которых скончался залогодатель, как страховой случай, то она возьмет на себя обязательства по выплате остатка долга по ипотечному кредиту в случае смерти страхового лица-заемщика.

Тогда объект залога – ипотечная квартира – достанется наследникам покойного займодержателя. 5. Если владелец кредитного жилья при оформлении ипотечного займа не застраховал свою жизнь, или страховая фирма отказывается осуществлять страховую выплату в отношении банка-кредитора, то выплатить ипотечный долг в полном объеме должны будут либо наследники усопшего заемщика, либо его поручители и созаемщики.

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика?

Неудобные советы

Если платежи не вносятся в течении более 3 месяцев, банк вполне может обратиться к взысканию, что приведет к потере недвижимости, да еще и на далеко не самых хороших условиях.

Если исходить из вышесказанного, становится понятной первоочередная задача для наследников – непременно вносить платежи по графику. Благо, делать это может не обязательно заемщик.

Конечно, хорошо если заемщик оставил «на всякий случай» подробные указания в виде завещания, в котором предусмотрен и вариант с непогашенной ипотекой.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика.

Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке? Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним.

Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

+10% = 1 100 000 руб.

Соотношение по заработным платам составит: 70% к 30% от совокупной суммы заработной платы. Соответственно и страховаться будут именно в данных пропорциях: заемщик будет застрахован на сумму 770 000 руб. а созаемщик на 330 000 руб.

Если умирает один из созаемщиков, и данный случай будет признан страховым случаем, то банку страховая компания выплатит ту денежную сумму на которую был застрахован данный созаемщик, а другой, в свою очередь принимает наследство (если является единичным наследником первой очереди, либо делит наследство с кем-то и выплачивает оставшуюся сумму кредита за себя).

Выплата ипотеки в случае смерти одного из заемщиков

2 раза получить одну и ту же сумму банк не может, это не законно. Да и страховая не будет перечислять банку сумму большую, чем задолженность по кредиту. Если сумма страховки превышает долг, то остаток выплачивается страхователю (ну или его наследникам)

Знаете, я бы в первую очередь посмотрела условия страховки и проконсультировалась в страховой компании.

Нужно понять какая сумма будет выплачена. Возможно, ее просто не хватает на погашение всей суммы долга.

Наши юристы говорят что этот вопрос обязательно должен быть прописан в договоре с банком и в страховом полисе. Такого что кредит возвращается Банку 2 раза быть не может, но может быть что например 50 на 50.

Но в любом случае должно быть прописано, ты документы смотрела?

1. Банк не имеет права получить эту сумму долга дважды — это неосновательное обогащение, если они говорят обратное — либо специально врут, либо по своему незнанию, не верьте им на слово. Если они настаивают — пусть подадут в суд, если так уверены (дело с их стороны проигрышное).

2. Нужно обратиться в страховую, попросить подтвердить сумму, выплаченную банку.

Перед этим нелишним будет посмотреть договор страхования, какие там условия. Если страховая выплатила им оставшуюся сумму долга — смотрим договор с банком, нет ли там «но», если нет — задолженность погашена, далее составить письмо в банк с описанием ситуации, что все выплачено, и просьбой выдать официальное подтверждение погашения долга, далее снимать обременение

3.

Отношения ипотеки регулируются Гражданским кодексом, ФЗ «Об ипотеке» по-моему, многие вопросы отнесены на усмотрение сторон, но это «усмотрение» не должно противоречить законодательству, иначе не будет иметь никакой силы.

Ну и наверное поддержу общее мнение, что нужно обратиться к юристу.

У меня есть старый знакомый адвокат, думаю возьмется за это дело.

Дяденька он достойный, лишних денег брать не будет, возможно достаточно будет одной консультации. Если нужно, могу дать контакт.

Источник: http://vash-yurist102.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemschika-78892/

Ипотека и наследство

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

На первый взгляд, в страховых договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее.

Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса.

Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится — достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае. Чаще всего — в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного. В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного.

Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде. Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате.

Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта — профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования.

Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак — РОСНО): Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ.

Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате — сроки сообщения о наступлении страхового случая.

Владимир Яковлев, директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование»: По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его наступления. Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет.

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае кредитор. Но банк не будет собирать объемный пакет документов: справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность

Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц. Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита).

Ольга Бажутина, региональный директор банка Delta Credit: По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями. Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти. Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски.

Дмитрий Новиков, начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге: ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика. Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2–3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода).

Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка.

То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего

Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства — и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться. Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам. При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков.

Дмитрий Новиков: Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения.

Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка — обеспечить списание с их счетов платежей, либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь — договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

https://www.youtube.com/watch?v=Ga7FR6F90V8

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

Дмитрий Новиков: Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается.

Источник: https://credits.ru/publications/375958/ipoteka-i-nasledstvo/

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика — Все о финансах

(10 5,00 из 5)

8 800 350-29-83

 

Ипотека и смерть заемщика – это очень сложная ситуация как для самого банка, так и для членов семьи того человека, кто когда-то оформил приобретение квартиры в кредит. Необходимо определиться с тем, кто будет погашать оставшуюся часть долга, что будет делать банк в случае невозврата части задолженности и т.д. И далее попробуем рассмотреть все варианты сложившейся проблемы.

Несколько вариантов развития событий

Когда основной заемщик умирает, то никто не снимает обязательств в закрытие долга перед банком. Поэтому кредит должен быть погашен, но только в том случае, если прямые наследники хотят оставить данное имущество себе и оформить в наследство.

Если же членам семьи взятая недвижимость не нужна или они понимают, что самостоятельно или с помощью кого-то, не смогут справиться с ситуацией, то тогда они могут отказаться погашать долг. В таком случае недвижимость будет конфискована как объект залог.

Банк ее продаст и погасит долги.

Но опять-таки, готов ли кто-то из родственников закрывать долг, который является непосильной ношей для них? Конечно, нет. Например, если отец семейства трагически погиб, то мать с маленьким ребенком не всегда в состоянии покрыть обязательства своего мужа. И здесь есть главный фактор, который может благоприятно решить ситуацию, – наличие страховки.

Таким образом, получается, то всего в случае смерти заемщика, может возникнуть 4 варианта развития событий:

1. Задействование в погашении долга страховой компании, которая и будет погашать оставшуюся сумму долга;
2. Привлечение в погашении долга созаемщиков;
3. Погашение долга наследниками, вне зависимости от того, являются ли они поручителями и созаемщиками по обязательствам, или нет;
4. Конфискация залога и его продажа с аукциона.

Как страховка влияет на ипотеку?

Страховка при оформлении ипотеки может быть двух вариантов: страхование залогового имущества, то есть самой квартиры, и страхование жизни и здоровья заемщика. Первый вариант страхования обязательный по закону. Такая защита помогает банку в случае пожара или других повреждений квартиры не беспокоиться о том, что с залогом то-то случилось, а просто получить компенсацию от страховой фирмы.

Страхование жизни и здоровья заемщика не является по законодательству общеобязательной дополнительной опцией, которую должен приобрести клиент. Он может, как согласиться, так и отказаться.

В случае отказа, банк автоматически увеличивает процентную ставку на 0,5-1%. Если заемщик отказывается от такой защиты своей жизни, что бывает очень часто, то, следовательно, в случае его смерти никаких компенсаций от страховщика ждать не стоит. Даже не к кому будет обращаться.

Другое дело, если страхование оформлено. В таком случае семья умершего может полное право рассчитывать на то, что именно страховщик погасит банку основную сумму долга. Это правильно и по закону.

Правда, отметим сразу, что особо обольщаться не стоит. Все зависит от того, что повлекло за собой смерть клиента, и являлся ли данный случай страховым. Как правило, когда человек заключает договор страхования с компанией, он не интересуется тем, какие случаи будут страховыми, а какие нет. Каждая страховая компания по итогу смерти физического лица будет проводить свое служебное расследование, где и будут установлены причины смерти.

Например, если будет установлено, что гражданин погиб в случае алкогольного опьянения, или он был болен СПИДом и т.д., то в компенсации могут отказать. Также не следует надеяться на то, что ипотека будет погашена при хроническом заболевании клиента. Другими словами, страховщик будет делать все для того, чтобы отказать в выплате компенсации.

Но шансы на это есть, и если грамотно и основательно подойти к защите своих прав и интересов, то даже с помощью суда можно доказать свое право.

Поручительство по ипотечному договору

Допустим, клиент не застрахован, или семье и банку не удалось доказать страховой компании свое право на получение компенсации, что делать в таком случае?

Еще одним вариантом погашения долга по ипотеки может стать вариант использования поручительства. Напоминаем, что всегда к договору ипотеки могут быть привлечены так называемые созаемщики, которые отвечают по долгам перед банком так же, как и заемщик.

Если последний субъект не имеет возможности погасить долг, или его уже нет в живых, то тогда именно поручители погашают задолженность перед финансовым учреждением.

Поручители могут отказаться погашать обязательства, поскольку, как правило, они выступают некими гарантами только на бумаге.

Фактически, никто не готов платить свои средства за чужие долги, тем более, что квартира или дом все-равно будут принадлежать наследникам, а не им. Но здесь все зависит от самого банка. Он может обратиться в суд и только в судебном порядке обязывать созаемщиков выплачивать долги.

Правда, и здесь есть проблема – часто поручителями выступают именно наследники: супруги, родители, братья, сестры и т.д.

Оплата оставшегося долга наследниками

Если внимательно изучить законодательство, то станет ясно: по наследству переходят не только все активы умершего, но и его долги. Поэтому, если кто-то получает по наследству залоговую квартиру, то тогда он должен и погасить имеющейся по ней долг.

Конечно, не все наследники готовы к такому развитию событий, не все имеют финансовые возможности оплатить ипотеку. В таком случае все равно необходимо связаться с представителями банка и обсудить сложившуюся ситуацию.

Может кредитор пойдет на уступки и спишет часть процентов, даст рассрочку, проведет реструктуризацию или рефинансирование долга и т.д.

Главное – не пытаться скрыться от банка или просто игнорировать ситуацию. В любом случае, по обязательствам придется отвечать.

Конфискация и реализация имущества

Последним вариантом, который может уладить конфликт, может стать вариант конфискации квартиры банком. Но на такие меры организации идут очень редко. Банк не очень охотно отчуждает активы, поскольку их не так легко продать на торгах. И банк получает от продажи сумму меньше, чем фактическая сумма задолженности. Именно поэтому в очень затруднительных ситуациях банки идут на компромиссы и с ними можно договориться о разрешении конфликта.

Так что такой вариант должен стать последним в вариантах решения проблемы.

Прочтите также: Что будет если не платить по ипотеке

2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
 

Источник: https://vseofinansah.ru/mortgage/ipoteka-i-smert-zaemshhika

Что будет с ипотекой после смерти заемщика?

Жилищные кредиты рассчитаны на длительный срок. Договор может заключаться на 20-30 лет, а в течение этого времени может произойти что угодно. Иногда обстоятельства складываются для должника трагически, вплоть до летального исхода.

Собственность покойного переходит к наследникам, тогда как вопрос с долгами и с правами банка на залоговое имущество может остаться открытым. Эксперты портала Onlinekredit-Zayaa.

ru выяснили, что происходит с ипотекой в случае смерти заемщика и с недвижимостью, купленной с помощью кредита.

Страховая предусмотрительность

При наличии полиса страхования жизни выплатой долга вместо умершего клиента займется страховая компания. Однако далеко не каждый заемщик стремится подстелить соломку таким очевидным способом. Затраты на страховку довольно ощутимы, особенно на начальном этапе, поэтому люди отказываются ее приобретать, хотя полис защитит от расходов не только наследников покупателя недвижимости, но и его самого при ухудшении здоровья.

При кредитовании банки вправе требовать полис только на имущество, тогда как личное страхование оставлено на усмотрение заемщика. Тем не менее финансисты стараются подтолкнуть клиентов к покупке комплексного ипотечного страхования, например, вводя надбавки за его отсутствие. Благодаря подобным мерам, количество застрахованных ипотечников все же выше, чем могло бы быть в отсутствие таких пунктов в договоре.

В случае смерти заемщика ипотека будет погашена, если обстоятельства не являются исключением из правил страхования, которые у каждой компании свои. Страховщики дадут ответ после анализа всех документов, так что закрытие задолженности произойдет не сразу. Отказ в выплатах можно оспорить, причем банки зачастую принимают участие в таких разбирательствах в качестве заинтересованной стороны.

Участие наследников в погашении ипотеки после смерти заемщика

Если полис не оформлялся или случай не был признан страховым (а такое решение страховщика отнюдь не редкость), наследникам придется искать другой выход из ситуации вместе с банком. Стороны могут остановиться на следующих вариантах:

1. Продолжение выплаты ипотеки после смерти заемщика. Это возможно, если новый плательщик имеет достаточно высокую платежеспособность и удовлетворяет другим требованиям кредитора. Отношения оформляются в той же форме, что и основной договор, то есть в письменном виде (при необходимости соглашение заверяется нотариусом). Но медлить с переводом долга нельзя, ведь платежи должны поступать регулярно, а при задержке долг будет отягощен штрафами.
2. Реализация залогового имущества. Такая операция осуществляется только с согласия всех заинтересованных лиц, а в его отсутствие – через суд. После продажи недвижимости банк получает сумму, необходимую для закрытия долга, а остаток средств поступает в распоряжение наследников. Сложности могут возникнуть в том случае, если вырученных денег не хватило, тогда взыскание может обращаться на другую собственность покойного.
3. Досрочный возврат средств с переходом жилья в собственность новых владельцев. Полная выплата кредита наследниками встречается достаточно редко, но может иметь место, когда у них имеются свободные ресурсы. При этом банк не может требовать полного расчета раньше срока в отсутствие на то воли правопреемников.

К какому бы решению ни пришли стороны, получателям непростого наследства следует иметь в виду, что их обязанность погашать ипотеку после смерти заемщика ограничивается стоимостью имущества. На большее банк не вправе претендовать. А если наследник отказывается от принятия перешедшей к нему собственности, то он вообще не является должником по обязательствам наследодателя.

Источник: http://onlinekredit-zayavka.ru/articles/chto-budet-s-ipotekoj-posle-smerti-zaemshhika/

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.

Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

• Есть ли у покойного заемщика наследники
• Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
• Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Ипотека передается по наследству

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.

В любом случае дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, планируют ли родственники вступать в права наследства, учитывая, что наследовать можно все или ничего, то есть нельзя взять машину и земельный участок, а квартиру оставить банку за долги.

Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.

Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика?К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить. Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре.

Поэтому стоит 1 000 раз подумать, стоит ли ставить свою подпись в таких документах.

Погашение долга страховой компанией

Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика — это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.

После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству.

Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат.

В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.

Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.

Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.

(7 4,14 из 5)

Источник: https://moezhile.ru/zakony/ipoteka-posle-smerti-zaemshhika.html

Кто платит по ипотеке в случае смерти заемщика?

При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно. Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть.

Что делать семье с ипотекой, если умер ее владелец

Удовлетворить свои требования кредитор вправе как путем продажи предмета ипотеки на торгах, так и посредством оставления имущества в своем распоряжении.

Заключая договор ипотеки, добросовестному заемщику с самого начала следует обезопасить членов своей семьи от долгового бремени на случай своей смерти.

Сделать это можно путем оформления договора страхования финансовых и иных рисков. Как правило, сейчас все банки при заключении ипотечных договоров используют именно эту схему.

Можно ли продать ипотечную квартиру при смерти созаемщика

Именно поэтому подобные операции начинаются с подачи в банк заявления о желании досрочно реализовать обремененное жилье.

Причины такого решения, в качестве которых могут выступать сложное финансовое положение, непредвиденный переезд в другой город, развод супругов, необходимость в более просторной квартире в связи с рождением ребенка; Сумму .

При этом его права согласно кредитному договору остаются неизменными.

Ипотека после смерти заемщика будет в полном объеме выплачена на счет банка в том случае, если в момент подписания договора был оформлен страховой полис на случай утраты трудоспособности или смерти.

Банк в свою очередь обязуется закрыть кредитную линию и больше не выставлять никаких претензий или требований. Недвижимость переходит государству, если у умершего нет наследников или же передается по наследству.

Ипотека и наследство

На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса.

Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Дела наследственные

Статистика показывает, что после смерти лица, обладающего таким солидным активом как недвижимость, почти всегда найдутся либо родственники, не желающие потерять возможность обогатиться за счет кровных уз, либо жены/мужья которым долговые обязательства достались в соответствии с семейным кодексом.

И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет. Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного.

Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет.

Здесь следует помнить о двух нюансах. Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе.

Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме.

Если есть страховка?

Несколько иначе будут обстоять дела, если жизнь должника была застрахована: в случае смерти заемщика страховая выплата будет перечислена в банк; кредитор получит полагающиеся ему деньги и закроет линию с таким клиентом. Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству.

Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование. Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет.

Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

Вам понравился контент?

0

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/ipoteka-i-smert-zaemschika.html