Что происходит с залоговым имуществом после смерти заемщика

Нужно ли погашать кредит, если умер заемщик

Ситуация, когда заемщик, взявший кредит в Банке умирает – далеко не редкость. И в большинстве случаев родственники умершего заемщика  не имеют представления, как в такой ситуации себя вести. С одной стороны, это большой удар для семьи, с другой, тут же, возникают многочисленные хлопоты с наследством и кредиторами. И говорить мы будем как раз об этой, финансовой стороне смерти.

Сначала смотрим видео потом читаем статью!

Как банк узнает о смерти заемщика?

Чаще всего, банк узнает о том, что заемщик умер, только после того, как по кредиту начинаются просрочки.

Причем, если банк крупный, о причинах просрочки он может узнать и спустя 2 – 3 месяца, только тогда, когда кредитные менеджеры начнут обзванивать должника, его родственников и работодателя с вопросом: «Куда Вы, собственно делись, и почему не платите за кредит?» Естественно, все время пока не погашается кредит, банк будет начислять и проценты, и штрафы (неустойку).

Далее, банк вынужден будет обратиться в суд, чтобы взыскать задолженность по кредиту досрочно. Но как быть, если сам заемщик умер? На примере этой ситуации я вывел несколько важных правил, которые помогут родственникам умершего заемщика разобраться со всеми его долгами.

1. Не откладывая пишите в банк заявление

Сразу после получения свидетельства о смерти, родственники должны написать в банк заявление о приостановлении начисления процентов и штрафных санкций на срок 6 месяцев, то есть до даты вступления в наследство.

Банки безоговорочно выполняют такие просьбы, и начисления приостанавливают. Но, и по сей день, существуют банки, либо отдельно взятые сотрудники банков, которые рекомендуют родственникам, еще не вступившим в наследство, продолжать погашать кредит за умершего заемщика. И отсюда следует правило второе:

2. Не погашайте кредит пока не вступите в права на наследство

Ни при каких обстоятельствах родственники, не вступившие в права наследования, не должны погашать кредит. У них попросту нет такой обязанности. Так же не должны родственники продолжать «слепо» погашать кредит и не ставить банк в известность о смерти заемщика. Лишние траты в и так непростой жизненной ситуации не нужны.

3. Ответственность наследников ограничена стоимостью наследства

Если после смерти заемщика осталось наследство, и родственники приняли его (вступили в права на наследство), к ним автоматически переходит и долг заемщика по кредитному договору. В наследственном праве это называется универсальное правопреемство. Правда, тут есть исключение: наследники заемщика отвечают перед его кредиторами только в пределах стоимости принятого наследства.

Ранее, в судебном порядке банки могли взыскать с наследников только остаток суммы основного долга и проценты, рассчитанные по дату смерти заемщика. На это счет было множество судебной практики, в том числе и моей личной. Но, с недавних пор ситуация кардинально изменилась.

И теперь банк имеет право на получение с наследников процентов по кредитам умерших заемщиков. Я не стал сильно корректировать эту статью, а написал отдельную.

Если Вам интересен этот пункт, рекомендую к прочтению: В каких пределах наследники заемщика отвечают перед банком?

4. Не приняли наследство — забудьте о кредитном долге

Если имущества после смерти заемщика не осталось и наследников у него нет —  задолженность по кредиту родственники, соответственно, погашать не обязаны. Если же они под давлением банка все же вносили какие-то платежи в счет погашения долга уже после смерти заемщика, они реально могут вернуть свои деньги обратно, да еще и взыскать с банка проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами. Об этом есть отдельная статья, вот она.

5. Что будет с наследством, которое никто не принял

И, наконец, как быть в ситуации, когда имущество у заемщика было, но по каким-либо причинам, родственники отказались от наследства. В этом случае, обязанность погашать кредит на родственников не переходит, а имущество умершего заемщика признается выморочным и передается в собственность государства. В определенных случаях, на это имущество может претендовать и банк, но надо полагать, родственников умершего этот вопрос интересовать уже не будет.

Из других статей этого раздела Вы узнаете:

— какими правами и обязанностями обладают наследники заемщиков;

— о том, вправе ли банк требовать погашения кредита от родственников;

— о том как можно взыскать с банка выплаченные деньги, и что такое неосновательное обогащение банка.

Следите за этим разделом, а лучше, подпишитесь на рассылку анонсов новых статей блога.

Источник: http://projectzakon.ru/nuzhno-li-pogashat-kredit-esli-umer-zaemshhik.html

Ипотека в случае смерти заёмщика: что будет с кредитом и залогом

Развитие событий при ипотеке в случае смерти заемщика определяется наличием наследников, созаемщиков, поручителей, договора страхования жизни и рядом других условий.

Если заемщик умирает, остаток долга погашается наследниками, созаемщиками/поручителями или страховщиком (при наличии полиса страховой защиты жизни).

Обычно доля непогашенного кредита возмещается страховой компанией или созаемщиком, обладающим правом собственности на часть жилья.

Если ипотека обеспечена поручительством, без созаемщиков и договора личного страхования, поручитель обязан выплатить долг, не претендуя на имущество умершего должника. Иначе банк потребует возмещение долга поручителем через суд. При полном погашении займа, поручитель вправе требовать компенсации погашенной суммы с наследников. При кончине поручителя, его родные не обязаны уплачивать чужие займы.

Компенсация непогашенной ипотеки страховщиком

В случае смерти застрахованного лица, остаток долга платит страховая компания. Главным условием выступает признание обстоятельств, спровоцировавших смерть должника — страховым случаем (болезнь, несчастный случай). Организация вправе отказаться выплачивать компенсацию, если ситуация, спровоцировавшая смерть должника, попадает в «черный» список:

• кончина в результате хронического заболевания;
• самоубийство;
• причина гибели не определена медиками;
• окончанию жизни способствовала радиация;
• участие в военных действиях;
• случаи, вызванные арестом, лишением свободы.

Информация о необходимости личного страхования указана в ипотечном договоре (один экземпляр остается у клиента, второй в банке).

Страховым договором предусматривается полное или неполное возмещение долга заемщика страховщиком при наступлении соответствующего случая. Компенсацию получает банк или наследники страхователя (при наличии).

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором.

Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней). Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом.

Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники. Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке. Что выгоднее, решает сам заемщик.

К примеру, при покупке полиса страхования жизни и здоровья в  СПАО «Ингосстрах» страховой тариф для ипотечного заемщика при покупке квартиры в Москве и сумме долга 4 млн руб. составит 0,2876%, страховая премия за первый год будет равна 11 504 руб.

Ипотека в случае смерти заемщика: ответственность наследников

Согласно статье 1175 части 3 ГК России, ипотечная задолженность после смерти заемщика передается наследникам, если это не противоречит ипотечному договору.

Вместе с тем, наследники имеют возможность отказаться от наследства и тем самым не возлагать на себя обязательства по выплате ипотечного займа скончавшегося заемщика.

В обратном случае, наследники разделят сумму долга пропорционально полученным долям наследства.

Срок оформления наследства — 6 месяцев.

За указанный период заинтересованные лица должны выполнить ряд действий:

• обратиться в ЗАГС на протяжении 3 дней для получения свидетельства о смерти должника (на оформление документа уйдет 30 минут, при себе следует иметь паспорт покойного);
• сообщить залогодержателю и страховщикам о смерти клиента;
• ежемесячно погашать остаток долга по займу;
• подать нотариусу заявление на принятие наследства (заказным письмом или лично). Информацию следует удостоверить медзаключением о смерти, личными документами, справкой из ЗАГСа.
• вступить в права наследования (через полгода).

При начислении кредитором штрафных санкций на протяжении 6 месяцев после смерти заемщика, можно подать заявку на списание неустойки по объективным причинам. Отказ подлежит обжалованию в суде.

Большинство граждан отказываются от прав на имущество наследодателя ввиду его несоизмеримой стоимости относительно размера долга. В этом случае кредитное учреждение может его реализовать для оплаты долга по решению суда.

Наследники покойного заемщика также могут продать ипотечную квартиру с согласия банка.

Сделка выгодна для обоих участников при условии, что часть вырученных средств позволит оплатить долг по кредиту, остаток достанется наследнику.

Если претендентов на жилплощадь несколько, продажа недвижимости проводится на основании письменного соглашения всех наследников.

Однако приобретение имущества, недавно полученного в наследство, сопровождается риском для покупателей (законом предусмотрена возможность оспаривания завещания в суде). Обстоятельства вызывают необходимость продавать жилье по сниженной стоимости.

Порядок действий наследников в случае смерти заемщика

После кончины должника следует уведомить кредитора письменно. К уведомлению следует приложить копию свидетельства о смерти. Бумаги можно направить заказным письмом с описью вложения, или лично передать в отделение банка. Затем надо выяснить, застрахован ли займ, и является ли смерть заемщика страховым событием.

Если займ не обеспечен страховым полисом, наследникам необходимо решить вопрос о принятии прав на наследство. Это зависит от суммы задолженности наследодателя и размера наследства.

Официально долг перейдет на наследников только через полгода. Все это время банком будут начисляться штрафы и пени в случае неуплаты ежемесячных платежей. Снизить сумму неустойки наследники могут позже через суд.

Информацию о смерти заемщика банки часто получают после образования просрочек. По истечению двух-трех месяцев кредитные менеджеры звонят родственникам и работодателям должника для уточнения причины неуплаты. Узнав о смерти заемщика и в зависимости от обстоятельств, кредитное учреждение выберет наиболее удобный способ решения проблемы:

1. Передаст обязательства наследникам, созаемщикам, поручителям.
2. Подаст обращение в суд для получения права на продажу залогового имущества.
3. При небольшом размере долга, и возникновении сложностей с наследниками (несовершеннолетние, малоимущие, инвалиды), после того, как все способы возврата будут использованы, задолженность может быть признана безнадежной.

Кому достанется ипотечная квартира в случае смерти заемщика

Закон четко устанавливает лиц, имеющих право претендовать на имущество умершего заемщика. Общие принципы передачи собственности покойного должника описаны ГК РФ. Статья 1118 ГК России определяет необходимость передачи наследства лицам, перечисленным в завещании.

Если документ не заверен нотариально, в силу вступает статья 1141 ГК РФ, предусматривающая 8 очередей наследования. 1-ая очередь отведена супругам, родителям, детям. За неимением ближайших родственников, право наследования равных частей имущества получают братья, сестры, бабушки, дедушки. Наследники могут написать отказ от предлагающегося имущества в пользу других родственников заемщика, подтвердив намерения нотариально.

Неунаследованное имущество (при отказе/отсутствии наследников) передается в собственность государства или банка.

При кончине одного участника ипотечного договора, долг выплачивают солидарно другие ответственные лица — заемщик, созаемщики. При наличии страхового полиса долю обязательств умершего созаемщика покрывает страховщик (если условие предусмотрено договором), остальные заемщики выплачивают оставшиеся части кредита.

В случае кончины поручителя, заемщик (созаемщики) выплачивает ипотеку в ранее установленном порядке. Иногда банки могут потребовать привлечения иного лица в качестве поручителя, если соответствующие условия определены ипотечным договором.

3 важных совета

Своевременно информировать кредитора о смерти ипотечного заемщика. Многие наследники бездействуют, узнав о получении кредита и дополнительного имущества.

Тогда банк прибегает к услугам исполнительной службы, и родственник отвечает перед судом, возмещая кредит с процентами. Банк также вправе продать залоговую недвижимость для возмещения убытков.

Однако бездействие кредитора на протяжении 6 месяцев после ухода из жизни клиента позволяет аннулировать кредит по решению суда.

Перед принятием наследства взвесить все за и против и соотнести величину долга перед банком с совокупным объёмом наследуемого имущества. Принимать наследство, обремененное долгами или отказаться — выбор наследников. Часто родственникам достается вместе с долгами движимое и недвижимое имущество, не обремененное иными обязательствами.

Закон позволяет полностью отказаться или принять наследство. Например, отказываясь от ипотеки, родственник также теряет автомобиль, дачу, сбережения.

Многие наследники выделяют кредит из общей массы наследуемого имущества и завещают его конкретному человеку, который впоследствии отказывается от наследства по завещанию, но принимает иное ликвидное имущество, причитающееся ему по закону. Квартира отходит банку.

В случае принятия решения вступить в права наследования, по возможности оплачивать ежемесячные платежи в течение полугода (до момента принятия наследства), чтобы избежать штрафов и неустоек. Обжаловать начисление санкций можно через суд, но гарантий удовлетворения исковых требований нет.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/v-sluchae-smerti-zaemshhika.html

Долги по ипотеке и кредитной карте переходят родственникам, принявшим право наследования

Смерть родственника, а в особенности по первой линии родства, всегда трагическое событие для их близких людей. К сожалению, помимо душевной боли, иногда возникают финансовые неприятности, связанные с долгами «ушедшего» заемщика.

Согласно положениям статьи № 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации, оплата кредита после смерти заемщика должна быть погашена. Зачастую долговые обязательства автоматически переходят наследникам.

Погашение ипотеки рассматривается по таким путям, как:

1. Долги по ипотеке оплачивают потенциальные наследники;
2. Долг по ипотеке закрывается путем продажи залогового имущества;
3. Долги берет на себя страховая компания, если случай предусмотрен договором;
4. Погасить задолженность обязуется поручитель.

Оплата кредита после смерти заемщика зачастую становится обязательством родственника, получившего имущество. Если наследниками выступают несколько лиц, платежи разделяются между ними пропорционально.

Вступить в право наследования можно только по истечении 6 месячного срока со дня смерти должника. За это время, потенциальные наследники смогут поделить между собой доли имущества, исходя из величины, которых, можно осуществить предварительный расчет оплаты по долгам за кредитное имущество. Но, несмотря на это, погашение долговых обязательств необходимо начинать со дня смерти должника, по причине того, что сила юридического наследования уже действует.

Вышеперечисленное правило действует только в том случае, если по договору займа у должника отсутствовали поручители. Если же договор заключался с привлечением созаемщиков, все долговые обязательства переходят исключительно на них.

Важно знать, созаемщик имеет право на часть имущества, согласно условиям ипотечного договора. В отличие от него, поручитель приобретает только долги с отсутствием права на получение, даже части имущества.

Кредитные обязательства после смерти созаемщика переходят наследникам, либо возлагаются на страховую компанию, если по заключенному договору был предусмотрен такой исход событий.

Финансовые учреждения предусматривают все обязательные страховые случаи, в том числе и погашение долга умершего перед банком. Если заемщик застраховал жизнь и здоровье при заключении ипотечного договора, долговые обязательства погашаются исключительно страховой компанией, а потенциальные наследники не несут финансовых затрат.

В случаях, при отсутствии страховки, поручителей и наследников, ипотечное имущество выставляется банком на продажу с целью возврата кредитных долгов и процентов.

В случаях заключения договора с банком без поручителей, после которого человек взял кредит и скончался, предусматривает выплату долговых обязательств только потенциальными наследниками.

Действия родственников после смерти должника:

1. Необходимо получить свидетельство о смерти кредитора;
2. Обратиться в банковское учреждение с уведомлением о смерти должника;
3. Оформить заявление на принятие наследства;
4. Получить права наследования;
5. Оформить с банком соглашение о принятии долгов и график погашения.

Следует знать, что право вступления в наследование требует 6 месяцев со дня смерти, но большинство банков игнорируют это правило и могут потребовать выплаты по обязательствам немедленно.

Если по наследству остался кредит после смерти мужа и размер наследства не соответствует сумме долговых обязательств, появляется возможность отказа от оплаты займа.

Сопутствующие этапы проведения отказа:

1. Оформить официальный отказ от кредитного обязательства для банка;
2. Банк через решение суда выставляет недвижимость на продажу;
3. Полученные денежные средства будут применяться для закрытия задолженности.

Оформив и предоставив отказ в банк, все финансовые претензии со стороны данного учреждения станут неправомерными.

Ситуация с автокредитованием складывается очень неоднозначно. Большинство банковских учреждений предоставляет данную услугу без обязательного страхования жизни и здоровья. На практике, автолюбители предпочитают оформлять кредит без дорогостоящих оплат дополнительных услуг в виде страхования.

Отказ от ответственности по автокредиту в случае смерти заемщика может быть удовлетворен при отказе родственников от залогового имущества умершего.

В том случае если в договоре автокредитования фигурировал поручитель, то на него ложатся долги без права погашения за счет залога.

Признание права собственности за умершим на квартиру по ипотеке потребует обращения в суд с исковым заявлением. На ряду с фактом смерти наступила дееспособность гражданина, и, к сожалению, это может послужить отказом в рассмотрении дела.

Получить информацию о том, была ли оформлена страховка по кредиту в случае смерти заемщика, можно ознакомившись с договором.

Имея на руках кредитный договор, на основании сведений, описанных там, можно напрямую обратиться в страховую компанию за получением необходимой информации.

Если найти кредитный договор не получится, следует обратиться в банковское учреждение для получения подробных сведений. При оформлении страховки, данная информация будет прописана в пункте кредитного договора и, возможно, копия экземпляра страхового договора тоже подшита к кредитному делу.

К сожалению, погашение кредитных обязательств со стороны страховой компании может быть проблематично, особенно если в договоре были прописаны причины такого характера, как:

1. Наступление смерти произошло по причине суицида;
2. Смертельный случай произошел по причине военных действий или при радиационном облучении;
3. Смерть по причине увлечения опасными видами спорта;
4. Смерть наступила в месте заключения под стражей.

Зачастую страховые компании склонны прибегать к таким хитростям, как указание в договоре сложных формулировок типа «скрытие хронического заболевания на момент заключения договора» и прочее, чем впоследствии могут аргументировать в случае оплаты страхового случая.

Любой из потенциальных наследников мечтает получить имущество без оплаты долгов заемщика, и каждое финансовое учреждение предусматривает такие случаи.

Получив официальную информацию о смерти заемщика, банк может решить данную проблему следующими путями:

1. При небольшом остатке долговых обязательств, банк может провести процедуру списания, тем самым освободив наследников от финансовых обязательств;
2. Продать залоговое имущество, прописанное в договоре кредитования, и покрыть задолженность.

Банки всегда, в первую очередь отстаивают только свои интересы, и только потом интересы клиента. Поэтому столкнувшись с подобной ситуацией, стоит готовиться к любым последствиям.

Важно знать, что если наследник по долговому имуществу не сообщит своевременно о смерти заемщика и не переоформит договор, последует судебное разбирательство, по итогам которого можно лишиться имущества и понести дополнительные финансовые затраты за возмещение убытков банковскому учреждению по причине просрочки.

https://www.youtube.com/watch?v=H4xvw4ldeA4

Есть и другая сторона ситуации, если банк не предъявлял требований после смерти клиента в течение 6 месяцев, займ подлежит аннулированию.

Что происходит с кредитом, если его владелец (кредитор) умирает?

Если договор кредитования заключен с поручителем или созаемщиком, в случае кредитора, долги переходят этим сторонам, причем второму достается еще и имущество. Поручитель же, в случае неблагоприятных обстоятельств, повлекших смерть должника, остается исключительно с долгами по договору.

Во всех остальных случаях, долговые обязательства переходят родственникам (потенциальным наследникам).

На кого переходит потребительский кредит (займ) после смерти заемщика?

Согласно Гражданскому кодексу РФ, оплата потребительского кредита после смерти заемщика возлагается на плечи наследников или поручителей, фигурирующих в кредитном договоре.

Если человек, на которого оформлена ипотека, умирает, кто платит ипотечный кредит?

Если при оформлении ипотечного договора была оформлена страховка жизни и здоровья, то погасить долги обязана страховая компания, что, к сожалению, на практике встречается очень редко. Во всех остальных случаях, задолженность по займу возлагается на наследников, созаёмщика или поручителя.

Что делать с кредитной картой умершего?

Долги по кредитной карте переходят родственникам, принявшим право наследования.

Источник: https://ipoteka.finance/problemy-vyplaty/dolgi-po-ipoteke-i-kreditnoj-karte-perehodjat.html

Ипотека после смерти заемщика

Бесплатная юридическая консультация:

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно.

Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

• Есть ли у покойного заемщика наследники
• Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
• Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Ипотека передается по наследству

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.

Бесплатная юридическая консультация:

В любом случае дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, планируют ли родственники вступать в права наследства, учитывая, что наследовать можно все или ничего, то есть нельзя взять машину и земельный участок, а квартиру оставить банку за долги.

Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.

Погашение долга страховой компанией

Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика — это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.

После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству.

Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат.

В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.

Бесплатная юридическая консультация:

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.

Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.

Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.

Источник: http://smart33.ru/ipoteka-posle-smerti-zaemshhika/

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит если наследства нет

— Новости — В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит если наследства нет

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая. Должны ли наследники, родственники выплачивать кредит умершего Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация. Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя. Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог.

В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

Важно

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких — найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы. Кто должен платить кредит после смерти заемщика Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

1. страховой компании (СК),
2. ближайших родственников,
3. созаемщика (созаемщиков),
4. или поручителя.

Страховая компания Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г.

Кто покрывает обязательства по кредиту после смерти, если нет наследства?

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.
Что в итоге? Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга. Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна.

При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего.
При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается.

Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство

• Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.
• ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО
• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства. В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства. С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика – нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке.

Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники.

Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования.

Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Внимание

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка? Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти.

В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем. Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ.

Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика. Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.

Погашение кредита до вступления в наследство не является обязанностью, но позволяет избежать финансовых трудностей в будущем. Важные положения о переводе и выплате долговых обязательств Долги в наследство Срок принятия наследства по отечественному законодательству составляет шесть месяцев. Отсутствие платежей по кредиту в этот период влечет за собой начисление штрафов и пени.

Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения: перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик – банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств.

Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность – проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору.

• Ознакомиться с содержанием страхового договора.
• Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
• Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
• Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

• Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
• Получить свидетельство о наследовании.
• Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
• Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком.

О выплатах не будет идти речь, если причиной смерти являются:

• самоубийство
• венерические заболевания
• травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
• военные действия
• радиация
• пребывание в местах лишения свободы

Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.

Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические проблемы с сердцем и легкими. А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем.

Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.

• если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства
• нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга
• залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать — погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться
• нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.
• К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель — наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Источник: http://11-2.ru/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit-esli-nasledstva-net/

Имущество после смерти должника

В таких ситуациях действующие нормы законодательства предполагают переход финансового обязательства к преемникам этого человека. Разберемся, как пишется претензия кредитора нотариусу к наследникам должника, узнаем о нюансах распоряжения залоговой собственностью и уточним порядок решения вопроса в зале суда. Подобная проблема актуальна для многих читателей.

• Объекты обеспечения сделок
• Порядок действий заимодателей
  • Особенности
  • Оформление заявления в суд
• Сведения о давности взыскания
• Резюме

Объекты обеспечения сделок Залоговое имущество после смерти должника переходит к преемникам этого человека Положения Гражданского Кодекса определяют прием обязательств перед заимодателем неплательщика наследниками, если размер полученной собственности покрывает сумму требований кредитора.

Кто выплачивает долги, если должник умер

Важно Позиция 1. Пока наследство никем не принято, судебное производство по поводу недвижимости должника исключено. Необходимо ждать принятия наследства кем-либо из наследников. Или же когда эта недвижимость будет признана выморочным имуществом и перейдет на баланс органу местного самоуправления.
После этого возможно взыскание с правообладателя суммы долга в пределах стоимости недвижимого имущества.

А в данный момент, даже если будет открыто исполнительное производство, исполнительная служба его остановит, как только ей станет известно о том, что должник уже умер. Позиция 2. Даже если исполнительное производство будет остановлено, арест квартиры будет осуществлен в пользу автора темы.
Это исключит то, что другие кредиторы смогут взыскать с правопреемников наследодателя задолженность за счет данной недвижимости.

Мнение «Ю&З»: согласно ст.

Может ли банк претендовать на имущество после смерти заемщика?

Вторым условием тут становится отсутствие платежей, предполагающих личную ответственность. Соответственно, при оформлении покойным должником банковской ссуды, выплаты ложатся на плечи родственников, принявших наследство. Практика показывает, такие сделки часто подкрепляются залогом, гарантирующим своевременность расчета.

Узнаем подробнее, кому переходит залоговое имущество после смерти должника и выясним нюансы распоряжения этой собственностью. Учитывайте, подобные объекты по закону достаются преемникам наравне с долгами. Причем проведенная процедура не меняет статуса этого имущества.
Соответственно, залог, находящийся в пользовании родственников покойного гражданина, юридически считается собственностью кредитора. Этот момент определяет и ограничения.

Кто оплачивает кредит умершего заемщика

До того момента, когда человек вступит в наследство, делами покойного банкрота занимается нотариус. По сути, к нему переходят функции арбитражного управляющего. Последний передает нотариусу все сведения о конкурсном имуществе, подлежащем реализации.

Арбитражный суд принимает решение о том, какое именно имущество умершего подлежит реализации (к примеру, единственное жилье наследника, даже если оно досталось ему в наследство от банкрота, реализации не подлежит). Кстати, никто не будет ждать сорок (40) дней – все происходит параллельно с процедурой погребения.

Если гражданин, ранее скончавшийся, признан банкротом, то расчет по его долгам ведется только с теми кредиторами, которые подключились к делу.

Как снять арест с имущества после смерти должника?

Внимание Бумага оформляется по общим требованиям к написанию такой документации Ошибки в написании – причина для отказа в удовлетворении просьбы. Чтобы грамотно составить ходатайство, начинаем обращение с «шапки». Здесь указывается наименование и адрес суда, реквизиты истца и ответчиков.

Затем уместно описать законные основания для предъявления претензий и перейти к блоку требований. Заканчивают иск указанием приложений, постановкой подписи и даты.

Если коротко, то суть в том, что смерть гражданина не является препятствием для того, чтобы признать его банкротом и реализовать его имущество. Нюансы рассмотрим подробнее в нашей статье. Можно ли сделать банкротом после смерти Банкротство после смерти должника возможно, если иск подают один или несколько кредиторов.

При этом суд рассмотрит обоснованность такого заявления, и, если сочтет ее достаточной, даст делу ход.

Если гражданин, в отношении которого рассматривается дело о признании его банкротом, умер в ходе рассмотрения дела, то в случае его смерти финансовый управляющий в пятидневный срок извещает о данном факте нотариуса по месту наследования имущества покойного и подает в арбитражный суд, где рассматривается дело о банкротстве, ходатайство о переходе к процедуре реализации имущества.

Переходят ли долги по наследству

В случае, если на имущество наследодателя при его жизни был наложен арест в качестве исполнительных действий, то наследникам прежде чем согласиться на наследование арестованного имущества, следует для начала сравнить размер существовавшего у наследодателя на момент смерти долга и рыночную стоимость арестованного имущества.

В случае, если задолженность наследодателя превышает стоимость имущества, находящегося под арестом, или будет ей равна, то лицу, призванному к наследству стоит от казаться от его принятия, поскольку фактически он ничего не приобретет. В противном случае лицо, в наследство которого перейдет имущество, имеет возможность погасить задолженность наследодателя перед кредиторами с избавить имущество от ареста.

Таким образом, к наследникам переходят не все долги наследодателя, а только те из них, которые не связаны с личностью последнего и могут быть исполнены без его участия.

Учитывайте, суд отклоняет заявления, где не указываются реквизиты ответчика. В таких обстоятельствах юристы рекомендуют поговорить с соседями первого неплательщика, чтобы выяснить состав семьи этого лица. При подаче иска уместно указать нескольких вероятных ответчиков.

Второй вариант решения проблемы – ходатайство в суд с просьбой установить круг потенциальных преемников неплательщика. Тут судья выносит соответствующее постановление, которое не дает нотариусу права отказать заимодателю в требовании выдачи сведений о наследниках. Однако этот способ занимает больше времени. Теперь перейдем к нюансам написания бумаги.

Внимание! Документация, которая подается в канцелярию суда для дальнейшего рассмотрения, разрабатывается по требованиям к оформлению подобных заявлений.
Очередность удовлетворения требований В законе говорится о порядке удовлетворения требований кредиторов и тех лиц, которым задолжал покойный банкрот.

Так, вне очереди погашаются нотариальные издержки, текущие расходы на погребение усопшего, затраты на охрану наследства. Далее, если была признана несостоятельность лица, удовлетворяются следующие требования:

• По уплате алиментов,
• По судебным расходам по делу о банкротстве физического лица,
• По оплате работы финансового управляющего и лиц, привлеченных им для обеспечения его обязанностей.
• Пособия и зарплаты работникам, которые трудились на покойного.
• Счета за коммунальные услуги.
• Иные текущие платежи.
• Выплаты гражданам, жизни или здоровью которых банкрот причинил вред.

Если новые кредиторы объявятся позднее, их требования не будут законными, поскольку банкрот будет полностью освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов после того, как расчеты с кредиторами завершатся в рамках текущей процедуры банкротства. Казалось бы, банкротству после смерти посвящены в законе всего с десяток абзацев.

И все равно после их изучения остаются вопросы.

Усложнит ли банкротство смерть супруга? Можно ли отказаться от наследства, чтобы не брать на себя обязательства перед кредиторами покойного? Удастся ли сохранить хотя бы часть имущества? На многие вопросы ответы зависят от конкретной ситуации, и мы не будем пытаться вывести универсальную формулу.

Скажем одно: если вам есть, что терять, то лучше обратиться к профессиональному юристу для защиты своих прав, поскольку кредиторы так просто свое не упустят.

Источник: http://departamentsud.ru/imushhestvo-posle-smerti-dolzhnika/

Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто.

Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников.

Для исключения неприятных последствий в случае непредвиденной смерти заемщика рекомендуется заранее изучить вопросы наследования в такой ситуации.

Ипотека: смерть заемщика и кто будет платить кредит

Долгосрочная природа ипотечного кредитования несет в себе потенциальный риск невозможности погашения кредита заемщиком в связи со смертью заемщика. Судьба займа в этом случае зависит от действий должника при жизни. Факт того кто погасит ипотеку после смерти созаемщика, зависит от обстоятельств и сущности условий договорных отношений. После смерти заемщика на дальнейшее развитие событий влияют следующие факторы:

• наличие у покойного наследников;
• участие в процессе кредитования созаемщиков и поручителей;
• заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Самым простым вариантом для банка является наличие у покойного заключенного договора страхования жизни и здоровья. Согласно российскому законодательству прямой обязанности заключать комплексное страхование при оформлении ипотеки не существует, и физическое лицо самостоятельно принимает решение о необходимости такого соглашения. На практике многие банки требуют подписание такого договора и при отказе повышают процентную ставку по кредиту.

В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти.

В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором.

В этом случае разница между долгом и страховой суммой поступает в адрес лиц, указанных в соглашении покойным.

Важным моментом является необходимость ежегодного обновления страховки. Специалисты говорят о том, что при заключении страхового договора необходимо внимательно изучать условия наступления страхового случая. В большинстве случаев в соглашении четко прописан определенный список, и все причины вне этого перечня не повлекут получения страховых выплат и ипотека после смерти мужа или близкого родственника перейдет к наследникам.

Что происходит при отсутствии страховки

При отсутствии договора страхования развитие событий после смерти должника зависит от варианта обеспечении по договору. Возможны следующие варианты:

• при участии в процессе кредитования созаемщиков кредитные обязательства обращаются на них;
• при наличии поручителя должником становится он, и ипотека после смерти заемщика погашается за счет его средств;

В случае наличия по кредиту созаемщика или поручителя банк направляет в их адрес требование, которое обязывает их исполнять условия кредитного договора. При наличии «запасного должника» долг взыскивается с поручителя, но он вправе в дальнейшем подать иск в суд для удержания уплаченных сумм с законных наследников.

Если по кредиту в качестве обеспечения выступает собственность гражданина, то на него банк вправе наложить взыскание для возврата кредитных средств. В этом случае долг погашается за счет средств от реализации имущества, а в случае наличия оставшихся сумм, разница возвращается наследникам. Вопрос о том, кто должен платить по долговым обязательствам умершего возникает только при недостатке финансового обеспечения по кредиту.

В такой ситуации действия кредитной организации четко регламентированы со стороны действующего российского законодательства, но практика судебных разбирательств говорит о сложности решения по таким вопросам и неоднозначности принятых решений.

При отсутствии поручителей и страховки по займу претензии в части ипотечного долга предъявляются наследникам покойного, которые вправе отказаться от наследуемого имущества и обязательств. В этом случае задолженность по ипотечному кредиту просто списывается кредитным учреждением.

Такая практика распространена при небольших суммах кредитной задолженности, когда банкам невыгодно с финансовой стороны втягиваться в судебные длительные разбирательства и нести существенные расходы на инициирование процедуры.

На текущий момент срок исковой давности по делам взыскания кредитной задолженности составляет 3 года, по истечении которых никаких претензий со стороны банковского учреждения к законным наследникам быть не может.

Вопросы ответственности наследников

При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.

Возможно следующее развитие событий:

• родственниками оформляется заявление о реализации предмета залога, за счет полученных сумм происходит погашение займа и разница возвращается наследникам;
• в рамках кредитного договора не предусмотрено залоговое обеспечение, и наследники погашают остаток долга за счет собственных средств;
• наследники принимают решения об отказе от наследства.

Наиболее простой вариант представляет ситуация, при которой остаток кредита погашается за счет залогового имущества. Для этого наследники подают в кредитное учреждение заявление о смерти заемщика. Бланк можно получить в отделении банка или самостоятельно скачать в интернете. После получения официальной бумаги кредитная организация приступает к реализации залогового имущества, за счет которых погашается займ.

В случае отсутствия обеспечения по кредиту обязанность погасить кредит ложиться на наследников. При этом долг ложится в объеме, который соответствует доли полученного наследства. Часто возникают спорные вопросы в части начисления пеней и штрафов.

В большинстве случаев наследники не имеют представления о наличии умершего ипотеки, а банки в течение определенного времени продолжают применять штрафные санкции из-за отсутствия платежей по кредиту.

В этом случае спорные вопросы решаются в судебном порядке и наследники вправе потребовать признания необходимости уплаты только основной части долга. В этом случае начисленные суммы пеней банк в дальнейшем списывает на убытки.

При принятии долговых обязательств последовательность действий наследников выглядит следующим образом:

• получить свидетельство о смерти заемщика;
• обратиться в кредитное учреждение с уведомлением о смерти;
• оформление заявления о принятии наследуемого имущества;
• официальное вступление в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика;
• урегулирование вопросов с банком.

Отказ от наследства целесообразен в случае, когда размер полученного имущества по закону явно меньше объема кредитных обязательств. В такой ситуации наследники в праве в законном порядке воспользоваться отказом в получении наследства.

Важные моменты

После смерти заемщика родственникам необходимо в кратчайшие сроки уведомить кредитное учреждение о произошедшем событии. С момента смерти банк не вправе начислять пени и штрафы по ранее выданному займу.

Сложным вопросом может стать доказывание ситуации наступления страхового случая, так как на практике страховые организации стремятся всеми способами избежать ответственности.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Отказ законен только в случае смерти заемщика, не предусмотренного страховым случаем. В перечень таких обстоятельств входит:

• гибель на войне;
• смерть в месте лишения свободы;
• гибель при занятии экстремальным видом спорта;
• смерть в результате радиационного поражения;
• смерть от венерических заболеваний.

Избежать ситуации, при которой страховые организации пытаются избежать ответственности и перевести смерть заемщика в категорию не страховых случаев, можно путем обращения в организации с проверенной репутацией.

В ФЗ об ипотечном кредитовании указывается, что вместо умершего должника в документах кредитной организации происходит замещение его данными наследника.. В случае их несостоятельности кредитная организация вправе наложить взыскание на ипотечный объект и залоговое имущество, но все произведенные выплаты должником должны быть возвращены.

Стоит учесть, что наследники и поручители отвечают перед кредитной организацией только в пределах стоимости наследуемого имущества.

Заключение

Получение наследства не всегда связано с получением наследниками материальной выгоды. В случае смерти заемщика обязательства по выплате займа переходят к поручителям и созаемщикам, а в случае их отсутствия наследникам. При наличии большого объема кредитных обязательств у наследников всегда существует право отказаться от имущества умершего заемщика, что означает и отказ вы выплате полученного им займа.


Источник: https://onedvizhke.ru/ipoteka/ipoteka-i-smert-zaemshhika

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

• имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
• заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
• есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен. Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ. Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

• от ЗППП;
• от употребления алкоголя или наркотических средств;
• от хронических болезней;
• от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

• наследники;
• созаемщик или поручитель;
• страховая компания;
• сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду. В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов. Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию. Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Кто будет платить кредит после смерти заемщика: условия, требования, куда обратиться

Смерть близкого или знакомого человека – это всегда трагедия. Но иногда она вызывает ещё неприятные вопросы, которые касаются финансов. И нет, речь идёт не о наследстве, а о кредитах. В наше время многие пользуются услугами банков – оформляют ипотеки, займы. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Что ж, на этот вопрос есть ответ.

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора.

Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил.

Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

• Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
• Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

• На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
• Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
• Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания.

Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил? Тогда всё спишут на врожденные заболевания сердца. Но так поступают обычно недобросовестные компании.

Те фирмы, которые занимают первые строчки в рейтингах надёжности, являются добросовестными.

Поручительство

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю.

Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого. Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя.

Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники.

Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям.

Правда, это только после выплаты кредита.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания.

Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет. Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд.

Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

• Сначала получить свидетельство о смерти.
• Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
• Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
• Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
• Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
• После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика – это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» – таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

• Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
• Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
• Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу.

И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Источник: http://xn----7sbgb2ddh.xn--p1ai/kredit-posle-smerti-zaemshhika.html