Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотека в случае смерти заемщика

Вопрос, кто выплатит банку ипотеку в случае смерти заемщика в настоящий момент стоит очень остро и волнует не только его родственников, но и поручителей.  В данной статье мы расскажем, что нужно делать и куда обращаться, если заемщик ипотеки внезапно умер, и на кого ложиться ответственность по выплате кредита.

В первую очередь, при смерти заемщика ипотеки родственники заемщика или заинтересованные лица должны безотлагательно оповестить банк-кредитор и страховую компанию, с которой заемщик заключил договор страхования жизни, о случившемся, предоставить документы, подтверждающие факт смерти заемщика (свидетельство о смерти, справку о смерти, выписку из уголовного дела, если оно было возбуждено). При этом страховая компания в большинстве случаев оплачивает остатки сумм на погашение ипотечного кредита, а наследники получают жилье в полноправную собственность.

Случаи, когда страховая компания отказывается делать выплаты на погашение ипотеки.

Известно, что страховые компании не заинтересованы в страховых выплатах и стараются прибегнуть к различным уловкам для того, чтобы их избежать. Следует внимательно прочесть договор, в котором изложено, при каких случаях страховая компания снимает с себя ответственность за выплату ипотеки. Часто страховые компании приводят такой довод, как сокрытие заемщиком хронической болезни, которая как раз и послужила причиной его смерти.

Также в данный список входят самоубийство, гибель вследствие ареста, пребывания заемщика в местах лишения свободы, нахождение заемщика во время гибели в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения, намеренное подвержение застрахованного риску.

Если родственники погибшего уверены, что отказ страховой компании в выплатах не законен и противоречит заключенному договору о страховании жизни, то вопрос необходимо решать в судебном порядке.

Ответственность созаемщиков и поручителей по выплате ипотечного кредита в случаи отказа в выплате страховой компании.

В случае, если страховая компания отказала в страховых выплатах, то бремя по погашению ипотечного кредита ложится на созаемщиков, если таковые имеются. Платить по кредиту может как один, так и несколько созаемщиков. Однако все они несут равную ответственность за неуплату кредита в установленные сроки.

С поручителя, как правило, при смерти заемщика снимается ответственность за погашение кредита, если иное не прописано в условиях договора.

Поручителям следует иметь ввиду, что банк вправе привлечь поручителя к выплате взносов по ипотеке на период, пока страховая компания расследует причины гибели застрахованного либо пока происходит процесс оформления наследства на жилье, но потраченные за этот период средства поручителю можно взыскать со страховой компании либо наследников в судебном порядке.

Ответственность наследников по выплате ипотеки в случаи отказа в выплатах страховой компании.

Если в договоре ипотеки не прописаны созаемщики, то, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, выплата кредита всецело ложится на наследников умершего заемщика пропорционально полученной доли от наследства жилья.

Если наследники не в состоянии погасить кредит, они могут отказаться от всего наследства либо попытаться договориться с банком об увеличении сроков ипотеки либо о продаже ипотечного жилья.

В первом случае может увеличиться процент по кредиту, а во-втором – банк забирает часть вырученных от продажи средств на погашение долгов от ипотеки.

Если банк отказался идти на уступки наследникам ипотечного жилья, то они могут самостоятельно реализовать квартиру, обратившись в риэлторское агенство и на полученные от продажи средства выплатить проценты по ипотечному кредиту.

Данный вариант более выгоден для наследников, потому что интерес банка заключается лишь в том, чтобы погасить долг с полученных денег от реализации жилья, следовательно, квартира скорее всего уйдет с аукциона по заниженной цене, в отличие от риэлторского агенства, которое нацелено на продажу по его рыночной стоимости.

В случае, если наследники просрочили выплаты по ипотечному кредиту.

Наследникам следует помнить, что не стоит задерживать выплаты по кредиту во время переоформления документов в период вступления в наследство, в противном случае им придется выплачивать банку штрафные санкции и погашать накопленный долг.

Реализация залогового имущества.

Если банк не получает выплат ни со стороны страховой компании ни со стороны заемщиков или наследников, то он приступает к реализации имущества, выставленного под залог ипотечного кредита, что является дополнительным фактором, побуждающим наследникам принять все возможные меры для своевременного погашения кредита.

Источник: http://refinkredit.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Главная » Наследство » Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

163 просмотров

Наследство далеко не всегда положительно сказывается на материальном благосостоянии. В некоторых случаях приходится потерять больше, чем получено. В частности, это актуально для ипотеки и любых других кредитов. Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники обязаны оплачивать ипотеку в той же доле, в которой получили имущество.

Пример: Усопший Иван Иванович оставил в наследство двоим детям свою квартиру стоимостью 2 миллиона. За нее еще не выплачена ипотека в размере 1 миллиона рублей. Дети теперь обязаны расплатиться с банком в соответствии с полученными долями. Каждый из них получил 50% квартиры и теперь должен выплатить банку по 500 тысяч рублей + начисленные проценты.

Наследники

В первую очередь новыми должниками становятся наследники. При условии, что в кредитном договоре не указано иное. Однако тут есть свои особенности и нюансы.

Оценка

При вступлении в наследство проводится оценка недвижимости. В соответствии с полученными цифрами оплачивается государственная пошлина. А в дальнейшем, после получения имущества в собственность, эта же сумма учитывается для оплаты кредита.

Банк не имеет права требовать больше, сколько бы там процентов не набежало. Такая система крайне удобна для ипотеки, которая была заключена незадолго до смерти. Особенно если не было значительного первоначального взноса.

Если вероятность, что новая оценка будет ниже, чем текущая, благодаря чему наследники смогут заплатить меньше.

Оценку должна проводить лицензированная компания, имеющая право на совершение таких действий.

Как производятся выплаты

Данный элемент напрямую зависит от банка и самого наследника волновать не должен. На практике чаще всего банк просто предлагает собственникам заключить новый кредитный договор с целью реструктуризации старого.

На каждого из наследников приходится своя доля выплат и такой подход достаточно удобен, так как можно разбить суммы платежей на нескольких лиц.

Реже банк зачисляет платежи напрямую, на уже существующий ипотечный кредит точно так же, как погашал бы задолженность при жизни основного должника.

Штрафы, пени и проценты

Вне зависимости от смерти клиента, банк продолжает начислять проценты за пользование кредитом. Их придется выплачивать (исключение: когда их сумма превышает общую оценку стоимости полученной собственности).

Но кроме процентов, некоторые финансовые организации дополнительно начисляют пени и штрафы. Их уже платить не обязательно. Можно попробовать договориться с банком «по-хорошему».

Если не получается, следует обращаться в суд с исковым заявлением о списании этой части задолженности. Обычно суд становится на сторону наследников.

Несовершеннолетние наследники

Если в качестве наследника выступает несовершеннолетнее лицо (посредством своих представителей, например – родителей), поблажки на сумму долга наследодателя не делается. Несовершеннолетний все равно обязан возвращать деньги. Практически всегда ребенок не обладает достаточными для этого финансами и за него выплачивают долг родители, опекуны или другие представители.

Наследник наследника

Если прямой наследник умер раньше полугода с момента смерти наследодателя, получателем собственности становится уже его наследник. Долги также переходят на него в том же объеме.

Пример: Николай Васильевич становится наследником после смерти своего отца. Однако из-за несчастного случая погибает. Теперь наследник – ребенок Николая Васильевича, Константин. Все долги, которые были на отце Николая и на нем самом теперь должен выплачивать Константин.

Страховая компания

Большинство заемщиков при оформлении ипотеки дополнительно оплачивают страхование жизни. По задумке получателя кредита и банка, в случае смерти должника страховая компания обязана оплатить остаток долга. Однако страховщики, с целью уменьшить сумму платежа клиента, выставляют достаточно странные и спорные условия. По статистике, каждый десятый случай смерти заемщика не признается страховой компанией и не оплачивается.

Проблемы со страховой

• Отсутствие медицинского освидетельствования. Страховые компании крайне редко проверяют состояние здоровья клиента перед тем, как заключить договор. В случае проблем со здоровьем или смерти должника, особенно если причиной становится хроническое заболевание, страховщики стараются признать договор недействительным. В качестве причины указывается тот факт, что клиент не предупредил компанию о существующих болезнях.
• Большой перечень исключений, при которых страховая компания отказывается выплачивать положенные суммы: радиационное воздействие, военные действия, арест, самоубийство, употребление алкоголя и занятие опасными видами спорта. Подобных исключений очень много и поле деятельности для отказа выплачивать деньги у страховой весьма обширное.
• Сроки сообщения о смерти. Некоторые страховые требуют от наследников усопшего и/или банка сообщать о смерти клиента в срок до 1 месяца. Другие вообще не вводят ограничений. Но ряд особо подозрительных компаний требует уведомления в течение двух дней (что абсолютно нереально) и, если срок не будет выдержан – отказывают в платеже.

Поручитель

В большинстве случаев поручитель отвечает только за задолженность одного заемщика и после смерти последнего становится никому ничего не должен. Однако в некоторых банках формулировка несколько изменена. В договоре может быть указано, что поручитель обязан обеспечивать погашение кредита любыми заемщиками, вне зависимости от их личности. В таком случае, после смерти должника, поручитель тоже «переходит по наследству» и банк вправе выставлять ему требования погашения займа.

Созаемщики

В банках распространена практика привлечения созаемщиков. Особенно когда сумма кредита большая и с их помощью можно минимизировать риски. Формально, погашает ипотеку только один человек, а остальные являются «запасными клиентами», выполняющими некий аналог роли поручителя. Но все изменяется, когда основной должник умирает. Банк сразу же вспоминает о том, что обязанность погашать кредит лежит на всех заемщиках без исключения и начинает требовать совершения платежей.

Пример: Николай Петрович является созаемщиком Федора Васильевича. Федор умирает. Теперь обязанность погашать ипотеку лежит на Николае. Ситуация усугубляется, если квартира, оформленная в кредит, переходит по наследству детям Федора и в завещании Николай никак не упоминается.

Фактически он должен заплатить за недвижимость, которая не в его собственности и никогда не будет. Если он откажется платить, банк безусловно может забрать недвижимость, но и Николай не отделается просто так.

Информация о просрочке и проблемах будет внесена в его кредитную историю, из-за чего в дальнейшем получить заем станет крайне затруднительно.

Как не платить ипотеку после смерти заемщика

Существует 3 вполне законных способа избавиться от ипотеки. Однако во всех случаях наследник теряет имущество.

Отказ от имущества

С момента смерти у наследника есть 6 месяцев чтобы вступить в права наследования или отказаться от причитающейся собственности. Если сумма ипотеки примерна равна стоимости недвижимости или даже превышает ее, смысла получать наследство нет.

Отказаться можно только от всего наследства целиком. Нельзя взять себе машину, но не брать квартиру.

Непринятие имущества

По правовым последствиям неприятие имущества равносильно отказу. В обоих случаях наследник лишается права на недвижимость. Разница лишь в том, что в случае с отказом человек может указать, кто вместо него станет получателем, а в случае с непринятием, права получает следующий наследник в очереди.

Продажа недвижимости

Если наследство включает в себя не только недвижимость с ипотекой, но и машину, дачу, яхту или еще что-либо, его можно получать и договариваться с банком о продаже помещения в счет погашения долга. В отличие от отказа, наследник не должен терять всю остальную собственность, а просто рассчитывается с долгами усопшего путем реализации недвижимости. Рекомендуется обговорить с банком такой вариант заранее, еще на стадии оформления наследства.

Юрист рекомендует

Оплачивать ипотеку может как страховая, так и наследники, поручитель или созаемщик. Определить, кто из них что и когда должен делать – сложная задача для неспециалиста. Наши опытные юристы проконсультируют вас по всем возникающим вопросам абсолютно бесплатно и помогут решить проблемы как со страховой, так и с банком.

Сохраните или поделитесь ссылкой в социальных сетях

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/kto-vyplachivaet-ipoteku-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заёмщика?

26 марта 2014

Главной особенностью ипотечного кредита является его долгосрочность, ведь большинство кредитно-финансовых учреждений готовы предоставить ипотечный займ на 20-40 лет. Нет гарантии, что за два десятка лет с заёмщиком ничего не случится. К сожалению, в результате продолжительной болезни или по воле случая человек может умереть. Какое решение в этой ситуации примет банк? Кто должен будет погасить остаток долга по ипотеке вместо покойного заёмщика?

Если рассуждать логически, то кредитные обязательства должны перейти страховщикам. Ведь страховая компания обязана передать денежные средства выгодоприобретателю (заимодателям), если со страховым лицом произойдёт страховой случай.

Но, как выясняется, смерть страхователя не всегда является поводом для страховой выплаты. Страховые агентства могут найти массу причин, чтобы избежать материальной ответственности.

В этом случае главными претендентами на роль новоиспечённых заёмщиков будут являться наследники и поручители.

Но сначала нужно выяснить, при каких обстоятельствах страховое агентство имеет право отказать выгодоприобретателю в получении страховой выплаты.

Начнём с того, что, согласно кредитной политике любого банковского учреждения, одним из основных условий предоставления ипотечного займа является подписание страхового договора со страховой компанией.

Несколько лет назад потенциальный залогодатель, желающий обзавестись недвижимостью посредством заёмных средств, должен был оформить полис комплексного страхования.

Другими словами, он был обязан застраховать и своё здоровьё, и свою жизнь, и заложенное банку жильё от наступления страхового случая (пожара, природных катаклизмов) и от посягательства третьих лиц на право собственности (страхование титула).

Но в недалеком прошлом властями был принят закон, согласно которому ипотекодатель в обязательном порядке должен застраховать только залоговую недвижимость. Следовательно, он имеет право не заключать со страховым агентством договор страхования здоровья и жизни.

Это увеличивает риск невозврата заёмных средств, что, естественно, невыгодно кредиторам. Компенсировать риски банки-залогодержатели решили путём увеличения размера процентной ставки для тех заёмщиков, которые отказались покупать полис комплексного страхования.

Какие события, повлекшие смерть страхователя, по мнению страховщиков, не относятся к страховым случаям?

• Суицид; • Смерть в связи с хроническим заболеванием, о наличии которого страховое лицо не известило страховое агентство; • Смерть от СПИДа или ВИЧ; • Получение инвалидности 3 группы;

• Смерть от наркомании, алкоголизма, управления автотранспортным средством в нетрезвом виде.

Одним словом, случаев, которые не являются страховыми, по мнению страховщиков, очень много. Это позволяет им оставаться в стороне, и, конечно, даёт право не выплачивать страховое возмещение кредитно-финансовой организации в 100% размере.

Стоит ли радоваться людям, унаследовавшим кредитное жилье?

Как уже было отмечено выше, наследники должны будут выплатить долг по ипотеке, если страховщики нашли причины отказать в этом банку. Почему?

Согласно действующему законодательству наследуется не только имущество завещателя, но и его долговые (в том числе и кредитные) обязательства. Поэтому наследники, которые стали владельцами ипотечной недвижимости, обязаны погасить кредит.

Они могут отказаться от выполнения долговых обязательств перед кредитным учреждением, если оформят отказ от всего наследства полностью: от кредитной квартиры, от денег, от объектов недвижимости. Отказ от права наследования должен быть оформлен нотариально не позднее, чем через 6 месяцев со дня смерти завещателя.

Специалисты советуют наследникам не отказываться от залоговой квартиры. Ведь с кредиторами практически всегда можно договориться.

Например, новые владельцы объекта залога с согласия банка могут реструктурировать ипотечный займ (увеличение периода кредитования, «кредитные каникулы», снижение размера процентной ставки) или перекредитоваться в этом же финансовом учреждением.

Кроме того, можно убедить кредиторов реализовать кредитное жильё, чтобы вернуть им заёмные средства. Таким образом, наследство – не всегда приносит радость и обогащение. Иногда наследникам приходится нести материальную ответственность за покойного наследодателя.

ВНИМАНИЕ! Монета «Георгий Победоносец» — символ Победы — УЗНАТЬ СТОИМОСТЬ

Комментарии читателей 0

Оставить комментарий

Банк Barclays планирует продать большую часть своих сырьевых активов, связанных с торговлей металлами, сельским хозяйством и энергетикой. Это связано с резким падением мировых цен на многие сырьевые товары

Власти Пакистана не доверяют Международному валютному фонду (МВФ) и отказываются отдать ему в качестве залога государственный запас золота. Правительство мотивировало этот шаг «интересами национальной безопасности»

Центральный банк Ирака приобрёл в течение марта 36 тонн золота — это самая большая единовременная покупка одной страны за последние три года. Ирак и дальше будут покупать золото для диверсификации международных резервов

Каждый уже знает или слышал про торговлю на рынке Форекс, но не каждый решается попробовать этим заниматься, так как для этого нужны знания и черты характера. Однако, всё же стоит узнать, что такое рынок Форекс

Стоимость жилья и земельных участков, а также коммерческой недвижимости настолько высока, что немногие могут себе их позволить. Однако без коммерческой недвижимости не может существовать ни один успешный вид бизнеса

Для современной женщины финансовая независимость приобретает всё большее значение. В жизни любой женщины есть периоды повышенной финансовой уязвимости, когда без дополнительного заработка никак не обойтись

Многие знают о таких личностях как Дональд Трамп, Уоррен Баффет, Питер Линч и Бенджамин Грэхем. Эти люди заработали свои огромные состояния с помощью инвестиций. Но как они смогли добиться такого успеха сами?

На современном рынке недвижимости наблюдается всё возрастающий интерес к сегменту загородного жилья. Согласно статистическим данным, количество его покупок в общей массе ежегодно возрастает на пять-семь процентов.

Один из лучших и наиболее известных примеров использования местных денег с маркой в качестве «платы за простой» дал маленький австрийский город Вёргль с населением около 50 тысяч человек. История этого города заслуживает внимания

Многие люди зарабатывают очень хорошие деньги, однако при этом им приходится уделять много времени своей работе. Таким образом происходит обмен жизненного времени на деньги. Но как можно оптимизировать процесс?

Желание стать успешным предпринимателем занимает умы многих людей. Создавая новый бизнес, каждый человек мечтает получать максимальные доходы, и чтобы вложенный капитал давал отдачу с высоким уровнем рентабельности

Инвестиционные фонды становятся всё популярнее среди инвесторов и физических лиц, которые хотят выгодно вложить свои деньги. На фоне мирового финансового кризиса акционерные инвестиционные фонды выглядят очень даже привлекательно

Многим кажется, что залог успеха состоит в правильном выборе рода деятельности. На самом деле, есть много негласных законов бизнеса, которые гарантируют успех любому делу. Используют их, в принципе, в любом роде деятельности

Открывая собственный онлайн-бизнес, каждого буквально окутывает волна приятных впечатлений и восхитительных предвкушений новой жизни, где нет начальников и не надо рано вставать. Однако стоит знать частые ошибки новичков

Найти инвестора или спонсора для бизнеса сегодня сможет абсолютно каждый, независимо от выбранного рода деятельности. Для этого нужно, правда, очень сильно заинтересовать потенциального инвестора выгодным для него предложением

Любая аналитика рынка ценных бумаг требует обработки широкого спектра данных, вне зависимости от специфики деятельности. Чтобы добиться достаточной точности, приходилось жертвовать временем. Теперь времена изменились

Согласно докладу ВТО, Китай нарушил правила международной торговли путём введения ограничений на экспорт редкоземельных металлов. Китай является мировым лидером по добыче РЗМ и обеспечивает 97% от мирового спроса

Под венчурным бизнесом понимается научно-технический или технологический проект, реализация которого связана с большой долей риска для инвесторов проекта. Он является связующим звеном между наукой и производством

В США была обнаружена необычная находка. Скупщик металлолома наткнулся случайным образом на золотое яйцо Фаберже, которое считалось пропавшим. Продавец яйца нуждался в деньгах и хотел его срочно переплавить

Для создания прибыльного бизнеса необходимо изначальное грамотное планирование, то есть создание бизнес-плана компании, над которым должны работать профессионалы с опытом. Для его разработки нужен очень ответственный подход

Стремления каждого человека в своей жизни к стабильности и финансовому успеху вполне объяснимы. Неудивительно, что как символом стабильности выступает недвижимость. Она всегда остаётся ликвидной

Хранить деньги на банковской карте намного выгоднее, чем дома, так как с её помощью можно не только расплачиваться за покупки, но и оплачивать услуги и коммунальные платежи. При этом нужно всегда помнить правила безопасности

Японские инвесторы активно скупают золотые слитки и монеты, стремясь к краткосрочной прибыли, так как страна готовится к повышению налога с продаж — впервые за 17 лет. Многие японцы надеются заработать на разнице цен

На нумизматической выставке монет, которая пройдёт в США, коллекционеры и просто любопытствующие смогут увидеть монеты из необычного клада, который недавно на своём участке нашла одна семейная пара

Источник: http://gold.ru/news/kto-vyplachivaet-ipoteku-v-sluchae-smerti-zajomshhika.html

Ипотека в случае смерти заемщика

Ипотечное кредитование носит долгосрочный характер, и предсказать, какие события ждут заемщика в будущем, не может никто.

Согласно действующему законодательству в случае смерти гражданина в качестве предмета наследства может выступать не только имущество, но и его кредитные обязательства. В связи с этим ипотека в случае смерти заемщика может стать неприятным сюрпризом для наследников.

Для исключения неприятных последствий в случае непредвиденной смерти заемщика рекомендуется заранее изучить вопросы наследования в такой ситуации.

Ипотека: смерть заемщика и кто будет платить кредит

Долгосрочная природа ипотечного кредитования несет в себе потенциальный риск невозможности погашения кредита заемщиком в связи со смертью заемщика. Судьба займа в этом случае зависит от действий должника при жизни. Факт того кто погасит ипотеку после смерти созаемщика, зависит от обстоятельств и сущности условий договорных отношений. После смерти заемщика на дальнейшее развитие событий влияют следующие факторы:

• наличие у покойного наследников;
• участие в процессе кредитования созаемщиков и поручителей;
• заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Самым простым вариантом для банка является наличие у покойного заключенного договора страхования жизни и здоровья. Согласно российскому законодательству прямой обязанности заключать комплексное страхование при оформлении ипотеки не существует, и физическое лицо самостоятельно принимает решение о необходимости такого соглашения. На практике многие банки требуют подписание такого договора и при отказе повышают процентную ставку по кредиту.

В проекции на будущее за дополнительные страховые отчисления клиент получает гарантии отсутствия проблем и хлопот у близких родственников в случае его смерти.

В случае неблагоприятных обстоятельств обязанность выплатить непогашенный заемщиком долг переходит к страховой организации. В некоторых случаях договор страхования заключается на большую сумму, нежели предусмотрено кредитным договором.

В этом случае разница между долгом и страховой суммой поступает в адрес лиц, указанных в соглашении покойным.

Важным моментом является необходимость ежегодного обновления страховки. Специалисты говорят о том, что при заключении страхового договора необходимо внимательно изучать условия наступления страхового случая. В большинстве случаев в соглашении четко прописан определенный список, и все причины вне этого перечня не повлекут получения страховых выплат и ипотека после смерти мужа или близкого родственника перейдет к наследникам.

Что происходит при отсутствии страховки

При отсутствии договора страхования развитие событий после смерти должника зависит от варианта обеспечении по договору. Возможны следующие варианты:

• при участии в процессе кредитования созаемщиков кредитные обязательства обращаются на них;
• при наличии поручителя должником становится он, и ипотека после смерти заемщика погашается за счет его средств;

В случае наличия по кредиту созаемщика или поручителя банк направляет в их адрес требование, которое обязывает их исполнять условия кредитного договора. При наличии «запасного должника» долг взыскивается с поручителя, но он вправе в дальнейшем подать иск в суд для удержания уплаченных сумм с законных наследников.

Если по кредиту в качестве обеспечения выступает собственность гражданина, то на него банк вправе наложить взыскание для возврата кредитных средств. В этом случае долг погашается за счет средств от реализации имущества, а в случае наличия оставшихся сумм, разница возвращается наследникам. Вопрос о том, кто должен платить по долговым обязательствам умершего возникает только при недостатке финансового обеспечения по кредиту.

В такой ситуации действия кредитной организации четко регламентированы со стороны действующего российского законодательства, но практика судебных разбирательств говорит о сложности решения по таким вопросам и неоднозначности принятых решений.

При отсутствии поручителей и страховки по займу претензии в части ипотечного долга предъявляются наследникам покойного, которые вправе отказаться от наследуемого имущества и обязательств. В этом случае задолженность по ипотечному кредиту просто списывается кредитным учреждением.

Такая практика распространена при небольших суммах кредитной задолженности, когда банкам невыгодно с финансовой стороны втягиваться в судебные длительные разбирательства и нести существенные расходы на инициирование процедуры.

На текущий момент срок исковой давности по делам взыскания кредитной задолженности составляет 3 года, по истечении которых никаких претензий со стороны банковского учреждения к законным наследникам быть не может.

Вопросы ответственности наследников

При наличии долговых обязательств, в случае смерти физического лица, все они в полном объеме переходят к наследникам. Специалисты советуют им обсудить все нюансы погашения наследуемой ипотеки до вступления в права наследства, иначе распределение обязательств умершего в дальнейшем придется решать в рамках судебного процесса.

Возможно следующее развитие событий:

• родственниками оформляется заявление о реализации предмета залога, за счет полученных сумм происходит погашение займа и разница возвращается наследникам;
• в рамках кредитного договора не предусмотрено залоговое обеспечение, и наследники погашают остаток долга за счет собственных средств;
• наследники принимают решения об отказе от наследства.

Наиболее простой вариант представляет ситуация, при которой остаток кредита погашается за счет залогового имущества. Для этого наследники подают в кредитное учреждение заявление о смерти заемщика. Бланк можно получить в отделении банка или самостоятельно скачать в интернете. После получения официальной бумаги кредитная организация приступает к реализации залогового имущества, за счет которых погашается займ.

В случае отсутствия обеспечения по кредиту обязанность погасить кредит ложиться на наследников. При этом долг ложится в объеме, который соответствует доли полученного наследства. Часто возникают спорные вопросы в части начисления пеней и штрафов.

В большинстве случаев наследники не имеют представления о наличии умершего ипотеки, а банки в течение определенного времени продолжают применять штрафные санкции из-за отсутствия платежей по кредиту.

В этом случае спорные вопросы решаются в судебном порядке и наследники вправе потребовать признания необходимости уплаты только основной части долга. В этом случае начисленные суммы пеней банк в дальнейшем списывает на убытки.

При принятии долговых обязательств последовательность действий наследников выглядит следующим образом:

• получить свидетельство о смерти заемщика;
• обратиться в кредитное учреждение с уведомлением о смерти;
• оформление заявления о принятии наследуемого имущества;
• официальное вступление в права наследования через 6 месяцев с момента смерти заемщика;
• урегулирование вопросов с банком.

Отказ от наследства целесообразен в случае, когда размер полученного имущества по закону явно меньше объема кредитных обязательств. В такой ситуации наследники в праве в законном порядке воспользоваться отказом в получении наследства.

Важные моменты

После смерти заемщика родственникам необходимо в кратчайшие сроки уведомить кредитное учреждение о произошедшем событии. С момента смерти банк не вправе начислять пени и штрафы по ранее выданному займу.

Сложным вопросом может стать доказывание ситуации наступления страхового случая, так как на практике страховые организации стремятся всеми способами избежать ответственности.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Отказ законен только в случае смерти заемщика, не предусмотренного страховым случаем. В перечень таких обстоятельств входит:

• гибель на войне;
• смерть в месте лишения свободы;
• гибель при занятии экстремальным видом спорта;
• смерть в результате радиационного поражения;
• смерть от венерических заболеваний.

Избежать ситуации, при которой страховые организации пытаются избежать ответственности и перевести смерть заемщика в категорию не страховых случаев, можно путем обращения в организации с проверенной репутацией.

В ФЗ об ипотечном кредитовании указывается, что вместо умершего должника в документах кредитной организации происходит замещение его данными наследника.. В случае их несостоятельности кредитная организация вправе наложить взыскание на ипотечный объект и залоговое имущество, но все произведенные выплаты должником должны быть возвращены.

Стоит учесть, что наследники и поручители отвечают перед кредитной организацией только в пределах стоимости наследуемого имущества.

Заключение

Получение наследства не всегда связано с получением наследниками материальной выгоды. В случае смерти заемщика обязательства по выплате займа переходят к поручителям и созаемщикам, а в случае их отсутствия наследникам. При наличии большого объема кредитных обязательств у наследников всегда существует право отказаться от имущества умершего заемщика, что означает и отказ вы выплате полученного им займа.


Источник: http://onedvizhke.ru/ipoteka/ipoteka-i-smert-zaemshhika

Ипотека в случае смерти заемщика

Если кредитор умирает, кто выплачивает кредит?

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества.

Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Ответственность созаемщиков и поручителей по выплате ипотечного кредита в случаи отказа в выплате страховой компании. Ответственность наследников по выплате ипотеки в случаи отказа в выплатах страховой компании.

Если банк отказался идти на уступки наследникам ипотечного жилья, то они могут самостоятельно реализовать квартиру, обратившись в риэлторское агенство и на полученные от продажи средства выплатить проценты по ипотечному кредиту.

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом: Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу.

На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Что делает банк в случае смерти заёмщика ипотечного кредита (см

3. Если и в таком случае все морозятся(даже не знаю тогда,что это может быть за банк), остается только обращаться к юристам. Тут два выхода.

Либо наследники берут этот ипотечный долг в наследство и выплачивают оставшуюся сумму со всеми процентами (к сожалению, несмотря на утрату, банк не приостанавливает начисление процентов и пени за просрочку).

Либо, если есть альтернатива, где жить, или по причине отсутствия денег, наследники могут отказаться от наследства, тем самым, сняв с себя все обязательства перед банком, но при этом придется покинуть ипотечную квартиру.

Здесь все зависит от банка и от договора, который заемщик с ним заключал.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат. Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора.

Если заемщик по ипотеке умер

А если обязаны, то полностью или только оставшуюся его часть? Как гласит закон, лицо, к которому перешло право на предмет ипотеки, становится на место первоначального залогодателя и несет все его обязательства по договору ипотеки, включая и те, которые не были им надлежаще выполнены, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

В этом случае договор кредитования переоформляется на наследника. То есть выплачивать кредит за наследодателя все же придется.

Однако на практике случаи полного погашения обязательств умершего по кредиту достаточно редки. Если сумма страховки погашает долг не полностью, то остальное – с учетом процентов и иных прописанных в договоре выплат – придется выплачивать наследнику.

При отсутствии конкретной договоренности между заемщиком и банком долг должен быть погашен единым платежом.

Мы очень признательны Вам комментарии. Спасибо!

Более 500 ответов на Ваши вопросы в месяц.

Обращайтесь, будем рады!

Планы закупок, цена контракта, оценка заявок, обоснование закупок

Завещание и наследники

Услуги опытного юриста по завещаниям.

Онлайн консультации бесплатно!

Cоциальные льготы

Интересует вопрос о льготах? Спросите у юриста!

Жилищно-коммунальное хозяйство

Нормативные акты, сведения о реформах в области ЖКХ

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика

Принятие наследства осуществляет путем подачи заявления. С момента его нотариального удостоверения наследник считается вступившим в имущественные права (ст.1153 ГК РФ).

Независимо от того, что такое лицо может отказаться от получения свидетельства на наследство в течение установленного законом срока для принятия имущества. Обязательства поручителей Поручителю необходимо внимательно изучить положения договора.

Источник: http://autohelp86.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemschika-32676/

Ипотека в случае смерти заемщика

Порядок наследования долгов и ипотеки после смерти законодательно определяется в Гражданском Кодексе РФ. Выплаты по ипотечному кредиту становятся обязанностью наследника, который принял квартиру как наследство. Если в наследство вступает несколько родственников умершего, то ипотека погашается ими солидарно.

Важно обратить внимание, что ипотека становится обязанностью наследников только в том случае, если кредитный договор был составлен без привлечения созаемщиков и поручителей. Если таковые имеются, то выплаты задолженности ложатся на их плечи. Не следует забывать, что банк предвидит возможность смерти заемщика, поэтому в обязательном порядке от него требуется страхование жизни и здоровья.

В случае смерти заемщика по ипотеке задолженность перед банком погашается страховой компанией и при этом ни банк, ни наследники не несут убытков и финансовых потерь.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Внимание Впрочем, страхование заемщика существенно снижает риски невыплаты, что позволяет сделать условия договора более выгодными, а это существенный момент, который может заставить заемщиков оформлять страховку. Если заемщик не страхуется, процентная ставка может подняться на 2% и более.
Важно Только Сбербанк не требует обязательного присутствия страховки.

Заемщик хоть и экономить, но в будущем может приобрести себе дополнительные проблемы, а может быть проблемы своим родственникам.
Специалисты рекомендуют не экономить на страховке, тем более что стоит она не так уж и дорого, и с каждым годом сумма постоянно уменьшается, потому как рассчитывается она исходя из остатка долга по кредиту.

Стоимость страховки по ипотечному кредиту составляет в пределах 0,5% от суммы кредита, процент зависит от страховой компании, где-то выше, где-то ниже.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

Статистика показывает, что после смерти лица, обладающего таким солидным активом как недвижимость, почти всегда найдутся либо родственники, не желающие потерять возможность обогатиться за счет кровных уз, либо жены/мужья которым долговые обязательства достались в соответствии с семейным кодексом. И в том, и в другом случае их дальнейшие действия будут определяться ответом на один единственный вопрос — планируют ли они выступать в качестве наследников или нет.

Если ответ на него утвердительный, то наследнику не останется ничего иного, как погашать задолженность вместо покойного. Если же потенциальный наследник решает оградить себя от перспективы в течение нескольких лет отдавать немалую часть своего дохода в банк и отказывается наследства, то никаких обязательства перед кредитором не возникнет.
Здесь следует помнить о двух нюансах.

Ипотека и наследство

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку.

Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами. Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика.

В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции. Банк требует все: и платежи по кредиту, и проценты за просрочку, и неустойки Обычная ситуация: после смерти заемщика погашение по кредиту прекращается, банк начинает беспокоиться и при этом исправно начисляет и проценты по кредиту, и пени за просрочку.

Кредит в случае смерти заемщика

Согласно ныне действующему законодательству, наследникам достается не только движимое и недвижимое имущество умершего родственника, но и все его долги, в том числе и долги по невыплаченному ипотечному кредиту.

Чем раньше наследники свяжутся с банком и обсудят условия погашения ипотеки, тем меньше будут размеры штрафных санкций, так что терять время и скрываться от кредиторов не рекомендуется.

Причем отказ непременно должен быть официально оформлен.

Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника.

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами.

А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя.

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян.
Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая.

Ведь после смерти доходы семьи существенно снизятся, и это создаст много проблем с выплатами. Именно чтобы такое не случилось и страхуется человеческая жизнь, хоть это и не придает оптимизма семье, но делает уверенным шаг оформить ипотеку.

Хороший человек должен все предугадать, а значит, и жизнь близких после его смерти с багажом, который он делает за жизни, то есть, оформив ипотеку, которая существенно забирает семейный бюджет. Резюмируя можно смело сказать, что волноваться при оформлении ипотечного кредита не стоит, так как ряд страховых полисов оберегает заемщика от негативных последствий будущего.

А значит, оформлять ипотеку нужно, ведь в будущее нужно и можно смотреть с оптимизмом, а с новой квартирой это действительность. И еще, жизнь с новой квартирой, вернее в своем жилье, намного красочнее, а наслаждаться нужно каждой отведенной минутой.

Источник: http://ls-net.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/

Ипотека в случае смерти заемщика

Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ );
2. Проценты на сумму кредита продолжают начисляться и после смерти заемщика.

   Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;

3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит досрочно;
4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс. Законом (статья 1154 ГК РФ ) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

Важно

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет. Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам.

При этом созаемщик может рассчитывать на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.

Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика? К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить.
Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре.

Ипотека и наследство

Все или ничегоЕсли страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет.

Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Кредит в случае смерти заемщика

Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена. Находятся и другие поводы, освобождающие страхователя от возмещения долгов умершего заемщика. Кто же в таком случае возмещает долги по ипотеке? Вариант №2: погашение долгов поручителями.

Если по ипотечному договору имеются поручители, долги автоматически переходят к ним. Увы, когда поручители ставят подпись под добровольно взятыми на себя обязательствами, они пребывают в уверенности, что это пустая формальность. А когда на их головы сваливаются невыплаченные умершим заемщиком долги, они оказываются не в состоянии их выплачивать.

Если у банка нет другого выхода, принимается решение по взысканию долгов с поручителя через суд. Вариант №3: погашение долгов наследником.

Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи 333 ГК РФ . Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ.

В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит. Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования.

В данном случае, согласно статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников.

Судьба ипотеки в случае смерти заемщика

Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками.

При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение.

Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Внимание

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита). Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев. «Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Источник: http://leks74.ru/ipoteka-v-sluchae-smerti-zaemshhika/