Бордеро в страховании это

Накопительное страхование жизни

бордеро в страховании это

ФИНАНСЫ Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Сроки выплаты страховки по осаго

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лицензирование страховой деятельности

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Источник: http://lkd.lkdelfin.ru/finansy/631-nakopitelnoe-straxovanie-zhizni.html

Для чего нужна франшиза в страховании по КАСКО

бордеро в страховании это

Приобретение автомобиля – всегда радостное событие, однако дополнительная защита «железного коня» никому не помешает. Полис КАСКО избавит от финансовых последствий ДТП, пожара, угона и т. д., ведь ситуации бывают разными. Цена страховки довольно высокая, но благодаря франшизе ее можно существенно снизить.

Подробнее о франшизе

Опция – некая часть убытков, не подлежащая компенсации в случае обращения за выплатой. Автомобилисту придется заплатить свои деньги, но определенная выгода есть и для него, и для страховой компании.

Как выражается франшиза:

  • в национальной валюте;
  • в виде процента от суммы ущерба (около 1-2 % от оценочной стоимости ремонта или 5-7 % в случае угона).

Размер опции стороны определяют перед покупкой полиса. Чем он выше, тем дешевле КАСКО.

Преимущества франшизы для страховщика:

  • снижает затраты на делопроизводство;
  • отсеивает клиентов, требующих устранить каждую вмятину.

Чем опция заинтересует автовладельца:

  • экономит время: не нужно оформлять происшествия с незначительным уроном, ремонт осуществляется за личные средства;
  • заставляет вести себя на дороге аккуратнее, никому не хочется платить из своего кармана;
  • СК гарантирует неплохую скидку на полис КАСКО.

Франшиза: взвешиваем «за» и «против»

КАСКО – очень популярный вид страхования, большинство пакетов на данный момент включает франшизу. Причины востребованности опции:

  • удешевляет продукт;
  • снижает количество случаев, подлежащих оформлению;
  • не портит страховую историю водителя;
  • автомобилист получает средства на ремонт после крупных ДТП или кражи машины.

Страховка КАСКО накредитную машину, как правило, не предусматривает франшизу.

Новичку не стоит экономить, неопытный водитель часто бьет и царапает свой транспорт, восстанавливать его самостоятельно слишком накладно.

Основные виды франшиз

На рынке встречаются пакеты с такими видами опции:

  • условная – гарантирует полную выплату только если размер убытков превышает франшизу, в ином случае все расходы ложатся на страхователя;
  • безусловная – из суммы компенсации вычитают франшизу;
  • динамическая – вступает в силу со второго заявленного события, повышается с каждым обращением;
  • льготная – некоторые инциденты не считаются страховыми событиями;
  • высокая – компания возмещает весь ущерб, после ремонта клиент возвращает сумму франшизы;
  • регрессивная – стоимость полиса зависит от размера опции;
  • временная – деньги выплачивают, когда событие произошло в тот или иной период.

Безусловная франшиза

Наиболее распространенный вид опции гарантирует компенсацию части убытков.

Пример: франшиза – 15 тыс. рублей.

Ущерб от ДТП – 25 тыс. руб. Страхователь получит 10 тыс. руб.

Ущерб – 10 тыс. руб. Клиент сам организовывает ремонт и платит за него.

Минимальная франшиза предусмотрена при страховании машин возрастом до 3-4 лет. Более старые, как правило, страхуют исходя из ставки 10%, если владелец намерен защитить имущество по рискам «тотал» и «угон».

Выводы

Полис КАСКО с франшизой – отличный вариант для тех, у кого есть деньги на ремонт незначительных повреждений. Водители, редко попадающие в аварии, могут оформить страховку по приемлемой цене.

Источник: https://www.itbroker.ru/insurance-navigator/35533/

Что такое бордеро в таможенном деле и в страховании: перечень принятых, счет, оплата, образец

бордеро в страховании это

Страховой договор на груз является частью пакета документов, предоставляемых таможне при внешнеэкономической деятельности. Право сотрудников требовать этот документ определено приложением к Приказу таможенной службы № 536. Кроме груза страхуется фрахт (оплата перевозки), транспортные средства, финансово-кредитные риски.

Со страхованием тесно связано перестрахование – перераспределение риском между страховыми компаниями. Бордеро – документ, который с определенной периодичностью предоставляет перестраховщику.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование деревянного дома

Нормативное регулирование

  • Основной документ в РФ – Закон № 4015-ФЗ. Страхование так же регулируется ст. 927-970 ГК (Гражданского кодекса).
  • Учитываются так же требования Закона № 129-ФЗ, инструкции и приказы ЦБ, Минфина, Налоговой службы и Федеральной службы страхового надзора.
  • Полномочия последней определены постановлением Правительства № 330.
  • Субъекты перестрахования установлены в законе Закон № 4015-ФЗ.

О документе

Бордеро – это список уже застрахованных рисков, которые перестрахованы. Оформляется перестрахователем для перестраховщика в сроки, определенные договором перестрахования. Бордеро относится к группе отчетных документов бухгалтерии страховых компаний.

Его понятие и назначение

С точки зрения бухучета бордеро является выпиской из счетов (чаще всего ежеквартальной), которая предоставляется по договорам пропорционального и факультативного перестрахования. Форма и содержание определяется в договоре перестраховки.

  • Назначение бордеро – предоставить перестраховщику информацию, позволяющую контролировать состояние дел по заключенным договорам перестрахования с целью защитить свои интересы, например, вовремя перестраховать перестрахование.
  • Чаще всего перестраховщик принимает на себя риск «вслепую», точно не зная, каким бизнесом занимается застрахованное лицо. Для него этот документ важно получить вовремя.

Виды и особенности

Бордеро бывает 4-х видов:

  • предварительный;
  • окончательный;
  • сводный;
  • рекапитуляция (список высланных бордеро).

Предварительный документ составляется перед заключением договора перестрахования для первичной характеристики риска. Он дает возможность перестраховщику определить конкретные условия контракта и размер премии. Основной документ составляется после завершения переговоров и оформления договора.

Это не только более полная характеристика риска, но и:

  • срок страхования;
  • сумма;
  • разделение ответственности.

Сводный бордеро бывает 2-х видов:

Когда он используется

  • Бордеро требуется при рисках, выплаты по которым превышают установленные минимальные пределы.
  • Если договором перестрахования с целью сокращения расходов не предусмотрено предоставление бордеро, перестраховщику с определенной периодичностью посылаются счета, в которых указываются причитающиеся и подлежащие удержанию суммы.

Как заполняется бордеро

У бордеро нет определенной формы и требований , не существует стандартного бланка. Все это, а так же периодичность составления, определяется договором перестрахования. Чаще всего все условия определяются перестраховщиком. Он устанавливает, какую информацию с какой периодичностью хочет получать.

Предварительный документ обязательно содержит:

  • наименование страхователя:
  • наименование объектов страхования;
  • их местоположение;
  • описание рисков;
  • сроки страхования.

Окончательный бордеро более полный, содержит дополнительную информацию:

  • характер, местоположение, размер застрахованных рисков;
  • страховую сумму;
  • размер премии;
  • объем собственных удержаний;
  • объем доли перестраховщика;
  • срок действия договора перестраховки.

Бордеро премий содержит:

  • перечень заключенных договоров перестрахования;
  • детализацию рисков;
  • суммы начисленных премий;
  • суммы возвращенных премий при прекращении договоров;
  • размер вознаграждения перестраховщика.

В бордеро выплат указывается:

  • перечень договоров, по которым заявлены страховые случаи;
  • суммы страховых выплат с указанием сроков (заявленных и выплаченных);
  • объем страховых резервов;
  • размер доли перестраховщика в выплатах по принятым рискам;
  • требование немедленной выплаты доли (при крупных рисках).

Чаще всего бордеро оформляется в виде таблицы. Все составленные бордеро отражаются у журнале учета договоров. Подходы могут быть разные:

  • отражение каждого договора в отдельной строке;
  • отражение обобщенных данных с условным определением сроков (например, в виде среднего значения);
  • отдельно по договорам, срок действия которых закончился, отдельно – по действующим договорам.

Если заключен факультативный договор, бордеро не составляется и в журнале (в бухучете) не фиксируется.

Образец бордеро

Защита прав

Российские перестраховщики не заключают договоры при крупных рисках. Страховщики вынуждены обращаться в зарубежные компании. Они чаще всего оговаривают в договорах решение спорных вопросов в третейском или государственном суде конкретного государства. На практике применяется Римская конвенция, согласно которой стороны договора могут при урегулировании споров применять иностранное право.

В России подобные споры решать сложно. Некоторые суды относят перестрахование к имущественному страхованию, другие – к страхованию бизнес-рисков. Гражданским кодексом не определено время наступления страхового риска. Иногда им считается момент наступления страхового случая, иногда – момент выплаты страхового возмещения перестрахователем. Поэтому подобные споры при внешнеэкономической деятельности лучше решать в иностранном государстве.

Что такое перестрахование груза, смотрите в этом видео:

Источник: http://uriston.com/tamozhennoe-pravo/oformlenie/soprovoditelnaya-dokumentatsiya/bordero.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: