Что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное и накопительное страхование жизни

что такое инвестиционное страхование

Страхование жизни с каждым годом становится все популярней. В сравнении с банковскими депозитами и других инвестиционными инструментами, у накопительного страхового полиса есть серьезные преимущества: налоговые вычеты и возможность получения выплаты в случае смерти или внезапного заболевания.

Страхование как инвестиционный инструмент

В страховании жизни вы не только накапливаете средства в течение определенного времени, но и получаете гарантию того, что в случае смерти или болезни компания выплатит крупную страховую сумму. При дожитии до определенного возраста выплачивается не только весь накопленный капитал, но и инвестиционный доход.

Виды страхования

Основные виды страхования жизни: рисковое и накопительное. В первом случае клиент получает только страховую защиту от рисков, а во втором накопления с инвестиционным доходом по окончании срока договора. Оба вида включают защиту от риска смерти и дополнительно от несчастных случаев и болезней. Рисковый договор может быть заключен на срок от 1 года, а накопительный только на срок от 5 лет. Существуют и смешанные виды страхования.

Накопительное страхование жизни бывает также инвестиционным и пенсионным. В первом случае цель клиента не просто накопить средства, но и заработать, вкладывая их в разные финансовые инструменты.

По окончании договора можно получить всю сумму накоплений на руки и плюс инвестиционный доход. Во втором — цель альтернатива государственной пенсии.

Страхователь накапливает средства у страховщика жизни, а после достижения пенсионного возраста ему ежемесячно выплачивают их частями в течение длительного периода времени.

Различают долгосрочные и краткосрочные программы страхования. Краткосрочные – до 5 лет на случай смерти, критических (смертельно опасных) заболеваний, долгосрочные – свыше этого срока. Минимальный срок страхования жизни — 1 год.

Как это работает?

Заключая договор ИСЖ или НСЖ клиент перечисляет компании (раз в год или раз в месяц) страховые взносы. За счет денег клиента страховщик формирует страховые резервы. Они предназначены для выплат в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, смерти застрахованного лица либо наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Закон разрешает страховщикам инвестировать резервы НСЖ в рамках определенных лимитов. Например, до 40% резервов можно вкладывать в муниципальные и региональные облигации, до 20% – в акции, до 60% – на депозиты, до 10% – в недвижимость и так далее.

Заработанный доход клиент получает только по окончании договора — сразу за весь длительный срок накопления и инвестирования.

Интересно:  Виды инвестирования, их особенности и инвестиционные риски

Отличия накопительного и инвестиционного страхования жизни

В НСЖ инвестиционная стратегия более консервативна, поскольку цель не заработок, а накопление средств. Деньги клиентов страховщики вкладывают преимущественно в банковские вклады, государственные облигации с минимальным уровнем дохода. Клиент не влияет на инвестиционную стратегию и не интересуется этим вопросом.

ИСЖ подразумевает выбор инвестиционных активов совместно с клиентом. Можно выбрать и очень агрессивную стратегию, при которой деньги будут вкладываться в очень рисковые инструменты (акции, валюту и пр.). При наличии полиса ИСЖ в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля — 100% денег клиента и +1% к этой сумме.

Можно рассчитывать на доходность в среднем от 3 до 12% годовых, но иногда заработки могут намного превышать эти показатели. Размер выплат прямо пропорционален правильно выбранной стратегии инвестирования и состоянию фондового рынка.

Достоинства

У накопительного и инвестиционного страхования масса преимуществ. Это современный, модный финансовый инструмент, который выбирают успешные деловые люди, привыкшие думать о своем будущем.

Выгода от страхования жизни:

  • гарантированный возврат средств;
  • возможность получения дохода при дожитии;
  • средства не подлежат аресту или конфискации;
  • право на крупные выплаты в случае внезапной смерти, болезни, травмы;
  • самостоятельный выбор инвестиционной стратегии;
  • возможность выбора: единовременная выплата при дожитии или аннуитетные платежи;
  • налоговые преференции.

Если хранить деньги дома в сейфе, то велик риск их кражи или обесценивания от инфляции или девальвации. Однако вверяя деньги страховщику, вы заставляете их работать на себя и плюс гарантировано получаете защиту на случай непредвиденных обстоятельств.

Недостатки

Главный недостаток страхования жизни — мало развитый рынок и отсутствие на рынке серьезных игроков, которым можно доверить крупные суммы на период в 10-25 лет. Из-за этого клиенты предпочитают выбирать полисы не более чем на 3-5 лет, ограничивая себя в выборе программ.

Минусы НСЖ и ИСЖ:

  • непрозрачность инвестиционной политики;
  • возможность банкротства страховщика, отзыва лицензии;
  • заработок ниже уровня инфляции в случае финансового кризиса на рынке;
  • сложность досрочного расторжения договора.

Застрахованный часто не имеет никакой возможности влияния на инвестиционную политику компании. Если это не ИСЖ, где клиент сам выбирает стратегию и выбирает программу, где он ее может поменять в любое время, то физлицо не знает какие акции или активы покупаются и насколько это рискованно. Случается, что страховщик неудачно инвестирует средства и заработанный им доход может оказаться даже ниже уровня инфляции.

Как оформить договор

Страховка жизни оформляется только в письменной форме. Для заключения договора требуется, чтобы клиент приехал с паспортом и заполнил заявление на страхование. Потребуется также заполнить анкету, где будут вопросы о здоровье (наличии хронических заболеваний, травм и пр.).

Минимальный срок страхования – 1 год. Для накопительных и инвестиционных программ – 5 лет. При желании полис можно оформить и на срок от 10-20 лет и даже более.

Интересно:  Во что вложить небольшую сумму денег

При заключении договора клиент берет на себя обязательства ежегодного внесения взносов не менее оговоренной суммы. Страховщик обязуется предоставить страховую защиту при наступлении страхового случая и выплатить доход не менее гарантированного государством (5% годовых) и плюс заработанный инвестиционный доход.

Размер взносов и доходность

В каждой страховой компании устанавливаются свои размеры минимальных страховых взносов по НСЖ и ИСЖ. Это может быть 10 тыс. или 60-200 тыс. рублей, в зависимости от выбора страховой программы. Начисленный инвестиционный доход составляет от 5 до 12% годовых. Деньги могут накапливаться в рублях либо в инвестиционной валюте. Выплаты возможны единовременно либо аннуитетными платежами. Выплачиваются средства по дожитию либо при наступлении другого страхового случая.

Налоговый вычет

С 1 января 2017 года разрешено оформление социального налогового вычета по договорам пенсионного страхования жизни. Льготы распространяются и на договора добровольного страхования жизни на срок от 5 лет.

Максимальный размер налоговой базы для выяснения размера вычета составляет 120 тыс. рублей в год. Соответственно максимальный возврат налога – 15,6 тыс. рублей. Сумма не может превышать суммарный годовой объем уплаченного налога.

Расторжение договора и форс-мажор

Страховой полис НСЖ или ИСЖ покупается на длительный период времени.

Если вы решите расторгнуть договор досрочно, то сделать это без потерь будет практически невозможно.

Выкупная сумма, которую получит на руки клиент может составлять лишь часть уплаченных взносов (в зависимости от того сколько осталось до срока окончания договора). Это серьезный недостаток страхования жизни, однако он связан с рисками для страховщика, который всегда оставляет себе часть средств за ведение страхового дела. К тому же все страховые компании ограничивают расторжение договора в первые три года после его заключения.

В случае смерти клиента все выплаты получат его законные наследники.

Изменение процентной ставки в зависимости от срока

В течение всего срока страхования уровень инвестиционного дохода может быть разным. Например, в удачный год компания может заработать до 12% годовых, а в неудачный 1-2%. Повлиять на этот процесс клиенты не могут. Но чем длиннее срок страхования тем меньше рисков обесценивания средств.

Обязательства сторон, механизм их выполнения

Страховая компания берет на себя обязательства по выплате средств в случае внезапной смерти клиента, наступления инвалидности, получения травм и заболеваний. В этом главное достоинства НСЖ. Иными словами, если застрахованный, после уплаты взноса в  100 тыс.

рублей умрет, его семья или другие наследники могут получить 100% страховой суммы (например, 1-2 млн. рублей, в зависимости от условий договора). При дожитии клиента до определенной даты страховщик выплачивает все накопленные средства и плюс инвестиционный доход.

Интересно:  14 способов приумножить деньги без риска

Риски

Страхование жизни довольно рискованный финансовый инструмент. Риски связаны и с возможным банкротством компании и с возможным обесцениванием средств. Однако если правильно выбрать страховщика, то риски вложений можно существенно минимизировать.

Для инвестора. Основной риск — низкий уровень инвестиционного дохода и невозможность «выйти» из инвестиционного инструмента, то есть досрочно расторгнуть договор без потерь. Опасно также доверять средства малоизвестным компаниям, которые не являются лидерами рынка и не имеют опыта эффективного инвестирования.

Для банка. Если страховой полис оформлен на заемщика банка, а страховая компания разорилась или просто исчезла с рынка, то кредитор может серьезно пострадать. В случае внезапной болезни или смерти клиента есть риск, что он не сможет выполнять свои обязательства. Именно поэтому банки чаще всего настаивают на том, чтобы заемщик страховался в проверенных компаниях-партнерах.

Страховые компании

Лидерами страхования жизни в РФ являются частные страховые компании ( «Альфастрахование-жизнь», «Сосьете женераль страхование жизни», «Метлайф», «Согаз жизнь», «Ренессанс-жизнь», «Русский стандарт страхование» и пр.). В основном это банковские проекты либо компании, входящие в одну группу с рисковыми страховщиками.

Рынок страхования жизни в РФ только формируется. Клиенты относятся к долгосрочным страховым программам с осторожностью, к тому же доходность ИСЖ часто ниже процентов по депозитам. Но потенциал рынка очень велик.

За рубежом это один из самых популярных инвестиционных инструментов, поскольку помогает людям заработать себе дополнительную пенсию или крупную сумму » на старость» или «черный день»

.

С каждым годом страховщики добавляют все новые и новые виды полисов НСЖ и ИСЖ.

Ряд компаний уже предлагает программы, где клиент может сам выбрать, куда будут инвестированы его средства: глобальный фонд облигаций, недвижимость, золото, новые технологии, глобальный нефтяной сектор.

Даже предлагаются некоторые параметры управления, как-то: смена фонда, фиксация инвестиционного дохода, внесение дополнительных взносов. Есть также купонные продукты, по которым можно получать фиксированный доход каждый год, как в случае с банковским депозитом.

Правила выбора страховщика

Прежде чем доверять свои средства страховщику жизни нужно проанализировать ситуацию на рынке и выбрать для себя лучшего партнера. Особенность этого вида страхования – долгосрочность. Поэтому у страховой компании должны быть приличные активы, резервы, сбалансированный инвестиционный портфель.

Выбирая компанию, обращайте внимание на ее место в рейтингах, финансовые показатели, уровень сервиса и продуманность инвестиционной стратегии. Важно также изучить показатель дохода страховщика за последние годы.

Страхование жизни – не гарантия высокой доходности. Однако это отличный инвестиционный инструмент, который можно использовать для заработка и защиты своего здоровья и жизни.

Учтите, что досрочное расторжение договора — не выгодно. Если вы опасаетесь, что в течение длительного периода времени вам понадобятся средства, то лучше выбрать банковский депозит или другие ликвидные инвестиционные инструменты.

Источник: https://yainvestor.guru/idei-investitsij/strahovanie

Новая услуга инвестиционное страхование жизни – что это такое?

что такое инвестиционное страхование

Клиенты до сих пор не разбираются в особенностях страховых продуктов, за продвижение которых отвечают сотрудники банков.

Накопительное и инвестиционное страхование – направления, которые за последнее время стали особенно популярными. Что это такое и с их особенностями надо разобраться подробнее.

Что это такое? В чём различия между инвестиционным и накопительным типом?

Начнём с главных определений того, что собой представляют подобные услуги.

  1. Программа инвестиционного страхования.

Инвестиции, имеющие так называемую страховую оболочку. Облигации, вклады, акции и другие инструменты с большой доходностью – вот куда предлагают вкладывать деньги клиенту. Инвестор получает прибыль. Присутствие страховки обеспечивает дополнительную защиту при наступлении ряда ситуаций. Стандартный срок действия полиса по таким программам – 3 и 5 лет.

  1. Накопительное страхование жизни.

При таких программах вкладчик откладывает удобные для него суммы с определённой периодичностью. Промежуток времени можно выбрать любой – год, полгода, один квартал. Договор заключается тоже долгосрочный, на время от 5 до 20 лет. Когда программа заканчивается – инвестор забирает свои деньги и проценты, за весь период.

Выплаты от 100 до 300% от основной суммы перечисляются при наступлении страховых случаев.

Об инвестиционном страховании от Сбербанка

Клиент приносит определённую сумму, которая вкладывается в высокорисковые, либо надёжные и стабильные инструменты. Гарантийный фонд – представитель последней группы. Он обеспечивает полный возврат средств вне зависимости от того, какая ситуация складывается на рынке к настоящему времени. У рискового фонда больше опасностей, но и прибыль увеличивается.

5 лет – минимум периода инвестиций.

Сотрудники компании предлагают выбрать одно из следующих направлений для вложений:

  • Работа с инновационным сектором экономики со всего мира. 100% защиты вложенного капитала. Фонд составляют различные корпорации из развитых стран, которые создают инновации для любых сфер жизни.
  • Инвестирование в акции компаний, производящих товары с постоянным спросом. Схема отличается стабильностью, даже если в общем рынки характеризуется определённым спадом.
  • Защита капитала от инфляции при помощи мирового рынка облигаций высокого качества. Надёжность инвестиционной стратегии проверена многими покупателями и годами сотруднчества.

Общие правила для клиентов от ВСК Линии Жизни

Реализует универсальный способ преумножения капиталов для физических лиц.

Инвестиционное страхование: условия

Описание основных параметров – такое:

  1. Заключение договора на 5 лет, либо на 3 года.
  2. Доход и все деньги выдаются, когда соглашение заканчивает срок действия, либо если наступает страховой случай.
  3. Единовременная оплата по страховым премиям.

Линия Роста. Рантье – ещё один продукт, разработанный компанией. Имеет следующие показатели:

  • Срок действия соглашений – до 5 лет.
  • Инвестиционный доход выдаётся ежегодно, с использованием так называемой «купонной даты». Либо возможен вариант с выдачей средств в конце сроков.
  • Единовременная передача страховых премий.

Накопительное страхование

Характеристики решения отличаются от предыдущих версий:

  1. Заключение договоров на 10 лет.
  2. Доход и проценты выдаются в конце срока, либо при наступлении страховых случаев.
  3. Ежегодная оплата страховой премии. Или это происходит раз в полугодие, в зависимости от пожеланий клиента.

Динамика стратегии, которую выбрали, определяет, сколько прибыли принесёт тот или иной вариант. Можно застраховать не только самого обратившегося клиента, но и третье лицо, которое само сможет получить деньги после того, как у всех документов заканчивается срок действия. От суммы инвестированных средств граждане могут получить социальный налоговый вычет. При бракоразводных процессах гарантируется полная защита вложенных денег.

Со стороны страховой компании возмещается лишь выкупная цена, если клиент принимает решение о расторжении соглашения раньше срока. Это значение заранее прописывается в исходном документе.

Ежегодно выкупную сумму меняют, как в большую, так и в меньшую сторону. Возьмём договор, который оформляется на 3 года, сумма – 250 тысяч. При расторжении в разное время клиент получает разные результаты:

  • 1 год – 210 тысяч.
  • 2 год – 225 тысяч.
  • 3 год – 235 тысяч.

Источник: https://posobie.help/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-chto-eto-takoe.html

Защита инвестиций при помощи ИСЖ

что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Как работает инвестиционное страхование жизни?

ИСЖ – это расширенная услуга, позволяющая потенциально приумножить средства и застраховать жизнь.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

Кратко говоря, вложение в ИСЖ даёт:

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Андеррайтинг в страховании это

В какие активы осуществляются инвестиции при помощи исж?

При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:

— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.

— S&P 500 – индекс, называемый «градусником американской экономики». Формируется на основе капитализации 500 крупнейших открытых компаний Соединённых Штатов, включая Procter&Gamble, MacDonald’s, Google, Apple, Ford, Intel, General Electric и др.

Источник: https://invlab.ru/investicii/zaschita-investicii-isj/

Что такое инвестиционное страхование жизни и в чем преимущества

что такое инвестиционное страхование

С каждым годом количество людей, пользующихся услугами страховых компаний, увеличивается в разы. На данный момент сложно представить современный мир без страхования личного транспортного средства от угона или страхования дома на случай пожара.

инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования
Помимо этого, многие люди страхуют свою жизнь и здоровье, чтобы обеспечить своих родных в случае безвременной кончины. В свою очередь страховая деятельность предлагает большое количество программ, каждая из которых может быть наиболее выгодна в зависимости от ситуации.

В данной статье рассматривается такая программа, как инвестиционное страхование жизни. Читайте, что входит в набор социальных услуг и кому положено на этой странице.

Что это такое?

До последнего времени самым популярным видом страхования было накопительное страхование жизни. Оно позволяет людям накопить достаточно большую сумму денег в течение десяти и более лет, поэтому многие страхователи оформляли страховку по этой программе. Однако в последнее время все большую популярность набирает инвестиционное страхование жизни. В чем же заключаются особенности данного вида страхования?

На самом деле инвестиционное страхование жизни является продуктом соединения накопительного страхования жизни и традиционной формой инвестирования.

Смысл данного вида страхования состоит в том, что страхователь дает свое согласие на использование своих денежных средств страховщиком.

В свою очередь страховщик инвестирует эти деньги в какой-либо проект, в результате чего денежная сумма удваивается. Данная схема позволяет увеличить общую сумму взносов и в будущем страхователь получит на руки на много больше денег, чем планировал изначально.

Читайте информацию, кому начисляется пенсия по потере кормильца в 2016 году и как рассчитать.

Выделяют следующие особенности инвестиционного страхования жизни:

  • Страхователь обязуется регулярно переводить страховые взносы страховой компании.
  • Часть этих взносов будет храниться, как компенсация в случае наступления страхового случая, а другая часть будет использоваться в качестве инвестирования.
  • Большое количество компаний составляет договор таким образом, чтобы страхователь смог воспользоваться своими накоплениями только через пару лет после начала взносов.
  • Если страхователь погибнет в течение периода действия договора, страховая компания обязуется выплатить полную сумму компенсации выгодприобретателю.
  • Если страхователь попал в сложную ситуацию, в результате которой он больше не может выплачивать страховые взносы, это начинает делать его страховая компания.
  • Страхователь также имеет право выбирать проекты, в которые он хочет инвестировать свои накопления. Читайте обзор преимуществ и что такое франшиза страхования жизни.

Проблемы

Несмотря на свои бесспорные достоинства, инвестиционное страхование жизни также имеет и недостатки. Например:

  • Страхователь обязан регулярно выплачивать страховые взносы. Если говорить о других программах, то, как правило, страхователь обязуется выплачивать страховые взносы только первое время (от полугода до года).После этого он может приостановить выплаты страховых взносов или изменить их размеры. В случае же инвестиционного страхования жизни, таких поблажек нет.
  • Согласно статистике, для того чтобы программа была наиболее эффективной и приносила свои плоды, размер страхового взноса должен быть не менее пятьсот долларов.
  • В связи с тем, что страхователь обязуется выплачивать регулярные взносы, он должен быть уверен в своей состоятельности. Помимо этого, инвестиционное страхование жизни требует строгой финансовой дисциплины.
  • Самый распространенный период, на который заключается договор, составляет пятнадцать-двадцать лет. Другими словами, ощутимую пользу можно получить только через длительное время выплат страховых взносов.

и сравнение компаний

Особенности и условия, предоставляемые некоторыми крупными банками:

  • «Сбербанк». «Сбербанк» предлагает инвестировать денежные средства в американские компании. Минимальный срок действия договора со страховой компанией или банком – от пяти лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Бинбанк». Данный банк предлагает клиентам заключение договора сроком не менее, чем на десять лет. При этом первоначальный взнос должен быть не меньше 50 тысяч рублей или 1 тысячи долларов. Страховой тариф: 12%.
  • «ВТБ». «ВТБ» также предлагает программу инвестиционного страхования жизни. Однако первоначальный взнос должен быть не менее 350 тысяч рублей. Таким образом, страхователь сможет получить двойную прибыль. Страховой тариф: 11,75%.
  • «Альфастрахование». Успех одной из программ «Альфастрахования» зависит от валютного рынка. Клиент делает вносы в рублях, однако получает доход в долларах. Страховой тариф: 11,6%.
  • «Росгосстрах». В данном случае компания также предлагает большой выбор программ инвестиционного страхования жизни. Безусловно, каждая из них отличается по тарифу. В среднем «Росгосстрах» предлагает страхование по следующему тарифу: ~11%.
  • «Открытие». Минимальный период программы – пять лет. Минимальный размер инвестиций составляет 300 тысяч рублей. Страховой тариф: 12%.
  • «Смартполис». «Смартполис» предлагает клиентам самим выбирать фонд, в который они хотели бы вложить страховые взносы. Минимальный период действия договора – 5 лет. Страховой тариф: от 90,90% до 100%.
  • «Civ life юникредит». Фиксированный срок действия программы – пять лет. Минимальный единовременный взнос составляет 100 тысяч рублей. Страховой тариф: 11,7 %.
  • «Ренессанс». Предлагая программы инвестиционного страхования жизни, «Росгосстрах» не забывает как о своей выгоде, так и о выгоде клиента. Каждый сможет выбрать программу согласно своим ожиданиям и предпочтениям. Страховой тариф: 11,6 %
  • «Московский кредитный банк». Минимальный период действия программы – 3 года. В программе могут участвовать клиенты до 77 лет. В любом случае банк гарантирует выплату в размере 100% от суммы взносов.

Источник: https://strahreg.ru/vidy-straxovaniya/lichnoe/zhizni/chto-takoe-investicionnoe-straxovanie-zhizni-i-v-chem-preimushhestva.html

Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод

что такое инвестиционное страхование

В первом полугодии 2017-го года показатель сборов по страхованию жизни продемонстрировал существенный рост. Главный драйвер роста – сфера банковского страхования. При этом произошло серьезное отличие – страхование было вменено не за счет оформления займа, а за счет ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).

Некоторые кредитные организации предлагают это страхование как альтернативу депозитам, поскольку при грамотной стратегии оно может дать более солидную прибыль. Его не очень просто воспринимать, так как нужно владеть основами страхованиями, знать многое про инвестиционную сферу. Сегодня мы расскажем вам о том, что представляет собой ИСЖ, какими особенностями обладает такая услуга.
«Основные виды инвестиций и их характеристики».

Что представляет собой ИСЖ

ИСЖ – это такой продукт, который состоит из страхования клиентской жизни и финансового инструмента, при помощи которого возможно извлечение прибыли.

Последняя основывается на том, что большинство вложенных финансов инвестируется в различные финансовые активы. Речь идет об акциях различных фирм либо облигациях из самых разных экономических секторов.

Основные страховые риски по такому соглашению – это:

  1. Дожитие до завершения действия заключенного соглашения.
  2. Смерть вследствие любого обстоятельства.

Страховой размер в таких случаях равен 100% уплаченной страховой суммы, увеличенной на сумму инвестиционной прибыли.

Временные рамки страхования – три года и более.

Оплата страхового взноса производится разными способами – или одним разом, либо в течение временного отрезка страхования.

Еще возможно дополнительное включение в полис разных страховых рисков (например, наступление смерти по итогам несчастного случая). Установка размеров по ним осуществляется отдельно. Чаще всего, они бывают больше основного страхового возмещения.

Структура такого взноса, полученного от клиента, выглядит следующим образом:

  • Гарантированная часть.
  • Инвестиционная часть.

Первая часть вкладывается страховщиком в разные финансовые инструменты с четко определенной прибылью. Извлеченная прибыль – залог обеспечения гарантированной суммы выплаты. Вторую часть вкладывают в высокоприбыльные, но в то же время и высокорисковые финансовые инструменты. Благодаря им и планируют получать существенную инвестиционную прибыль.

Читайте стать: «6 вариантов, куда вложить небольшие деньги».

ИСЖ – это вовсе не средство получения гарантированного дохода. Если вдруг выбранной инвестиционной стратегии «сработать» не удалось, клиенту после окончания срока страхования возвращают лишь так называемую гарантированную прибыль. Размер последней, чаще всего, равен не более 100% от внесенной изначально страховой суммы.

Классическая составляющая по рискам тоже не является столь ощутимой. Если причина, по которой наступил страховой случай – это стандартные риски (например, «смерть вследствие любого обстоятельства), происходит возмещение внесенного страхового взноса с инвестиционной прибылью, рассчитанной на день наступления рассматриваемого обстоятельства.

Рассчитывать на получение дополнительной суммы можно только в том случае, если имеются дополнительные риски. К примеру, если причина смерти – наступивший несчастный случай. Но и в такой ситуации сумма редко оказывается больше 100% взноса.

Какими плюсами и минусами обладает ИСЖ?

ИСЖ чаще всего оформляется в банке. Если рассматривать положительные качества этого банковского продукта, можно выделить следующие: предоставление налоговых преференций.

Налоговые льготы выглядят следующим образом:

  1. Предоставляется налоговый вычет (это 13% от уплаченного страхового взноса).
  2. Страховая выплата не облагается обязательными налогами.

Если проводить сравнительный анализ с вкладами в кредитной организации, у ИСЖ имеются положительные юридические особенности.
Со дня, когда была оплачена страховая премия и до выдачи страховой выплаты либо возврата премии при аннулировании соглашения финансы считаются собственностью страховщика.

Другими словами, это не имущество должника, переданное на время третьим лицам. Законодательством не предусмотрена конфискация таких денег. Кроме того, они не могут быть арестованы, взысканы по решению судебной инстанции. Также их не делят между мужем и женой в случае развода. Еще их не нужно декларировать.

Заключение договора возможно в пользу любого лица (он именуется выгодоприобретателем). Если риск под названием «смерть» реализуется, выплату выдадут непосредственно указанному лицу, а не наследникам. Ждать вступления в наследственные права при этом не придется.

Еще одно дополнительное преимущество – если в соглашении есть гарантированная сумма выплаты. Это очень важный критерий при вложении в рисковый инструмент. При открытии вклада таких плюсов нет.

При этом есть у ИСЖ и небольшие недостатки

Основной минус ИСЖ заключается в том, расторгнуть заключенное соглашение раньше срока и получить все, что уплатил ранее, нельзя. Поскольку минимальный временной период этих соглашений – три года (а в реальности и все пять лет), это нередко превращается в серьезную проблему.

Если пользователь аннулирует соглашение страхования, ему выплачивают исключительно выкупную сумму. В большинстве случаев, рассматриваемая нами ситуация приводит к тому, что выкупная сумма равна 75-90% от суммы взноса. При этом показатель этой суммы может быть куда ниже или совсем нулевым. На это влияют договорные требования, временные рамки страхования, процедура оплаты страховых взносов, дата аннулирования соглашения и многое другое.

Инвестиционным страхованием жизни называют соглашение страхования, обладающее конкретным перечнем исключений, по которым страховым признают далеко не любую человеческую смерть. Это и прописанные в ГК РФ исключения (ситуации, когда все произошло из-за умышленных действий застрахованного, военных операций и так далее). При этом возможно и серьезное расширение этого перечня – уже непосредственно в рамках договора.

Перед тем, как подписать такой договор, нужно изучить все условия страхования в части выплаты при обстоятельствах, подпадающих под данный список исключений. В большинстве случаев, наследники лица получают выкупную сумму. Но есть и такие продукты, которыми предусматриваются другие требования.

Еще один серьезный недостаток – тот факт, что отсутствует гарантийный фонд, который бы гарантировал клиенту возмещение в случае отзыва у страховой фирмы лицензии либо наступления банкротства. Если в такой ситуации страховщиком не был передан портфель, получение выплаты возможно лишь одним путем – через включение в кредиторский реестр.

Естественно, самый главный недостаток рассматриваемого нами продукта – это тот факт, что отсутствует гарантированная прибыль. Если стратегия начнет развиваться по негативному сценарию, клиенту после завершения временного периода действия соглашения вернут лишь предусмотренную данным соглашением сумму.

К чему следует присмотреться?

Если Вы консультируетесь о размещении финансов со специалистом кредитной организации, сначала обязательно выясните, что именно Вам хотят предложить: участились отзывы клиентов о том, что соглашение ИСЖ им предложили под видом полного аналога вклада, но с более солидной прибылью.

Если Вы разбираетесь в отличиях и готовы изучить этот метод вложений, потребуется выяснить не только размеры выкупных сумм и перечень исключений, но и выбрать стратегию (а также обратить внимание на то, можно ли будет изменить ее в период действия соглашения). Как раз грамотно подобранная стратегия и должна стать гарантом получения прибыли.

У тех стратегий, которые предлагает страховщик, как правило, отсутствует прозрачность. У страхователя отсутствует возможность в самостоятельном порядке отслеживать динамику движения определенного фонда на рынке: таким образом, он вынужден просто доверять показателям, раскрываемым страховщиком. Такая позиция обладает своими объективными причинами: удачная стратегия может быть скопирована конкурентами. Страхователь, фактически, имеет лишь 2 варианта:

  1. Первый – может постараться найти такие продукты, стратегии которых имеют привязку к цене конкретной продукции (допустим, к золоту).
  2. Во втором случае можно поверить специалистам в штате страховщика. Но в такой ситуации инвестирование будет сопряжено с колоссальными рисками.

Ключевой показатель при подборе стратегии – это коэффициент участия. Он отражает, на какую долю в росте обозначенной стратегии инвестирования вправе надеяться страхователь. У коэффициента могут быть серьезные различия. Если показатель составляет 100%, прибыль страхователя равна той прибыли, которую показывает выбранная организация.

Важный отличительный момент продуктов у разных фирм –процент прибыльности, умноженный на коэффициент участия, может быть использован не только ко всей сумме взноса, но и к части, отложенной на инвестирование.

  1. Для первого случая тот факт, что взнос делится на две части, для страхователя означает стандартную информацию.
  2. Во втором случае – это ключевой критерий, позволяющий рассчитать доходность по соглашению.

Еще страховые фирмы нередко предлагают своим пользователям функцию, позволяющую изменить стратегию во временной период действия соглашения. Иногда предлагается зафиксировать заработок.

Но такие операции практически всегда имеют ограничения (допустим, являются ежегодными). Стратегическое изменение предоставляет возможность сменить выбранный фонд, если отсутствуют ожидаемые результаты (если подворачивается оптимальный вариант).

Когда меняется стратегия, коэффициент участия устанавливают на день изменения.

Вывод

Фиксировать инвестиционную прибыль выгодно тогда, когда текущая инвестиционная прибыль обозначенного фонда довольно высока (то есть, когда по всем прогнозам уровень прибыльности должен снизиться).

Лучше всего выбирать страховые программы тех страховщиков, которые позволяют открыть на сайте личный кабинет.

  1. Первое – таким образом, у Вас появится возможность мониторить динамику фонда, проявлять реакцию на изменения.
  2. Второе – можно будет вносить изменения в соглашение (увеличивать суммы, менять стратегии) без обращения в компанию страховщика.

Выбирая метод инвестирования, не забывайте о том, что ИСЖ – это не аналог вклада. ИСЖ является самостоятельным финансовым инструментом, со своими положительными и отрицательными сторонами. Самое важное правило, которое следует соблюдать – никогда не вкладывайте все деньги в один объект инвестирования.

Источник: https://investpad.ru/banking-service/iszh-investicionnoe-strahovanie-zhizni/

Программа инвестиционного страхования жизни — что такое ИСЖ в банке

что такое инвестиционное страхование

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Несомненно, каждый пользователь банковскими услугами знаком с традиционным способом приумножения своих денег, таким как банковский вклад. Более того многие охотно пользуются данной услугой, ведь их деньги работают, а Фонд Гарантирования Вкладов обеспечивает возврат средств в случае банкротства самого финансового учреждения.

Однако в последнее время наблюдается тенденция к уменьшению процентной ставки по депозитам. А это означает, что деньги вкладчика приносят ему меньший доход, чем это было несколько лет назад.

Вместе с тем мало, кто из клиентов слышал о новом способе приумножения денег – инвестиционное страхование жизни. В последнее время такой вид страхования набирает большую популярность. Ведь с одной стороны клиент получает защиту при наступлении страховых случаев, а с другой – сравнительно высокий доход.

Так что собой представляет ИСЖ? Какие оно имеет плюсы и минусы, и что нужно знать каждому вкладчику, решившемуся воспользоваться подобной услугой? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Франшиза что это такое в страховании автомобиля

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.

Плюсы и минусы ИСЖ

Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.

ДостоинстваНедостатки
  • Любая страховая выплата не может быть обложена налогом. Напомним, что компания начисляет деньги при наступлении рисковых событий оговоренных в договоре.
  • Страховые взносы вкладчика не являются имуществом, а значит, не могут быть подвержены каким – либо конфискациям, арестам либо разделу между супругами в случае их развода.
  • Страховые выплаты не передаются по наследству. Обычно вкладчик указывает лицо, которому он доверяет их получить в случае наступления страхового случая.
  • Наличие страхового вычета. Каждый участник ИСЖ может получить вычет в размере 13 %, при условии, что он внес на счет компании сумму не менее 120 000 рублей.
  • Договоры ИСЖ хотя и заключаются на длительный срок, при этом сумма дополнительных взносов не меняется несмотря на экономическую обстановку в стране.
  • Регулярный взнос денег на счет, а так же невозможность их потратить развивает в человеке не только дисциплинированность, но и учит заботиться о завтрашнем дне.
  • Система гарантирования вкладов в отношении страховых полисов не работает. Потому как инвестиционный продукт – это услуга компании, а не банка, а значит, такой вклад не может быть защищен. Вместе с тем принимая во внимание тот факт, что договоры ИСЖ заключаются на длительный срок, никто не может дать гарантии, что страховая компания не обанкротиться через несколько лет, и с ней не исчезнут все вложенные деньги вкладчиков
  • После подписания договора ИСЖ вкладчик не может его досрочно расторгнуть. В противном случае страховая компания потребует компенсацию. А такие расходы могут составлять порядка 80% от суммы вклада.
  • Никакая страховая компания не дает гарантии о том, что вкладчик получить какой-то инвестиционный доход.
  • Более того узнать подробную информацию о деятельности компании в области инвестиций просто невозможно. Клиентам приходится верить тем цифрам, которые им предоставит компания.
  • Договор ИСЖ не может быть заключен, если вкладчик является инвалидом, либо находится на амбулаторном лечении. Обо всех нюансах клиент должен сам поставить в известность сотрудника компании. К сожалению, случаются неприятные моменты, когда клиент вовремя не сообщил о своей болезни, и в результате он не может получить страховую выплату. Очень часто по причине недосказанности договора признаются недействительным.
  • Договоры ИСЖ содержать внушительный перечень случаев, которые страховыми считаться не будут. Например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, либо заражение ВИЧ инфекцией. Естественно, что при наступлении нестрахового случая никто ничего платить не будет.
  • Однако и факт наступления страхового случая необходимо еще доказать. Для этого потребуется собрать немало подтверждающих документов.
  • Длительный срок проверки предоставленного пакета документов на выплату. Обычно он составляет не менее 14-ти рабочих дней. Однако и это еще не все. В случае принятия положительного решения, деньги, на счет застрахованного поступают не сразу, а в течение 10-ти рабочих дней..
  • Стоимость полиса может меняться от количества страховых рисков. Чем больше перечень, тем выше цена и наоборот.

Что представляют собой реквизиты банковской карты?

Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы». Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент. Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее.

На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ

Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:

  1. Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
  2. Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
  3. Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;

Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.

Действующие предложения ИСЖ

Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.

Наименование банкаОписание программы
Сбербанк Программа носит название «СмартПолис», и «СмартПолис купонный». Заключить такой договор могут клиенты пользующиеся пакетом услуг СбербанкПремьер, и СбербанкПервый. Программы по своей сути больше напоминают депозитный договор. Деньги вкладчика делятся на гарантированную и инвестиционную часть. Гарантированная часть обеспечивает клиенту минимальный доход, а остальная сумма участвует в инвестициях.
Альфабанк Программа назывется «Альфафинанс». Минимльная стоимость страховки минимум 100 000 рублей. Сумма должна быть внесена сразу. Отметим, что в 2017 году инвестиционный доход полисов банка составил от 10 – 30 %.
РОСГОССТРАХ Страховая компания является одним из лидеров на рынке, и существуют уже достаточно долгое время. Ведет активную деятельность, в том числе в области ИСЖ. Предлагаемая программа носит название «Управление капиталом». В ее рамках вкладчику предоставляется возможность самостоятельно решать, в какие фонды инвестировать свои сбережения. Стоимость полиса так же остается на усмотрение клиента, и начинается от 10 000 до 600 000 рублей.

На сегодняшний день практически все крупные банки работают в области ИСЖ. Это обстоятельство дает возможность клиентам выбрать именно такую программу, которая бы отвечала его финансовым возможностям и потребностям.

Как показывает практика, банковские работники активно продают ИСЖ тем вкладчикам, у которых подходит окончание срока действия депозитного договора. Естественно, что обычному человеку сложно сразу понять всю суть инвестирования.

К тому же сотрудники учреждений не делают упор на нюансы, а в основном говорят о больших процентах. В связи с этим опытные специалисты советуют начинающим инвесторам не торопиться с заключением договора ИСЖ.

Следует внимательно ознакомиться как с условиями договора, так и с результатами деятельности выбранной страховой компании.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-plyusy-i-minusy

Инвестиционное страхование жизни: продукты, программы, виды, накопительная часть пенсии, полис, договор

что такое инвестиционное страхование

В последние годы сфера страхования в России развивается активным темпом. Страховые компании предлагают более выгодные и продуманные программы, основываясь на опыте европейских стран, Америки и Японии, а также экономической ситуации в стране.

Существует три варианта страхования жизни – традиционное, инвестиционное и накопительное, каждый из которых имеет свои достоинства и недостатки.

Несмотря на сложность понимания ИСЖ обычными гражданами, все больше людей вкладывают средства именно в этот продукт, ведь при грамотном выборе компании и инструмента, доходность от инвестиционной страховки значительно превышает прибыль от банковского депозита.

Что это такое

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – комплексная программа, которая объединяет в себе традиционное страхование жизни и пассивное участие в работе с финансовыми инструментами, благодаря чему получить дополнительных доход от собственных вложений.

Объект страхования жизни – здоровье клиента, а цель от ИСЖ – не только защита страховщика от финансовых потерь, но и приумножение прибыли за счет инвестиций в выбранный актив.

ИСЖ, как правило, имеет два вида страхового риска (момент, который приводит к прекращению взаимоотношений со страховой компанией):

  • Окончание срока договора;
  • Смерть по любой причине, а также в связи с обстоятельствами, указанными в договоре.

Страховая сумма по обоим видам риска предусматривает выплату 100% взносов, который увеличивается на прибыль от инвестиционного дохода. Страховой срок в данном случае всегда продолжительный – минимум от 3 лет.

В течение этого периода времени предусмотрены взносы с различной регулярностью (ежеквартальные, ежемесячные или ежегодные). Иногда в полис могут быть включены дополнительные страховые риски – смерть в результате производственной травмы, в случае ДТП и другие.

Суммы по ним всегда детально обговариваются в процессе заключения договора.

На данный момент формирование накоплений может быть получено посредством выбора государственной программы распределения средств будущего пенсионного капитала. Согласно проведенной реформе теперь можно распределить пенсионные отчисления на накопительную и страховую часть пенсии.

Страховая является неизменной, а накопительная может быть инвестирована в негосударственные пенсионные фонды.

 Единственное, материнский капитал может быть перечислен на накопительную часть пенсии, но не может принимать участие в получении инвестиционной прибыли в коммерческих организациях.

Традиционные договора со страховым риском по случаю смерти не предусматривают большой прибыли, доходность ощутима только при наличии дополнительных пунктов, например, смерть в результате несчастного случая.

Финансовые инструменты

В отличие от самостоятельной работы с финансовыми активами, страховая организация предлагает собственную стратегию, где клиент выступает лишь в роли инвестора. В договоре обговаривается процентная ставка от инвестиций (коэффициент участия), а также выбор инструмента, но все остальное взаимодействие с фондами страховщик берет на себя.

Некоторые организации предлагают функцию по изменению финансовой стратегии в период действия договора, однако количество их строго ограничено за один календарный год. В подобных ситуациях коэффициент участия пересчитывается с учетом нового финансового инструмента и даты изменения.

Операцию целесообразно проводить лишь тогда, когда изначально выбранная стратегия не приносит дохода.

Большинство современных страховых компаний работает только с облигациями (финансовый актив, который обладает меньшим риском) и акциями – более рискованный инструмент, подразумевающий большую прибыль. Направления для вложений можно выбрать самостоятельно или под руководством страховщика. Обычно это металлургия, нефтегазовый сектор или электроэнергетика. В последние годы растет доля инвестиций в телекоммуникации.

При ИСЖ страхователь не может контролировать собственные инвестиции, поэтому рекомендуется выбрать ту компанию, которая предоставляет услугу по созданию личного кабинета. С помощью него можно отслеживать рост или снижение цен на акции выбранного направления, что позволяет вовремя изменить финансовую стратегию.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИСС) – альтернативный вариант инвестиционной части страховки. Он заключается с брокерской организацией и предусматривает активное включение в работу с финансовыми инструментами, с помощью чего можно корректировать инвестиционную стратегию и в итоге получить большую доходность.

Принцип действия

Все клиентские страховые взносы разбиваются на гарантированную и инвестиционную часть. Первую из них страховая компания вкладывает в консервативные источники прибыли со стабильной доходностью (банковские депозиты или некоторые виды облигаций).

Инвестиционная часть может быть вложена в высокодоходные финансовые инструменты, однако это всегда связано с большим риском как для организации, так и для клиента.

При грамотном выборе направления для инвестиций, а также навыка страховщика можно не только вернуть страховую часть вклада, но и получить дополнительную прибыль.

Инвестиционное страхование жизни не стоит делать стабильным источником получения дохода. При возникновении финансовых рисков, которые касаются инвестиционной части платежей, клиент может получить только гарантированную сумму, не превышающую 100% от взносов.

Есть ряд важных моментов, которые желательно учитывать при выборе этой формы личного страхования жизни:

  • Из-за того, что клиент не включен в процесс работы с финансовыми активами, прибыль формируется только от инвестиций, а не от совершенных торговых сделок на фондах;
  • Часть страхового взноса всегда идет на инвестиции в ценные активы, но даже при неудачно выбранной стратегии, инвестиционная часть компенсируется аварийным фондом. То есть гарантированная выплата по завершению договора не может быть меньше, чем сумма всех страховых взносов;
  • Можно самостоятельно выбирать направление и вид финансовых активов при заключении договора со страховой компанией, но нельзя контролировать непосредственно работу с этими инструментами;
  • У клиента есть право досрочно расторгнуть договор со страховой компанией, но придется выплатить штрафные санкции за нарушение сроков;
  • Оформить полис ИСЖ можно на любой срок более 3-5 лет. В роли страхователя может выступать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхняя граница возраста устанавливается страховой организацией, как правило, она не превышает 75 лет.

Несмотря на то, что многие компании позиционируют ИСЖ, как выгодное вложение средств, в договоре обычно не прописываются финансовые потери от инфляции, которые могут достигать 4% от суммы страховых взносов.

Договор

Отношения между страховой организацией и страхователем регулируются договором по специальной форме, который вступает в силу после подписи обеих сторон и внесения на страховой счет первого взноса. После этого момента клиенту должны быть выданы:

  • Оригинал договора;
  • Страховой полис;
  • Реквизиты для перечисления страховых взносов;
  • Буклет с условиями по выбранному тарифу и контактной информацией.

Вся документация, которая подтверждает факт страховых отношений между клиентом и компанией, может быть выдана лично или передана по почте, если это необходимо. Прежде, чем подписать свою копию договора, необходимо внимательно просмотреть следующие моменты:

  • Сроки завершения выбранного страхового тарифа (программы);
  • Коэффициент участия и объем страховых взносов, который принимает участие в инвестиционной деятельности;
  • Страховые риски и условия прекращения отношений с организацией.

Договор заверяется подписями обеих сторон, а также печатью организации. Его необходимо хранить на протяжении всего страхового периода вместе с полисом, поскольку именно в нем прописаны все возможные ситуации, которые могут возникнуть за это время.

Как получить единовременную выплату с накопительной части пенсии пенсионеру

Аспекты, влияющие на стоимость полиса

Доходность от инвестиционного страхования жизни зависит от множества факторов. Непосредственно стоимость страховки можно рассчитать в филиале организации или в онлайн-калькуляторе на сайте. Как правило, на сумму страховых взносов влияют следующие факторы:

  • Пол и возраст страхователя. Многие компании предлагают более выгодные условия для молодых и платёжеспособных клиентов, нежели для пожилых людей. Однако сегодня существуют программы по ИСЖ, предназначенные для пенсионеров;
  • Срок страховки. Чем выше страховой период, тем на большую прибыль можно рассчитывать. Это связано с тем, что за это срок будет внесено больше взносов, что приводит к увеличению процента по инвестициям;
  • Страховой случай. Традиционные полисы по случаю смерти клиента являются менее выгодные, чем договоры, предусматривающие дополнительные страховые риски. Условия по ним можно узнать у страховщика;
  • Финансовый инструмент. У клиента нет возможности выбрать финансовую стратегию, но всегда предлагается выбор актива и направление для инвестирования. Перед тем, как заключить договор рекомендуется проанализировать состояние фондового рынка, а также проконсультироваться с опытными брокерами по поводу выгодных вложений на данный момент;
  • Периодичность взносов. Взаимодействие клиента со страховой компанией – это финансовые отношения. Страхователь обязан регулярно выплачивать взносы по выбранной схеме. Это может происходить раз в месяц или в год. Некоторые компании предлагают дополнительные бонусы при внесении единоразового платежа в полном объеме;
  • Коэффициент участия клиента. Это процентная ставка от вложений в финансовые активы. Как правило, при заключении договора можно выбрать соотношение между инвестиционной и гарантированной частью;
  • Дополнительные опции. Многие страховые компании предлагают различные дополнительные функции, которые увеличивают стоимость полиса, но не всегда являются актуальными для клиента. Например, смс-информирование, наличие личного кабинета на сайте компании, дополнительная защита инвестиционной части и т. п.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Обязательное социальное страхование

При выборе страховой компании рекомендуется отдать предпочтение организации, которая существует уже давно и зарекомендовала себя на рынке с положительной стороны. Наличие большого количества программ будет плюсом, так как есть вариативность в выборе страховки, но условия договора всегда обсуждаются индивидуально с клиентом.

Страховые выплаты не являются имуществом, поэтому не подлежат налогообложению, а также в случае судебных разбирательств не могут быть конфискованы или арестованы.

Выводы

Инвестиционное страхование жизни – современная альтернатива банковскому депозиту. Это долгосрочное вложение собственных средств, на доходность которого влияют не только собственное здоровье, но и грамотный выбор финансового инструмента.

Не стоит рассматривать ИСЖ как единственный и стабильный источник дохода, поскольку инвестиции разумно распределяют между разными инструментами.

Прибыль от страховки этого вида зависит от множества аспектов, поэтому следует грамотно выбирать организацию и внимательно составлять страховой договор.

Также читайте про страхование вкладов.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/zhizni/investitsionnoe-strahovanie.html

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) в банке Ренессанс Кредит — что это такое? Условия программы, преимущества, виды стратегий, плюсы и минусы

что такое инвестиционное страхование

Сегодня в России приобретает популярность инвестиционное страхование жизни. особенность ИСЖ заключается в том, что клиент не только защищает себя от непредвиденных ситуаций, но также может получить дополнительный доход. Дело в том, что определенная часть денежных средств, которые оплатил клиент, инвестируется в акции и облигации.

Особенности ИСЖ

Такое страхование имеет свои особенности, которые нужно знать перед тем, как оформлять полис. Продукт работает по следующему принципу: клиент вносит обязательный взнос. Средства делятся на две части: гарантированную и инвестиционную. Первая инвестируется в акции с фиксированной прибыльностью. Вторая, в свою очередь, — в высокорисковые инструменты, которые тем не менее могут принести очень большую прибыль.

Клиенту обязательно стоит знать и другие аспекты ИСЖ:

  1. К основным страховым рискам относятся окончание срока действия договора, а также смерть клиента вне зависимости от причины. В последнем случае денежные средства выплачиваются лицам, которые прописаны в договоре.
  2. Страховая сумма включает в себя сумму взноса клиента, а также прибыль, которая может быть получена в случае удачного инвестирования.
  3. В случае если инвестиционная кампания оказалась провальной, то застрахованное лицо ничем не рискует. Он получает сумму своего взноса в 100% размере без дополнительного дохода.

Заключить договор на ИСЖ можно на несколько лет. Клиент может как сразу оплатить обязательный страховой взнос, так и выплачивать его в течение всего срока действия договора равными частями. При желании есть возможность включить дополнительные опции, например страхование при ДТП, получении инвалидности и в ряде других случаев.

Программа «Инвестор»

Страховая компания «Ренессанс Жизнь» разработала программу ИСЖ «Инвестор». Она отличается выгодными условиями и гарантирует прибыль. О ее особенностях поговорим дальше.

Условия

Данный продукт подходит большинства гражданам России. Условия страхования выглядят следующим образом:

Возраст клиента, который подлежит страхованию От 18 до 80 лет
Срок действия договора 5 лет
Переодичность внесения взносов Единовременно
Валюта Рубли
Размер платежа От 100 тысяч рублей

Доходность

Специалисты компании прогнозируют, что прибыльность полиса составляет 25%. В основе такого благоприятного исхода дел лежит тот факт, что страховщик детально изучает инвестиционный рынок России и зарубежных стран, прежде чем вкладывать средства в активы. Под изучение попадает весь рынок в целом, а не отдельные секторы экономики. Это позволяет существенно расширить возможности инвестирования, выбирать растущие активы и быстро подстраиваться под любые колебания рынка.

Управление инвестициями происходит по динамической модели. То есть если рынок растет, то происходит увеличение доли доходной части. Если же он падает — защитной.

Виды инвестиционных стратегий

Клиент может выбрать для себя наиболее подходящую стратегию по инвестированию его вложений. В рамках программы «Инвестор» они бывают следующими:

  1. Сбалансированная. Это самая безопасная стратегия, при которой риск небольшой. При этом и доход остается на относительно низком уровне. При данной стратегии средства вкладываются в ценные бумаги высоконадежных компаний.
  2. Агрессивная. При использовании этой стратегии доход существенно повышается. Но при этом деньги вкладываются в очень ненадежные активы. Классическими инструментами стратегии являются финансовые пирамиды.
  3. Агрессивная Плюс. Доходность этой стратегии стартует от 40% годовых и может составлять даже 200%. При этом риски чаще всего не оправдываются.

Если страхование жизни стоит на первом месте, то выбирать можно любую стратегию, даже самую агрессивную. Однако если есть желание получить гарантированный доход, то лучше не рисковать и выбрать сбалансированную.

Преимущества и недостатки

«Инвестор» позволяет получить прибыль при любых колебаниях финансового рынка. При этом страховой взнос гарантировано возвращаться клиенту или лицам, которые прописаны в договоре. Программа имеет множество неоспоримых достоинств, главными из которых являются следующие:

  • Высокая доходность. Она обеспечивается благодаря активному участию в фондовом рынке и грамотному распоряжению средствами.
  • Защита взноса. Средства не могут быть изъяты даже в судебном порядке или стать объектом при разделе имущества.
  • Контроль. Каждый клиент может отслеживать состояние своих активов через свой личный кабинет на сайте «Ренессанс Жизнь».
  • Налоговый вычет. Под ним подразумевается возврат 13% от уплаченного подоходного налога. При этом сумма к возврату не может превышать 120%.
  • Страховка. Главное преимущество — это, конечно же, то, что жизнь и здоровье клиента застрахованы.

Среди недостатков программы можно выделить тот момент, что доход получить можно не всегда. Если финансовый инструмент оказался высокорисковым, то есть большая вероятность «прогореть».

В жизни каждого человека может случиться форс-мажорная ситуация, для решения которой понадобится крупная сумма денег. Страховая компания «Ренессанс Жизнь» предлагает своим клиентам оформить ИСЖ по программе «Инвестор».

Это отличный способ, чтобы получать пассивный доход, чувствовать себя в безопасности и уверенно смотреть в завтрашний день. Оформить такой полис могут практически все, в том числе граждане, которые находятся на пенсии.

По истечению срока действия договора вклад возвращаться в 100% размере. Дополнительно к нему клиент получает прибыль с инвестиций.

(2 5,00 из 5)

Источник: https://obankax.com/strahovanie/isz-renessans-zizn-dohodnost.html

Инвестиционное страхование жизни — что это такое ИСЖ

что такое инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни: что это на самом деле

Инвестиционное страхование жизни в последние годы вошло в число популярных финансовых инструментов и для многих стало частью личного финансового плана. Однако этот вид накопления непрост для восприятия, так как для его анализа необходимо понимание специфики страхового бизнеса, а также того, как устроена сфера инвестиций. Чтобы оценивать этот финансовый продукт осознанно давайте разберемся с его сутью, реальной доходностью, преимуществами и подводными камнями.

Что такое инвестиционное страхование жизни: разбираемся в понятиях

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Для начала следует разделить понятия, чтобы избежать путаницы. Когда говорят о страховании жизни и здоровья, первое, что приходит на ум – это страховка жизни и здоровья. Она не носит накопительного характера и не является инвестицией. Вменяя её при оформлении потребительского или автокредита, ипотеки или кредитной карты, банк преследует две цели:

  • защитить себя от невыплаты кредита за счет страхового резерва;
  • заработать дополнительную маржу, получая агентское вознаграждение от страховой компании (как правило, аффилированной).

Сегодня мы сосредоточимся на инвестиционном страховании и не будем рассматривать многочисленные разновидности страхования здоровья, детские накопительные программы и др.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это самостоятельный финансовый инструмент, который не привязан к кредиту, хотя нередко и предлагается банками в момент его оформления. По своему содержанию ИСЖ во многом пересекается с накопительным страхованием.

Разница между ними в том, что в рамках ИСЖ клиент может выбирать инвестиционную стратегию, а в рамках накопительной — полностью полагается на профессионалов. Подобные программы есть у всех крупных страховых компаний и банков, являясь для них выгодным высокомаржинальным продуктом.

Клиентам он предлагается как альтернатива вкладам, доходность которых снижается вслед за ключевой ставкой ЦБ. ИСЖ – комбинированный финансовый инструмент, сочетающий в себе:

  • страхование жизни клиента или его близких;
  • инвестирование через управляющую компанию в различные активы.

Среди активов преобладают консервативные – облигации, реже акции и иностранная валюта. Состав портфеля и стратегия, в зависимости от условий полиса, зависит от пожеланий застрахованного лица или полностью определяется политикой компании. Иногда право выбора клиента предусмотрено только спустя несколько лет действия договора, когда компания уже успела на вас заработать.

Доходность по таким вложениям, как правило, на 2-4% годовых превосходит среднюю доходность по банковскому депозиту. Инвестируется не вся сумма взносов клиента: страховщик создает резерв для покрытия страховых случаев. Часть взносов идет на расходы страховой компании: содержание персонала, аренда офисов, вознаграждение акционерам.

Из рыночной практики страховых компаний мне известно, что существенная доля расходов идет на маркетинг и мотивацию агентов.

Для понимания особенностей инвестиционного страхования жизни, составим простую таблицу отличий.

Как работают программы ИСЖ

По риску дожития после окончания действия договора выплачивается 100% (реже 105-110%) средств, плюс накопленный инвестдоход. При наступлении страхового случая условия меняются, и выплате подлежит двойная, иногда – тройная страховая сумма.

Риски страхуются по-разному: одни компании выплачивают страховую сумму при смерти только от несчастных случаев, другие принимают в качестве «уважительной причины» фатальную болезнь застрахованного лица.

Пример описания страховых рисков на сайте страховщика:

Рекомендую прочитать также:  Что нужно знать про наследование инвестиций

Взносы уплачиваются либо единовременно, либо периодически по графику. Частному инвестору советую второй вариант, менее подверженный инфляции. Важно: в программах ИСЖ предусмотрен мораторий на расторжение договора от одного до трех лет.

Это время страховщик отводится на формирование резервов, необходимых для фонда выплат. Расторгнуть договор вы можете, но всю внесенную сумму вам не вернут, а только так называемую выкупную сумму. Она может составлять, в зависимости от условий договора, от нуля до 90% ваших взносов.

Этот пункт договора не все клиенты понимают правильно, и он вызывает наибольшее число негативных отзывов.

В любом полисе предусмотрены исключения, согласно которым не все смертельные случаи признаются страховыми. Примеры:

  • обнаружение некоторых хронических заболеваний на момент заключения договора;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • алкогольное или наркотическое опьянение и т.п.

Юристы страховой компании сделают все возможное, чтобы сократить объемы выплат или не делать их вообще. Задача застрахованного лица или его представителей – проследить за соблюдением своих интересов в рамках закона.

Помните, что, подписывая договор ИСЖ в офисе банка, вы не сможете предъявить претензий банку в случае проблем с выплатами страховой суммы. Договор вы подписываете со страховой компанией, агентом которой выступает банк. Часто они являются структурами одного холдинга и имеют похожие названия. Но юридическое лицо при этом формально другое.

ИСЖ часто предлагается в банке не просто как альтернатива вкладу, который клиент собирался открыть или продлить, а вместо него. Это не удивительно, ведь мотивационное вознаграждение сотруднику за ИСЖ в разы превосходит бонус за депозит. Да и для банка депозит куда менее выгоден:

а) часть линейки вкладов убыточна;

б) за вклады нужно платить взносы в АСВ (Агентство по страхованию вкладов);

в) за каждый договор ИСЖ банк получает щедрую фиксированную комиссию. Почти 90% всего страхования жизни приходится на банковский канал продаж.

Можно ли получить прибыль от ИСЖ

Если внимательно вчитаться в договор, вы не найдете там гарантий получения инвестиционного дохода. Он обычно прописывается как «потенциальный» или «возможный» и ставится в зависимость от рыночной конъюнктуры. Известно немало случаев, когда инвестиционные стратегии в рамках ИСЖ несколько лет подряд показывали убыток. Причины могут быть разные:

  • неудачно составленный портфель инвестиций;
  • ошибочные действия трейдеров УК, с которой работает страхования компания;
  • страхования компания направляет взносы клиентов не на рынок, а выплаты бонусов сотрудникам, которые тем самым мотивированы привлекать новых клиентов.

Однако такая пирамида в чистом виде долго существовать не может, поэтому подобные «стратегии» применяются в ограниченном виде. Поскольку страховой бизнес – не самый прозрачный, судить об этом достоверно сложно.

Рекомендую прочитать также:  Как работать на бирже Poloniex

Есть ли гарантии возврата вложенных средств? При продаже полиса ИСЖ, менеджеры часто ссылаются на гарантию в виде европейского или американского перестраховщика. Возможно, договор с глобальным страховым брендом типа AIG или Allianz действительно существует, однако лимиты по нему ограничены и вряд ли полностью покрывают риски банкротства российского страховщика. Системы страхования клиентов, аналогичной АСВ по банковским вкладам, не существует, она пока только обсуждается.

Плюсы программ ИСЖ:

  • выплата страховой суммы в размере 200, или даже 300%, при наступлении страхового события в период действия программы;
  • средства клиента защищены от судебных исков, алиментов, претензий налоговиков и даже от рейдерских захватов, поскольку по закону не подлежат разделу, аресту или конфискации;
  • ежегодный налоговый вычет НДФЛ на взносы в ИСЖ, при сроке договора не менее 5 лет и в пределах взносов 120 000 руб. в год;
  • при выплате страховой суммы выгодоприобретателю, сумма не облагается НДФЛ, налогом на дарственную или наследство.

Минусы:

  • непрозрачность страхового бизнеса в части формирования портфеля инвестиционного дохода, а также расходов страховой компании;
  • инвестиционный доход не гарантируется;
  • практика навязывания договоров агентами, с умалчиванием подробностей программы страхования жизни;
  • досрочное расторжение договора приводит к финансовым потерям для клиента;
  • инвестиционный доход не освобожден от налога.

ИСЖ сложно назвать лучшим инструментом получения пассивного дохода. Но наличие гарантированной суммы позволяет использовать её для диверсификации высокорисковых вложений. Если у вас есть свободные средства, и вы хотели бы чувствовать уверенность за финансовую защиту своей семьи, этот инструмент для вас подойдет. К тому же наличие моратория на расторжение договора дисциплинирует и не позволяет уклониться от произведения регулярных взносов.

В случае наступления страхового события, выгодоприобретатели получат существенную сумму для решения финансовых проблем, связанных с этим событием. Можно ли на этом инструменте заработать и разбогатеть? Скорее нет, есть более доходные инструменты с сопоставимыми рисками. При удачном раскладе, вы получаете 7-10% годовых в рублях, выплату по дожитию и спокойствие за финансовое благополучие своих близких. Максимальная налоговая льгота составляет 120 000 х 13% = 15600 руб. в год.

Гораздо больший интерес представляют другие условия договора. Известны случаи, когда богатые люди при разводе вступали в программу ИСЖ, делали большой единовременный взнос, и супруги теряли право на раздел этой суммы. Таким же способом разведенные мужья уклоняются от уплаты алиментов.

ИСЖ нередко используется теми, кто не в самых лучших отношениях с законными наследниками. Поскольку в договоре указывается выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, выплату получат не наследники по родственной линии, а тот, кого указал в полисе страхователь.

При этом отсутствует шестимесячный период ожидания, как в случае с банковским депозитом.

Является ли страхование жизни такой же рискованной инвестицией, как и весь страховой бизнес? Определенно, нет. В отличие от проблем с выплатами ОСАГО, в этой сфере пока не зафиксировано массовых судебных исков, банкротств и отзывов лицензий. Пример: финансовое состояние «Росгосстрах Жизнь» оказалось вполне устойчивым в тот момент, когда материнская компания РГС отчиталась об убытках в 33 млрд рублей. Но это не дает гарантий от проблем в будущем.

Поэтому, чтобы снизить риски своих инвестиций в ИСЖ, ориентируйтесь на топ-10 страховых компаний и банковских групп с участием государства или иностранного капитала. Они дорожат своей репутацией, получают более существенные лимиты от перестраховщиков, в них проводится более прозрачный аудит. Важным плюсом будет также поддержка со стороны материнской структуры, например, крупного банковского холдинга.

Актуальный перечень компаний, предлагающих программы ИСЖ, можно посмотреть по ссылке здесь.

Важным показателем надежности программы ИСЖ является рейтинг, присвоенный страховщику ведущими агентствами. Лидеры глобального рынка – S&P, Moody’s и Fitch анализируют далеко не все российские компании, поэтому берем верхнюю часть списка по отечественной шкале, например, от РА-Эксперт (raexpert.ru/ratings/insurance).

Конечно, мои читатели не принадлежат к той категории людей, которым можно продать полис ИСЖ под видом «того же вклада, только процент побольше». Тем не менее внимательно изучайте условия полиса, никогда не подписывайте такие бумаги на месте, под влиянием очаровавшей вас сотрудницы или сотрудника.

Возьмите договор домой, посоветуйтесь с независимым экспертом и близкими, почитайте отзывы. Как правило, в таких программах предусмотрен льготный период, в течение которого вы можете не делать первый взнос.

Также не стоит переживать за точное соблюдение графика платежей: конкуренция вынуждает страховые компании давать месяц на внесение средств.

Советую поинтересоваться, есть ли в условиях договора возможность сменить инвестиционную стратегию. Программа действует не один год, а рыночная конъюнктура изменчива. Преимуществом будет также возможность создания на сайте страховщика личного кабинета. Это позволит вам следить за статистикой ваших инвестиций. По закону вы можете даже вносить изменения в договор без посещения офиса.

Источник: https://smfanton.ru/nuzhno-znat/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: