Договор коллективного страхования

Договор коллективного страхования в 2019 году — ВТБ 24, как отказаться, от несчастных случаев и болезней

договор коллективного страхования

Процесс страхования имеет свои особенности и разновидности. Одним из видов такового страхования является как раз коллективное.

При этом данного типа соглашение имеет свои особенности, нюансы и тонкости. Процесс оформления договора отличий не имеет, но осуществляется распределение прав, ответственности между отдельными сторонами такового соглашения.

Коллективный договор страхования заключается относительно не часто. Например, если сумма страховой компенсации велика и требуется осуществить процесс перестрахования.

Сам договор обязательно должен быть составлен в рамках специальных нормативных документов.

Существует законодательный документ, регулирующий информацию, которая будет включена в таковое соглашение.

Перед подписанием участникам сторон нужно будет внимательно со всеми разделами ознакомиться.

Что это такое

Под коллективным страхованием подразумевается страховой продукт, где в качестве страхователя выступает целая группа лиц, выступающая в качестве одного целого.

Достаточно часто подобный вид страхования применяется в банковской практике – когда клиенты, выступающие в качестве заемщиков, могут быть застрахованы от:

  • источника доходов;
  • действий мошенников;
  • иных ситуаций, приводящих к сложностям, невозможности погашения кредитных займов.

Схема работы коллективного страхования достаточно проста. Банк самостоятельно заключает специальный договор.

На основании которого какая-либо страховая компания будет предоставлять гарантии по этому поводу.

В свою очередь при выдаче кредита на добровольной основе предлагает своим клиентам присоединиться к программе страхования собственным клиентам.

Отказ от договора коллективного страхования может иметь место в любой момент времени.

Нередко у заемщиков возникает вопрос — как расторгнуть договор коллективного страхования по кредиту ВТБ 24 или любого другого банка? Заемщику достаточно будет составить специальное заявление.

На основании такового заявление на отказ банк обязан в рамках законодательства расторгнуть соглашение в частном порядке. Ознакомиться с тем, как вернуть средства, можно непосредственно у консультанта банка.

Важные понятия

Все моменты касательно оформления договора страхования отражаются достаточно подробно в законодательстве.

Причем лицам, которые тем или же иным образом участвуют в таковом страховании, важно внимательно ознакомиться со всеми разделами.

Но для верного понимания и трактовки таковых нужно внимательно изучить ряд понятий. К таковым относится следующее:

  • страховщик и страхователь;
  • страховой случай;
  • выгодоприобретатель;
  • форс-мажор.

Стоит отметить, что в рассматриваемом случае в страховом договоре присутствует более чем 2 стороны.

Под страховщиком Подразумевается компания, которая заключила договор на оказание подобных услуг. Именно коллективный
Страхователь Непосредственно клиент банка, который является заемщиком. Либо получает иные услуги от банка. Клиентом которого является
Банк же в данном случае является третьей стороной Выгодоприобретателем
Страховой случай Это непосредственно ситуация, при возникновении которой данный страховой договор будет действовать. И начисляются суммы компенсационных выплат
Страховая премия Это некоторая сумма денег, которую клиент выплачивает через банку страховой компании – за обеспечение включения в страховой договор
Форс-мажор Ситуация, которая не отражена в соответствующего типа нормативном документе

Стороны соглашения

Стандартной ситуацией использования договора коллективного страхования является именно страховка банковская.

В таком случае будет как минимум три стороны данного договора. Таковыми являются следующие:

  • страховая компания – непосредственно страхователь;
  • банк – выступает в качестве выгодоприобретателя;
  • клиент-заемщик – страхователь.

Схема работы договора в таковом случае достаточно проста. Подразумевается страхование клиента от потери платежеспособности.

Причем учитываются, как правило, большое количество различных ситуаций, когда это может произойти.

Именно от этого зависит в первую очередь возможность избежать необходимости погашения долга. Причем клиент может по собственной инициативе включить в перечень страховых ситуаций самые разные пункты.

Вплоть до потери высокооплачиваемой работы. Но важно отметить, что в таковом случае размер страхового возмещения будет увеличен в несколько раз.

Важно отметить, что процесс этот имеет определенные тонкости и особенности. Со всеми нюансы оформления нужно внимательно ознакомиться. Так как это позволит избегнуть многих трудностей, сложных моментов.

Законодательная база

Вопрос страхования подробно рассматривается в специальном нормативном документе. Основным таковым является Закон РФ №4015-1 от 27.11.92 г. «Об организации страхового дела».

Данный нормативный документ достаточно подробно освещает вопрос оформления договора страхования. В том числе и коллективного.

Основные статьи ознакомиться с которыми нужно будет заранее:

Ст.№1 Обозначается перечень отношений, которые регулируются данным законодательным документом
Ст.№2 Что такое страхование, страховая деятельность
Ст.№3 Основные цели, а также задачи, определяющие страховую деятельность
Ст.№4 Что может быть объектом страхования

Стоит заметить, что знание норм законодательства позволит гражданину самостоятельно заниматься контролем за соблюдением собственных прав.

Между страхователем и страховщиком может осуществляться обмен информацией – при этом процесс этот осуществляется в электронной форме.

Режим обмена информацией обозначается в ст.№6.1. Ст.№5 – устанавливает кто именно может являться страхователем. Ст.№6 – дается определение для термина страховщики.

Соответственно, деятельность страховых обществ достаточно серьезно регулируется. Вопрос этот определяется в ст.№7.

Отдельно нужно проработать вопрос страховых агентов, а также страховых брокеров. Этот момент обозначается в ст.№8.

Необходимо со всеми нюансами и тонкостями ознакомиться предварительно. Данный момент раскрывается в ст.№10.

кредит и страховка

Существуют различные дополнительные режимы ведения страхового дела. Ст.№13 – что такое перестрахование, определяются все основные моменты.

Важно также отметить, что действие нормативных документов имеет определенные ограничения, особенности.

Со всеми таковыми внимательно нужно ознакомиться. При отсутствии опыта следует обратиться к юристу за получением консультативной поддержки.

Особенности оформления соглашения

Оформление соглашения сегодня имеет свои нюансы и тонкости. Полис оформляется на частных лиц, обычно на случай наступления несчастных случаев. Бланк договора коллективного страхования можно скачать здесь.

Процесс оформления договора выполняется стандартным образом. Изменение практики составления соглашений страхования в дальнейшем не планируется.

К основным вопросам, разобрать которые нужно заранее, относится следующее:

  • необходимые документы;
  • от несчастных случаев и болезней;
  • при оформлении кредита:
  1. Договор коллективного страхования в ВТБ 24.
  2. В втб.
  • можно ли отказаться;
  • плюсы и минусы.

Необходимые документы

Процесс страхования для физического лица, как правило, не доставляет сколько-нибудь серьезных сложностей.

При формировании договора достаточно будет только лишь паспорта гражданина РФ. Либо документа, который может заменить его на основании законодательства РФ.

От несчастных случаев и болезней

Формирование договора страхования осуществляется, как правило, от:

  • несчастных случаев;
  • болезней.

Таковые должны снизить или же полностью аннулировать возможность погашать кредит в рамках заключенного соглашения.

При оформлении кредита

Оформление кредита в банке подразумевает участие в коллективном страховом соглашении. Причем почти все без исключения кредитные учреждения практикуют подобное.

Договор коллективного страхования в ВТБ 24

Ознакомиться с договором коллективного страхования работники ВТБ 24 предоставляют возможность ещё на этапе заключения кредитного договора. Также подробную информацию можно получить на сайте ВТБ 24.

В втб

ВТБ сегодня представляет собой банковскую структуру, работающую в различных направлениях. В том числе в сфере кредитования юридических лиц.

Страхование таковых при оформлении кредита также обязательно осуществляется. Имеются определенные связанные с этим нюансы, тонкости.

Можно ли отказаться

На данный момент существует специальный период охлаждения, в течение которого присутствует возможность вернуть средства за выданную ранее страховку.

Сделать это можно в течение 5 дней. Но при этом банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Потому прежде, чем свершать подобные действия, необходимо хорошо все просчитать.

Плюсы и минусы

Коллективное страхование имеет свои положительные моменты:

  • возможно избежать сложностей при утрате трудоспособности;
  • в случае смерти наследники не унаследуют долг.

Фактически, единственным минусом является существенная величина страховой премии.

Сегодня все вопросы, тем или же иным образом связанные с договором коллективного страхования, отражаются в законодательстве.

Этот момент важно внимательно изучить. Так как большая часть проблем возникает как раз в силу юридической неграмотности граждан.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-kollektivnogo-strahovanija/

Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков

договор коллективного страхования

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.

Начну с индивидуальных договоров страхования

Это сделка, ее заключают две стороны:

  • страховая компания (страховщик) и
  • заемщик кредита (страхователь).

Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.

Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.

  1. Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
  2. Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
  3. Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
  4. Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.

Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.

В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?

Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.

Как расторгнуть такой договор без суда

Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.

С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.

Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования

Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо. На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел. И с каждым днем ситуация ухудшается.

Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.

Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:

  • банк и
  • страховая компания.

Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.

Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал. В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно. Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.

На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.

Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии.

А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов.

Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.

Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.

Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт. Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование от онкологии

А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита. Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно.

А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна. Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.

Источник: http://projectzakon.ru/individualnaya-straxovka-protiv-kollektivnogo-straxovaniya-zaemshhikov.html

Коллективное страхование: что это такое, кому выгодно и в чем отличие от обычного полиса?

договор коллективного страхования

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.

Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с невозвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая. Пакетный контракт рассматривает всю группу застрахованных людей, как единое целое, а не по отдельности.

Финансовые организации заключают такие договора с заемщиками с целью обезопасить себя от следующих рисков:

  • утраты здоровья и наступления временной нетрудоспособности;
  • потери источников дополнительного дохода;
  • мошеннических манипуляций или других действий, причиняющих вред, со стороны посторонних лиц.

Принцип действия следующий: банк заключает договор коллективного страхования со страховой компание и предлагает присоединиться к нему физическим лицам, которые оформляют займы. Если с заемщиком происходит какое-либо событие, препятствующее возврату долга, страховая компания гарантированно его погашает.

Стоимость такого вида страхования колеблется в районе 1,5-2 % от суммы займа. Размер возмещения равен сумме долга заемщика на момент наступления страхового случая и не может быть больше первоначальной суммы кредита.

Эта форма защиты своих интересов используется не только банками. Работодатели часто страхуют своих наемных работников от несчастных случаев, если производство сопряжено с повышенной опасностью.

Это делается для покрытия собственных финансовых рисков предприятия, а также для получения таких преимуществ как:

  • налоговые льготы;
  • защита от претензий контролирующих органов в случае травматизма.

Такая страховка обычно оформляется на весь период занятости у конкретного работодателя или на заданный промежуток времени.

Участники

В процессе коллективного страхования задействовано три заинтересованных стороны:

  1.  Страховщик, которым является страховая компания, имеющая лицензию на подобные услуги.
  2.  Страхователь – организация, инициирующая заключение полиса коллективного страхования и подключающая к нему остальных участников.
  3.  Выгодоприобретатель – сторона, в пользу которой будет произведена выплата премии в случае смерти объекта страхования. Это может быть предприятие или банк, который получит компенсацию невыплаченного остатка.

При оформлении кредита полис оформляется на имя кредитора, инициировавшего процесс. Договор коллективного страхования имеет срок действия аналогичный сроку кредитования. Все требующиеся документы оформляются банком на возмездном основании. Стоимость услуг включается в страховой взнос.

Порядок действий следующий:

  • заемщик заключает с банком договор на выдачу кредита, где написано, что он добровольно подключается к страховому полису. Иногда требуется написать заявление на включение в число участников подобной программы или поставить отметку об отказе на выданном бланке;
  • после подписания документов банк перечисляет деньги на счет физ. лица;
  • в кредитном договоре содержится поручение, руководствуясь которым банк переводит часть денег со счета клиента для оплаты страховки;
  • за содействие банка в подключении к страховому полису перечисляется комиссионное вознаграждение в пользу финансовой организации.

Все эти пункты должны быть зафиксированы в договоре, подписанном заемщиком.

Кому это выгодно

Для банка это выгодный продукт, так как он значительно уменьшает риск невозврата кредитных средств. К тому же участие заемщика в этих отношениях сводятся к минимуму: все строится на договоренностях между страховой компанией и финансовым учреждением.

Отношения этих двух организаций основаны на принципах взаимного юридического равенства и не предполагают подчинение друг другу.

Банки преследуют такие цели:

  • уменьшить риск невозврата кредитных средств;
  • защитить заемщика на случай утраты трудоспособности и платежеспособности;
  • получение дохода от продажи дополнительной опции.

Банк оставляет себе право самостоятельно выбирать страховую компанию, так как он должен быть уверен в том, что организация обладает нужными ресурсами для выполнения своих обязательств.

Выгода для клиента от коллективного страхования:

  • экономия времени, так как нет необходимости взаимодействия со страховой компанией;
  • все вопросы решаются в банке;
  • кредит застрахован на случай, если он не сможет его погасить.

Существуют и значительные минусы для застрахованного:

  • все расходы по оплате страховых премий ложатся на застрахованного, а после погашения займа деньги не возвращаются;
  • стоимость кредита значительно повышается за счет включения в него страховки;
  • стоимость дополнительных услуг банка сильно завышена, и превышает ту сумму, которую клиент заплатил бы напрямую страховой компании.

К тому же заемщик не имеет возможности воспользоваться «периодом охлаждения» и отказаться от невыгодных условий коллективного страхования.

Отличия коллективного полиса

При заключении договора на индивидуальное страхование, человек является страхователем и действие контракта распространяется на него самого и его семью. При коллективной форме – страхователем становится юридическое лицо, страхуя людей, к жизни которых имеет материальный интерес.

Главным отличием является то, что при коллективном страховании полис выдается компании, инициирующей соглашение, а люди являются лишь участниками программы и получают соответствующие сертификаты.

Объект страхования не может влиять на такие параметры как:

  • выбор страховой компании;
  • срок действия контракта;
  • условия договора коллективного страхования;
  • принцип расчета страховки.

Взнос фактически является финансовой потерей заемщика, а выгодоприобретателем становится банк. Если указанный случай не наступает до погашения займа, физ. лицо не получает никакой денежной компенсации.

Страховой случай

Не всякое событие может стать страховым случаем и гарантировать выплаты по страховке.

К обязательным рискам относится:

  • наступление инвалидности застрахованного лица по причине несчастного случая;
  • смерть заемщика в результате несчастного случая;
  • установление группы инвалидности, несовместимой с работой;
  • травма или временная утрата трудоспособности.

Если застрахованное лицо совершило суицид или получило травмы в результате совершения преступных действий либо в состоянии наркотического и алкогольного опьянения, то они не будут признаны по договору коллективного страхования.

Права и обязанности

Клиент банка должен осознавать, что полис коллективного страхования при заключении соглашения приобретается им на добровольных началах. Клиент должен получить полную информацию о предлагаемом ему продукте. Если сотрудник банка не информировал клиента надлежащим образом о дополнительных услугах, то физическое лицо имеет право потребовать возмещения своих затрат.

По закону клиент имеет право отказаться от участия в страховании при получении кредита и банк не имеет права отказать в его выдаче. Однако на практике банки находят причины, чтобы не выдать ссуду либо повышают процентную ставку.

Также клиент вправе разорвать договор коллективного страхования в течение 14 дней, если это не запрещено условиями кредитного договора. Как показывает практика, таким правом пользуется не более 10 % заемщиков.

Изменения в коллективном страховании

Благодаря вмешательству государственных ведомств и их контролю, ситуация на рынке страхования постепенно меняется в лучшую сторону. Теперь банки не могут ставить возможность оформления займа в зависимость от согласия на страхование. Заемщик получает подробные разъяснения касаемо условий страхования и порядку присоединения к коллективному страховому договору.

К тому же финансовые организации стали организовывать дочерние страховые компании, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий посредников.

Дополнительно должны соблюдаться такие требования:

  • у клиента должен быть выбор между несколькими страховыми компаниями, предлагающими разные условия;
  • возможность застраховаться самостоятельно в другом учреждении, но с соблюдением условий банка – неотъемлемое право заемщика;
  • клиент имеет право полностью отказаться от страхования, если его не устраивает несколько повышенная процентная ставка.

Все условия страхования должны быть прописаны в особом разделе или в дополнительном соглашении к договору.
В настоящее время банки работают над созданием альтернативных кредитных продуктов, которые действуют как с заключением страхового соглашения, так и без него.

Правонарушения финансовых организаций

По мнению ФАС к таким правонарушениям причислены следующие действия:

  • включение в пакет документов для выдачи займа подтверждение согласия заемщика стать участником договора коллективного страхования без разъяснений того, что клиент имеет право отказаться от данной услуги;
  • навязывание или принудительно подключение клиентов к полису коллективного страхования;
  • отказ в предоставлении процентной ставки, задекларированной на случай участия в коллективном страховом договоре.

Не может стать доказательством правонарушений такая статистика:

  • о выдаче кредитов без оформления полиса коллективного страхования;
  • об отказе в выдаче кредитов при оформлении страхования;
  • о наличии поощрений для сотрудников банка, стимулирующих их распространению программ страхования.

Часто банки не разъясняют клиенту в чем отличие коллективного страхования, и нередко заемщик становится участником такого договора, даже не подозревая об этом.

Как выплачивается страховка

Сумма страховки, указанная в договоре, равна величине кредитного обязательства. К моменту наступления страхового случая часть займа уже погашена. Финансовое учреждение может претендовать только на сумму остатка по кредиту, остальные средства должны быть выплачены застрахованному или членам его семьи.

Выводы

Подписывая договор, физическое лицо должно понимать, что страхование – это добровольное действие. Клиент имеет право на адекватные условия страхования при получении кредитных продуктов, чтобы в случае потери платежеспособности его долги покрыла страховая компания.

Работники финансовой организации не имею право принуждать клиентов к покупке полиса или к подключению к коллективному договору страхования.

Клиент должен получить полную информацию обо всех предстоящих платежах и подписать дополнительное соглашение – включение взносов в кредитный пакет по умолчанию недопустимо.

Возможность расторжения договора – это неотъемлемое право клиента. Банки не имеют цели обманывать клиентов, однако при оформлении займа нужно внимательно изучать условия договора и обсуждать их изменение до подписания.

Как вернуть страховую премию по договорам коллективного страхования

Источник: https://proins.ru/activity/1255-kollektivnoe-strakhovanie-chto-eto-takoe-komu-vygodno-i-v-chem-otlichie-ot-obychnogo-polisa

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

договор коллективного страхования

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)».

Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.

2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

  • Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
  • Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
  • Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В.

    как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).

  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.

2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.
Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, тут.

Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

ЗАЯВЛЕНИЕ

Источник: https://ToBanks.ru/articles/10911-vozvrat-strahovki-po-dogovoram-kollektivnogo-strahovaniya.html

Договор коллективного страхования работников

договор коллективного страхования

При найме персонала на работодателя ложится и дополнительная обязанность по социальному страхованию. Чтобы не заключать персональные договоры с каждым из сотрудников, используют возможности коллективного страхования. Условия по обязательному страхованию вносят в трудовые договоры, а работники, как застрахованные лица, получают на руки полисы или свидетельства о заключении страховых договоров.

Коллективное страхование — что это

Заключение договора коллективного страхования подразумевает, что одно лицо (страхователь), представляет интересы двух и более человек (застрахованных лиц) и оформляет от их имени единый договор страхования. Широкое применение такой вид услуг получил в банковской сфере, трудовых взаимоотношениях и пассажирских перевозках.

Компании, которые оказывают транспортные услуги по доставке пассажиров, заключают договор страхования, а их клиенты присоединяются к нему путем покупки билетов и осуществления поездки. В случае транспортного происшествия вред здоровью, а иногда и имуществу пассажира будет компенсирован при наличии проездного документа и факта осуществления поездки. Стоимость страховки входит в цену билета.

В банковской сфере при заключении договоров кредитного характера, физические лица (клиенты банка) соглашаются на страхование риска невозврата заемных средств, в случае потери работы или трудоспособности на длительный срок. Свое добровольное согласие на присоединение к коллективной страховке, кредитополучатель выражает в виде заявления, а подтверждением служит страховой полис.

Положения трудового законодательства напрямую обязывают нанимателя страховать своих работников от потери трудоспособности, болезни, а также вносить за них взносы для дальнейшего получения различных пособий или пенсий.

Условие о социальном страховании сотрудника является обязательным для включения в трудовые договора.

Кроме обязательных видов работодатели часто заключают различные дополнительные договоры страхования, например, на оказание расширенного спектра медицинских услуг для наемных работников.

Работник присоединяется к коллективному страхованию при заключении трудового договора. Подтверждением факта страхования является полис (при медицинском страховании) или СНИЛС (пенсионное страхование).

Кроме обязанности страховать работников, у нанимателя есть ряд преференций:

  • страховые взносы полностью или частично, в зависимости от вида страховки, учитываются при расчете налогооблагаемой базы, как затраты;
  • дополнительные виды страховок являются хорошим мотивационным фактором для удержания персонала и привлечения высококвалифицированных специалистов;
  • возмещение из средств бюджета расходов на оплату больничных листов, декретных отпусков сотрудников;
  • компенсация расходов на мероприятия по охране труда.

Договор коллективного страхования

Перед заключением договора коллективного страхования юр. лицо или ИП, которые страхуют своих работников или клиентов заполняют заявление стандартизированной формы, где указывают все существенные условия страхования, которые в дальнейшем вносятся в договор. К ним относят:

  • сведения о лице, которое выступает от имени всех застрахованных;
  • данные каждого человека, кого страхуют в рамках договора;
  • условия присоединения;
  • суммы взносов за каждое застрахованное лицо;
  • выгодоприобретателя;
  • суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вид страхования;
  • условия выплаты возмещений и другие.

Например, в случае обязательного социального страхования размер взносов за каждого сотрудника зависит от сумм зарплаты и приравненных к ней выплат, а также от классности условий труда.

В зависимости от вида страхования, лицом, в чью пользу производят выплаты, при наступлении страхового случая может быть страхователь, застрахованные участники договора (их родственники). При обязательном страховании работников они получают возмещения в виде компенсации затрат на медицинское обслуживание.

Для того, чтобы учитывать размер взносов по коллективному страхованию при расчете налогооблагаемой базы, срок договора должен быть не менее года.

Виды социального коллективного страхования работников

Наниматель по закону обязан застраховать своих сотрудников для получения различных социальных выплат, а также возмещения медицинских расходов.

Обязательные виды социального страхования:

Обязательное страхование работников регулируется несколькими федеральными законами:

  • № 165-ФЗ — регулирует общие принципы обязательного страхования;
  • № 255-ФЗ — определяет механизм получения выплат по больничным листам, а также оплату отпусков по уходу за ребенком;
  • № 125-ФЗ — устанавливает правила страхования сотрудников от несчастных случаев и профзаболеваний;
  • № 326-ФЗ — регулирует сферу обязательного медицинского страхования;
  • № 400-ФЗ — устанавливает принципы формирования и выплаты пенсий.

В рамках применяемой на предприятии системы мотивации персонала, работодатель может добавлять в гарантированный сотрудникам соцпакет и другие виды страхования. Чаще всего используют дополнительное медицинское страхование и взносы на накопительную часть пенсии в негосударственные ПФ.

Для того, чтобы отнести расходы по оплате страховых взносов к соцпакету, применяемые виды страхования необходимо закрепить в трудовых договорах или коллективных соглашениях.

Социальное страхование от заболеваний и несчастных случаев

Страхование осуществляет наниматель или застрахованное лицо самостоятельно, если оно не работает по найму, в размере 2,9 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих работников, в фонд социального страхования.

ФСС либо компенсирует нанимателям оплату пособий своим сотрудникам, либо учитывает эти расходы при расчете страховых взносов на будущий период (взаимозачет).

В этот фонд также перечисляются средства на страхование работников от несчастных случаев на работе и получения ими профзаболевания. Размер взносов зависит от результатов СОУТ и варьируется в пределах 0,2 — 8,5 % от фонда оплаты труда наемного персонала и приравненных к зарплате доходов по гражданско-правовым договорам.

При проведении мероприятий по охране труда, повышению уровня защищенности работников от воздействия вредных факторов на рабочем месте наниматель может полностью или частично компенсировать свои расходы, обратившись в ФСС.

Медицинское страхование

Взносы на обязательное медицинское страхование перечисляются в специализированный фонд — ФОМС. Они покрывают оплату необходимого минимума медицинских услуг:

  • обслуживание в поликлинике;
  • оказание экстренной помощи;
  • пребывание в стационарном медицинском учреждении;
  • базовый спектр профилактических мероприятий;
  • стоматологическое лечение.

Как правило, оказание медицинской помощи в рамках ОМС ограничено регионом, в котором оформлен полис и проживает работник, застрахованный по этой системе.

Наниматели оплачивают взносы в размере 5,1 % от зарплаты и приравненных к ней доходов своих сотрудников.

Работники самостоятельно или через нанимателя могут также заключать со страховыми компаниями договоры для получения дополнительного медицинского обслуживания.

Сумма взносов по этим страховым программам выше и зависит от полноты предоставляемых медицинских услуг.

В рамках ДМС застрахованные лица могут выбирать медучреждение, в том числе и негосударственное, получать консультации высококвалифицированных специалистов в узких областях медицины, рассчитывать на компенсацию всех понесенных на лечение расходов.

Пенсионное страхование

Средства по обязательному пенсионному страхованию перечисляются в ПФР, наниматель оплачивает взносы в размере 22 % от фонда оплаты труда. Эти деньги в дальнейшем расходуются на получение застрахованными лицами пенсионных пособий по старости, инвалидности или потере кормильца. Назначить некоторые виды пенсий могут и в случае смерти застрахованного лица, его близким родственникам и членам семьи, если они находились на содержании у такого лица.

Работники также могут самостоятельно обратиться в ПФР и вносить взносы на пенсионное обеспечение сверх установленного для нанимателя размера. Таким образом, они приобретут право на повышенные коэффициенты и количество пенсионных баллов при расчете пенсионного пособия.

Кроме обязательного пенсионного страхования, наниматель может предложить своим сотрудникам вносить часть средств для формирования накопительной части пенсии. При этом за работниками остается право выбора пенсионного фонда, где будет храниться эта часть будущей пенсии.

Коллективное страхование получило свое применение в различных сферах деятельности. Наниматели выступают страхователями по отношению к своим сотрудникам. Обязанность обеспечить различные виды социального страхования закреплена за ними в трудовом законодательстве.

Работодателю также дается возможность уменьшать налогооблагаемую базу, путем включения расходов на страхование сотрудников, в затраты на оплату труда. Для этого необходимо включить страхование работников в условия трудовых или коллективных договоров. (8 голос.

, 4,10 из 5)

Источник: https://delatdelo.com/organizaciya-biznesa/pravo/strahovanie/kollektivnoe-strahovanie.html

Коллективное страхование. Что это?

договор коллективного страхования

По мере развития кредитования физических лиц с начала 2000 годов банки пришли к необходимости минимизировать риски невозврата денежных средств. Для нерадивых заемщиков существует служба безопасности и взыскания долгов.

Но как поступать с теми, кто не в состоянии платить банку по объективным причинам, одной из которых является частичная или полная потеря трудоспособности? На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Коллективное страхование. Что это такое простыми словами?

На рынке страховых услуг существует множество компаний, где можно застраховать различные риски в связи с утратой трудоспособности, потерей источника дохода и т.д. Все они являются юридическими лицами, действующими в соответствии с законодательством РФ.

Когда вы приходите в одну из таких компаний и покупаете, например, страховку ОСАГО на свой автомобиль, то вы заключаете индивидуальный договор страхования, в котором прописаны права и обязанности каждой из сторон.

В этом случае компания является страховщиком, а вы застрахованным лицом и одновременно выгодоприобретателем (кому оплачивают страховку в случае, если произойдёт страховой случай).

Если же вы пришли оформить в банке кредит, и вам предлагают застраховать свою жизнь, то вы, как правило, присоединяетесь к коллективному договору страхования, который банк уже заключил со страховой компанией. В этом случае банк является страхователем, страх.компания – страховщиком, а заёмщик всё тем же застрахованным лицом. Для заёмщика особой разницы тут вроде как нет, но на самом деле отличие такого страхования от индивидуального весьма существенное.

Итак, коллективное страхование «закрепляется» договором между банком и страховой компанией, который предусматривает страховую защиту от определённых рисков для широкого круга лиц (клиентов банка) в случае присоединения этих лиц к нему. Сюда ещё можно добавить – в случае добровольного согласия клиента на присоединение к договору, который, собственно, и называется коллективным.

Банк платит страховой взносы (страховую премию), а последняя принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Важный нюанс – в такой форме страхования выгодоприобретателем является уже не заёмщик, а банк, т.е. в случае проблем с выплатами у заёмщика, страховая компания обязуется выплатить банку страховую премию в сумме остатка непогашенного кредита. Для банка это большой плюс, так как вопрос выплаты в случае страхового случая регулируется напрямую со страховщиком, а не с самим застрахованным лицом в случае индивидуального страхования.

Это в какой-то степени выгодно и для заёмщика по причине существенной экономии своего времени:

  • Страхование рисков при оформлении кредита происходит без обращения в страховую компанию;
  • Все остальные вопросы, в том числе по выплатам страховки при наступлении страх.случая решаются в банке, а не со страховщиком.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику.

Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страх. компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать.

Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Кроме того, на коллективные договоры не действует период охлаждения, введённый в 2016 году ЦБ РФ.

И заявитель на кредит становится перед выбором: переплачивать банку, как страхователю, или отказываться от навязываемого договора коллективного страхования, но при этом банк ухудшит условия кредитования, подняв процентную ставку.

Вокруг этого вопроса «ломаются копья» уже много лет, но всё равно каждая сторона (заёмщики, ФАС, и Роспотребнадзор с одной стороны, и банки с другой) остаётся при своём мнении. Об этом мы поговорим чуть ниже.

Банк, страховая компания и заемщик

Решив обезопасить себя и заемщиков от невозврата денег, банки стали заключать соглашения о коллективном страховании от несчастных случаев и болезней граждан, берущих заем на потребительские нужды, ипотечные и другие виды кредитов. Банку было важно, чтобы в соглашении присутствовали следующие условия:

  • выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного (заемщика) должен быть банк в части непогашенной задолженности;
  • срок действия договора страхования должен покрывать срок погашения кредита;
  • страховая сумма устанавливается в размере выдаваемого займа;
  • обязательные риски – смерть застрахованного вследствие несчастного случая или болезни и установление нерабочих групп инвалидности – 1-ой или 2-ой.

До 2010 года, пока такими соглашениями между банками и страховщиками не заинтересовался антимонопольный комитет, банки фактически принуждали своих клиентов присоединяться к договорам коллективного страхования под угрозой отказа в выдаче кредита. Это обстоятельство побудило заемщиков обращаться в антимонопольную службу и в организации по защите прав потребителей. Почему?

В главе “О страховании” Гражданского кодекса РФ говорится, что страхование жизни и здоровья в нашей стране может быть только добровольным. Второй аргумент против – это навязывание клиенту услуг страховой компании, говоря «антимонопольным» языком – ограничение конкуренции. И третье – это невозможность для заемщика влиять на существенные условия договора, например, на его стоимость (размер страховой премии).

К вопросу о добровольности – отказ от страховки отрицательно сказывался на принятии решения о выдаче кредита. Сердобольный сотрудник банка (или слишком рьяно исполняющий свои обязанности) обязательно пояснял несостоявшемуся заемщику причину отказа банка. А если тому очень нужны были деньги, он шел в другой банк и уже безропотно соглашался на все его условия.

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Современный договор коллективного страхования

Сегодня ситуация несколько изменилась в лучшую для заемщика сторону. Банкам запрещено ставить возможность получения кредита в зависимость от наличия страховки. То есть принцип добровольности теперь свято соблюдается. Клиенту выдают подробную информацию об условиях страхования и объясняют порядок присоединения к коллективному договору. Сегодня все чаще банки открывают дочерние страховые компании, например, ВТБ Страхование, АльфаСтрахование, «Сбербанк страхование жизни» и так далее.

Но при этом ФАС (федеральная антимонопольная служба России) не считает неправильным, что банки предлагают по коллективному страхованию только одного страховщика, так что клиенту придётся довольствоваться теми условиями, которые предлагает банк в рамках присоединения к договору коллективного страхования.

При отказе от присоединения у заемщика остается право самостоятельно купить полис страхования жизни и здоровья, в котором будут прописаны все необходимые банку условия. Ему могут предложить список страховых компаний, чьи полисы будут приняты банком (такие «шикарные» условия, правда, есть не везде). Клиент может совсем отказаться от страхования, пожалуйста, но банк в этом случае ему не гарантирует увеличение процентной ставки на 1-3 пункта.

Страховка оформляется по-разному. Условия страхования могут быть прописаны в специальном разделе кредитного договора, а клиенту в дополнение к этому выдается Сертификат о присоединении. Возможно оформление полиса, который хранится в банке. В любом случае заемщик должен письменно выразить свое согласие на присоединение к договору страхования.

Что дает договор коллективного страхования?

Страховой компании договор с банком дает стабильный поток клиентов и, соответственно, страховых взносов при невысокой степени риска.

Банк минимизирует потери от непогашенных кредитов, ведь он является выгодоприобретателем по договору коллективного страхования.

Заемщику такой договор не менее выгоден, чем банку, и дело тут не только в экономии времени. Многие расценивают требование страхования, как дополнительную нагрузку на кредит. Это не так. Кредит обычно растягивается на длительный срок, особенно ипотека.

Никто не знает, что может случиться в этот период. Возможен несчастный случай или тяжелая болезнь, которые так снизят доход, что платить взносы по кредиту станет невозможно. А в случае смерти заемщика, обязанность погашения кредита ляжет на наследников.

Во всех этих случаях при наличии страховки с банком будет рассчитываться страховая компания.

Поэтому вопрос о том, стоит или нет присоединяться к договору коллективного страхования – чисто риторический.

Что должен знать заемщик?

Оформляя кредит и присоединяясь к договору страхования, заемщик должен знать следующее:

  • это страхование – добровольное;
  • сотрудник банка не имеет права принуждать к страхованию, если уже получено положительное решение о выдаче кредита;
  • страховка не может включаться в кредитный пакет по умолчанию, клиент должен получить полную информацию об услуге;
  • страховка должна быть оформлена отдельным договором;
  • клиент может расторгнуть договор страхования, заключенный при выдаче кредита.

Возможность расторжения есть не во всех банках, его условия тоже могут быть разными. Сотрудник банка обязан довести эту информацию до заемщика.

И еще один важный момент – как производится выплата при наступлении страхового случая. В договоре прописана страховая сумма в размере выданного кредита. На момент страхового события часть его уже погашена. Так вот, банк имеет право на получение только части страхового обеспечения, равной оставшейся непогашенной сумме. Остальные деньги будут выплачены самому застрахованному или наследникам, если он уйдет из жизни.

Сегодня банку нет никакого смысла обманывать своего клиента, но тот в свою очередь должен внимательно изучить документы, чтобы знать условия страхования, требования к нему банка и свои права и обязанности в случае наступления страхового события.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/strahovanie/kollektivnoe-strahovanie-chto-eto.html

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

договор коллективного страхования

Коллективное страхование гражданской ответственности необходимо для всех СРО (саморегулируемых организаций). Договор заключается между строительной организацией – страхователем и компанией страховщиком.

Это позволяет застраховать одновременно застраховать всех членов саморегулируемой организации. Если возникает страховой случай, по условиям договора страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба.

Коллективный договор заключается на весь период строительства. Сроки действия устанавливают в соответствии с проектной документацией. Страховая сумма по нему превышает объем по индивидуальному страхованию. При этом требования к ней минимальны.

Преимущества и недостатки

Договор коллективного страхования предназначен для комплексной защиты всех членов при ущербе, не покрываемом индивидуальным страхованием. Достоинства такого вида страховки:

  • установление дифференцированного размера страховых взносов, а также премий для всех участников (позволяет учесть их индивидуальные потребности);
  • быстрота и большая организованность при заключении договора (по сравнению с индивидуальной формой);
  • возможность снижения стоимости для каждого из участников (за счёт большого количества участников);
  • возможность указать в договоре полный перечень компаний, входящих в саморегулируемую организацию;
  • гарантированная защита средств компенсационного фонда, независимо от масштабов причиненного ущерба;
  • создание эффективной защиты от минимального, а также максимального ущерба.

Многие компании-страховщики дополнительно предлагают возможность заключения договора комбинированного страхования. Он сразу включает в себя индивидуальную и коллективную страховку.

В зависимости от условий, размер страховой суммы может в 4 -5 раз превышать максимальный объем компенсационного фонда. Это позволит компании покрыть даже значительный ущерб в случае необходимости.

Возможные недостатки заключения коллективного договора:

  • единый договор создаёт ограничение при выборе страховщика для отдельных участников;
  • сумма коллективного страхования выше, чем при индивидуальном (это связано с большим количеством тарифов, репутацией страхователя и другими факторами);
  • риск проблем для всех участников при некорректно заключенном договоре либо неправильном выборе компании-страховщика.

К недостаткам также причисляют зависимость всех участников от убытков, причиненных одним из членов. Оптимальным выходом в этом случае станет комбинация из индивидуального и коллективного страхования. В первом случае договор может заключаться каждым из членов по отдельности. Страхователем по коллективному договору выступает непосредственно саморегулируемая организация.

Особенности оформления

Договор коллективной ответственности заключается от имени СРО, а не одной из строительных компаний. Перед этим определяется размер взносов, перечисляемых в компенсационный фонд каждым из участников. До заключения договора необходимо уточнить такие нюансы:

  • возможность страхования всех компаний входящих в объединение;
  • алгоритм расчета страховых премий по каждому из участников;
  • правильно ли составлено описание деятельности по каждому из членов.

На случай, когда действие договора будет прекращено досрочно, должны быть четко указаны условия для этого. Такими причинами становятся:

  • уничтожение застрахованного имущества по причинам, не входящим в перечень страховых случаев;
  • ликвидация компаний, входящих в объединение.

Все участники, входящие в саморегулируемую организацию перечисляются в приложении к договору.

Перед заключением договора необходимо детально изучить условия, предлагаемые компанией-страховщиком.

Для коллективной страховки применяют два базовых типа тарифов:

  • для поквартирного страхования;
  • при едином страховании многоквартирного дома.

При расчете тарифа учитываются такие основные факторы:

  • индивидуальные условия по страховке;
  • наличие исков за последнее время;
  • длительность проведения работ.

Имеет значение также наличие либо отсутствие франшизы.

Законодательство

Заключение коллективного договора для СРО регулируется такими законодательными актами:

  • федеральный закон «О саморегулируемых организациях»;
  • федеральный закон «О внесении изменений в Градостроительный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В соответствии с ними, под коллективным страхованием саморегулируемых организаций подразумевается именно заключение договора. Застрахованными являются все участники СРО, перечисленные в договоре.

Заключение такого договора не отменяет необходимость индивидуального страхования.

Когда актуально

Процедура страхования гражданской ответственности становится обязательной для всех членов СРО. Чтобы упростить процесс администрирования для крупных объединений, идеально подходит коллективная страховка. Наиболее часто это крупные корпорации, спецификой работы которых является капитальное строительство.

Сотрудники при этом получают на руки сертификаты страхования. Генеральный полис при этом остаётся в саморегулируемой организации.

Оптимальной является двухуровневая система страхования, включающая коллективное в сочетании с индивидуальным. Такой формат наиболее оптимален для небольших или средних компаний.

Договор

Договор ответственности наиболее часто заключается на год. В случае приёма в саморегулируемую организацию договор должен быть заключен в течение 3 дней. Во втором случае понадобится доверенность. При заключении договора важно учесть такие важные детали. К ним относится расшифровка таких формулировок:

  • недостатки работ (под ними подразумеваются недочеты во время проектировочных либо строительно-монтажных операций);
  • нанесение вреда окружающей среде (многие страховщики не включают это в перечень страховых случаев, чтобы сделать меньше сумму страховых выплат).

В договоре обязательно должна быть формулировка «покрытие вреда из-за строительной деятельности». С её помощью есть возможность получить максимальный размер компенсации.

Также читайте про страхование ответственности пассажиров в общественном транспорте.  

Полис по договору может быть получен непосредственно директором либо одним из сотрудников.

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы :

договор коллективного страхования

По сравнению со многими западными странами, страхование в России – не слишком популярное явление. Если процедура не является обязательной, как полис ДМС, граждане стараются от нее отказаться.

Сегодня речь пойдет о таком явлении, как договор коллективного страхования. Каким он бывает? Какие перспективы сулит и стоит ли от него отказываться? Попробуем разобраться.

Коллективное страхование – это что?

Пакетные полисы представляют собой особую форму страхования и применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не отдельные элементы. Подобным образом действуют и другие групповые договоры.

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Кстати, если страхователь предполагает, что в будущем к программе могут присоединиться и другие участники, коллективный договор страхования жизни (или чего-то еще) может быть заключен и с одним человеком.

Виды группового страхования

Наиболее распространенная банковская практика предполагает такие виды соглашений:

  • коллективный договор страхования заемщиков;
  • замедленная выплата капитала;
  • рента по вдовству, сиротству или при наступлении инвалидности;
  • колдоговор страхования от наступления временной нетрудоспособности;
  • страхование от происков мошенников;
  • защита от действий третьих лиц, способных нанести какой-либо вред;
  • другие договоры.

Кому выгодны корпоративные страховые программы?

Договор коллективного страхования сотрудников – довольно выгодное мероприятие для сотрудников любой фирмы. Он представляет собой финансовую гарантию на случай возникновения сложных житейских ситуаций.

Групповое страхование от болезней предусматривает выплаты сотрудникам в случае ухудшения самочувствия.

Корпоративное пенсионное страхование является довольно сильным стимулом для работников, рассчитывающих на существенную компенсацию при выходе на заслуженный отдых.

Накопительный договор коллективного страхования предполагает двоякую выгоду. По окончании срока действия страховки работник получает всю причитающуюся сумму в качестве бонуса. А если застрахованный человек не дожил до окончания действия полиса, деньги могут получить его родственники.

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. Причем гешефт проявляется не только в имиджевой сфере. Организации имеют вполне ощутимое социальное, а также финансовое преимущество:

  • Некоторые льготы по налогам.
  • Аккумулирование дополнительных средств в тех случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса.
  • Некоторые организации заключают коллективные договоры на паритетных началах. При этом взносы осуществляются за счет как работника, так и организации.
  • Дополнительная мотивация для мобилизации на предприятии высококвалифицированных кадров.

Участники корпоративного страхования

К лицам, задействованным в процедуре страхования, относятся:

  1. Страховщик – организация, имеющая лицензию на оказание подобных услуг.

Источник: https://BusinessMan.ru/dogovor-kollektivnogo-strahovaniya-vidyi-riski-plyusyi-i-minusyi.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: