Договор страхования жизни

Договор страхования жизни в 2019 году — что это такое, как расторгнуть, по кредиту, образец заявления

договор страхования жизни

Оформление договора страхования жизни в 2019 году несет под собой множество нюансов, о которых нужно знать для исключения вероятности возникновения различного недопонимания.

О них подробно указано в законодательстве РФ. Страхование жизни на территории РФ только начинает приобретать своих клиентов, поскольку ранее такие способы защиты здоровья не были популярны.

Обращаясь в страховую компанию крайне важно знать, каким должен быть договор страхования жизни, и какие особенности включает в себя.

Что это такое

Личное страхование оформляется часто не только для защиты собственного здоровья, но и с целью получения кредита в одном из банковских учреждений.

Именно по этой причине рекомендуется изначально ознакомиться с общими теоретическими сведениями и российским законодательством.

Первоначальные понятия

Рассматриваемый договор это документ, который отвечает за то, чтобы появилась возможность сформировать:

Нормативную базу На которой базируется механизм предоставления страховых услуг
Условия страховки Необходимые платежи и возможные штрафы

Указанные нюансы отображаются в тексте соглашения, который способен связать физическое лицо со страховым агентом.

Необходимо отметить, что страхование жизни различается от иных разновидностей страховок.

В этой сфере каждая компания выделяет определенный перечень заболеваний и ситуаций, при наступлении которых можно рассчитывать на получение страховой выплаты.

Многие граждане задаются вопросом относительно выкупной суммы. Выкупная сумма договора страхования жизни это сумма, которую организация готова заплатить непосредственному страхователю в случае отказа продолжать действие соглашения.

Дополнительно необходимо обращать внимание на возможность оформления возврата НДФЛ. Он составляет 13% от страховых взносов, но не больше 120 тысяч рублей.

Для получения нужно обратиться в налоговый орган по месту проживания.

Кто выступает субъектом

В механизме рассматриваемого типа страхования принимают участие такие субъекты:

Страховщик Предоставлять необходимые услуги в сфере страхования имеет права любая организация, имеющая все лицензии и разрешительные документы
Страхователь Его функции может взять на себя как физическое, так и юридическое лицо, которое приняло решение подписать соответствующее соглашение
Застрахованные граждане К ним можно отнести всех российских граждан, принявших решение о страховании
Выгодоприобретатель Лица, которым начисляется страховка в случае наступления страхового случая

Об этом нюансе подробно указанно в Гражданском Кодексе России.

Действующие нормативы

За предоставление всех необходимых сведений относительно договора страхования отвечает 48 глава ГК РФ.

В ст. 927 находятся все необходимые базовые сведения относительно добровольного си обязательного страхования. В статье 955 указывается на возможность замены застрахованного лица.

На территории РФ предусматривается обязательное государственное страхование, о котором отображается в ст. 969.

Страховые организации, которые ведут предпринимательскую деятельность в России, ссылаются на Федеральный закон № 4015-1 “Относительно организации страхового дела в России”.

В частности ст. 34 разъясняет сведения относительно того, на каких именно условиях осуществляется страхование иностранцев и лиц без гражданства.

Особенности заключения

Договор страхования жизни включает в себя множество особенностей, о которых крайне важно знать для минимизации рисков возникновения различного рода недопонимания. Рассмотрим их подробней. Бланк договора страхования здоровья и жизни человека можно скачать здесь.

Образец заявления на расторжение документа

Установленной формы заявления российским законодательством не предусматривается. Его стандартный шаблон включает в себя:

  • полное название страховой компании;
  • персональные сведения о заявителе;

К ним относят:

  • полные инициалы;
  • паспортные данные;
  • информацию о регистрации;
  • сведения о страховом полисе (его номер, дату заключения, дата завершения срока действия):
  1. Причины, по которым нужно расторгнуть соглашение.
  2. Прошение о возврате уплаченных взносов либо же их части – согласно ст. 958 ГК РФ.
  3. Метод начисления возвратной суммы.

В случае наличие документального подтверждения причин рекомендуется приложить их к заявлению.

Требования к соглашению

Каждому желающему важно знать, что страховое соглашение – ключевой документ.

Это связано с тем, что он обладает юридической значимостью и используется с целью получения страховой выплаты либо же защиты интересов в судебном органе (выступает в качестве доказательной базы).

Втб 24

В Втб 24 установлены конкретные требования, которые обязательно указываются в тексте соглашения.

В указанном требовании крайне важно ознакомиться с 4 пунктом “Минимальные требования к страхованию жизни и дееспособности”, в частности нужно обратить внимание на подпункт 4.3, в котором отображаются действия, исключающие страховую ответственность.

Сбербанк

В случае автокредита либо иной разновидности займовой операции Сбербанк требует заключить соглашение о страховании со своей СК.

Предусматривается несколько программ страхования:

“Глава семьи” По ключевым рискам размер варьируется от 300 тысяч рублей до 1,5 миллионов
“Защита близких” Размер варьируется от 100 до 500 тысяч рублей
“Защита семьи” Сумма страхового риска варьируется от 100 до 500 тысяч рублей

Для программ предусматриваются ежемесячные взносы, но благодаря использованию пакета “Эконом” отсутствует необходимость в помесячной оплате.

Требования к страховому договору аналогичны тем, которые предусмотрены ВТБ24. Полис можно купить для:

  • всей семьи;
  • супруга либо супруги;
  • несовершеннолетних детей;
  • внуков.

Застрахованными лицами будут как плательщики по полису, так и страхуемые граждане.

Классификация документа

Рассматриваемый тип договора может подразделяться на несколько разновидностей. В период оформления необходимо делать выбор в пользу того, который наиболее выгоден.

По причине того, что не все варианты уместны для заключения, выделяются несколько стандартных разновидностей, а именно:

  • жизнь и здоровье на конкретный период либо до вступления в определенный возраст, наступления обстоятельства;
  • пенсионное;
  • периодические страховые выплаты, которая подразумевает начисление рент, аннуитетов;
  • на несчастные случаи или определенный перечень заболевания, в том числе и ДТП;
  • медицинские полисы.

Допускается возможность оформления смешанного типа договора. Каждый из подвидов включает в себя персональные тарифы и условия.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Предусматривается несколько вариантов досрочного расторжения договора страхования:

Аннулирование страхового риска либо ликвидация застрахованного имущества согласно с не страховыми случаями В пределах долгосрочного полиса
Период охлаждения Предусмотрен для тех, кто оформил договор при получении займа либо оформления ОСАГО. В течении 5 дней после разрыва соглашения можно вернуть свои деньги

Нередко сами страховые агенты предусматривают возможность возврата часть денежных средств при расторжении договора. Об этом должно быть указано в тексте соглашения.

Расторжение договора страхования жизни по кредиту осуществляется на тех же основаниях.

Если с выплатой дополнительного инвестиционного дохода

Инвестиционное страхование подразумевает некоторые ситуации, при наступлении которых застрахованным гражданам начисляется денежная компенсация.

К ним относятся:

Смерть застрахованного из-за несчастного случая К выплате положено порядка 200% от страховой суммы, к которой суммируются проценты от инвестиций в фондовый рынок
Смерть клиента Выплачивается порядка 100% от страховой суммы, к которой суммируется инвестиционный доход
Утрата застрахованным лицом трудоспособности (наличие документального подтверждения присвоения группы инвалидности) Начисляется страховая выплата, указанная в тексте соглашения
Нанесения застрахованному вреда здоровью Начисляется определенная сумма денег, которая рассчитывается в процентном соотношении к страховому размеру

С целью получения страховой выплаты, необходимо обращаться в страховую компанию и представить:

  • медицинскую справку, которая подтверждает факт получения увечий;
  • при получении выплат выгодополучателем из-за смерти застрахованного, то нужно подготовить свидетельство о смерти;
  • заявление, составленное по общепринятым правилам;
  • полис о страховании;
  • подписанный договор между страховщиком и страхователем;
  • направление на освидетельствование травмы;
  • заявление о наступлении страхового случая.

В течении 14 дней уполномоченное лицо страховой компании, к примеру Росгосстраха произведет проверку подлинности предоставленной документации и после одобрения осуществит начислении компенсаций.

Судебная практика

В судебный орган клиенты страховых компаний часто обращаются из-за отказа в начислении им положенной выплаты при наступлении страховых случаев.

Как показывает судебная практика, суды охотно становятся на сторону истцов, если они смогут предоставить необходимую доказательную базу.

страхование жизни — что надо знать

В случае отсутствия доказательной базы либо признания умышленных действий с целью получения выгоды суд откажет в удовлетворении требований.

В завершении можно сказать — договор страхования жизни несет под собой множество подводных камней, которые могут стать основанием для отказа в начислении компенсационных выплат.

Именно по этой причине рекомендуется внимательно изучать текст соглашения перед его подписанием.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-strahovanija-zhizni/

Урок 14: Основные условия заключения договора накопительного страхования жизни — Школа Жизни

договор страхования жизни

Основаниями возникновения страховых обязательств страховщика (страховой компании) перед страхователем (застрахованным клиентом страховой компании) являются:

  • договор страхования и
  • положения Закона в части страхования.

Порядок заключения договора страхования жизни

Порядок заключения договора накопительного страхования жизни подчиняется общему для всех договоров страхования положению, закрепленному в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ:

  • договор страхования (в том числе договор накопительного страхования жизни) считается заключенным, если между сторонами (страховой компанией и страхователем) в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Существенные условиями заключения договора страхования жизни

Существенными условиями заключения договора накопительного страхования жизни являются (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ):

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая, то есть события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование жизни (причинение вреда жизни или здоровью застрахованного, смерть, дожитие застрахованного до определенного возраста);
  • размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховая компания (страховщик) обязуется выплатить страховое возмещение застрахованному при наступлении страхового случая;
  • срок действия договора страхования жизни.

Отсутствие какого-либо из этих условий (хотя бы одного) рассматривается как безусловное основание для признания договора страхования жизни незаключенным.

Правовые последствия признанием договора страхования незаключенным

Зная указанные основные условия договора страхования жизни, можно определить, какие правовые последствия могут возникнуть в связи с признанием такого договора страхования жизни незаключенным.

Основным негативным последствием признания договора страхования жизни незаключенным для страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является невозможность принудить страховую компанию (страховщика) к исполнению договора страхования жизни.

Например, если договор страхования жизни признан юридически незаключенным, значит, он не порождает для обеих сторон (страховщика и страхователя) никаких прав и обязанностей и исполнить данный договор страхования нельзя (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, у страховой компании (страховщика) нет законной обязанности отвечать перед страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), то есть выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая.

Такой способ защиты страховых компаний, как признание сделки по заключению договора страхования жизни незаключенной, довольно часто используется недобросовестными страховыми компаниями. Цель — избежать предусмотренной в договоре страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в виде уплаты договорных неустойки, штрафов, убытков, связанных с отказом от исполнения (ненадлежащим исполнением) другой стороной такого договора страхования.

Страховая компания зачастую ссылается на формальные основания, например отсутствие в тексте договора страхования существенных условий, позволяющие считать договор страхования незаключенным.

Что еще целесообразно включать в договор страхования жизни

Кроме вышеуказанных обязательных положений, также в договор страхования жизни целесообразно включать:

  • сведения о выгодоприобретателе при наступлении страхового случая.К примеру, это могут быть супруг, родители, дети и т.д. Может быть назначено несколько выгодоприобретателей.Выгодоприобретателем может быть застрахованное лицо, например, если в качестве страхового случая предусмотрено дожитие застрахованного лица до определенного возраста (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
  • случаи, не признаваемые страховыми.Например, самоубийство застрахованного лица, его смерть в результате народных волнений и т.д. (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ);
  • сведения о страховой премии (страховых взносах в страховую компанию), ее размерах, сроках и порядке внесения страхователем.К примеру, в рассрочку или разовым платежом, наличными деньгами или безналичным способом (ст. 954 Гражданского кодекса РФ);
  • сведения о сроках и порядке выплаты страховой компанией страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховой суммы при наступлении страхового случая;
  • перечень документов, представляемых страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой компании (страховщику) при наступлении страхового случая;
  • сведения об оформлении факта наступления страхового случая.Например, о составлении страхового акта страховой компанией (страховщиком), сроках его составления (ст. 961 Гражданского кодекса РФ);
  • условия об ответственности страховой компании (страховщика) и страхователя.В частности, за нарушение сроков внесения страховой премии страхователем, выплаты страхового возмещения страховой компанией (страховщиком) при наступлении страхового случая;
  • сведения о Правилах страхования у страховой компании (страховщика), приложенные к Договору страхования в качестве его неотъемлемой части (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Важно. Отсутствие согласования сторонами каких-либо иных (помимо существенных) условий договора страхования не рассматривается как основание для признания договора страхования незаключенным.

Страхование жизни в финансовом планировании

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/strakhovanie-zhizni-v-finansovom-planirovanii/850-osnovnye-usloviya-zaklyucheniya-dogovora-nakopitelnogo-strakhovaniya-zhizni

Договор страхования жизни

договор страхования жизни

Страхование жизни относится к личному страхованию, которым предусматривается защита длительных интересов застрахованного лица (страхователя). Основной целью страхования жизни служит накопление и сбережение денежного актива к таким важным событиям в жизни каждого человека, как свадьба, совершеннолетие, выход на пенсию и другие. Все виды страхования, в которых объектом страхования служит жизнь человека, относятся к страхованию жизни.

Предмет  страхования

Договор страхования жизни заключается для того, чтобы при наступлении страхового события (смерти застрахованного) выгодоприобретателю, определенного договором, выплатить компенсацию за потерю.

В классическом варианте договора страхования жизни страхование заключается на случай смерти застрахованного лица.

При заключении данного договора страхователем выбирается оптимальный конечный период времени, который смог бы покрыть важные жизненные периоды, например несовершеннолетний возраст детей (они не могут себя обеспечивать сами) или наступление срока погашения кредита.

Договор страхования жизни сочетает в себе рисковые и накопительные функции (смешанное страхование на случай смерти и дожитие). Заключается договор на срок не меньше одного года.

Договор страхования жизни может иметь различные формы, например:

  • смешанное страхование жизни: включает в себя страхование от несчастного случая;
  • Term Life Insurance (страхование жизни на определенный срок): экономичный способ защиты своей семьи;
  • накопительное страхование жизни: долгосрочное страхование  жизни, при котором страхователю выплачивается страховая сумма при дожитии им указанного в договоре периода; в случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам.

Заключение договора страхования жизни на определенный срок становится выгодным в том случае, когда страхователь, например, имеет опасную для своей жизни работу. Заключение данного договора рекомендуется на время трудового контракта, с возможной последующей его отменой в день увольнения. Немаловажным преимуществом данного вида страхования является его простота и понятность, а также доступность для каждого желающего страхователя.

Страховые риски

Риск смерти страхователя (застрахованного лица) – вот единственный и основной риск, который защищается договором страхования жизни. Вытекающим из основного риска (смерти застрахованного лица) является риск финансовых потерь наследников (выгодоприобретателей).

Как правило, договор страхования жизни покрывает страховые риски, происшедшие в жизни человека в результате непредвиденных и непреднамеренных событий: смерть (гибель) по причине болезни, несчастного случая, противоправных действий третьих лиц.

В исключительных случаях в договор страхования может быть включен риск самоубийства. Зачастую он учитывается при страховании кредита, поэтому данный риск сопровождается дополнительными специфичными оговорками.

Кроме того, в договор страхования жизни могут быть включены  риски дожития, нетрудоспособности и другие.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лицензирование страховой деятельности

Страховые случаи

К страховым случаям по системе накопительного страхования относится:

  • благополучное дожитие до окончания срока договора страхования жизни;
  • потеря здоровья и трудоспособности от несчастного случая (наступление инвалидности);
  • смерть (гибель) застрахованного лица;
  • смерть (гибель) застрахованного лица вследствие ДТП, несчастного случая (удвоение страховой суммы).

Страховой тариф

В договоре страхования жизни страховой тариф (страховая премия) напрямую будет зависеть от следующих факторов: здоровья застрахованного, пола и возраста. Для определения стоимости страхового тарифа страховщики используют таблицы смертности.

Расчет ожидаемой дисконтированной величины страховой выплаты производится на основании данных таких таблиц. После этого расчета дополнительно вносится информация о здоровье застрахованного лица. В расчетах обязательно учитываются расходы страховщика и его ожидаемая прибыль.

Размер страхового тарифа по накопительному страхованию жизни варьируется в пределах четырех – десяти процентов от общей страховой суммы. На сумму страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • возраст застрахованного лица (тариф повышается с возрастом страхователя);
  • пол страхователя (у мужчин тариф выше, чем у женщин);
  • страховые риски и программа страхования (риск смерти или инвалидность).

Важно знать!

Актуарий страховой компании производит расчет страхового платежа, указанного в варианте договора страхования жизни. После его уплаты страхователем, страховщик берет на себя обязательство по защите страхователя и создание инвестиционного дохода для страхователя на внесенную им страховую сумму. Как правило, накопительная программа страхования жизни аналогична банковским депозитным программам.

Дата формирования страницы: 01:41:32 11.03.2019

Источник: http://insgid.ru/dogovor-strakhovaniya-zhizni

Страхование жизни: условия, правила, тарифы, выплаты и виды

договор страхования жизни

Страхование жизни развито в нашем государстве меньше, чем в Европе. Но постепенно оно приобретает все большее распространение, потому что обеспечивает серьезные преимущества.

Во-первых, оно позволяет почувствовать себя уверенно, ведь в случае непредвиденных обстоятельств обеспечена серьезная материальная поддержка.

Во-вторых, это хороший способ хранения и накопления средств. У него есть серьезные преимущества перед обычными банковскими вкладами. О том, в чем заключается страхование жизни и каким оно бывает, читайте далее.

В чем суть такого заключения такого договора?

Страхование жизни состоит в том, что клиент выплачивает страховщику определенные суммы, а страховая компания обязуется вернуть эти деньги с процентами после наступления оговоренного случая.

Таким страховым случаем по условиям договора может быть смерть застрахованного или достижение им определенного возраста.

Понятно, что в случае смерти деньги получает не сам застрахованный, а указанные в договоре лица или наследники. Лицо, которому будет выплачена компенсация, называют выгодоприобретателем. Это может быть любой человек по желанию застрахованного.

В большинстве случаев взносы выплачиваются небольшими частями каждый месяц в течение длительного времени. Поэтому страховые компании, предлагающие эту услугу, должны быть очень надежными. Страховщик не просто накапливает деньги, но выгодно их вкладывает, обеспечивая рост процентов. После наступления страхового случая вся накопленная сумма может быть выплачена сразу или это будут небольшие регулярные платежи.

Перечислим несколько возможностей, которые предоставляет страхование жизни.

  1. Обеспечение семьи в случае смерти кормильца. Глава семьи может быть уверен, что его супруга с детьми не останется совсем без средств.
  2. Добавка к пенсии. Люди старшего возраста могут заключить договор до достижения пенсионного возраста и обеспечить себе достойную жизнь в старости.
  3. Средства на образование. Если застраховать ребенка до совершеннолетия, то полученную сумму можно использовать на оплату образования в университете.
  4. Накопление средств. Если вы мечтаете о загородном доме или, например, о кругосветном путешествии, то страхование жизни позволит накопить для этого деньги.

Как развивалось страхование жизни?

Данный вид страхования появился много столетий назад. С тех пор страхование жизни постоянно развивалось и усложнялось. Рассмотрим подробнее его историю во всем мире и, в частности, в нашей стране.

Хорошо развитое страхование было у древних римлян в период античности. Их общественное устройство включало военные, ремесленные и религиозные коллегии. И если с членом коллегии что-то происходило, он и его семья получали материальную помощь. Для этого существовали специально собранные кассы.

В древнем Китае также были знакомы с принципами страхования. Во времена Средневековья ремесленные гильдии также обеспечивали членам финансовую поддержку. Только постоянной кассы у них не было, деньги собирали по мере надобности.

Страхование жизни в современном понимании, основанное на научном и статистическом подходе, появилось в Англии. Раньше всего развилось страхование кораблей и грузов, но потом начали страховать и жизнь капитанов. А в 1663 предприниматель Дж. Додсон изучил несколько кладбищ в Лондоне. Он почитал количество умерших за год и их возраст.

Так впервые был применен статистический подход для подсчета страховых взносов и выплат. Затем и другие компании стали использовать сходные данные, а также теорию вероятности и другие научные достижения. К XIX веку страхование жизни стало распространяться по всей Европе, а также в США и России.

История развития в России

Первая русская страховая компания появилась еще в 1835, она называлась «Жизнь». Но дальнейшее развитие страхового дела шло медленно, поскольку «Жизнь» обладала 20-летним правом монополии на этот вид деятельности. Когда монополия закончилась, стали открываться и другие отечественные компании. К моменту первой революции их было одиннадцать. После 1885 иностранные компании также смогли проникнуть на российский страховой рынок. Их в начале XX века действовало три.

В царское время страхование жизни не было широко распространено среди населения. Оно стоило дорого, к тому же выплат приходилось ожидать зачастую не один год. Поэтому услугой пользовались только состоятельные члены общества. Процент застрахованного населения составлял всего 0,25%.

После революции все прежние страховые общества были закрыты, но им на смену в 1921 году было организовано управление Госстрах. Эта государственная организация полностью контролировала страхование в СССР. Страхование было добровольным, и постепенно накопительные договоры на большой срок становились все более распространенными. В 1990 году полис страхования был у 70% работающего населения. К сожалению, во время кризиса эти накопления пропали одновременно со счетами в Сбербанке.

В 1992 году, после принятия закона о страховании, эта отрасль перестала быть государственной монополией. Стали появляться частные страховые компании, но широкое распространение получило только обязательное страхование. Сейчас услугами добровольного страхования жизни пользуется всего 5% населения.

В Европе этот показатель выше в 10 раз. Но в последние годы рынок стремительно развивается и пользуется поддержкой государства. Так что перспективы у страхования жизни в России хорошие.

Разновидности

Полисы страхования жизни по времени действия делятся на три группы: срочное, пожизненное и смешанное.

  1. Срочное страхование называется еще страхованием на дожитие. Страховой случай наступает, когда заказчик услуги достигает определенного возраста. Если он умрет раньше указанного возраста, компания не выплачивает компенсацию вовсе или возвращает лишь часть внесенной ранее суммы в зависимости от условий договора. Срочное страхование удобно для накопления средств.
  2. Пожизненное страхование заключают на неопределенный срок, пока не наступит смерть застрахованного. Взносы при этом могут вноситься ограниченное число лет или всю жизнь. Во втором случае итоговая сумма выплаты будет значительно выше. После смерти выгодоприобретатель получает денежную компенсацию. Это один из самых распространенных за рубежом видов страхования.
  3. Смешанное страхование жизни заключают одновременно на случай смерти или дожития. Страховым случаем будет тот, который наступит раньше. По договору сумма бывает одинаковой или более высокой в случае смерти. Этот вид страхования пользуется особенным вниманием в нашей стране.

По объекту страхования договоры делятся на три группы:

  • Клиент страхует собственную жизнь. Он одновременно является и страхователем, и застрахованным.
  • Клиент страхует другое лицо, например, ребенка. Тогда он будет страхователем, а ребенок застрахованным.
  • Совместное страхование. Чаще всего такой договор заключается мужем и женой. Страховой случай наступает, когда наступит смерть одного из них (неважно кого). Второй супруг получает компенсацию.

Договор страхования жизни бывает накопительным или рисковым.

  • Накопительное страхование позволяет с помощью небольших взносов постепенно формировать значительный капитал. При этом оно гарантирует выплату денежных средств после дожития до оговоренного возраста или после смерти застрахованного. Подобные договоры заключаются обычно на длительный срок.
  • Рисковое страхование — это временное страхование на случай смерти. Оно заключается на тот случай, если смерть наступает в течение определенного времени. И если застрахованный благополучно пережил этот период, никаких выплат не производится. Капитал при этом не накапливается.

Также договоры могут быть индивидуальными и коллективными, когда в компанию обращаются физическое лицо или юридическое лицо соответственно. Многие организации страхуют своих работников на случай гибели или производственной травмы.

Различают добровольное и обязательное страхование жизни. В России в обязательном порядке страхуется жизнь государственных служащих и военных, деньги на это выделяются из бюджета. Также страхуются все пассажиры самолетов и поездов, стоимость этой страховки входит в билет. В некоторых случаях человек должен заключить договор добровольного страхования, например, для получения ипотеки.

Инвестиционное страхование

Программа инвестиционного страхования жизни представляет современную форму накопительного страхования.

Причем этот капитал, в отличие от обычного банковского счета, не может быть арестован или конфискован через суд, не затрагивается при разделе имущества. На Западе инвестиционное страхование появилось еще 40 лет назад, а у нас развивается сейчас.

Осталось добавить, что российское законодательство позволяет расторгнуть договор страхования жизни в любое время, если появится такое желание или необходимость.

Иногда такой долгосрочный договор предусматривает автоматическое расторжение при каких-то условиях. К примеру, если вы трижды пропустите уплату взносов. Но при этом страховая компания, в большинстве случаев, имеет право не возвращать уже выплаченные взносы или возвращает лишь часть суммы. При изучении договора уточните этот момент.

Источник: http://lifenofear.com/lichnoe-strahovanie/zhizni

Договор страхования: жизни, ответственности, кредитов, имущества и их расторжение

договор страхования жизни

Страхование рисков известно еще с древних времен. Принцип работы страховых компаний чем-то похож на игру в лотерею. Тысячи, десятки, а иногда и сотни тысяч клиентов исправно платят ежемесячные взносы и получают за это уверенность в завтрашнем дне. В ДТП и другие предусмотренные договором страховые случаи, попадает лишь небольшой процент клиентов, поэтому на фоне общего объема поступлений выплата компенсации практически не влияет на прибыль страховщика.

Договор страхования

Основа любых взаимоотношений на рынке страховых услуг – это договор, который подписывают между собой страховщик и страхователь. В обязанности страховщика входит компенсация ущерба в пользу выгодоприобретателя при наступлении определенного страхового случая, предусмотренного в подписанном договоре в предварительном порядке.

Договор добровольного страхования – это правовой документ. На его основании образуются страховые фонды соответствующих организаций, которые занимаются привлечением средств клиентов, выступающих в роли страхователей.

Договор страхования жизни

Популярный на западе и менее распространенный в России вид страхования, который предполагает выплату страховой компенсации в пользу третьих лиц в случае смерти застрахованного клиента компании. В отдельных случаях договором предусматривается выплата страховой суммы, если клиент доживает до определенного возраста.

После подписания договора клиенту выдают страховое свидетельство, оно же страховой полис – документ, основные правила оформления которого, регламентируются законом. Полис выдается застрахованному лицу в качестве удостоверения факта подписания договора на оказание определенных услуг от имени страховщика.

Расторжение договора страхования

Чтобы расторгнуть договор страхования, требуется подать заявление установленного содержания на имя администрации страховщика. Обязательные пункты, которые включаются в заявление:

  • наименование организации страховщика;
  • реквизиты договора и паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о возврате страховой премии (в полном объеме или частично) и расторжении договора.

Право на возврат страховой премии предусмотрено абзацем 2 в части 3 статьи 958 ГК РФ.

После принятия соответствующего заявления между заявителем и страховщиком заключается письменное соглашение, в котором фиксируется факт расторжения договора (статья 452 ГК РФ).

Договор обязательного страхования

Обязательное страхование на территории РФ применяется для владельцев транспортных средств через подписание договоров установленной формы. В таких документах перечисляются основные характеристики транспортного средства, и страхуется гражданская ответственность его владельца.

Помимо владельца транспортного средства в договоре страхования могут указываться другие лица, допущенные к управлению автомобилем, а также, в отдельных случаях, неограниченное число лиц, если такие условия предусмотрены договором. Главное условие при составлении договора – соответствие его положений нормам действующего законодательства.

Договор страхования ответственности

Страхование ответственности – отдельный сегмент рынка страховых услуг, где в качестве объекта выступает ответственность страхователя перед юридическими или физическими лицами, в роли которых выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Примечательно, что ответственность может наступать в результате бездействия или совершения страхователем определенных действий.

Основная задача страхования ответственности – защита интересов лиц, которые причинили третьей стороне тот или иной вред. В зависимости от индивидуальных особенностей конкретного случая, предоставление услуги измеряется в определенном денежном эквиваленте.

Страхование кредитов – отдельный вид страхования, при котором страховая компания получает компенсацию при условии невыполнения должником обязательств по возврату задолженности в виде тела кредита или процентной части на основании условий, сформулированных в договоре.

Страхование кредитов используется для минимизации кредитных рисков или полного их устранения в рамках защиты интересов компаний, которые предоставляют кредитные продукты. Страхование выступает в качестве формы обеспечения займа на случай неплатежеспособности должника или невозврата средств по другим причинам.

Страхование имущества – отдельное направление сотрудничества страховщика и страхователя, с оказанием страховой услуги на предмет защиты имущественных интересов, связанных в первую очередь с распоряжением, использованием и владением определенным движимым или недвижимым имуществом. Экономический смысл имущественного страхования заключается в компенсации ущерба, который нанесен имуществу в результате наступления страхового случая. Как правило, страховое возмещение выплачивается в виде частичной компенсации, если иные условия не зафиксированы в договоре.

Совет от Сравни.ру: Граждане и предприниматели каждого экономически развитого государства активно пользуются услугами страховых компаний. В РФ пока более-менее активно развивается только автомобильное страхование. По этой причине мы не знаем где брать деньги на дорогостоящее лечение в результате получения травмы или болезни и понятия не имеем где изыскать средства на восстановление дома, разрушенного стихией. Большинство жителей ЕС, США, Японии и некоторых других стран не знакомы с такими проблемами.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/dogovor-strakhovanija/

Договор страхования жизни. Основные аспекты, тонкости, варианты

договор страхования жизни

Страхование жизни в нашей стране не так распространено, как за рубежом. Это объясняется достаточно маленьким сроком существования этой разновидности договорных отношений. Явление страховки появилось только после реформ 90-х годов и сначала отталкивало и настораживало население.

Слишком велики были риски попасться на «черных» риелторов и страховщиков. Со временем правовая база данного направления практически уничтожила даже самые маленькие шансы на обман. На данный момент договора страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности и т.д.

являются одним из самых популярных и удачных способов финансово оградить себя от финансовых потерь.

Существенные условия договора

Договора страхования жизни могут быть нескольких типов. По условиям одних, вся накопленная сумма за период оплаты взносов выдается в конце срока (в некоторых организациях – с процентами за использование привлеченных средств) или же договор просто прекращает срок действия, а сумма остается у страховщика.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Права и обязанности страховщика

Внимание! Любой договор страхования жизни основывается на периодических регулярных взносах.

Чаще всего обязательную страховку включают кредиторы для обеспечения надежности отношений с заемщиком. В условия договора при этом входят обязательные пункты в защиту заемщика перед банком при потере работы, получению инвалидности, долговременной болезни и т.д.

В этом случае страховая компания оплачивает определенное время ссуду или кредит, взятый в банке. Такие компании редко возмещают страховку обратно заемщику. Сделать это можно по специальному заявлению, после закрытия кредитного договора. Важным моментом является, что такой документ должен датироваться числом, позже 2012 года.

Все заключенные до этого договора не подлежат возврату заемщику без специального пункта в документе.

В договоре существует 2 стороны:

  • субъект страхования – сама страховая организация или компания работодатель при корпоративном страховании
  • объект – физическое лицо, которое стремиться защитить жизнь и имущество от несчастных случаев и непредвиденных ситуаций

При страховании жизни назначается наследник, который и получит указанную сумму по факту предоставления свидетельства о смерти. Важным аспектом будет и причина смерти.

екоторые страховые компании определяют различные суммы в зависимости от вида несчастного случая. К примеру, если это кончина по причине длительной болезни, сумма будет одна. А если это несчастный случай вследствие авто или авиакатастрофы – другая.

Возраст застрахованного лица может варьироваться на усмотрение компании. Некоторые фирмы не берутся заключать договор с гражданами, достигшими пенсионного возраста – велик риск оплаты полной стоимости страховки до получения всех платежей. В других компаниях такой договор заключат, но размер взносов может оказаться повышенным.

Срок договора обговаривается индивидуально или составляет положенное организацией время, согласно ее типовым условиям. Согласно условиям страхового договора, выплаты могут быть назначены единоразово по окончанию срока, частями (проценты) или при наступлении пенсионного возраста в качестве пенсии. Существует всего 3 вида договора страхования жизни:

  • срочный – на определенный срок, выплаты фиксированы или постепенно уменьшаются
  • пожизненный – вся сумма выплачивается наследнику по факту кончины застрахованного лица
  • смешанный – если во время срока заключенного договора страховой случай не наступает, ему выплачиваются все взносы, независимо от его возраста

Прервать договор можно в одностороннем или двустороннем формате, в зависимости от причин. Если это делает заемщик, ему не возвращается сумма взносов, может быть наложен штраф за несоблюдение условий. Компания идет на прерывание отношений только в случае грубого нарушения договора, обычно очень редко и через суд. Привлечь к ответственности недобросовестную организацию, нежелающую оплачивать страховой случай также можно в судебном порядке.

Документ обязательно должен иметь свой номер, информацию о страхуемом и страховой компании, предусмотренные и дополнительные условия соглашения, подписи и печать в конце или на каждой странице полиса.

Законодательная база

Все условия обязательного страхования от государства прописаны в статье 969 Гражданского Кодекса РФ. Подробнее о коммерческом страховании можно узнать из статьи 49, 927 и 955.

В последнем приведена информация о возможности замены застрахованного лица. Действия любой коммерческой организации, оказывающей населению услуги страхования, обусловлены ФЗ №4015-1.

Статья №34 в данном законе описывает случаи оформления полиса иностранцам и другим лицам, не имеющим прописки на территории страны.

Налоговые вычеты

С той суммы, которую застрахованное лицо добровольно вносит по договору страхования, разрешено возмещать налоговый вычет в размере 13%, согласно закону РФ. Эта сумма не может превышать в год больше суммы взносов обязательного отчисления в бюджет от официальной заработной платы. Если она больше, возврат налога предусмотрен в течение 3-х лет.

Для возмещения такого вида налога, необходимо предоставить в налоговый орган справку по форме 2-НДФЛ с места трудоустройства и заявление установленного образца.

Внимание! Если совместно с возвратом налога со страховых взносов планируется подача заявления на возврат по другому направлению (учеба, лечение, покупка недвижимости), общая сумма не должна превышать отчисляемую в бюджет ежегодную сумму.

Разновидности договоров

Кроме непосредственного договора страхования жизни, этот пункт может быть включен в обычные договорные пункты страхования ипотечных или других видов документов. Для заключения ипотечного договора, банку потребуется наличие данных пунктов:

  • страховка оплачивается в полном объеме согласно сумме кредита (в наступлении наступления страхового случая, банк получает оплату всего займа в полном объеме)
  • кроме смерти, договор должен защищать заемщика от потери квартиры из-за наступления нетрудоспособности или получения инвалидности
  • документ оформляется на срок ипотеки, не должен продолжаться после вноса последнего платежа
  • выготоприобретатель – банк

Часто организации идут на кредитование заемщиков только при условии заключения полиса, страхующего жизнь. Это, к примеру, обязательно при автокредитовании.

Обязательным является страхование работников на опасном производстве. В случае отсутствия у работников подобным полюсов, работодателю грозят штрафные санкции.

Полис необходим для путешествий за границу. Это является обязательным условием получения Шенгена, Визы. Такой документ зачастую оформляют туристические агентства со стандартными минимальными размерами выплат по страховым случаям, но его можно приобрести и самостоятельно. Во втором случае можно самому выбрать подходящие условия.

Кого можно застраховать

Приобрести полис можно как для себя, так и для членов семьи. В случае ипотечного кредитования, застрахованными лицами окажутся только участники договора, но при отдельном заключении по специальной программе, предусмотренной в какой-либо организации, можно включить в договор целый перечень лиц. Минимальный возраст застрахованных не ограничен, распространенным видом полюсов стали документы на маленьких детей, родившихся несколько дней назад.

В случае страхования детей, гражданами, обязанными вносить оплату назначаются законные представители ребенка. Они же получают выплаты, если наступает страховой случай.

Дополнительные условия договора

К ним могут отнести порядок закрытия или расторжения договора, форс-мажоры, примечания для изменения наследника или застрахованного лица и прочую информацию, которую компания посчитает необходимой.

Договора имеют возможность пролонгации, если таковое входит в политику компании. Для этого заключается дополнительное соглашение с указанием продления срока. Если такая практика в компании отсутствует или необходимо выплатить застрахованному лицу проценты (по приносящим доход договорам), заключается новый договор. Все манипуляции с договором может производить только указанный в нем гражданин. Другие лица имеют на это право только при наличие доверенности, оформленной у нотариуса.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/dogovor-strahovaniya-zhizni-osnovnye-aspekty-tonkosti/

Договор добровольного страхования жизни (на дожитие)

договор страхования жизни

Г. [место заключения договора] [число, месяц, год]

[Наименование страховой организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны и

[Ф. И. О. полностью], [число, месяц, год] года рождения, именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», на основании заявления Страхователя от [число, месяц, год] N [значение] в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни от [число, месяц, год] N [значение], заключили настоящий договор на следующих условиях:

1. Предмет договора

1.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить Страхователю обусловленную договором страховую сумму.

1.2. Объектом страхования является жизнь Страхователя.

1.3. На осуществление страхования Страховщик имеет лицензию от [число, месяц, год] N [значение], сроком действия до [число, месяц, год].

2. Страховой риск и страховой случай

2.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается настоящий договор.

2.2. Страховщик обеспечивает страховую выплату по настоящему договору на случай наступления следующих рисков:

2.2.1. Дожитие Страхователя до [указать определенное событие или возраст] (далее по тексту — Дожитие).

2.3. Страховым случаем является наступление события, указанного в п. 2.2. настоящего договора, повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

3. Страховая сумма

3.1. По настоящему договору страховой суммой является определенная настоящим договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату Страхователю при наступлении страхового случая.

3.2. В рамках настоящего договора страховая сумма составляет [цифрами и прописью] рублей.

4. Страховой тариф и страховая премия

4.1. По настоящему договору страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с условиями настоящего договора. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.

4.2. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

4.3. В рамках настоящего договора размер страховой премии составляет [цифрами и прописью] рублей.

4.4. Страхователь уплачивает страховую премию [единовременным платежом при заключении договора/в рассрочку (значение) равными платежами] в следующем порядке: [указать порядок и срок(и) уплаты, а также размер страховых взносов при уплате в рассрочку].

4.5. Страхователь производит уплату страховой премии путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

4.6. Обязанность Страхователя по уплате [страховой премии/очередного страхового взноса] считается исполненной с даты [списания денежных средств с банковского счета Страхователя/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

5. Права и обязанности сторон

5.1. Страхователь обязан:

5.1.1. При заключении настоящего договора предоставить Страховщику заявление о страховании с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения.

5.1.2. Уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, установленных настоящим договором.

5.1.3. Уведомить Страховщика о своих болезнях, смене места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления смерти Страхователя, в течение [значение] часов с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данных обстоятельств, путем [указать способ уведомления].

5.2. Страхователь вправе:

5.2.1. Требовать от Страховщика разъяснения условий страхования, консультаций по заключению договора страхования.

5.2.2. Знакомиться с документами Страховщика, связанными с исполнением им настоящего договора.

5.2.3. Отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

5.3. Страховщик обязан:

5.3.1. При заключении настоящего договора выдать Страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия настоящего договора по требованию Страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

5.3.2. Обеспечить неразглашение информации о Страхователе, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

5.3.3. Разъяснить Страхователю условия страхования, проводить консультации по вопросам осуществления страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

5.3.4. В течение [значение] рабочих дней после получения документов от Страхователя составить страховой акт.

5.3.5. По требованию Страхователя бесплатно выдать копию страхового акта.

5.3.6. Разъяснить Страхователю последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

5.3.7. Осуществить при наступлении страхового случая страховую выплату в порядке, сроки и размерах, установленных настоящим договором.

5.4. Страховщик вправе:

5.4.1. Проверять предоставляемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем условий настоящего договора.

5.4.2. При заключении настоящего договора произвести медицинский осмотр Страхователя в целях составления объективной картины его здоровья.

5.4.3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

6. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

6.1. Выплата страховой суммы Страхователю производится при его дожитии до установленной в п. 2.2.1. настоящего договора даты.

6.2. В течение [значение] дней с момента наступления страхового случая Страхователь представляет Страховщику письменное заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

6.3. Страховая выплата производится Страховщиком на основании следующих документов, необходимых для осуществления страховой выплаты:

— страховой полис;

— заявление о выплате страхового возмещения;

— документ, удостоверяющий личность.

6.4. Страхователь представляет Страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены Страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.

6.5. Выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от Страхователя всех необходимых документов в течение [значение] календарных дней.

6.6. Днем выплаты страхового возмещения считается дата [списания денежных средств с расчетного счета Страховщика/выплаты денежных средств из кассы Страховщика/поступления денежных средств на банковский счет Страхователя].

6.7. В случае смерти Страхователя в течение действия настоящего договора, не [достигнув возраста/дожив до события], указанного в п. 2.2.1. настоящего договора, выплата страховой суммы не производится, наследникам может быть выплачена только сумма страховых премий, уплаченных за истекший период.

7. Ответственность сторон

7.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых Страховщику.

7.3. Страховщик несет ответственность за нарушение тайны страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

8. Срок действия, порядок прекращение договора

8.1. Настоящий договор заключается сроком на [значение] лет.

8.2. Настоящий договор прекращает свое действие с даты окончания срока его действия.

8.3. Страхователь вправе отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

8.4. При досрочном отказе Страхователя от настоящего договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

8.5. Страховщик вправе досрочно расторгнуть настоящий договор в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных Страхователем при заключении настоящего договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

8.6. Расторжение настоящего договора по соглашению Сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного Сторонами.

8.7. Страхователь не освобождается от обязанности уплатить страховую премию, если исполнение такой обязанности к моменту прекращения настоящего договора просрочено.

9. Порядок рассмотрения споров

9.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

9.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

10. Заключительные положения

10.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

10.2. Договор вступает в силу со дня исполнения Страхователем обязанности по уплате [страховой премии/первого страхового взноса] и действует до [число, месяц, год].

10.3. Настоящий договор заключается путем предоставления Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса добровольного страхования.

10.4. Изменения в настоящий договор вносятся путем внесения соответствующей записи в страховой полис добровольного страхования с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя Страховщика, печатью Страховщика и выдачи переоформленного страхового полиса добровольного страхования в течение [значение] рабочих дней со дня возвращения Страхователем ранее выданного страхового полиса добровольного страхования.

10.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Российской Федерации.

11. Реквизиты и подписи сторон

Страховщик[вписать нужное][должность, подпись, инициалы, фамилия]М. П. Страхователь[вписать нужное][подпись, инициалы, фамилия]

Источник: http://love-credit.ru/content/dogovor-dobrovolnogo-strahovaniya-zhizni-na-dozhitie

Виды страховых премий и способы их расчета

договор страхования жизни

Сложно понять условия, предлагаемые страховой компанией, если не известны определения терминов «сумма страховки», «страховая премия (выплата)», «тарифная ставка». На первый взгляд они кажутся почти синонимами, но отличий очень много.

Что такое «страховая сумма» и «страховая премия»

Страховой суммой называют максимальный размер денежных средств, который будет выплачен при наступлении страхового случая. Это параметр определяется законодательством или договором. На его основе рассчитывается платежи (премии).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование беременности и родов

Существуют 2 вида страховых сумм:

  • восстанавливаемые (агрегированные);
  • невосстанавливаемые (агрегатные).

При использовании первого варианта устанавливается лимит выплат по каждому риску. Для страховых компаний более выгоден второй вариант, ограничивающий объем расходов на период действия договора. После выплате каждой компенсации страховая сумма уменьшается. После полного израсходования клиент не получает выплаты даже в ситуации, когда договор еще действует.

Важно! Чаще всего оба варианта применяются одновременно – определяется лимит на каждый риск и на весь период.

В ст. 954 ГК (Гражданского кодекса) страховой премией названа сумма, которую выплачивает клиент (приобретатель выгоды) за предоставленную услугу (возможность получить компенсацию, если страховой случай наступит). Платежи осуществляются в рублях, размеры определяет страховщик, исходя из тарифных ставок.

Расчет страховой премии и платежа, формула начисления суммы страхования

Объем страховой суммы полностью зависит от объекта, который клиент страхует. Если это имущество, то итог равен цене на дату подписания договора.

Внимание! Если размер выплаты установлен больше, договор признается недействительным.

В медицинском страховании и страховании жизни страховщик определяет сумму по договоренности с клиентом. Иногда используется ССЖ (показатель стоимости жизни). Если страхуется ответственность, выплаты зависят от обязательств, выполняемых страхователем при страховом случае.

Как определяется и рассчитывается брутто-премия  и нетто-премия

Страховая премия делится на 2 части: нетто и брутто.

Нетто-премией называет составляющая брутто-премии, обеспечивающая выплату возмещений и полностью зависящая от рисковой премии (если риск развивается планомерно). За счет нетто-премии страховщик выполняет обязательства по возмещению убытков.

В нетто-премию включается:

  • рисковая часть, покрывающая ущербы;
  • рисковая надбавка (для возмещения дополнительных выплат при непланомерном развитии риска);
  • сберегательная часть для накопления (применяется только при страховании жизни).

Важно! Рисковая премия есть всегда, надбавку по собственному усмотрению начисляет страховая компания.

Брутто премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

В нагрузку включаются:

  • расходы на предпринимательскую деятельность (арендные и коммунальные платежи, выплата зарплат и командировочных сотрудникам, возмещение брокерских и агентских выплат, затраты на рекламу и проведение экспертиз);
  • прибыль;
  • издержки на убыточные типы страхования.

Важно знать! В брутто-премии 70-80% нетто-премии, остальная часть – нагрузка.

Брутто-премию страхователь выплачивает:

  • единовременно (за весь период);
  • взносами.

Текущий взнос – часть единовременной выплаты. Суммарный итог текущих взносов больше единовременной выплаты (страховая компанию теряет часть прибыли при рассрочке).

Определение суммы страховки путем умножения на размер тарифной ставки

Тарифной ставкой называется выплачиваемая страховщиком сумма на единицу страховой суммы, выраженная в рублях со 100 рублей или процентах. Размер зависит от вида страховки.

При страховании рисков тариф зависит от:

  • статистической информации;
  • частоты выплат по аналогичным страховкам в прошлом;
  • прогнозов по выплатам на будущее.

Пример! Если в регионе участились угоны, страховщики повысят тарифы.

При накопительном страховании на размер тарифа влияет:

  • средняя продолжительность жизни в регионе;
  • уровень смертности;
  • возраст, пол, состояние здоровья клиента.

Внимание! Тарифы по страхованию ответственности определены государством.

При самостоятельном определении тарифов страховая компания обязана учитывать некоторые важные моменты:

  • ставка должна обеспечивать рентабельность деятельности (поступления премий должны обеспечивать расходы в настоящем и будущем);
  • тарифы необходимо рассчитать так, чтобы они максимально соответствовали вероятности возникновения ущерба;
  • чрезмерные размеры не должны препятствовать развитию страхования (в компаниях с большим количеством клиентов тарифы ниже);
  • в идеале ставки не должны меняться несколько лет (на практике это невыполнимо).

Важно! Страховая компания может нормально функционировать только в том случае, если длительное время страхуется большое количество рисков при неизменных тарифах.

У тарифа такая же структура, как у премии. Брутто-тариф состоит из нетто-тарифа и надбавки. Надбавку в тарифе создают те же факторы, что надбавку в премии. Тарифная ставка связывает страховую сумму с премией. Чтобы рассчитать брутто-премию, необходимо страховую сумму умножить на брутто-ставку.

Определение страховой премии как денежной суммы, уплачиваемой по договору ОСАГО, КАСКО и другого страхования

Для страховой компании важно верно рассчитать нетто-премию — выплаты клиента должны быть равны сумме возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая.

Страхование имущества

Если страхуется имущество, используется показатель, определяющий убыточность страховок. Она рассчитывается по формуле:

Убыточность=сумма возмещений/сумма всех страховок *100%.

Сумма страховок не меняется в течение года, сумма возмещений зависит от:

  • частоты возникновения страховых случаев;
  • интенсивности повреждений/степени уничтожения;
  • соотношения среднего значения уничтоженных/поврежденных объектов к среднему значению страховой суммы.

При расчете нетто-ставки для каждого вида страхования определяется средняя убыточность за 5 или 10 лет. Если убытки по годам равномерные, рисковая премия определяется как средняя величина убыточности. При росте убытков показатель увеличивается. Размер надбавки к нетто-премии на ведение предпринимательской деятельности зависит от данных бухгалтерии страховщика по затратам за 1-2 года. Далее приплюсовывается надбавка на прибыль, полученный результат умножается на тариф.

При страховании жизни размер премии зависит от:

  • пола и возраста лица, которое страхуется;
  • периодов и сроков выплат;
  • срока действия договора;
  • данных таблиц смертности и продолжительности жизни по отдельным профессиям.

Рассчитывается вероятность смерти для конкретного клиента.

При страховании от болезней и несчастных случаев страхователь сам определяет страховую сумму, а значит и размер премии, если он не является инвалидом первой или второй группы и не страдает тяжелыми хроническими заболеваниями.

Окончательный размер премии зависит от:

  • пола и возраста (мужчины после сорока лет платят больше);
  • профессии;
  • состояния здоровья и образа жизни;
  • страховой истории (каждая последующая страховка дешевле);
  • срока договора (чем длительнее срок, тем дешевле);
  • количества рисков (чем больше, тем дороже).

Важно! Размер премии во многом зависит от политики конкретной компании, поэтому перед выбором нужно изучить все доступные предложения.

Осаго и каско

При обязательном страховании тарифные ставки рассчитываются по-другому. Кроме базовой существует целый ряд дополнительных, от которых зависит страховая сумма и размер выплачиваемой клиентом премии:

  • КТ – зависит от региона;
  • КБМ – зависит от того, получал ли владелец авто страховые выплаты;
  • КО – зависит от того, сколько лиц управляют автомобилем;
  • КВС – зависит от возраста и стажа вождения водителя;
  • КМ – используется только для легковых авто. Размер зависит от мощности транспортного средства;
  • КС – зависит от сезонности использования авто;
  • КН – коэффициент тарифа, зависит от того, заключается новый договор или продлевается старый, авто страхуется впервые или повторно, допускал ли водитель нарушения в прошлом;
  • КП – для транспортных средств, зарегистрированных за пределами РФ.

Формулы расчета определены для каждой категории транспортных средств отдельно для юридических и частных лиц.

При заключении договора КАСКО важен год, в который выпущено транспортное средство, марка и модель. Дополнительно необходимо сообщить страховщику пробег, комплектацию и стаж вождения. Учитывается так же стоимость авто и количество лиц, которые допускаются к управлению.

Важно! Чем длительнее стаж вождения, тем ниже будет тариф.

Сумма и премия понижается, если:

  • страхуется несколько транспортных средств;
  • авто оснащен противоугонным средством;
  • премия выплачивается единовременно;
  • авто хранится на оплачиваемой стоянке;
  • срок страхования длительный;
  • у клиента хорошая кредитная история (снижает вероятность убытков по полису).

Внимание! В некоторых страховых компаниях предоставляется скидка при переходе от другого страховщика.

Зная терминологию, которая используется в сфере страхования, проще оценить условия, предлагаемые несколькими страховыми компаниями. Наличие знаний в этой сфере помогает выбрать самое выгодное предложение и при необходимости защитить свои права. Рисков в жизни любого человека много, важно своевременно защититься от отрицательных последствий. Хотя застраховать можно не все риски, при правильном выборе услуги можно обезопасить себя и членов семьи.

Источник: http://ru-act.com/straxovanie/vidy-straxovyx-premij-i-sposoby-ix-rascheta.html

Расторжение договора страхования жизни

договор страхования жизни

Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма.

Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы.

Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.

Сроки

Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:

  • исчезла вероятность наступления страхового случая;
  • наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.

Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.

Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.

Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.

Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.

Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий. 

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:

  • сбор и подготовка необходимой документации;
  • обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
  • рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
  • окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.

Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:

  • документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
  • дубликат и оригинал договора страхования жизни;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.

Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.

По кредиту

При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию.

Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:

  • оформление индивидуального страхового полиса;
  • присоединение к коллективной программе страхования.

В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным.

Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.

При добровольном оформлении страховки

Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.

Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.

Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.

Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.

Заявление

Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.

Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:

  • фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
  • сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
  • указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
  • описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
  • выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
  • фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
  • дата и подпись.

Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке.

Возврат денег

Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.

Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.

Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере.Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.

По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:

Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.

Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:

  • заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
  • в документе не зафиксировано соответствующее условие;
  • наступил страховой случай.

В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.

Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.

Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно здесь.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://www.samso.ru/grazhdanskoe-pravo/rastorzhenie-dogovora-straxovaniya-zhizni-po-kreditu.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: