Долгосрочное страхование жизни

Долгосрочное страхование жизни в России

долгосрочное страхование жизни

Элина Андреева

В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединенной финансовой группы», достигает $115 млн. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ).

При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования).

Но в таком полисе не может быть учтен риск «дожитие до срока, указанного в договоре страхования». Этот риск имеет иную природу: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента.

Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, за небольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима.

Поэтому включаются накопительные механизмы страхования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая регулярные страховые взносы.

Виды добровольного страхования жизни

Виды ДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке — смешанное страхование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несчастного случая и потери трудоспособности сочетаются с накоплением определенных договором денежных сумм, то есть с риском «дожитие».

Страховая компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в полисе сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным лицом случилось несчастье, страховое обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных страховых взносов (в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению.

В основном наше население копит либо абстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьба или рождение детей). Особое место в ассортименте ДСЖ занимает дополнительное пенсионное обеспечение, гарантирующее достойный уровень жизни в старости.

Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали 10-20-летние полисы.

Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5 тыс. и более. Три основных параметра — срок, размер, периодичность — подставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишь страховщикам.

На выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом.

Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Так как накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковыми факторами (смерть, несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности застрахованного лица. Ясно, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой шофер.

Состоянием здоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако тщательность проверки зависит от размера страховой суммы, указанной в договоре. Если она не превышает $20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, например, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер.

Анкета принимается «под честное слово», но если впоследствии обнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора и отказа в страховых выплатах. Предоставляя защиту на более крупную сумму, компания имеет право запрашивать документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о предварительном медицинском обследовании.

Все это должно быть указано в правилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ.

Страхование жизни — выгодное вложение

Копить с помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе на квартиру или на пенсию. Чтобы такой страховой продукт был конкурентоспособный, компании должны быть готовы продавать массу продуктов, па своему качеству не уступающих предложениям негосударственных пенсионных фондов. Дело в том, что выплаты по договору ДСЖ бывают не только единовременными, но и периодическими, в течение определенного времени или даже пожизненными.

Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которую желает получать, свои личные данные, в том числе о состоянии здоровья, желаемую периодичность и продолжительность выплат. Страховщик же должен оценить, сколько может прожить данный клиент после выхода на пенсию. Этот оценочный показатель необходим для расчета суммы, которую должен накопить работник перед тем, как уйти на заслуженный отдых.

Статистика показывает, что средняя продолжительность жизни мужчин значительно (примерно на 10 лет) меньше, чем у женщин. Таким образом, продукт, предусматривающий пожизненные выплаты, для женщин обойдется несколько дороже.

Необходимо отметить, что негосударственная пенсия — удовольствие дорогое, и, чтобы взносы не казались слишком обременительными, а ожидаемые выплаты мизерными, приступать к накоплению приходится рано — за 15-20 лет до выхода на пенсию.

Государственная пенсия положена не только в силу возраста, она назначается также и при потере кормильца. Предусмотрено на этот случай и страховое обеспечение. Собственно многие страховщики продают «обычное» ДСЖ именно как страхование на случай потери кормильца, играя на чувстве ответственности человека.

Анализ деятельности страховых компаний в области ДЖС позволяет дать следующие рекомендации: при расчетах по ДСЖ ориентироваться на сумму, равную пяти годовым доходам кормильца.

Это объясняется следующим статистическим наблюдением: при потере кормильца за пять лет маленькие дети вырастут, а большие начнут работать, другие взрослые члены семьи за это время могут пройти профессиональное обучение, переквалификацию. Пять лет -это время, позволяющее семье справиться с тяжелой жизненной ситуацией.

В случае потери трудоспособности, инвалидности за пять лет человек также может адаптироваться, найти новую работу. Опять-таки члены семьи погибшего в зависимости от его прижизненной воли, закрепленной в договоре страхования, получают всю страховую сумму либо сразу, либо частями, например, до совершеннолетия детей.

Ключевым параметром в системе страхового накопления является гарантированная доходность страховых резервов, которая учитывается при назначении страховой стоимости полиса. Страховщик за счет полученных страховых взносов клиентов формирует резервы, которые размещает в наиболее надежные финансовые инструменты.

Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. Сегодня компании гарантируют доход в пределах 2-6% годовых в валюте и до 12-14% в рублях. Из этого они исходят при определении стоимости полиса. Между тем конъюнктура рынка позволяет без особых рисков инвестировать средства и под более высокий процент.

Анализ состояния инвестиционной политики страховщиков позволяет сделать вывод, что реальная доходность при использовании даже самых консервативных инструментов достигает 8-9% в валюте. В столь благоприятных условиях страховая компания делает своему клиенту заманчивое предложение — поучаствовать в прибыли. Формы такого участия разные.

С одной стороны, за счет дополнительных доходов можно сократить размер взносов, с другой — отнести прибыль на сумму, выплачиваемую по истечении срока страхового договора.

Возможность копить средства в долларах или евро подкупает, однако страховые суммы и взносы на ДСЖ устанавливаются не в иностранной валюте, а в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ на дату заключения страхового договора. В настоящее время рублевое страховое накопление вполне конкурентоспособно по сравнению с такими традиционными инструментами, как банковские вклады. Во время оформления ДСЖ по согласованию сторон может устанавливаться фиксированная ставка доходности.

Допустим, на сегодняшний день она составляет 12% в рублях. Эти ставка будет «держаться» в течение всего срока страхования, предположим 15 лет. И это выгодно отличается от банковских предложений, поскольку, как показывает практика последних лет, вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам снижается. Разумеется, ситуация на финансовом рынке динамична, и доходность, прописанная в ДСЖ, в какой-то период может не удовлетворять стороны.

На этот случай многие компании в свои правила страхования включают пункт, определяющий условия и порядок пересмотра гарантированной нормы доходности. Такой механизм активизируется, например, при резком изменении ставки рефинансирования ЦБ. Впрочем, если договориться о новых условиях накопления не удается, всегда остается возможность расторгнуть договор ДСЖ.

При этом страхователю выплачивается так называемая выкупная сумма, которая рассчитывается исходя из объема сформированных страховых резервов из внесенных страховых взносов и начисленных на них процентов при инвестировании. Но это в том случае, если все это было прописано в правилах страхования и страховая компания грамотно осуществляла инвестирование страховых резервов.

Поэтому ошибка в выборе страхового продукта или компании для страхования такого социально ориентированного вида может стоить дорого не только для клиентов, но и для всего страхового рынка и экономики России.

Почему не развивается ДСЖ в России?

В настоящее время ДСЖ является одним из самых трудно продаваемых продуктов на российском рынке.

Это обусловлено неуверенностью населения в долгосрочном сохранении стабильности в государстве, крайней малочисленностью среднего класса с достойными доходами, так как именно он традиционно выступает основным потребителем продуктов ДСЖ, отсутствием стимулов налогового механизма (в развитых странах, где данный вид страхования занимает более половины страховых поступлений и является основным инструментом решения социальных проблем населения, страховые взносы на ДСЖ изымаются из подоходного налога работника). Для успешного развития рынка страхования жизни в России необходимы следующие основные условия:

доверие граждан к финансовым институтам;

присутствие на рынке компаний, внушающих доверие;

наличие высококвалифицированных специалистов и продавцов, способных компетентно донести информацию о таком непростом с психологической точки зрения продукте, как страхование жизни;

макроэкономические показатели;

совершенствование налогового механизма;

комплексная стандартизация как основа гарантии качества технологии страхования и страховой услуги, интегрированной в международную практику;

открытая и o6ocнованная методика оценки финансового состояния и надежности выбранной страховой компании для ДСЖ;

наличие платежеспособного спроса населения;

комплекс государственных мер государства поддержки страховых компаний, занимающихся ДСЖ (например, создание надежных государственных инвестиционных бумаг для страховщиков, облегченного налогового режима).

Список литературы

Журнал «Атлас страхования» №8, 2005.

Источник: http://www.neuch.ru/referat/32342.html

Инвестиционное и долгосрочное страхование жизни

долгосрочное страхование жизни

 Подробности : 17 Апрель 2014 

Страхование жизни с инвестиционной составляющей позволяет получить выплаты в нескольких случаях: при дожитии клиента до конца периода страхования, при его смерти – компенсация наследникам, при несчастном случае и травмах. Таким образом, застрахованный обезопасил себя со всех сторон.

Основные параметры программ инвестиционного страхования

Страхование жизни с инвестиционной составляющей имеет несколько специфичных особенностей, в том числе:• Долгосрочный характер;• Необходимость регулярной оплаты небольших взносов;• Формирование существенной суммы денежных средств к концу срока страхования;• Гарантированная индексация для снижения влияния инфляции;• Возможность получения инвестиционного дохода и прироста накоплений.

Срок действия такой программы, как инвестиционное и долгосрочное страхование жизни в нашей стране составляет от 5 до 10-15 лет, за рубежом полис, как минимум, выдается на 20-25 лет. Такой продукт позволяет не просто создать накопления или помочь семье при утрате кормильца, но и обеспечить безбедную старость или, напротив, сформировать достойный начальный капитал для собственных детей.

Примеры программ инвестиционного страхования

1. Компания «Росгосстрах-Жизнь» — Инвестиционное страхование — замена банковским вкладам с той же степенью надежности. Регулярное внесение средств позволяет аккумулировать значительную сумму, которая может быть получена через 5-15 лет или самим клиентом, или его наследниками. Взносы не просто лежат на специальном счете, а приносят дополнительный доход, который также будет выплачен в конце срока страхования.

2. Страховой дом ВСК — Программа страхования на дожитие или на смерть позволяет получить всю страховую сумму по достижении клиентом оговоренного возраста, либо его наследникам в случае смерти, кроме того, могут быть возвращены и все уплаченные взносы в дополнении к страховой сумме после смерти клиента. Срок внесения платежей – от 5 до 20 лет. Минимальный размер страхового покрытия – от 150 000 рублей.

3. Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» — Продукт «Аксиома» для создания запаса средств себе на «старость» — для бездетных, желающих пожить в свое удовольствие после выхода на пенсию. С взносами в размере 50 000 рублей в год и выплатой через 5-35 лет от 1-1,5 млн. рублей. Риски: на дожитие, травма, инвалидность.

Инвестиционное и долгосрочное страхование жизни своей целью являет не только защиту здоровья и жизни клиента, но и защиту его материальных интересов. Также действует программа накопительного страхования жизни детей и взрослых.

Источник: https://finansovyjgid.ru/strahovanie/151-investicionnoe-strahovanie.html

Актуальные проблемы долгосрочного страхования жизни

долгосрочное страхование жизни
:

  1. Страхование жизни — что говорит статистика?
  2. Об общей проблематике
  3. Преимущества долгосрочного страхования
  4. Какие бывают виды страхования?
  5. Страхования социального типа
  6. Какой выход из сложившейся ситуации?
  7. Медицинское страхование
  8. Несколько советов по страхованию

С помощью несложного обязательного страхового процесса можно решить самые трудные проблемы общества. Также, он удовлетворит потребности граждан в том, что им будут предоставлены гарантии полной защиты всех экономических интересов, которые их беспокоят. Но, главное, что при этом полностью сохраняется их здоровье и общее благосостояние.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование финансовых рисков

Страхование жизни — что говорит статистика?

Во всех развитых странах, где люди доверяют вкладывать свои деньги государству, по статистике, более восьмидесяти пяти процентов население спокойно могут заниматься страхованием жизни, безо всяких рисков. Они сами выбирают для себя страховую компанию и уже вместе с ним подбирают самые выгодные условия страхования.

У нас в стране все происходит намного труднее. Многие компании или же производства в форме обязательного страхования, вынуждают своих работников страховать жизнь. С одной точки зрения это — правильно. Но, работник уже не сможет выбрать для себя выгодный договор, никаких личных подходов и социального пакета.

Многие люди, если и соглашаются на страхования, то не своей жизни, а жизни своих близких родственников. Актуальная проблема страхования заключается в том, что сейчас очень мало людей, которые проинформированы о подобной услуге, и считают, что это не принесет им никакой пользы или выгоды.

Об общей проблематике

Те, кто сталкивался со страхованием, согласятся, что самые распространенные проблемы страхования — это проблемы социального характера, связанные с мошенничеством. При попытке сэкономить на страховке, люди часто попадают на «крючок» мошенников, покупая при этом страховку, которая не только не сможет обеспечить страхование жизни, но и вообще никакой цели за собой не будет нести.

Поэтому, перед тем, как подписать договор социального образца для обязательного страхования жизни, нужно непременно все тщательно прочитать, обсудить со страховщиком все пункты и непонятные для вас термины.

Страхование жизни долгосрочного типа, в первую очередь, связано с тем, что страховщик предоставляет выплату определенной суммы страхователю в обмен на то, что он гарантированно уплатит взнос.

Актуальные проблемы связаны с тем, что человек часто не до конца понимает, за что ему ждать обязательного возмещения.

Страхование человеческой жизни — это такой вид социального и личного страхования, выплата которого может быть прикреплена к человеческой смерти, или же не быть выплаченным в случае, если заказчик дожил до указанного срока. По правилам обязательного страхования, оно может быть представлено в двух видах.

  1. Страхование капиталов.
  2. Страхование рентовой прибыли.

Во время обязательного страхования капиталовложения, на специалиста полностью возлагается ответственность за выплату всей суммы в случае смерти. Но, в свою очередь, страхователь должен вовремя выплачивать определенную сумму, которая была оглашена в договоре долгосрочного страхования. В этом могут возникнуть основные проблемы страхования.

Что касается обязательного страхования рент, то тут все проще и понятней. Страхователь регулярно выплачивает точную и согласованную сумму. За счет нее страховщик выплатит в случае смерти страхователя все деньги, или же будет выплачивать их на протяжении определенного времени.

Источник: http://DveStrahovki.ru/social/aktualnyie_problemyi_dolgosrochnogo_strahovaniya_jizni

Страхование жизни и здоровья: инвестиционное, накопительное, при кредите, на случай смерти, при ипотеке, расторжение договора

долгосрочное страхование жизни

Страхование жизни является мерой защиты имущественных интересов страхуемого лица на период заключения договора страхования.

При этом страхователь (клиент) и страховщик (страховая компания) обязуются каждый выполнять определенные обязательства: страхователь – внесение денежных взносов с определенной периодичностью, а страховщик – выплату страховой суммы либо процентов с нее при наступлении страхового случая: травмы, инвалидности, смерти клиента в результате предусмотренных договором рисков.

Определение

Страхование жизни обладает рядом преимуществ перед другими видами накопительных вложений:

  • Страховые выплаты и взносы имеют льготы по налогообложению;
  • Страхование жизни сочетает две функции: страховая защита на случай непредвиденных обстоятельств и накопление средств;
  • Наступление страхового случая гарантирует выплату всей предполагаемой к накоплению суммы, а не только части, выплаченной клиентом на этот момент.

Относят страхование жизни к видам личного страхования наряду с медицинским и имущества.

Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни

По желанию клиента страховые выплаты вносятся каждый месяц, квартал, год либо единовременно, сумма страховых выплат и срока договора устанавливаются по желанию страхователя.

Развитие в России

Страхование жизни как вид предпринимательства начал развиваться в Европе в 17-18 в. в. в качестве разновидности морского страхования. В России первое страховое общество «Жизнь» было учреждено в 1863 г.

На сегодняшний день страхование жизни является одним из наиболее перспективных видов вложения средств с целью накопления. Если еще недавно (в последние несколько лет) страхование жизни осуществлялось в большинстве случаев посредством кредитного страхования, то конец 2016 г. и первое полугодие 2017 г. показало значительные сдвиги в сторону накопительных видов страхования.

Не кредитное страхование жизни называется экспертами Национального рейтингового агентства как наиболее перспективная позиция в списке всех видов страхования и имеющая прогноз развития в размере прироста + 25-30%. Следующую позицию в рейтинге займет добровольное страхование от несчастных случаев (главным образом за счет «банкострахования»), прирост которого составит + 10-15%.

Виды и классификации

Страхование жизни объединяет в себе несколько видов страховых продуктов, которые, в свою очередь, могут подразделяться по различным признакам: по форме проведения, цели страхования, а также по его сроку.

По времени действия

К классификациям личного страхования относят договоры по сроку действия. Он страхового полиса может быть краткосрочным и долгосрочным и почти всегда зависит от цели страхования:

  • Краткосрочное страхование жизни – объединяет в себе все договоры страхования до года. Почти всегда это рисковые договоры – связанные с обстоятельствами, когда клиент подвергается повышенному риску смерти или ущерба для здоровья. В эту же категорию относят и договоры сроком 3-5 лет, когда необходимо их отделить от долгосрочных договоров;
  • Долгосрочное страхование жизни – предусматривает сроки договоров в пределах 10-25 лет и, как правило, всегда является накопительным. Однако иногда и рисковое страхование имеет длительные сроки и предусматривает выплаты в случае смерти либо ущерба здоровью в течение указанного в договоре периода времени.

Четкого разграничения на долгосрочное или краткосрочное страхование жизни нет, поэтому определение выносится в каждом конкретном случае.

По объекту страхования

В зависимости от того, в пользу кого оформляется страховой полис, различают следующие виды страхования:

  • Гарантия защиты собственной жизни;
  • Оформление защиты в пользу застрахованного лица;
  • Совместное страхование.

Общее представление об объектах страхования

Т. е. договор страхования жизни может быть оформлен клиентом, как на собственное имя, так и в отношении указанного им лица (или лиц).

Также страхователями относительно жизни по гарантийным договорам могут выступать физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели. В качестве объекта страхования могут быть или физическое лицо, или их список.

Если индивидуальный страховой договор выдается застрахованному лицу на руки, то коллективный имеет пересечение с коллективным трудовым договором. Коллективные страховые полисы оформляются работодателями для защиты группы лиц на случай наступления страховых прецедентов. Как правило, это договоры от несчастных случаев на производстве, подкрепленные медицинским страхованием.

Тип договора

В зависимости от целевой направленности различают два вида договоров страхования жизни:

  • Рисковое страхование жизни является гарантией финансовой защиты в отношении семьи застрахованного лица в случае его смерти. Такой договор также может включать другие страховые случаи: инвалидность, смертельно опасные заболевания, несчастные случаи. Никаких существенных накоплений не образуется, уплаченные клиентом деньги только покрывают указанные риски, а также расходы страховой компании. По окончании срока страхования никаких выплат не производится;
  • Накопительное страхование жизни предусматривает постепенное формирование сбережений. В него, как правило, входит и рисковая составляющая, что является гарантией защиты в случае наступления предусмотренных договором рисковых случаев. Распространенным видом накопительного страхования является смешанное страхование жизни, куда включены возможные риски и гарантируется выплата в пользу застрахованного лица. Выплата производится при окончании срока договора либо в случае наступления смерти клиента. Помимо длительности сроков, характерной чертой накопительных договоров является начисление доходности на имеющиеся по договору накопления.

В случае оформления накопительного договора страхования жизни у клиента возникает право на гарантированную доходность в размере 5%, а также возможности образования инвестиционного дохода по ставке 2-5%.

Виды

Страхование жизни – предоставляемая страховыми компаниями услуга, гарантирующая финансовую защиту клиента в случае наступления рисковых случаев. В зависимости от обстоятельств, при которых возможно образование рисков, различают:

  • Обязательное страхование или социальное. Применяемая на федеральном уровне мера в отношении определенных категорий граждан. В России в число обязательного страхования входят следующие виды: медицинское страхование, страхование автомобиля, льготы военным, страхование пассажиров, страхование профессиональной ответственности, пенсионное страхование;
  • Добровольное страхование. Договор добровольного страхования заключается с гражданином при желании последнего обеспечить финансовую защиту в отношении себя или своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. К числу добровольных видов страхования относятся: пожизненное страхование, накопительное страхование, смешанное страхование, страхование без накопления.

При заключении договора добровольного страхования стоит обратить внимание на несколько моментов: фиксация ставки взносов, определение сроков их внесения как ежеквартальные или два раза в год, наступление страховой защиты уже с момента внесения первого взноса.

Пенсионное

Страхование с целью создания источников финансирования пенсий называется пенсионным. В европейских странах формирование таких источников происходит за счет отчислений самих граждан в пенсионный фонд. Начиная с 2002 г. в России начата пенсионная реформа с целью создания системы пенсионного обеспечения, соответствующей мировым стандартам. В результате создаются новые возможности для граждан в формировании дополнительных источников пенсионных выплат.

Инвестиционное и негосударственное

В число возможных видов пенсионного страхования входит оформление договоров в различных страховых компаниях на добровольных началах. Как правило, такие организации носят название Негосударственных пенсионных фондов. При этом различают два вида страхования:

  • Накопительное: при возникновении инвестиционного риска ответственность несет страховщик, он же выбирает и направление инвестиций, при этом страхователь остается в неведении относительно полученного им % прибыли;
  • Инвестиционное: риск потери инвестиций полностью несет клиент, он же выбирает направление инвестиций и имеет доступ к информации о прибыльности финансовых операций.

Обязательное

Пенсионное страхование в обязательном порядке обосновано Федеральным законом и является основным источником для формирования пенсионных выплат гражданам по достижении ими пенсионного возраста. Накопление средств происходит на лицевом счете (СНИЛС), который открывается для каждого гражданина индивидуально.

Отчисления производятся работодателем при начислении заработной платы работнику. Средства на лицевом счете инвестируются на рынке финансов, формируя в качестве дополнения накопительную часть.

Когда можно получить накопительную часть пенсии расскажет эта статья.

Управление накопительной частью может происходить при участии гражданина, в ином случае оно осуществляется ГУК « Внешэкономбанк» (Государственной управляющей компанией) по умолчанию.

Что включает в себя страхование жизни:

Выводы

Страхование жизни предусматривает финансовую защиту в случае возникновения смерти или нетрудоспособности граждан и может осуществляться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Подробнее про рабочие и нерабочие группы инвалидности читайте в этом материале.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/zhizni

Добровольное страхование жизни — что это такое, договор

долгосрочное страхование жизни

Во всех развитых странах мира местное население активно участвует в добровольном страховании жизни. Таким образом, люди проявляют заботу о своих родных и близких, которые могут столкнуться с трудностями после смерти своих кормильцев.

Своевременно оформленный страховой полис позволит смягчить любой силы удар, который очень часто преподносит судьба людям.

Добровольное страхование жизни представляет собой услугу, которую предоставляют государственные и частные страховые компании российским гражданам. Данный вид страховки может оформляться только при свободном изъявлении желания физических лиц застраховать свою жизнь.

Страховая компания имеет право предоставлять услуги в области добровольного страхования жизни физических лиц только после получения всех лицензий и разрешительных документов.

Застрахованным лицом может являться как лично страхователь, так и его член семьи, который дал письменное согласие на участие в таком страховом проекте.

Для такого вида страхования страховщики устанавливают одно важное ограничение: договор не может заключаться на период, по истечении которого застрахованному лицу исполнится 70 лет (кроме договоров пожизненного страхования).

Многие государственные и коммерческие компании, осуществляющие страховую деятельность на территории Российской федерации, предлагают физическим лицам различные страховые программы.

Страхователям предоставляется возможность по своему усмотрению выбрать тип страхового полиса, который будет максимально соответствовать их планам на будущее, а также финансовым возможностям.

На величину страховой премии могут оказать непосредственное влияние различные факторы:

  • возраст застрахованного лица (на момент заключения договора);
  • состояние здоровья (об этом будут свидетельствовать результаты медицинского обследования);
  • условия жизни и работы физического лица, принимающего участие в добровольном страховании жизни;
  • уровень финансового обеспечения застрахованного, от которого зависит тип страхового полиса;
  • наличие детей и других иждивенцев, которые зависят от застрахованного лица и находятся на его финансовом обеспечении и т. д.

Специалисты в области страхования рекомендуют заключать такие договора страхования жизни, по которым изначально фиксируется сумма регулярных страховых взносов. В этом случае страхователям можно будет избежать лишних расходов, связанных с необоснованным завышением страховых тарифов.

Действие договора страхования начинается с момента внесения первого взноса страхователем, поэтому физическим лицам рекомендуется своевременно проводить все финансовые расчёты.

При накопительном страховании жизни всем застрахованным лицам будет гарантирована выплата страхового вознаграждения в полном объёме, после окончания срока действия договора.

Страхователь в момент составления договора может указать в качестве выгодоприобретателя как себя, так и своих близких родственников или знакомых.

Какие имеет преимущества

Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:

  • при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
  • возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
  • возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лицензия страхового брокера

Функции добровольного страхования жизни

Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:

  • возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
  • формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
  • предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.

Как происходит

В настоящее время добровольное страхование жизни регламентируется статьёй 3 закона «об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данная процедура осуществляется следующим образом:

  • российский гражданин изъявляет желание застраховать свою жизнь, после чего начинает поиск компании, с которой можно заключить на выгодных условиях страховой договор;
  • во время составления договора необходимо учесть все существующие риски, с которыми может столкнуться застрахованное лицо;

Данный документ передаётся на согласование обеим сторонам, после чего на нём ставятся подписи. При заключении страхового договора страховщик и страхователь должны руководствоваться специальными правилами, содержащими важные положения.

  • в соответствии с условиями договора страхователь должен внести в кассу или на расчётный счёт компании страховой взнос.

Подтверждением состоявшейся сделки будет являться оформленный и выданный на руки застрахованному лицу полис добровольного страхования жизни.

Этот документ должен храниться на протяжении всего действия страховки, так как после наступления страхового случая его необходимо будет передать страхователю, для получения положенных выплат.

Выбирая программу добровольного страхования, следует внимательно изучить все существующие предложения, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия.

Лучше доверить свои финансы страховщикам, которые на протяжении многих лет предоставляют услуги в области добровольного страхования местному населению и имеют от них благодарности и положительные отзывы.

В этом случае можно будет защититься от мошенников, которые после сбора денег со страхователей перестаю выполнять взятые на себя обязательства.

Правила страхования жизни.

Договор добровольного страхования жизни

Договор добровольного страхования заключается между страховщиком и страхователем. В этом документе описываются все важные моменты данной процедуры и определяются обязанности и ответственность обеих сторон.

В договоре в обязательном порядке должны присутствовать следующее:

  • полный перечень страховых случаев;
  • определены все субъекты процесса страхования;
  • установлены сроки действия договора;
  • установлена сумма страховых выплат, страховой тариф и размер выкупной суммы;
  • сроки выплаты компенсаций выгодоприобретателям;
  • форс-мажор и другие условия, которые могут стать причиной для невыполнения сторонами своих обязательств и т. д.

При подписании договора страхователь должен быть уведомлён обо всех негативных последствиях, которые возникнут при нарушении ним условий и правил добровольного страхования.

Срок действия договора устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае. Он может заключаться на определённый срок, а может быть бессрочным, как в случае с пожизненным страхованием.

Договор добровольного страхования жизни.

компаний

В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:

 № в рейтинге  Название российских страховых компаний  Объем страховых премий на конец первого полугодия (млн. руб.)
 1  «Росгосстрах»  от 42 000
 2  «СОГАЗ»  от 33 000
 3  «Ингосстрах»  от 26 000
 4  «РЕСО-Гарантия»  от 2 000
 5  «АльфаСтрахование»  от 16 000
 6  «ВСК»  от 14 000
 7  «Согласие»  от 12 000
 8  «РОСНО»  от 12 000
 9  «МСК»  от 9 000
 10  «МАКС»  от 8 000

Программы

В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.

Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:

  • временное;
  • смешанное;
  • пожизненное.

Добровольное страхование классифицируется следующим образом:

  1. Полисы без накоплений.
  2. Страховки с накоплением.

При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.

В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.

Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.

В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.

Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.

Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.

Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.

Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.

Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.

Стоимость

На сегодняшний день на отечественном страховом рынке представлено огромное количество программ, по которым можно приобрести застраховать жизнь физическим лицам.

В таблице представлены наиболее популярные предложения российских страховщиков, специализирующихся на добровольном страховании жизни:

 Наименование страховых  Название программ   Сумма страховых выплат (в рублях)
 «Россия» Моя жизньКредитный полисДетский полисСемейный полис от 3 000от 3 000от 5 000от 10 000 до 200 000
 «Росгосстрах» Накопительное страхованиеСтрахование от несчастного случаяИнвестиционное страхованиеРитуальное страхование от 3 000
 «Ингосстрах» Страхование жизни от 725 763
 «Экспресс-Гарант» Страхование жизни от 94 096

Принимая решение об участии в добровольном страховании жизни, каждый российский гражданин должен понимать, что благодаря широкому выбору страховых программ он сможет сделать довольно внушительные накопления.

При помощи таких страховых продуктов можно подготовить финансовый фундамент для выхода на пенсию, или сделать внушительный вклад в будущее своих детей и т. д.

Как застраховать жизнь в Сбербанке, читайте здесь.

Правила страхования жизни в компании Ренессанс вы можете узнать в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/dobrovolnoe-strahovanie-zhizni.html

Страхование жизни

долгосрочное страхование жизни

Зачем нужно страховать жизнь?

Каждый человек в своей жизни рано или поздно задается вопросами, связанными с планированием будущего:

  • Как обеспечить себе достойный уровень жизни в пожилом возрасте?
  • Как накопить деньги на образование ребенку?
  • Где взять деньги, если понадобится серьёзное лечение?
  • Как обеспечить финансовое благополучие семьи в случае потери кормильца?

Программы страхования жизни дают ответы на эти и другие вопросы, помогая подготовиться к радостным событиям (свадьба, обучение детей и проч.) и создать «подушку безопасности» в случае внезапных неприятных событий.

Страхование жизни настраивается под цели, потребности и бюджет каждого конкретного человека в определенный момент его жизненного цикла и позволяет решить целый комплекс финансовых вопросов. По объему сборов страхование жизни во многих странах с развитыми традициями страхования опережает более привычное для нас страхование имущества и ответственности.

В России данный вид страхования на сегодня занимает около 8% страхового рынка, но при этом демонстрирует самые высокие темпы роста среди сегментов рынка в течение последних лет (до 50% в год).

Все многообразие программ страхования жизни, предлагаемых сегодня страховыми компаниями, можно разделить на несколько основных групп:

Рисковое страхование жизни — подразумевает под собой страховую защиту в случае наступления неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Разновидностью рискового страхования является кредитное страхование жизни, при котором выгодоприобретателем выступает банк, выдавший кредит. Данный вид страхования создан для того, чтобы при самом негативном сценарии бремя выплаты кредита не легло на плечи близких.

Накопительное страхование жизни — это возможность создания накопления к определенной дате или событию, а также одновременная страховая защита жизни и здоровья.

Инвестиционное страхование жизни — инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантия возврата взноса, если рынок устремится вниз. При этом программа включает и страховую защиту на случай ухода из жизни.

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Название говорит само за себя, механизм таких программ похож на страхование автотранспорта или имущества. Они не предусматривают создания накоплений, страховые выплаты предусмотрены только на случай наступления неблагоприятных событий.

Такие программы при сравнительно небольших взносах позволяют получить высокую страховую защиту.

Полис можно заключать на срок от года до 20 и более лет, вплоть до пожизненного, и уплачивать взносы на регулярной основе. При этом размер взноса и желаемый объем страховой защиты клиент может определить самостоятельно на основе своих потребностей.

Рисковое страхование жизни часто включает в себя по желанию клиента дополнительные программы (опции), который предусматривают специальные выплаты при инвалидности, травмах и других неблагоприятных событиях.

Этот вид страхования сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты.

Механизм их работы следующий: внося первый взнос по договору, клиент получает страховую защиту:

  1. По риску «дожитие», гарантированную выплату накоплений, которые вернутся клиенту в будущем по окончании срока страхования;
  2. По риску «уход из жизни», гарантированную выплату назначенным людям или наследникам (выгодоприобретателям) в случае ухода застрахованного человека из жизни.

Такие полисы заключаются, как правило, на сроки от 5 до 20 и более лет. Страховые суммы по этим двум основным рискам могут быть равны или отличаться, и будут тем выше, чем больше взнос и продолжительность программы. Так обеспечивается комплексная страховая защита: клиент копит деньги, и в то же время его жизнь застрахована. Полисы адресованы, в первую очередь кормильцам семей, тем, от кого финансово зависят другие люди.

Большинство клиентов благополучно завершают свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им реализовать долгосрочные планы: изменить свою жизнь или сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их как стартовый капитал.

В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.

Накопительные программы могут быть дополнены различными рисковыми опциями, гарантирующими клиентам страховые выплаты при диагностике смертельноопасных (критических) заболеваний, установлении инвалидности, различных последствиях несчастных случаев.

ИНВЕСТИЦИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

В отличие от классического накопительного страхования — этот инструмент не столько создает накопления, сколько позволяет надежно инвестировать уже накопленные средства. Он обеспечивает клиенту потенциально высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений.

В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на два фонда: гарантийный и инвестиционный. Цель гарантийного фонда обеспечить гарантию возврата внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке6.

Инвестиционный фонд обеспечивает доходность по продукту за счет участия в динамике выбранного базового актива (их существует множество, например «золото», «нефть», «индекс РТС» и т.п.).

Инвестиционный продукт упакован в «страховую оболочку», что придает продукту ряд выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов.

Во-первых, это льготное налогообложение доходов по продукту. Во-вторых, страховая защита жизни клиента и особый защитный юридический статус вложений.

В ЧЕМ ЕЩЕ ПЛЮСЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ?

Льготный режим их налогообложения. Выплаты по рисковым событиям (уход из жизни, инвалидность, и т.п.) в принципе не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат по дожитию взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, причем эта разница уменьшается на ставку рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации.Особый статус полисов страхования жизни.

Они не являются имуществом, и, следовательно, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.Адресность. Страховые выплаты по смерти выводятся из-под наследства и производятся назначенным выгодоприобретателям, а страховые выплаты по дожитию производятся только самому застрахованному.

Таким образом, можно решить задачу наследования или адресной заботы о человеке в сложной семейной ситуации, например, создать накопления для ребенка от первого брака или для внука, а также позаботиться о наиболее уязвимом члене семьи.

Индивидуальность.

Все долгосрочные программы подбираются и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента с учетом всех факторов и пожеланий.

КАК ВЫБРАТЬ ПРОГРАММУ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ?

Важно определить перечень страховщиков, которым можно доверить столь серьезный вопрос, как финансовая защита себя и своих близких на длительный срок. Важно обратить внимание на опыт работы компании на рынке, структуру акционеров, стратегию, финансовые показатели, рейтинг надежности. Необходимо обдумать, какая из программ страхования жизни подойдет лично для Вас, наилучшим образом отвечая вашим целям.

Продукты страхования жизни очень гибкие — каждую программу можно дополнить или изменить с учетом потребностей конкретного клиента.Следует рассматривать программу страхования жизни в качестве одного из элементов персонального финансового планирования, нацеленного, в первую очередь, на финансовую защиту и долгосрочное сохранение средств. Не рекомендуется использовать страхование жизни как единственный финансовый инструмент.

Кто защищает ваши права? Страхование жизни — отрасль, которая очень строго контролируется государством. Права клиентов защищают:

  • Банк России (Центральный Банк Российской Федерации http://www.cbr.ru/)
  • Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека http://rospotrebnadzor.ru/)
  • ФАС (Федеральная антимонопольная служба http://www.fas.gov.ru)
  • Роскомнадзор в части защиты персональных данных (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций http://rosohrancult.ru/).
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Вписать в страховку осаго еще одного водителя

Источник: http://www.finpotrebsouz.ru/stati/strakhovanie-zhizni

компаний по накопительному страхованию жизни: кому можно доверять?

долгосрочное страхование жизни

Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько важно и полезно страхование. Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже минимальный инвестиционный доход. За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют сформировать капитал к моменту выхода на пенсию или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). и от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и пенсионных фондов.

По версии «Эксперт РА», максимальный рейтинг надежности (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

PPF Страхование жизни

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег. По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений. По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и допдоход. Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

Ск «сбербанк страхование жизни»

Ск «сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Для долгосрочного накопления подойдет продукт «Сберегательное страхование». При заключении договора клиент выбирает одну из программ с учетом срока страхования, страховой суммы и ежемесячного взноса.

Как работает программа? Если в период действия договора с клиентом происходит страховой случай (смерть, инвалидность), СК выплатит двойную сумму, накопленную к этому моменту. Если ничего плохого не случится, в конце срока клиент получит 100% сумму взносов.

Вносить взносы по «Сберегательному страхованию» нужно каждый месяц (в противном случае полис аннулируется). Базовый страховой тариф составляет от 6,66% до 20% за год.

Согаз жизнь

Линейка НСЖ «Согаз жизнь» включает сразу семь продуктов. Для тех, кто хочет объединить в одной программе страхование и инвестиции, подойдет программа «Индекс доверия».
Часть страховых взносов инвестируется в активы с высоким потенциалом роста (портфель активов клиент может сформировать сам). СК «Согаз жизнь» гарантирует 100% возврат суммы по окончании срока действия полиса. Продукт «Индекс доверия» страхует от инвалидности I группы и смерти в результате несчастного случая или ДТП.

Договор составляется на три года с единовременным взносом от 50 000 рублей. Инвестиционный доход начисляется в долларах США.

МетЛайф

В СК МетЛайф всего две программы накопительного страхования жизни. Лично я слышал хорошие отзывы о продукте под названием «Престиж+»: страхование жизни и здоровья плюс формирование капитала к конкретной дате (пенсии, дате поступления в ВУЗ ребенка).

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.

Райффайзен Лайф

В категории «Финансовая защита» СК Райффайзен Лайф предлагает четыре страховых продукта.

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант аннуитета. Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

Ск «ингосстрах – жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется инвестиционный доход (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе страховые продукты unit-linked, по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

Источник: http://capitalgains.ru/investitsii/strahovanie/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni.html

Другие материалы по предмету Юриспруденция, право, государство

Долгосрочное страхование жизни в России

Элина Андреева

В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам Объединенной финансовой группы, достигает $115 млн. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ).

При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования).

Но в таком полисе не может быть учтен риск дожитие до срока, указанного в договоре страхования. Этот риск имеет иную природу: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента.

Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, за небольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима.

Поэтому включаются накопительные механизмы страхования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая регулярные страховые взносы.

Виды добровольного страхования жизни

Виды ДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке — смешанное страхование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несчастного случая и потери трудоспособности сочетаются с накоплением определенных договором денежных сумм, то есть с риском дожитие.

Страховая компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в полисе сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным лицом случилось несчастье, страховое обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных страховых взносов (в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению.

В основном наше население копит либо абстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьба или рождение детей). Особое место в ассортименте ДСЖ занимает дополнительное пенсионное обеспечение, гарантирующее достойный уровень жизни в старости.

Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали 10-20-летние полисы.

Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5 тыс. и более. Три основных параметра — срок, размер, периодичность — подставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишь страховщикам.

На выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом.

Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Так как накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковыми факторами (смерть, несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности застрахованного лица. Ясно, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой шофер.

Состоянием здоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако тщательность проверки зависит от размера страховой суммы, указанной в договоре. Если она не превышает $20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, например, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер.

Анкета принимается под честное слово, но если впоследствии обнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора и отказа в страховых выплатах. Предоставляя защиту на более крупную сумму, компания имеет право запрашивать документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о предварительном медицинском обследовании.

Все это должно быть указано в правилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ.

Страхование жизни — выгодное вложение

Копить с помощью ДСЖ можно на что угодно, в том числе на квартиру или на пенсию. Чтобы такой страховой продукт был конкурентоспособный, компании должны быть готовы продавать массу продуктов, па своему качеству не уступающих предложениям негосударственных пенсионных фондов.

Дело в том, что выплаты по договору ДСЖ бывают не только единовременными, но и периодическими, в течение определенного времени или даже пожизненными.

Для клиента все просто: он называет размер дополнительной пенсии, которую желает получать, свои личные данные, в том числе о состоянии здоровья, желаемую периодичность и продолжительность выплат. Страховщик же должен оценить, сколько может прожить данный

Источник: http://geum.ru/doc/work/41533/index.php

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: