Обязательна ли страховка при кредите

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

обязательна ли страховка при кредите

Страхование кредита – соглашение, сторонами которого выступают заемщик и кредитор, а его предметом является страхование рисков, которые могут возникнуть за время существования кредитных отношений.

Особенности конструкции:

  • Не может являться обязательным условием, кроме случаев, указанных в законе (ипотека);
  • Страховые выплаты производятся только при наличии следующих условий:
    1. Наступление обстоятельств, характеризующихся как страховой случай;
    2. Состоятельность доказательств невиновности в случившемся самого заемщика;
    3. Невозможность выполнения заемщиком обязательств по кредиту;
  • Цель страхования кредита – обеспечение возвратности долга;
  • Отказаться от страховки можно как при оформлении, так и после получения кредита.

Виды страхования:

  1. Страхование жизни и здоровья:
    • Тяжелое заболевание;
    • Смерть;
  2. От потери трудоспособности или работы (в случае наступления страхового случая, страховщик освобождается от уплаты кредита);
  3. Имущественное страхование объекта, находящегося в залоге у банка-кредитора:
    • От частичной утраты объекта;
    • От полной гибели объекта;
    • От незаконных действий третьих лиц, в том числе и по неосторожности;
    • От иных повреждений;
  4. Страхование титула от рисков, связанных с утратой права собственности (при ипотечном кредитовании).

Можно ли отказаться от страховки кредита исходя из законодательной базы

Законодательные предписания в отношении страховки по кредиту содержат указания на то, что в обязательном порядке должны страховаться только те обязательства, которые имеют залоговое обеспечение. Иными словами, законодатель обязывает страховать кредиты, по условиям которых заемщик вносит в залог свое имущество, как гарантию погашения задолженности в случае его возможной неплатежеспособности.

Вышесказанное позволяет сделать вывод о том, что любое другое страхование, не связанное с имущественным, не является обязательным, а навязывание услуги – нарушением законодательства.

На сегодняшний день кредитные учреждения предлагают более лояльные условия по кредиту тем, кто готов застраховаться от возможных рисков. Однако из этой практики вытекает важное условие: банк обязан ознакомить со списком аккредитованных страховых компаний и позволить клиенту выбрать ту, которая является для него наиболее подходящей.

С середины 2016 года ЦБ РФ выпустил указ, на основании которого клиент вправе отказаться от выбранной им страховки, если:

  • С момента подписания страхового договора прошло не более 5 рабочих дней, иначе этот срок называют «период охлаждения» (с 1.01.2018 срок увеличен до двух недель);
  • За действия периода охлаждения по страховке не произошло события, являющегося страховым случаем.

Банк может оставить за собой право, в случае отказа клиента от ранее оформленного полиса, изменить условия кредитования (если соответствующая оговорка указана в кредитном договоре) в сторону увеличения процентной ставки, уменьшению льготного периода и прочее.

Как выполнить процедуру отказа от страховки во время или после получения кредита

Чтобы не оформлять страховку при получении кредита необходимо убедиться в следующем:

  1. Кредитные отношения не связаны с залогом;
  2. Отказ от страховки не влечет существенного изменения процентной ставки по кредиту или меняет ее незначительно (иногда переплата за оформление полиса обходится намного выгоднее, чем итоговая сумма переплат по кредиту без страховки);

Если вышеперечисленные пункты не относятся к оформляемым кредитным обязательствам, то для отказа от страховки необходимо сообщить об этом сотруднику банка. Принуждение к оформлению страховки незаконно, так же, как и отказ в выдаче кредита по этому основанию.

В случаях, когда страховка все же была подписана при формировании кредитных отношений, но заемщик, оценив условия страхового договора, разницу в переплате и вероятности наступления страхового случая, решил отказаться от полиса, следует придерживаться следующего алгоритма:

  • Принять решение об отказе в течение 14 дней;
  • Собрать нужный пакет документов, среди которых:
    1. Паспорт заявителя;
    2. Договор, подтверждающий кредитные обязательства;
    3. Договор страхования, страховой полис;
    4. Заявление об отказе от страховки;
    5. Квитанцию, подтверждающую внесение страхового вознаграждения;
    6. Реквизиты счета, на который требуется вернуть деньги заявителю;
  • Обратиться в банк с уведомлением о принятии решения по аннулированию страхового договора;
  • Дождаться ответ банка о возможных изменениях условий кредита;
  • Передать собранные документы в страховую;
  • Выждать срок рассмотрения заявления и возврата средств (не превышает 10 рабочих дней);
  • Получить назад сумму уплаченной страховой премии
  • Обратиться в суд (в случае отказа банка или страховой и наличия доказательственной базы на предмет навязывания страховки кредитором).

Судебная практика по случаям незаконного оформления страхового полиса имеет положительный исход, если истец может доказать один из следующих моментов:

  1. Страховка была навязана кредитором;
  2. Страховка была включена в счет кредитного обязательства без согласия заемщика.

Доказательственную базу могут составить:

  • Диктофонные записи разговора клиента и сотрудника банка на момент оформления обязательства;
  • Квитанции с указанием включения сумм страховой премии в первоначальный или ежемесячный взнос;

Большинство банков все же заинтересовано в сохранении кредитов и клиентов, поэтому некоторые, наиболее крупные представители этой сферы предпочитают согласовать отказ заемщика от полиса даже по истечении 14 дневного периода (увеличивая период отказа до 30 дней), в их числе:

  1. Сбербанк;
  2. ВТБ 24;
  3. Хоум Кредит.

Образец заявления на отказ от страховки

Образец на отказ от ранее оформленного страхового полиса по кредитным обязательствам можно запросить в страховой, которая обязалась обеспечить риски или составить собственными усилиями, отразив следующую информацию:

  1. Данные о заявителе:
    • ФИО;
    • Серия, номер, паспорта, кем и когда был выдан;
  2. Сведения о договоре страхования:
    • Наименование страховой компании;
    • Номер и дата оформления соглашения;
    • Предмет страховки;
  3. Основание для расторжения (в качестве таковой может быть указана статья закона из ГК РФ – ст. 935, ФЗ «О защите прав потребителей» — ст. 16).

Плюсы и минусы отказа от страховки

Плюсы оформления страховки:

  • Покрывает полностью или частично кредитные обязательства в случае наступления страхового случая;
  • Минимизирует риски;
  • В случае смерти заемщика долг не будет включен в наследственную массу и не станет обременением для наследников (при страховании жизни);
  • Возможное снижение процентной ставки по кредиту при условии оформления конкретного вида страхового полиса (чаще применяется при займе крупных сумм);
  • Формирует психологическую уверенность заемщика.

Минусы оформления страховки:

  • Может возникнуть необходимость по прохождению медицинского обследования (если речь идет о страховании жизни и здоровья);
  • Экономическая обстановка в стране, кризисные явления побуждают страховые компании ограничивать перечень страховых продуктов (в основном касается полисов от потери работы);
  • Выплаты по страховому случаю могут оказаться недостаточными для покрытия полученного ущерба;
  • Сложность доказывания наступления страхового случая, в том числе и отсутствие в случившемся вины застрахованного лица;
  • Включение дополнительных расходов;
  • Наличие дополнительных условий или требований к лицу, оформляющему страховку (наличие трудового стажа не менее одного года);

Заключение

Оформление страховки может обеспечить защиту не только на правовом уровне, но и на психологическом, так как уверенность в стабильности материального положения и сохранении платежеспособности даже при наступлении страхового случая – правильный базис обязательства.

Важно помнить, что навязывание страхового полиса (чаще при потребительском кредитовании) – действие в противовес закону, однако не стоит сразу отказываться от такового, так как переплата в виде страховой премии может оказаться в разы выгоднее, чем кредит на стандартных условиях.

Желание аннулировать незаконную страховку всегда оформляется в письменном виде и предоставляется на ознакомление страховой компании и кредитному учреждению. Неправомерный отказ указанных учреждений от аннулирования полиса – основание для рассмотрения дела в суде.

Источник: https://mbfinance.ru/kredit/obyazatelno-li-oformlyat-strahovku-pri-poluchenii-kredita/

Обязательна ли страховка при получении кредита?

обязательна ли страховка при кредите

В последнее время мы получаем много сообщений, которые так или иначе связаны со страхованием. Пользователей особенно интересует, насколько законно утверждение, что без страховки получить кредит не получится? Давайте разбираться.

Действительно, обязательное страхование существует, однако оно касается только залогового имущества при покупке жилья в ипотеку. Причем данное условие присутствует в законодательстве, поэтому отказаться от страхования приобретаемой в ипотечный кредит квартиры не получится. Только учтите, что в данном случае речь идет о страхование одного лишь жилья, а страхование жизни или здоровья заемщика в любом случае не является обязательным. Пока, во всяком случае.

Если мы говорим о потребительском кредитовании, в этом случае ни один банк не имеет права утверждать, что страхование обязательно. Увы, на практике заемщик часто встречается с обратным: банковский работник нередко утверждает, что определенный вид страхования, который он пытается навязать заемщику, обязателен.

Это не так и можете смело жаловаться вышестоящему руководству. В иных случаях работники поступают иным образом — просто говорят, что без страховки кредит не будет одобрен. И, что самое интересное, зачастую они правы.

Впрочем, утверждать, что именно отказ оплаты страхового полиса становится причиной для отказа в выдаче кредита, мы не можем — причин может быть сразу несколько, причем не имеющих отношения к страховке.

Что делать, если сотрудник кредитной организации крайне настойчив и твердо стоит на своем? Есть два основных варианта.

  • Первый. В этом случае вы соглашаетесь с работником банка и подписываете как кредитный договор, так и страховой. Сразу после этого отправляете жалобу на работника и пишите заявление об отказе от страхования по кредитному договору. Чем раньше вы напишите заявление, тем лучше — в этом случае можно рассчитывать на полное получение средств без вычета страховой премии.
  • Второй вариант. В этом случае вы отказываетесь от получения кредита и обращаетесь в государственные органы, например, в ту же прокуратуру РФ, где указываете, что банк такой-то нарушает права заемщика, указывая на то, что страховка якобы обязательна. И всем бы этот вариант был хорош, да только времени он занимает очень много, поэтому если вам нужны средства и побыстрее, то лучше воспользоваться первым способом.

Зачем банки усиленно навязывают страховку?

Основных причин всего две.

  • Во-первых, таким образом кредитные организации пытаются максимально понизить риски по кредитам. Ведь если наступит страховой случай, банк получит средства от страховой компании. Удобно, не так ли?
  • А во-вторых, страхование очень выгодно в материальном плане, ведь часть средств за оплаты страховки поступает в банк, а это — дополнительная прибыль. Кстати, некоторые пользователи утверждают, что страховые компании, аккредитованные банком, могут принадлежать самому банку. Не все, разумеется. Мы этот факт не проверяли, да и смысла не видим никакого, однако поверить в это утверждение несложно.

О видах страхования

Собственно, вот какие виды страхования предлагаются заемщику.

  • Страхование залогового имущества. В случае порчи имущества, например, квартиры или автомобиля, страховая компания может выплатить часть средств или даже полную остаточную сумму кредита банку вместо заемщика.
  • Страхование жизни и здоровья. Популярный вид страхования, который должен помочь, если заемщик, к примеру, сильно заболел и не имеет возможности выплачивать долг.
  • Страхование от потери работы. Нетрудно догадаться, что в этом случае страховая должна выплачивать долг, если заемщик потеряет работу.

Все это замечательно выглядит на бумаге, но на деле страховая может до последнего искать лазейки, что бы не платить за клиента. Да и договор может быть составлен таким образом, что даже в случае потери работоспособности ответственность за выплату долга по-прежнему будет лежать на заемщике.

В общем, будьте внимательны.

Источник: http://nalichnykredit.com/obyazatelno-li-oformlyat-strahovku-pri-poluchenii-kredita-sberbank/

Можно ли отказаться, если банк навязывает страховку при оформлении кредита

обязательна ли страховка при кредите

Перед многими заемщиками, оформляющими банковский кредит, встает проблема дополнительной финансовой нагрузки — в виде страхования жизни, имущества или здоровья.

Но не всем интересен этот дополнительный банковский продукт, за который приходится платить не малую денежную компенсацию.

Страховой полис делает условия по кредиту более невыгодными, но не все знают, что можно отказаться от навязанной страховки при оформлении кредита. Поэтому возникает вопрос: страховка при кредите обязательна или нет?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Согласно пункту 4 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательное страхование, все условия и порядок его осуществления, регламентируются только законами на федеральном уровне о конкретных видах обязательного страхования. Ни в каком из законов не прописано неотъемлемое страхование при оформлении банковского кредита.

К сожалению, на практике страхование кредитного обязательства, оформляется в добровольно-принудительном порядке.

Принятые от 1 июня 2016 года изменения, защищают клиентов банка, позволяют отказаться от выплаты страховой премии, но сделать это можно в установленные кратчайшие сроки.

Банковские кредиты могут быть разных вариантов — залоговые и не требующие залогового обеспечения. Для каждого из этих видов предусмотрена определенная страховая программа. В случае не обеспеченного залогом кредита, страхуется жизнь или трудоспособность заемщика. При возникновении страхового случая, от долгов перед банком заемщик может себя обезопасить, воспользовавшись приобретенным страховым полисом.

Относительно кредитов, имеющих залоговое обеспечение, то есть, в случае оформления ипотеки — это квартира, при автокредите — автомобиль, есть некие правила относительно предметов залога и банк может включить страховку в кредит.

Эти правила устанавливаются нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ). Их действие распространяется на все кредитные обязательства, по которым имеется залоговое имущество.

Таким образом, оформлять кредит под страховку, если нет залогового обеспечения — необязательно.

Могут ли банки принудительно заставить выплачивать страховку?

Поскольку страховка при оформлении потребительского кредита является добровольным решением заемщика, то никто не имеет права принуждать выплачивать страховую компенсацию. Это представляет собой нарушение законодательства со стороны банка. Одобрение кредита совершенно не зависит от оформления страхового обеспечения.

К сожалению, некоторые банки, в случае отказа от выплаты страховки, добавляю проценты по кредитной ставке, с целью уменьшения своих возможных рисков. Необходимо также уточнить возможность перерасчета страховой компенсации, если вы решите погасить банковский займ досрочно.

В случае, когда Ваши права нарушаются, и сотрудник банка навязывает страховой полис, под угрозой отказа в выдачи кредитного обязательства, Вам необходимо сделать следующее:

1. Как рекомендуют сами представители банков, подписать кредитный и страховой договора все же следует. А затем, незамедлительно оформить отказ от страховки после получения кредита, для этого подать служебную жалобу на вынуждавшего вас оплатить страховую премию, сотрудника банка.

Помимо этого, необходимо оформить заявление, в котором указывается причина отказа от страховки по кредиту. Вследствие чего, банк не только обязан вернуть деньги, но и наказать нерадивого сотрудника.

Заявление необходимо подавать в кратчайшие, после оформления кредита, сроки, иначе может быть возвращена не вся сумма.

2. Другой вариант возвращения денег — это обращение в государственные органы, такие как Прокуратура, РосПотребНадзор, Федеральная антимонопольная служба, с заявлением о нарушении прав заемщика в части страхового обеспечения кредита.

Наиболее оптимально и быстро все же будет воспользоваться вначале первым способом для отказа от страховки по кредиту после оформления. В случае обращения в государственные органы, процесс получится гораздо более трудоемкий, особенно в отношении потраченных нервов и времени.

Помимо этого, надзорные органы должны получить подтверждающие доказательства с Вашей стороны, чтобы можно было возбудить дело. Вам необходимы документы, аудио и видеозаписи, показания свидетелей процесса навязывания страховки по кредиту.

Узнайте: Имеет ли право заемщик вернуть страховку, выплатив кредит?
Как взять кредит на машину без первого взноса читайте здесь.
Где взять кредит на образование с государственным субсидированием: http://money-budget.ru/borrow/credits/gde-vzyat-kredit-na-obrazovanie.html

Можно ли оформить отказ от страховки при оформлении кредита?

Что делать, если при взятии кредита навязывают страховку? В первую очередь, заемщику необходимо детально просмотреть договор займа перед его подписанием.

Если в нем не указана возможность повышения процентной ставки по кредиту при отсутствии страхового обеспечения, то можно отказаться от страховки по кредиту без каких-либо негативных последствий для заемщика.

В одностороннем порядке банк повысить процентную ставку не имеет права, за исключением случаев, которые предусматривает Федеральный закон.

Написать заявление и отказаться от страховки банка после получения кредита необходимо в течение пяти рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Для этого следует предоставить в банк пакет документов:

  • заявление об отказе от страхового договора (форму можно взять в банке);
  • копию договора страхования;
  • ксерокопию паспорта страхователя;
  • документ, подтверждающий оплату страховой премии.

Как получить страховку по кредиту обратно?

Выплаченные вами по страховой премии деньги, возвращаются в течение десяти рабочих дней, после окончания действия страховки. Страховой полис считается недействительным с момента получения страховой компанией всего пакета документов. За дни, в которые страховое обеспечение действовало, денежная компенсация не возвращается.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Договор коллективного страхования

Практика показывает, что зачастую банки, которые практикуют навязывание страховки при получении кредита, затягивают данный процесс. Поэтому, по истечении десяти дневного срока, необходимо вновь обратить запрос в страховую компанию и контролировать процесс. В отзывах указывают, что чаще всего денежная компенсация возвращается в течение одного календарного месяца.

Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Источник: http://money-budget.ru/borrow/credits/bank-navyazyivaet-strahovku-pri-oformlenii-kredita.html

Почему страховка при получении банковского кредита обязательна?

обязательна ли страховка при кредите

Больше всего негативных отзывов от клиентов приходится в адрес «навязанной банками страховки по кредиту». И если до 2014 года эта страховка была делом сугубо добровольным (пускай только на словах, на практике же банки без нее кредиты просто не оформляли), то с 2014 года, после принятия поправок к закону «О потребительском кредитовании», услуга страхования стала для всех заемщиков строго обязательной.

Для чего же банкам нужно обязательное страхование клиента? И какая от страховок польза непосредственно для клиентов? Этот вопрос мы подробно рассмотрим в данной статье.

О необходимости обязательного страхования

Наиболее часто банки предлагают клиентам оформить следующие виды страховых продуктов. Это:

  • от потери жизни или здоровья;
  • от потери трудоспособности;
  • от потери работы;
  • объекта недвижимости (при ипотечном или залоговом кредитовании);
  • автомобиля при автокредите (КАСКО).

Как правило, большинство клиентом недоумевают и возмущаются, в силу того, что не понимают причин, по которым банк предлагает оформить им услугу. Об этих причинах мы сейчас и поговорим.

Подать заявку на кредит прямо сейчас!!!

Виды страховых случаев

Логично требование банка страховать жизнь заявителя, так как в случае его внезапной кончины до момента полного погашения кредита, при отсутствии страховки, нести обязательство по выплате займа будут наследники умершего. По закону, они обязаны выплатить по кредиту сумму, не превышающую размера полученного ими наследства.

При наличии же страховки наследники обязаны в 14-тидневный срок с момента смерти заемщика обратиться в банк и страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив подтверждающие документы.

Страховая компания, рассмотрев данной заявление, обязана будет произвести погашение долга в объеме, предусмотренном договором (размер страховой премии должен быть указан в договоре). Наследники же, в случае полного погашения страховщиком долга перед банком, от выплаты долга освобождаются. Еще на этапе оформления займа следует ответственно отнестись к выбору страховой компании.

Самой частой проблемой в данной ситуации является то, что клиенты просто не знают порядка действий при наступлении страхового случая! И в итоге пропускают сроки, в течение которых им следует обратиться в страховую компанию.

Результат, как правило, грустный – банк остается с очередным невозвратным долгом, ухудшающим показатели кредитного портфеля, а клиенты возмущены тем, что «навязанная страховка, как обычно, не пригодилась».

Что касается потери трудоспособности – в данной ситуации логично, что клиент не сможет и дальше продолжать выплаты по кредиту. При отсутствии страховки, предусматривающей данную ситуацию, вопрос с погашением долга банк будет решать через суд, добиваясь взыскания долга.

При наличии же страховки, кредитополучатель или его представитель (имеющий нотариальную доверенность на совершение определенных действий от лица заемщика) должен обратиться с заявлением в банк и страховую компанию.

Важно сразу уточнять сроки по каждому случаю, в течение которых клиент должен обратиться в компанию. Как правило, в большинства СК они не превышают 30 дней с момента наступления. Если же СК по каким-либо причинам отказывает в удовлетворении заявления, при том, что клиент добросовестно оплачивал страховые взносы, следует незамедлительно подавать в суд на компанию.

К сожалению, на рынке встречаются недобросовестные страховщики, и поэтому решать вопрос с ними необходимо исключительно в судебном порядке, желательно – сообща с банком.

Касаемо страхования от потери работы. Это важный нюанс, на который большинство клиентов не имеют свойства обращать внимание. Данный страховой случай подразумевает увольнение заемщика в результате сокращения либо по инициативе работодателя.

Если же трудовые отношения расторгнуты по инициативе кредитополучателя, либо в ТК у него стоит запись о том, что он уволен «по собственному желанию» (даже если по факту это было желанием работодателя), страховой случай не наступает.

В такой ситуации следует обращаться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул – или отсрочки платежа по кредиту. Можно упомянуть о том, что разрыв отношения с работодателем произошел по его инициативе, но как правило, без документального подтверждения, это не будет являться обоснованием.

Страхование же объекта кредитования предусмотрено для того, чтобы защитить их от утраты или повреждений, до тех пор, пока объект находится в залоге у банка.

О чем следует помнить заемщику, оформляя обязательное страхование?

Обязательной услуга стала, как уже говорилось, с 2014 года, но у заемщиков появилась определенная привилегия. Теперь им необязательно страховаться в компании, предложенной банком, где по статистике бывают далеко на самые выгодные для клиентов условия.

Теперь с момента оформления кредита в 30-тидневный срок человек вправе сам выбрать страховую компанию и заключить с ней договор, что позволит существенно сэкономить на выплатах.

Также следует помнить, что после успешного погашения кредита, заемщик вправе обратиться в страховую компанию с целью возврата суммы уплаченной страховки. Если страховой случай не наступал, СК будет обязана вернуть клиенту деньги.

Если же компания (как уже говорилось) не хочет исполнять свои обязательства, клиенту следует обращаться с исковым заявлением в суд.

Что о страховании сказано в законе

В июне 2016 года Центробанк РФ обязал страховщиков предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после оформления сделки и подписания договора. С тех пор банки и страховые организации обязаны соблюдать это требование, а выполнение предписания регулируется законом.

Согласно указанию, страховщик должен аннулировать договор по требованию заемщика и возместить сумму взноса в течение 10 рабочих дней. Размер выплаты — 100%, за вычетом платежей за дни использования.

То есть, если вы написали заявление через 3 дня после подписания кредитного договора, то вам вернут сумму за вычетом трех платежей.

По закону банки не имеют права навязывать страховку. Это регулируется законом «О защите прав потребителей». Если права заемщика были нарушены, и он столкнулся с навязыванием, то он может обратиться в суд с соответствующим иском.

Тем не менее, банки стараются уговорить клиента оформить страховку, так как желают покрыть возможные риски. Если клиент отказывается, то ему предлагают менее выгодные условия кредитования: повышенную ставку, ограниченный кредитный лимит, небольшой срок. Лишь некоторые оставляют прежние условия.

Для отказа нужно собрать:

  • Копия ипотечного договора.
  • Квитанция, подтверждающая оплату страхового взноса.
  • Копия паспорта заемщика.
  • Заявление.

Документы подаются лично при посещении офиса страховщика или отправить заказным письмом с описью вложения.

Иногда страховщики растягивают процедуру на несколько месяцев. Потому лучше обратиться с новым запросом по истечении 10 рабочих дней с момента подачи первого заявления.

Важно! Банк не имеет права расторгнуть кредитный договор, если заемщик отказался от страховки. На практике кредиторы одобряют сделки и тем, кто отказался от добровольного страхования жизни и здоровья. Возможно только изменение параметров кредитования.

Коллективное страхование

О том, что вместе с кредитом вы оформили и договор страхования, можно и не узнать. Это если речь идет о «коллективном страховании». То есть, клиент присоединяется к страхованию одновременно с заключением кредитного договора.

Оформлять страховку или нет

Многие заемщики отказываются от страхования по различным причинам. Однако, эта услуга является дополнительной гарантией возврата средств и для банка, и для клиента. В любом случае, оформление страховки — услуга добровольная. Если вы не готовы переплачивать, то можете и отказаться.

А если желаете защитить себя от невыплат из-за различных жизненных проблем, то лучше все-же переплатить, но обеспечить безопасность.

Источник: http://bankru.ru/kredity/pochemu-strakhovka-pri-poluchenii-bankovskogo-kredita-objazatelna/

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита — Право Граждан

обязательна ли страховка при кредите

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?  

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

  • • В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов – страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.
  • • Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.
  • • Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.
  • • Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.
  • • При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.
  • • Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

  • • Скорее всего, придется пройти медосмотр.
  • • Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.
  • • Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.
  • • Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно. Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).
  • • Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.
  • • Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.
  • • В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

  • • Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.
  • • Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки. То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски. Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.
  • • Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.
  • • Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

  • • Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.
  • • Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).
  • • Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

  • • Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.
  • • Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.
  • • После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.
  • • Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.
  • • Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

На заметку будущим заемщикам:

  • • Будьте крайне внимательны, подписывая кредитный договор. Не ставьте галочки в документе, пока полностью не прочитаете все пункты.
  • • Если вы все-таки решили застраховать жизнь – выбирайте страховую компанию самостоятельно и требуйте полис страхования.
  • • Полис выдали? Изучайте условия договора страхования. Особенно ту часть, где говорится о страховых случаях.
  • • Не хотите страховать жизнь? Имеете право. Не выдают кредит без страховки? Требуйте альтернативную программу либо предъявите уже полученный вами полис в вами же выбранной компании. Опять неудача? Пишите на банк жалобу.
  • • Хотите расторгнуть договор страхования, но боитесь, что банк повысит кредитную ставку? Если в кредитном договоре об этом ничего не сказано – можно не переживать. Банк не имеет права на повышение ставки в одностороннем порядке.

Источник: https://pravo-grajdan.ru/obyazatelno-li-oformlyat-straxovku-pri-poluchenii-kredita.html

Обязательна ли страховка при получении кредита

обязательна ли страховка при кредите

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

  • федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
  • Гражданским кодексом РФ (статья 935);
  • законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
  • федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование автомобильных перевозок

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

  1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
  2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
  3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
  4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

  • При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
  • При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

Источник: http://bankspravka.ru/uslugi-bankov/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita.html

Когда можно не оформлять

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика кредита. Данный тип страховки может подразделяться на несколько видов в зависимости от количества страховых случаев. От количества компенсационных рисков зависит стоимость страховки: чем больше случаев покрывает страховка, тем она дороже.

    При получении различных травм, влияющих на жизнь и здоровье кредитуемого, страховщик исполнит обязательства перед банком в соответствии с договором страхования. Страховой взнос за жизнь при кредите не обязателен, но вы можете здорово обезопасить себя и близких в трудную минуту.

  2. Титульное страхование.

    Когда берешь кредит на вторичную квартиру, желательно оформить страховку от отмены сделки, хоть это и не обязательно. Страхование титула применяется при ипотечных сделках. Существует множество причин, по которым сделка по недвижимости может быть признана недействительной по суду.

    Например, до заключения договора продавец был недееспособен, либо в процессе сделки нарушили права несовершеннолетних владельцев имущества. При застрахованном титуле, клиент страховой сможет погасить долг перед банком в случае прекращения его права на собственность по суду. Страховщик обязуется в такой ситуации рассчитаться с банковской организацией по ипотеке, возместив стоимость жилья.

    Нужно ли оформлять такую страховку, каждый решает сам, но при кредите, банки могут предложить обезопасить сделку.

  3. Страхование от потери работы.

    Нужна ли такая страховка, которая позволит страхователю приостановить выплату долга по кредиту, если он лишится текущей работы, и, как следствие, платежеспособности? Если в семье работает один человек, возможно, страхование при получении кредита станет желательным условием, хоть и не обязательным. Это надежно, если страховая компания в случае чего вернет средства банку вместо заемщика.

Клиенту страховой компании не гарантируется погашение долга перед банковским учреждением при потере работы по собственному желанию, ухудшению здоровья, либо по обоюдному согласию с работодателем.

Нужно ли платить при потребительском займе

Обязательно страховать залог при кредите. Если заемщик будет оформлять кредит без залога, то страховать жизнь, здоровье, потерю трудоспособности — это только его добровольное желание. При получении потребительского кредита, заемщик не обязан брать страховку.

Однако, сегодня, даже в магазинах бытовой техники, когда берешь кредит на пылесос, и то, предлагают оформить страховку жизни. Смешно?

Но не сотруднику страховой компании, которому платят процент с таких сделок. Его работа — продать страховку. Ваше дело — платить только за нужные вам вещи и услуги. На балансе этих интересов строится рынок.

Законно или нет навязывание?

В соответствии со статьей 935 Гражданского Кодекса РФ, страховка жизни законна при кредитовании, если она оформлена добровольно. Заставить заемщика страховать жизнь при оформлении кредита не имеют права.

По условиям кредитного договора

Банки часто включают пункт о страховании жизни при кредитовании в договор, говоря, что это обязательно. Выбрать этот пункт или нет — клиенту не предлагают. Утверждая, что не могут менять типовую форму договора.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Клиент не переубедит менеджера в обратном. Поэтому стоит заранее выяснять, обязательна ли страховка при кредите в этом банке. И брать кредит только там, где страховку дают делать как опцию к договору, от которой можно отказаться.

Советы заемщику при кредитовании

  1. При возможности досрочно погасить кредит, страховой взнос не обязателен. Страховой договор подписывается на полный период кредитования, оплачивается один раз в год. Как итог, при досрочном погашении долга страховка останется, а взносы по ней клиенту могут и не вернуть.

     Однако, при досрочном погашении кредита клиент страховой компании вправе расторгнуть страховой договор, предварительно в письменной форме направив уведомление страховщику.

  2. В случае продления погашения кредита, если вы считаете, что страховка для вас обязательна, договор со страховой компанией нужно пролонгировать. С этой целью к основному документу оформляется дополнительный акт.

    Если не выполнить эти условия, страховая компания может отказать в возмещении средств, поскольку при не продленном договоре страховки нет оснований для выплаты компенсации.

  3. Ценовая и конкурентная политика страховых компаний может кардинально отличаться в зависимости от банков, предлагающих кредиты. По этой причине не стоит безотлагательно соглашаться на, выдаваемые банком за обязательные, условия страховки.

    Важно изучить партнеров кредитора, ознакомиться с другими вариантами страховщиков, и в конце принять решение по поводу страховой компании.

  4. Если вы считаете желательным или обязательным условием для себя оформление страховки, имейте ввиду, вы можете выбрать и не аккредитованную в банке страховую компанию. Но можете лишиться бонусов, предлагаемых банком на условия по страховке кредита от партнеров.

  5. При взятии кредита, ознакомьтесь с условиями страхования. Главное, знать, за какие страховые случаи обязательно заплатят. Рекомендуется заблаговременно определить список документов, которые послужат доказательством наступления страхового случая. Не стоит стесняться использовать помощь квалифицированных специалистов. Образец страхового соглашения определенной компании можно найти на официальном портале страховой компании.

Страхование кредитов подразделяется на две группы: обязательное и добровольное. Все случаи добровольного страхования клиент выбирает самостоятельно. При оформлении кредита важно знать свои права в отношении страховки, а также грамотно подходить к выбору компании для сотрудничества по страховке.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/obyazatelno-li.html

Что дает данная услуга клиенту

Что такое страховка, представляют не многие. При потребительском кредитовании, когда человек оформляет товарный или денежный займ, ему могут предложить данную услугу. Страхуется жизнь и здоровье заемщика. При подписании договора особо стоит уделить внимание, какой именно случай будет считаться страховым. Как правило, это:

  • летальный исход;
  • потеря трудоспособности в результате получения инвалидности 1 или 2 группы.

Некоторые банки рассматривают в качестве страхового случая только инвалидность 1 группы. Смерть в результате длительной болезни, которая была выявлена еще до момента заключения сделки, может быть обжалована и не будет рассмотрена в качестве страхового случая. Поэтому соглашаясь на страхование жизни, стоит обязательно уточнить все эти нюансы.

Стоит отметить, что договор страхования подписывается не с банком, а со страховой компанией. В большинстве случаев у нее и банка один владелец, поэтому особого выбора при оформлении кредита клиенту не предоставляют. Договор страхования автоматически распечатывается вместе с кредитным договором.

При наступлении страхового случая страховая компания обязуется полностью выплатить тело кредита. В него входит сумма, которую клиент получил на руки или которая была переведена продавцу в счет оплаты товара, а также единоразовая комиссии за:

  • подготовку документов;
  • заключение сделки;
  • открытие и обслуживание счета.

Отказаться от ненужной услуги можно еще до подписания договора

Проценты погашает заемщик или его наследники. Если большая часть тела кредита бы выплачена клиентом, его затраты компенсирует страховая компания, недостающую сумму перечисляют в счет погашения долга.

С одной стороны, заключение договора со страховой компанией при оформлении кредита позволит обезопасить себя и своих наследников от наступления непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. С другой стороны, вероятность их наступления ничтожно мала, а размер страховой премии может быть непомерно велик.

Что дает данная услуга банку

В случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности, из-за чего он лишится постоянного ежемесячного дохода или размер последнего будет недостаточен, чтобы можно было оплачивать кредит, страховая компания вернет банку долг. В противном случае банку придется терпеть убытки.

Наследники не обязаны выплачивать кредит. Это их добровольное решение. В случае если при заключении сделки было предоставлено дополнительное гарантийное обеспечение в виде залога, он может быть конфискован представителями банка и «продан с молотка». Полученные деньги пойдут в счет уплаты долга. При потребительском кредите предметом залога, как правило, выступает товар, который и покупался за заемные средства.

Если страховой случай не наступает, страховая компания получает свою премию. В большинстве случаев это так и происходит. Поэтому банковская страховка – зачастую напрасная трата денег для клиента.

Так как у банка и страховой компании один владелец, на этом зарабатываются колоссальные прибыли. У кредитных представителей стоят планы продаж страховки. Кроме того, они получают за это дополнительные бонусы.

Поэтому сотрудники банка стараются умолчать, обязательна или нет страховка при оформлении кредита.

Стоит ли брать

Страхование жизни и здоровья должно осуществляться на добровольных началах в соответствии с законом о защите прав потребителей. Если при заключении сделки данная услуга была навязана работником банка, заемщик вправе подать исковое заявление в суд.

Страховка жизни помогает погасить кредит в определенных жизненных ситуациях

Так как оформление страховки при кредитовании выгодно для банка, он всячески пытается стимулировать клиента, чтобы тот дал свое согласие.

Так, если клиент отказывается от услуги, процентные ставки будут выше на несколько порядков. Возможно ограничение кредитного лимита и срока возврата долга. Многие менеджеры утверждают, что отказ от страховки понижает шансы на получение положительного решения по заявке.

На самом деле это не так. Это всего лишь очередная уловка, чтобы продать дорогостоящую услугу.

Брать страховку или нет, каждый решает сам. В данном вопросе важно читать кредитный договор, а не слушать представителей банка. Последние – заинтересованная сторона, поэтому они будут всячески «приукрашивать» преимущества услуги и умело скрывать недостатки.

Можно ли отказаться от страховки после заключения сделки

Согласно указанию Центробанка РФ, вступившего в силу с ноября 2015 года, клиенту предоставляется возможность отказаться от данной услуги. Это реально осуществить в течение 5 рабочих дней с момента оформления сделки. Это особо актуально. Многие заемщики, испытывая чувство эйфории от приобретения новой вещи или получения наличных, не думают о том, сколько они на самом деле переплачивают.

В лучшем случае только на следующий день придет осознание, сколько на самом деле предстоит уплатить банку и страховой компании за услугу. Более того, в спешке не всегда можно прочитать договор, который подписываешь. Отказ от полиса после заключения договора – хлопотное дело. Потребуется собрать пакет документов, в который должны входить:

  • копия паспорта клиента;
  • платежное поручение или чек, доказывающие оплату услуги;
  • заявление об отказе от услуг страховой компании;
  • копия кредитного договора;
  • опись предоставляемых документов.

Для отказа от страховки нужно написать заявление

Заявление на отказ от страхования имеет определенную форму. Так, в нем необходимо указать следующую информацию:

  • фамилию, имя и отчество;
  • личный номер телефона;
  • паспортные данные;
  • причину, по которой расторгается договор;
  • личную подпись и дату написания заявления.

Многие организации, если клиент хочет написать отказ, предоставляют ему специальный бланк и образец для правильного заполнения. Поэтому не рекомендуется искать образцы этих документов на различных сайтах. У каждой организации они могут отличаться. Поэтому за образец необходимо брать форму, используемую именно в той организации, в которой был оформлен кредит и в адрес которой будет написано заявление.

Документы нужно лично передать в представительство страховщика или отправить по почте. Однако второй вариант не рекомендуется. Часто бывают сбои в работе почтой службы, поэтому нет никакой уверенности, что заявление на расторжение договора страхования будет доставлено в срок.

Страховая компания обязана возместить затраты клиента, связанные с приобретением полиса, не позже, чем через десять дней после того, как получен письменный отказ.

В случае, когда договор уже вступил в силу (в некоторых случаях это происходит сразу после подписания, а иногда – некоторое время спустя), а клиент не успел отказаться от него в течение пяти дней после подписания, страховая имеет право удержать часть средств за оказание услуги. Размер этой суммы будет пропорционален времени, в течение которого действовал договор.

Это означает, что если заявление на отказ было составлено три дня спустя, то страховая компания имеет право оставить деньги за три дня себе. Ведь считается, что на протяжении этого срока клиент был застрахован, и услуга предоставлялась в полном объеме.

Возможно ли, что страховые расходы не возместят

Отказ от возврата страховых средств – явление нередкое. Более того, можно сказать, что оно повсеместное. Ни одна финансовая организация не откажется получить прибыль с той или иной сделки, и страховка здесь не исключение. К тому же, они получают прибыль с каждой задолженности, на которую начисляются проценты, а стоимость страхового полиса почти всегда включается в общую сумму кредита.

В случаях, когда дается отказ в возврате денежных средств, а клиент считает это незаконным решением, он имеет право на защиту своих прав в суде. Однако это тянет за собой необходимость в оплате судебных издержек, таких как услуги адвоката и уплата государственной пошлины.

Отказ от страховки возможен и после ее оформления

Возможно ли расторжение кредитного договора банком при отказе клиента от полиса

Это еще очередной миф, которым пугают клиентов. Законных оснований для совершения такой процедуры нет. Практика показывает, что проще отказаться от полиса на этапе заключения сделки, нежели после проходить все бюрократические вехи. Для клиента оформление страховки невыгодно в большинстве случаев. Слишком несопоставимы траты на уплату страховых взносов с тем, что она дает, так как очень низкая вероятность наступления страхового случая.

В каких случаях обязательно оформление страховки при кредитовании

Существуют такие кредитные программы, при которых обязательно оформление полиса. Это автокредитование и ипотека. В данном случае страхуется не жизнь и здоровье клиента, а предмет залога. Для чего нужна эта страховка? Таким образом, банк пытается минимизировать возможные риски связанные, например, с:

  • угоном авто;
  • попаданием в ДТП;
  • пожаром и другим.

Законно ли навязывание страхования жизни и здоровья заемщика при оформлении банковского кредита? Нет! Однако при отказе от услуги условия кредитования станут менее привлекательными для клиента.

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/obyazatelno-li-oformlyat-strahovku-pri-poluchenii-kredita.html

Обязательно ли нужна страховка по кредиту

обязательна ли страховка при кредите

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита? Для чего она нужна, и можно ли взять деньги в долг без нее? Credy.ru поможет найти займ без залога, поручителей и всевозможных справок о доходе как со страховкой по кредиту, так и без ее оформления.

Обязательна ли страховка для получения кредита?

Не всегда. Если сумма мини займа невелика, а срок отдачи короткий, то многие банки и МФО идут на то, чтобы дать разрешение на выдачу средств без страховки.

В тех же ситуациях, когда вы желаете взять крупную сумму на длительный период времени, то страхование в большинстве случаев будет необходимым условием.

Нужно ли оформлять страховку или нет, в конечном итоге будет зависеть от требований кредитора, поэтому важно взвесить все «за» и «против». Однако всегда можно найти организации, которые лояльны к выдаче займов без оформления страхового полиса.

Страховка кредита: что она дает

Для кредитора:

  • Минимизация рисков потерь, связанных с не погашением долга заемщиком как в случае наступления его неплатежеспособности, так и в ситуациях, связанных с потерей жизни клиента и т.п.

Для заемщика:

  • При возникновении непредвиденных обстоятельств, когда исчезает возможность рассчитаться с долгами по микрозайму, страховая компания или сам кредитор покрывает расходы, в связи с чем не наступает задолженность, не начисляются штрафы за несвоевременное погашение, а также не ухудшается кредитная история.

Существуют 2 основных вида страхования:

  • Жизни и ответственности заемщика (договор заключается со страховой компанией).
  • Самого тела микрокредита (страхователем выступает сама кредитная организация).

Страховка жизни при кредите помогает возвратить долг в следующих случаях:

  • потеря работы,
  • различные техногенные и природные бедствия – землетрясения, наводнения, пожары,
  • потеря трудоспособности,
  • утрата права на собственность в случае залогового имущества.

Минус же для заемщика в том, что та сумма кредита, которую он заплатит вместе со страховкой, может превысить тело самого микро займа, что чревато гигантскими переплатами. Тем более, что основные риски включаются в текст договора, а форс-мажорные обстоятельства случаются крайне редко.

Как отказаться от страховки при взятии кредита?

Отмена страховки по кредиту позволяет существенно сократить переплату по миникредиту, однако это нужно сделать правильно.

До заключения договора. Внимательно изучите текст предлагаемого договора и обратите внимание на то, будет ли увеличена процентная ставка, если у вас отсутствует страховка. Если этого нет, то можно от нее отказываться без всяких для себя последствий.

Вы уже оформили кредит со страховкой. Посмотрите, предусматривается ли страховка взятых денег в кредит на законодательном уровне. Если ваш кредит не должен быть застрахован в обязательном порядке, то нужно явиться в банк и написать заявление менеджеру на отказ от страховки.

После этого кредитор пересчитывает сумму ежемесячных платежей, исключив из нее страховой взнос.

Подайте заявку на Credy.ru и получите деньги на выгодных для вас условиях и различных переплат прямо сейчас!

Источник: https://www.credy.ru/info/obazatelno-li-nuzna-strahovka-po-kreditu/

Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке

обязательна ли страховка при кредите

Большинство клиентов Сбербанка, при подаче заявления на получение кредита, сталкиваются с тем, что им буквально навязывают страховку. Подробно рассмотрим, действительно ли обязательна страховка при получении кредита в Сбербанке.

Страховка при оформлении кредита в Сбербанке — это обязательное условие или нет?

Около 80% клиентов Сбербанка являются пользователями одной из страховых программ. Однако, такая популярность услуги обусловлена не только интересом клиентов, но и активным предложением со стороны банковских сотрудников.

Страхование кредита в Сбербанке — это не обязательное условие, но Его оформление  может повлиять на положительный ответ банка по заявке на кредит и возможно более выгодные условия по займу. Наличие страхового полиса на кредит важно для клиентов, которые не полностью соответствуют требованиям банка.

Из-за боязни получить отказ в выдаче кредита, многие соглашаются на любые условия, лишь бы получить необходимую сумму денег в долг. Стоит помнить, что оформление страхового полиса – дело исключительно добровольное и совершенно необязательно оформлять страховку при получении кредита.

Если наступает страховой случай (потеря работоспособности или смерть), страховая компания полностью погашает кредит заёмщика.

Примечательно, что страховку предоставляет не сам Сбербанк, а дочерняя компания, которая называется Сбербанк Страхование. Эта организация разработала специальную страховую программу, исключительно для заемщиков банковских денежных средств. Основная цель предлагаемой страховой программы состоит в том, чтобы защитить интересы банка и, в случае необходимости, полностью погасить задолженность.

Риски, покрываемые страховкой

Если с клиентом, который взял кредит в Сбербанке и оформил услугу страхования, произойдет страховой случай, компания Сбербанк Страхование частично или полностью оплатит долг и аннулирует задолженность перед банком.

К страховым случаям относятся следующие ситуации:

  • потеря трудоспособности из-за получения серьезной травмы или по причине оформления инвалидности;
  • существенное изменение финансового положения заёмщика;
  • тяжелое состояние здоровья;
  • смерть.

Для каждого случая подробно расписаны условия погашения долга. К примеру, при временной нетрудоспособности, компания будет какое-то время вносить ежемесячные платежи банку.
Чтобы компания Сбербанк Страхование стала осуществлять денежные переводы, следует принести соответствующие справки и документы, в которых подтверждается факт наступления страхового случая. При тяжелой болезни или в случае наступления смерти, компания выплачивает всю оставшуюся сумму, независимо от ее размера.

Как оплачивается страховка

Классическая страховая программа предусматривает, что любые выплаты по страховке включены в долг по кредиту. То есть, не придется делать дополнительные взносы: они переводятся в автоматическом режиме на счет страховой компании.

Как отменить страховку и не платить за неё

Для того, чтобы во время оформления кредита стать участником страховой программы, достаточно в соответствующей графе поставить галочку. Если категорически нет желания принимать участие в данной программе, об этом стоит немедленно оповестить сотрудника.

Столкнувшись с чересчур навязчивым работником банка, нужно твердо стоять на своем. Если это не помогает, прямо из отделения банка позвонить на горячую линию. Следует помнить, что банк имеет полное право отказать в выдаче кредита без объяснения причины.

Именно поэтому сложно сказать, насколько влияет оформление страховки на положительный ответ банка при оформлении займа.

Условия для отказа от страховки

Не зная, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, заёмщик дает согласие на оформление страхового полиса. Через какое-то время можно отказаться от услуги. Сбербанк Страхование предлагает следующие условия отказа от страховки:

  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло менее 30 дней, то компания возвращает полностью всю сумму;
  • если с момента получения ответа относительно выдачи кредита прошло более 30 дней, то компания возвращает примерно половину суммы.

На сайте компании можно скачать форму заявления об отказе от страховки. Вся эта информация прописана в договоре.

Заявление об отказе от договора страхования.pdf

Чтобы вернуть сумму, которая внесена за оформление страхового полиса, нужно соблюдать инструкцию:

  • посетить банковское отделение, в котором выдавался кредит;
  • написать заявление с указанием номера кредитного договора;
  • отдать заявление банковскому сотруднику и уточнить у него примерную дату ответа;
  • контролировать рассмотрение прошения. Бывают случаи, когда необходимо направить жалобу повторно;
  • если сроки рассмотрения затягиваются без видимых на это причин, стоит решать вопрос в судебном порядке.

Случаи возврата страховки

Обычно, страховая программа рассчитана на весь срок погашения кредита. Но, есть случаи, когда полис перестает действовать досрочно:

  • наступление страхового случая;
  • наступление тяжелой болезни, которая прописана в договоре;
  • досрочное погашение долговых обязательств по кредиту.

Возврат страховки при полном погашении кредита

Разобравшись, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует знать, как вернуть страховку после преждевременного погашения кредита:

  • подойти в банковское отделение;
  • составить заявление, в котором прописать причину возврата части суммы по страховому полису. Приложить документ, в котором говорится о нулевом остатке по кредиту;
  • если прошло меньше половины срока действия договора, можно вернуть до 50% от суммы стоимости страхового полиса.

Документы для возврата страховки

Чтобы получить часть суммы по страховому полису, необходимо предоставить справку о досрочном закрытии кредита для возврата страховки, а также заявление о возврате части суммы по страховке. Образцы этих документов можно скачать на сайте банка.

Образец справки о досрочном погашении кредита для возврата страховки.pdf

Заявление о возврате денежных средств за страховку.pdf

инструкция — страховка по кредиту

Перед тем, как взять кредит, всегда стоит взвесить свои возможности, а также позаботиться о возврате денежных средств в случае непредвиденных обстоятельств. Чтобы оставаться спокойным в этом отношении, можно оформить страховку по кредиту и не обременять своих близких финансовыми обязательствами, если не будет возможности полностью погасить задолженность.

Источник: https://sberbankgid.ru/kredity/obyazatelna-li-strahovka-pri-poluchenii-kredita-v-sberbanke.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: