Обязательное страхование вкладов

Страхование вкладов физических лиц: законы в действии

обязательное страхование вкладов

Здравствуйте, мои уважаемые подписчики, постоянные читатели и те, кто первый раз на блоге, и желает получить исчерпывающий ответ на злободневный вопрос о финансах.

Тема сегодняшнего обзора – страхование вкладов физических лиц или как перестать беспокоиться о сохранности финансовых сбережений.

Собрав и проанализировав информацию о российских банках, которые предлагают различные вклады в национальной и зарубежной валюте под определенный процент, я выявил одну интересную закономерность:

Заработать на банковских вкладах можно, но только при соблюдении определенного правила, работающего на потребителя, а не на финансовую компанию, заинтересованную в расширении базы клиентов.

В предыдущей статье на тему банков я уже говорил об этом. Уважаемым читателям, которые впервые пришли на блог, повторю, что в одной банковской ячейке допустимо хранить сумму, не превышающую 1400000 рублей. Остальные средства желательно распределять между 2 и более банками. Читайте статью о том, как выбрать надежный банк для вкладов и заключайте договор с престижной финансовой организацией, работающей на рынке не первый год.

Принцип работы российской системы страхования вкладов

Вот уже три десятилетия банковский вклад является для россиянина самым простым способом сберечь и приумножить деньги. С динамичным развитием банковской технологии, управление средствами стало удобным, простым и практичным. Предприятия перешли на систему перечисления заработной платы сотрудникам на дебетовые карты, прочитать о которых можно в отдельной статье, а Internet-банкинг существенно облегчил контроль средств на счете.

В списке вышеозвученных факторов доверия к финансовому учреждению главным является стойкая государственная система страхования вкладов, гарантирующая потребителю спокойствие и уверенность. Но что представляет собой обязательное страхование банковского вклада? Как оно устроено? По какому принципу работает? Далее я постараюсь дать исчерпывающий ответ на каждый из этих вопросов.

Механизм ССВ и агентство страхования вкладов

Под аббревиатурой ССВ принято понимать систему страхования вкладов, как высокоэффективный метод защиты на государственном уровне. С наступлением страхового случая, указанного в пункте договора, агентство страхования вкладов (АСВ) принимает обязательство по выплате вкладчику потерянных средств. С 2003 года в России действует закон №177-ФЗ, регламентирующий права физических лиц, доверивших деньги банку.

Учрежденный с целью нормализации отношений между банком и вкладчиком федеральный закон курирует агентство по страхованию вкладов, вносящее изменения в единый реестр участников ССВ и осуществляющее выплаты. В соответствии с официальной статистикой, за время с 2004 по 2013 год участники системы ССВ получили выплаты, сумма которых составила 72,7 миллиарда рублей по 388300 случаям.

В западных странах данные вопросы курируют фонды, оказывающие поддержку клиентам с целью снижения панических настроений, для укрепления стабильности банковской системы. О действии механизма защиты вкладов физических лиц от распада или банкротства финансовой организации читайте далее.

Как работает страховой механизм?

По факту в страховании вкладов нет ничего сложного. Вы вносите деньги на депозитарный счет в соответствии с договором стандартной формы. Специальных документов для защиты вкладов подписывать не требуется: техническую часть вопроса принимает на себя финансовая организация, с которой вы связаны отношениями, как клиент. Каждый квартал финансовое учреждение, то есть банк, перечисляет АСВ страховые взносы объемом 0,1% от суммы на всех депозитарных ячейках.

Под обязательное страхование попадают деньги физических лиц за исключением:

  • средств на частных счетах, принадлежащих индивидуальным предпринимателям, адвокатам, нотариусам, бизнесменам;
  • денег, которые человек передал финансовому учреждению согласно договору доверительного управления;
  • вкладов в драгоценных и полудрагоценных металлах;
  • депозитов с размещением в иностранных филиалах российских банков.

Страховой случай, согласно ФЗ №177 –

  • отзыв ЦБР или истечение срока лицензии банка, где имелся вклад;
  • запрет ЦБР на урегулирование вопросов, исходящих от иных кредиторов.

Подобные ситуации происходят либо в период существенных трудностей у финансовой организации либо во времена общей стагнации рынка, наступившей по причине кризиса в макроэкономике. О том, что представляет собой порядок действий при отзыве у банка лицензии и как возникает кредиторский запрет, вы узнаете из отдельных статей. В дополнение к механизму страхования, ознакомьтесь с условиями получения компенсации.

Страховое возмещение

Согласно пунктам действующего российского законодательства, вкладчики вправе рассчитывать на 100-процентную компенсацию, если сумма депозита не превышает 1 400 000 рублей. К валютным вкладам в данной ситуации применяется система перерасчета в соответствии с действующим курсом Центробанка применительно к дате наступления случая.

Если вы имеете несколько депозитов в одной организации на общую сумму, выходящую за рамки 1,4 миллиона, возмещение по страховому случаю выплачивается только на сумму 1,4 миллиона.

Если же средства находятся на счетах в разных компаниях, вкладчик может рассчитывать на возмещение полных сумм. Теперь вы понимаете, почему нельзя держать деньги на депозите в одном банке.

Ну а чтобы вам было легче во всём этом разобраться, предлагаю ответ на вопрос о том, как быть с наступлением случая по страховке.

Что делать с наступлением страхового случая?

Будучи вкладчиком, отметившим страховой случай, подайте заявление в соответствии с формой АСВ, приложив его к паспорту и документам, регламентирующим право наследования в случае необходимости. В ответ на запрос представитель АСВ составит выписку из реестра, где будет указана сумма компенсации и срок, как правило, не превышающий 14 дней. Вкладчик, получивший возмещение, наряду с этим получает соответствующую справку, копия уходит банку.

Если вы недовольны суммой произведенных выплат, представьте специалисту АСВ дополнительный пакет документов, подтверждающих факты несоответствия компенсации.

Согласно действующим нормативам, специалист агентства направляет собранный пакет в финансовую организацию, которая рассматривает претензию в течение декады, вносит изменения и уведомляет агентство. В случае положительного решения выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом согласно требованиям физического лица.

От себя добавлю: невзирая на гладкость процесса компенсации денежных средств держателям депозитарных ячеек, в кризисной ситуации фонд справится с обязательствами по выплатам 2-3 банкам, не более.

Проценты по вкладам

Каждый человек, размещая деньги на депозите, рассчитывает на проценты, которые покроют рост инфляции и умножат сумму вклада. В соответствии с действующими в России законными нормами, вклад с начисленными на него капитализированными средствами застрахован.

Банк ограничивает начисление процентов по вкладу в случае потери лицензии, выплачивая держателю депозита сумму компенсации. Рассчитать суммарную выплату поможет калькулятор вкладов, предусматривающий форму даты: конца депозитарного периода и отзыва разрешительного документа.

Полагаю, друзья и подписчики, тут всё понятно.

Оформить дебетовку с начислением % на остаток

Что происходит с банком?

Кроме обязанностей перед владельцами депозитарных ячеек, банк имеет имущественные и кредитные обязательства. Лица, имеющие претензионные требования к финансовому учреждению, по обыкновению попадают в очередь. Имущество, принадлежащее финансовой компании, уходит с торгов. Деньги отправляются кредиторам по форме возврата. Возникает вопрос, достаточно ли у финансового учреждения денег после реализованного им имущества для погашения кредиторской задолженности?

Процедура банкротства накладывает на руководство обязательства по созыву комиссии кредитных экспертов, включающей вкладчиков с депозитами на сумму свыше 1 400 000 рублей. Руководство комиссии принимает обязательство по контролю деятельности АСВ.

Затем, в рамках кредиторского собрания, которое проводится регулярно, участники решают, как поступить с активами. Обычно в составе комиссии находится не более одиннадцати экспертов.

Заключительное решение ведет к распродаже имущества с получением профита.

Выводы

На сегодня это всё, дорогие читатели и подписчики блога. От себя, опираясь на опыт, скажу, что предпочитаю проверенные вклады в Тинькофф банке, по которым в скором времени появится отдельная, узкотематическая статья. Надеюсь, из сегодняшнего обзора вы получили исчерпывающие ответы на вопросы касательно страхования банковских вкладов. Подписывайтесь на новые статьи, делитесь полученной информацией в социальных сетях, ждите новостей. До скорого!

Источник: https://guide-investor.com/banki/strahovanie-vkladov/

Страхование вкладов

обязательное страхование вкладов

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор.

При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.

Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

  • Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
  • Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
  • Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

  • Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
  • Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
  • Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

  1. Специальные вклады «до востребования», срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
  2. Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
  3. Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
  4. Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

  1. Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
  2. Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
  3. После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
  4. Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Существует перечень банковских организаций, которые являются участниками конкретной системы государственного страхования вкладов. Чтобы узнать, находится ли финансовая организация в реестре банков, относящихся к данной категории, необходимо обратиться на горячую линию агентства по страхованию вкладов — 8 (800) 200-08-05.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

  1. Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
  2. Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
  3. Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
  4. Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
  5. Вклады в виде электронной валюты.
  6. Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Медицинское страхование за рубежом

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов «измеряется» в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/strakhovanie-vkladov/

Обязательное страхование вкладов физических лиц в 2019 году — банках, система РФ, ФЗ, основы, сумма

обязательное страхование вкладов

Несмотря на ежегодно снижающийся реальный доход большей части населения вклады как таковые пользуются все большим спросом.

Но в силу нестабильности многих банков нередки случаи, когда таковые по каким-то причинам банкротятся.

Именно с целью предотвращения подобных ситуаций государство сформировало специализированную программу по страхованию вкладов.

Сегодня все без исключения кредитные компании, которые осуществляют принятие средств для их последующего размещения на депозитах, обязаны участвовать в программе страхования.

В противном случае ЦБ попросту лишит таковое учреждение лицензии. Существует специальный законодательный документ, который определяет данный норматив.

Основные моменты

Вклады, депозиты на территории нашей страны приносят относительно высокие проценты. Но при этом ранее всегда имелся риск все потерять.

Так как при банкротстве банка велика вероятность того, что средства вклада будут не возвращены.

Но с недавнего времени подобная проблема с невозвратностью долгов была достаточно просто решена — все банки обязали стать участниками системы страхования вкладов.

Был сформирован специальный законопроект в рамках которого осуществляется процесс страхования

Важно отметить, что прежде, чем разместить деньги соответствующим образом на счетах банка, вкладчику следует убедиться в его участии в системе страхования вкладов.

Если соответствующий договор не был заключен — то высока вероятность того, что банк является мошенническим. Стоит избегать сотрудничать с подобными учреждениями.

Что нужно знать

Относительно недавно почти для всех банков без каких-либо исключений стало обязательным страховать вклады физических лиц.

Существует специализированная организация — обозначается она как АСВ (Агентство страхования вкладов). Банки ежемесячно делают определенной величины взносы в данное учреждение.

В случае, если имеет место банкротство, это учреждение будет отвечать по обязательствам банка в финансовом плане в рамках вкладов от физических лиц.

Отдельно нужно отметить, что возмещение ущерба, нанесенного банкротством банка или же отзывом лицензии, позволяет компенсировать средства.

Но только лишь в определенных пределах:

До 700 тыс. рублей До 2014 года
До 1.4 млн. рублей После 2014 года

Именно поэтому по возможности вклады следует разбивать на несколько отдельных сумм. И размещать их в разных банках. Таким образом возможно будет добиться максимальной безопасности.

Также следует отметить, что далеко не все вклады могут и должны страховаться. Существует ряд законодательно закрепленных исключений.

К таковым исключениям относится следующее:

  • вклады, которые открываются на предъявителя определенного документа;
  • если средства были переданы банку на основании договора о доверительном управлении;
  • имеет место открытие вклада в зарубежном филиале банка — на таковые не распространяется законодательство Российской Федерации;
  • осуществлены денежные переводы без открытия счета;
  • средства присутствуют на обезличенных счетах.

Точную информацию по поводу того, является ли конкретная организация участником программы страхования, можно будет получить непосредственно на официальном сайте АСВ.

Также важно проверить наличие лицензии от ЦБ РФ на ведение банковской деятельности как таковой. Таким образом средства будут защищены максимально.

С каждым годом становится все реже возможной ситуация, когда имеет место работа банков не в соответствии с законодательством. Но осторожность не помешает.

Кто должен его получить

Непосредственно получателем вклада или же компенсации по нему может стать:

  • непосредственно вкладчик;
  • лицо, на чье имя был открыт вклад конкретным гражданином;
  • законный представитель интересов.

Если по первым двум пунктам обычно вопросов не возникает, то последний потребует некоторых разъяснений. Следует учесть, что процесс наследования подразумевает принятие всего наследства.

В таком случае родственник наследует также права наследодателя на вклад, а также на страховые выплаты по таковому договору. Данный момент регулируется кодексами РФ.

Также иногда случается, что самостоятельно вкладчик какие-либо операции по счету осуществлять не имеет возможности. Бланк договора банковского вклада можно скачать здесь.

В таковом случае выходом из положения может стать также составление специальной доверенности, заверенной нотариально.

Таким образом получателем по вкладу страховых выплат может стать именно законный представитель интересов.

Законодательная база

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ работает в рамках специального законодательства. ФЗ об обязательном страховании вкладов физических лиц устанавливает основные положения, в рамках которого осуществляется возмещение средств, а также иные важные моменты.

Именно он является основным НПД, по которому необходимо будет осуществить возмещение всей суммы вклада в определенных пределах.

Какие налоговые вычеты можно получить от государства, читайте здесь.

Согласно данному закону участниками таковой системы должны являться все банки без исключения, работающие на территории нашей страны.

Средства страхуются специальным агентством. Не стоит забывать, что с наступлением страхового случая возмещение суммы вклада может быть выполнено только лишь в определенных пределах.

Это позволит не допустить многих сложностей. Основным таковым законодательным документом является Федеральный закон №177-ФЗ от 23.12.03 г. «О страховании вкладов».

Он включает в себя достаточно обширный перечень разделов. При этом банк обязан работать в рамках данного документа.

В противном случае к нему будут применены определенные штрафные санкции. Присутствует достаточно много нюансов. Непосредственно для вкладчиков наибольший интерес будет представлять именно гл.№2.

Она включает в себя вопрос порядка, условий выплаты денежных возмещений по вкладам. На данный момент права вкладчиков в рамках данного НПД определяются ст.№7.

Соответственно, имеются и определенные обязательства. Раскрывается вопрос того, что именно является страховым случаем, в какой ситуации возникает прецедент, когда имеет место выплата возмещения по депозиту.

Этот момент освещается в ст.№8. Также освещается порядок, в котором может быть выплачено возмещение. Отдельно стоит остановиться на лимитах таковых возмещений.

Таковой момент раскрыт в ст.№11. С данным разделом вкладчикам, банк которых обанкротился, нужно познакомиться обязательно.

Так можно будет заниматься самостоятельно контролем за соблюдением своих прав. Если таковые будут нарушены — обращаться в уполномоченные органы.

Сегодня контролем в банковской сфере занимается именно ЦБ РФ. Если же гражданин считает, что права его были нарушены каким-либо образом, то нужно обращаться в суд.

Причем именно по месту регистрации ответчика. Важно лишь знать, что подобного рода судебные иски рассматриваются достаточно долго.

Особенно если присутствует факт затяжного банкротства, ликвидации банка. Именно поэтому нужно внимательно подходить к выбору банка.

Правила обязательного страхования банковских вкладов физических лиц

Страхование депозитов, вкладов строго обязательно с недавнего времени. Отсутствие договора между банком и АСВ является основанием для отзыва лицензии у конкретного предприятия.

Соответственно, нужно будет внимательно проработать таковой момент. Получить информацию по поводу страхования достаточно просто.

Вся она обязательно присутствует на официальном сайте агентства, отвечающего за страхование вкладов

Но если возникла ситуация, когда банк обанкротился и возможность отвечать по своим обязательствам у него отсутствует — необходимо будет разобраться с возмещением.

К вопросам, проработать которые нужно будет обязательно, относятся:

  • особенности использования данной услуги;
  • актуальность процедуры
  • когда наступает страховой случай:
  1. Сто делать банку.
  2. Вкладчикам.
  • в чем заключается механизм процедуры.

Особенности использования данной услуги

В процесса самого страхования вкладчик не участвует. Банк осуществляет все необходимые, обязательные операции самостоятельно, в рамках законодательной нормы.

К основным особенностям относится:

Сам вкладчик обязательно должен быть уведомлен о том, что банк заключил соответствующее соглашение Является участником программы страхования
Данная информация представлена На официальном сайте
Если имеет место возникновение страхового случая Возмещение будет выплачено в установленный законодательством срок

Также важно отметить, что сам процесс возмещения должен обязательно выполняться специальным образом.

В законодательстве разработан специальный алгоритм, в рамках которого должно осуществляться выплата возмещения.

При этом сами вкладчики о необходимости обратиться за компенсацией соответствующим образом уведомляются сотрудниками АСВ.

Актуальность процедуры

В целом все меньше банком становятся банкротами по одной простой причине — сегодня ЦБ РФ существенно усилил контроль за выдачей лицензий.

Соответственно, неблагонадежные финансовые операции берутся под контроль заранее.

Когда наступает страховой случай

В случае наступления страхового случая необходимо действовать согласно законодательным документам. Данный момент подробно освещается.

Что делать банку

Возникновение страхового случая подразумевает ликвидацию, банкротство банка. В таком случае юридическое лицо передается под управление специального кризисного управляющего.

Таковой осуществляет все необходимые процедуры, связанные с процессом уведомления вкладчиков о банкротстве. Также соответствующая информация публикуется в официальных источниках.

Вкладчикам

Вкладчикам также необходимо будет выполнить определенный перечень действия для получения денежного возмещения:

  • получить справку о непогашенных задолженностях;
  • собрать перечень документов;
  • в отделение АСВ подать заявление о выплате возмещения.

В чем заключается механизм процедуры

Сам механизм работы соответствующей процедуры максимально прост. В случае, когда банк не в состоянии отвечать по взятым на себя обязательствам — на основании договора по вкладу возможна полная компенсация средств.

Военсуд про увеличение пенсионного возраста военнослужащим, читайте здесь.

Расчет стажа для оплаты больничного листа в 2019 году, смотрите здесь.

Фонд самого агентства страхования вкладов пополняется за счет специальных взносов банков по договорам.

Сегодня выплата возмещения должна обязательно выполняться в соответствии с нормами законодательства.

Процесс уже достаточно хорошо отлажен, выплата средств занимает минимальное количество времени.

Источник: https://posobieguru.ru/biznes/objazatelnoe-strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic/

Банки, входящие в систему страхования вкладов физических лиц

обязательное страхование вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) – это, основанный на положительном опыте зарубежной системы гос. гарантий, государственный механизм. Но в отличие от ряда зарубежных стран в России ССВ может распространяться исключительно на депозиты физических лиц и ИП.

Предлагаем рассмотреть тему обязательного страхования депозитных вложений подробнее. В материале будут рассмотрены условия и список учреждений, которые входят в страховую систему по вкладам, а также ряд сопутствующих вопросов.

Когда физическим лицам необходимо страховать вклады?

Ответственный гарант выплат, который назначило государство – АСВ (агентство страхования вкладов). Его деятельность регулируется ФЗ РФ №177. Согласно нормам закона 177, страхование вкладов — не одиночное, но обязательное явление. Это значит, что участниками системы обязательного гос. страхования вкладов обязательно должны являться все банки, которые принимают депозиты от обычных граждан — физических лиц.

ССВ вступает в действие в случае прекращения банковской деятельности при условии отзыва лицензии, на основе которой может осуществляться банковская деятельность. Или При банкротстве, ликвидации.

Больше информации о том, какие банки лишенные лицензии в 2018 году последние новости про пополнение списков тут: 

Сколько выплатят?

В этой сфере страхования В Российской Федерации существует ряд условий, сроки по выплатам, суммы вкладов и пр. При соблюдении всех условий, а также соответствия критериям гарантия предоставляется автоматически по специальному полису, при этом суммы свыше установленного предела не страхуются государством. Фактически это означает, что при превышении установленного лимита, и при закрытии/ликвидации/банкротства банка, вкладчик получит не полную сумму, а лишь застрахованную часть.

При значительных денежных накоплениях физические лица предпочитают вкладывать деньги в несколько учреждений. Число открытия депозитов на одно лицо в России не ограничено.

Условия страхования вкладов физических лиц в банках

Существует три главных условия:

  • 1. Вкладчик – физическое лицо или ИП.
  • 2. Возмещается сумма только в рублях. При валютном депозите деньги конвертируются в национальную валюту по курсу ЦБ, актуального на день краха.
  • 3. Максимальная сумма возмещения – 140 тыс. рублей. В эту же сумму входят и проценты по депозиту.

По условиям АСВ в России невозможно застраховать:

  • депозиты на предъявителя;
  • деньги на РС юр. лиц;
  • средства ДУ (доверительного управления) со сберкнижкой;
  • счета в электронной валюте;
  • доходные и накопительные депозиты;
  • депозиты в заграничных филиалах российских банков;
  • деньги на металлических счетах;
  • переводы без создания счета.

Все остальные категории вкладчиков смогут получить свои средства (полностью или часть) только после реализации банковского имущества на аукционе, но при условии, что это предусмотрено в договоре, а также при условии, что это имущество имеется, поскольку в случае банкротства оно переходит кредиторам и АСВ в счет погашения долга.

Список банков, входящих в систему страхования вкладов по всей России

Для гарантии возврата своих вложений в Российской Федерации важно получить нужную информацию и удостовериться в присутствии в списке в гос. системы по депозитному страхованию, выбранного банка.

Официальный список банков, входящих в систему страхования вкладов, размещен на официальном сайте АСВ с возможностью просмотра реестра в алфавитном порядке. На сегодня полный список в реестре насчитывает более 800 учреждений. Там же есть список и реестр участников, исключенных из обязательной системы, реестр учреждений, лишенных возможности принимать депозитные вложения и создавать счета, а также банки агенты. Все это позволит выгодно вложить свои деньги.

Список участников системы возглавляют самые крупные финансовые учреждения России:

  • Ренессанс Кредит;
  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Открытие;
  • Россельхозбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Русский Стандарт;
  • СитиБанк;
  • Уралсиббанк;
  • Восточный Экспресс и пр.

Список для Москвы

Список московских банков участников обязательной системы насчитывает почти 400 учреждений, готовых предоставить своим клиентам — физическим лицам гарантии возврата средств при любой форс-мажорной ситуации. Возглавляют список:

  • Сбербанк;
  • ВТБ 24;
  • РоссельхозБанк;
  • ГазпромБанк;
  • Альфа Банк;
  • Московский Кредитный Банк (МКБ);
  • РайффайзенБанк;
  • БинБанк;
  • Россия;
  • СовкомБанк и пр.

Решение вложить собственные сбережения под проценты должно быть взвешенным и грамотным, поэтому изучение таких списков является обязательной рекомендацией для физических лиц.

Источник: https://rcbbank.ru/banki-vxodyashhie-v-sistemu-straxovaniya-vkladov-fizicheskix-lic/

Почему нужно обязательно страховать свои вклады?

обязательное страхование вкладов
Вот уже более 10 лет в России действует система страхования вкладов (ССВ), призванная защитить интересы вкладчиков банков, потерпевших финансовое фиаско. Эта система предусматривает возврат вкладчику суммы вклада в случае банкротства или отзыва лицензии.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Макс страховая компания осаго

Банки-участники ССВ вынуждены платить страховые взносы, которые косвенно ложатся на плечи простых вкладчиков, уменьшая максимальную доходность вклада. Давайте разберемся – зачем страховать вклады, можно ли отказаться от страховки и увеличить получаемый от вклада доход.

Основа для создания системы страхования вкладов была заложена в 2003 году №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Защищать собственных граждан, в том числе и их финансовые интересы задача любого государства. Поэтому в России, так же как и в большинстве стран мира, была введена данная система.

Уже через год после принятия закона, появилась специальная организация – Агентство по страхованию вкладов (всем известное после банковского кризиса АСВ, занимавшееся «спасением» прогоревших банков). АСВ контролирует деятельность банков и берет на себя заботы о возврате вкладчикам страховой суммы в случае наступления страхового случая.

В настоящее время в систему страхования вкладов входит около 860 российских банков, но реальное число кредитных учреждений, обслуживающих клиентов – около 600, так как почти 160 банков находятся в длительном процессе ликвидации.

Суть работы принятого закона о страховании вкладов физических лиц сводится к следующему:

В ситуации, когда наступает страховой случай (подробное описание страховых случаев смотрите ниже), вкладчикам возвращается либо вся сумма вклада, либо часть суммы вклада размером до 1,4 млн. рублей. Именно такое пороговое значение установлено в данный момент на законодательном уровне.

Если у вкладчика был валютный вклад, то сумма вклада пересчитывается в рубли по курсу ЦБ. Для тех вкладчиков, кто имеет несколько депозитных договоров в одном банке, сумма страхового возмещения ограничена 1,4 млн.

рублей, если же вклады были открыты в разных банках, то данное ограничение распространяется на каждый банк в отдельности.

Сумма, подлежащая возврату по страховому случаю, периодически индексируется, приводится в соответствие с реальной покупательной способностью населения и стоимостью рубля, то есть устраняются последствия инфляции. Происходит это в зависимости от текущей экономической ситуации. Первоначальная пороговая сумма, предусмотренная по закону 2003 года, составляла 100 тысяч рублей, то есть к настоящему времени увеличилась в 7 раз.

Вкладчикам не возвращаются проценты по вкладам, а только основная сумма вклада. Исключением являются вклады с капитализацией процентов. Для таких вкладов к общей сумме вклада прибавляются капитализированные проценты, но не до конца срока действия депозитного договора, а на дату вступления решения АСВ в силу.

Как понимается страховой случай

В каких же ситуациях можно обращаться за возмещением в АСВ. Таких случаев законом предусмотрено всего два:

  1. У банка отозвана лицензия. Здесь все просто – если лицензию отзывают по любым причинам, то банк считается недействующим, а вкладчикам сообщают, куда и в каком порядке обратиться за возмещением суммы вклада по страхованию.
  2. ЦБ наложил мораторий на деятельность банка. Процедура банкротства банка – дело долгое, а зачастую, еще и обратимое, и до момента ее завершения проходит минимум 1,5-2 года. Поэтому государство защищает интересы вкладчиков и в такой ситуации, предоставляя им право получить возмещение суммы вклада сразу же после того, как Центральный Банк официально наложит ограничения на деятельность банка, испытывающего финансовые затруднения.

Какие вклады не попадают под действие закона о страховании вкладов

Рассчитывать на возврат суммы вклада по страховке могут все вкладчики банков-участников ССВ, за исключением нескольких случаев:

  • если вклад открыт к счету, созданному для ведения профессиональной или предпринимательской деятельности (в первую очередь, речь о предпринимателях без образования юридического лица, нотариусах, адвокатах и так далее);
  • по вкладам на предъявителя;
  • если вклад открыт в филиале российского банка, расположенном за пределами России;
  • если вклад открыт электронно без права обналичивания, а только для электронных расчетов;
  • если денежные средства были переданы банку в доверительное управление.

Важно понимать, что в систему страхования вкладов входят абсолютно все банки, предлагающие вклады для физических лиц, так как членство в ССВ – обязательное условие для получения банком лицензии на данный вид деятельности. Поэтому если вы обращаетесь в какой-либо банк для открытия депозитного договора, то ваш вклад в любом случае будет застрахован государством.

Наряду с обязательным страхованием вкладов, каждый вкладчик имеет право обратиться в страховую компанию и заключить договор добровольного страхования вкладов, гарантирующий возврат всей суммы вклада и начисленных процентов, причем, даже в том случае, когда сумма вклада превышает 1,4 млн. рублей. Однако, добровольным страхованием вкладов в России вкладчики практически не пользуются.

Это связано, в первую очередь, с очень высокими отчислениями в пользу страховой компании, иногда превышающими 15% от суммы вклада. Естественно, это сводит к минимуму доходность вклада и делает добровольное страхование дополнительной статьей расходов.

Из-за практически полного отсутствия спроса на добровольное страхование вкладов и невыгодность для клиента такой услуги, и сами страховые компании не предлагают вкладчикам такую услугу.

Как получить страховую выплату по вкладу

Страхование вкладов не предполагает, что каждый пострадавший вкладчик лично обращается в АСВ, так как региональных представительств у этой организации нет. Взаимодействие осуществляется через уполномоченные банки, которые АСВ назначает выполнить финансовые обязательства перед вкладчиками другого банка.

Алгоритм получения страховки по вкладу таков:

  1. Вкладчик получает уведомление от банка о наступлении страхового случая. В уведомлении обязательно указан банк, через который будет происходить возмещение, а также вкратце расписан порядок получения выплаты и общая сумма, подлежащая возврату.
  2. Вкладчик обращается в уполномоченный банк с заявлением на возврат и документом, удостоверяющим личность. Подать документы необходимо до момента завершения процедуры ликвидации банка, которая в среднем занимает от 1,5 до 2,5 лет. Допускается подать документы и после завершения процедуры банкротства и ликвидации банка, но только если вкладчик документально подтвердит уважительную причину задержки – длительная болезнь или командировка, прохождение воинской службы. Особо спешить с подачей заявления не стоит – их начинают принимать не ранее, чем через 2 недели после наступления страхового случая.
  3. В течение 3-х рабочих дней вкладчик получает сумму возмещения на расчетный счет, указанный в заявлении на возврат средств, либо наличными в кассе уполномоченного банка.

Как видите, процедура предельно проста и направлена на скорейшее выполнение государственных обязательств перед пострадавшими вкладчиками.

Подведем итоги – почему необходимо страховать вклады

Итак, почему же необходимо страховать вклады? Ответ очевиден. Даже самый надежный банк – это всего лишь финансовое учреждение, зависящее от экономической ситуации в стране, в мире и от решений принимаемых руководством банка. Поэтому вероятность того, что банк будет терпеть убытки, есть всегда.

Кроме этого, деятельность абсолютно всех коммерческих банков в России контролируется Центральным Банком РФ, строго следящим за соблюдением законодательных норм в отношении финансовой деятельности. Центральный Банк может лишить коммерческий банк лицензии, в случае серьезных нарушений, выявленных в его работе. Другими словами – банк, в котором вы открыли договор вклада, может прекратить свое существование в силу объективных обстоятельств.

В таком случае, единственная возможность вернуть ваши средства – воспользоваться страхованием вкладов и вернуть деньги, пускай и без начисленных процентов.

Полезные ссылки

Список банков в системе страхования вкладов: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index.php

Источник: http://www.burokratam-net.ru/dengi-i-finansy/vklady/laifkhaki-po-vkladam/pochemu-nuzhno-obyazatelno-strakhovat-svoi-vklady.html

Обязательное страхование вкладов физических лиц: основные принципы и нюансы

обязательное страхование вкладов

Обязательное страхование вкладов физических лиц – является оно гарантией сохранения вкладов или просто обещанием, которое не имеет большого значения? В условиях рынка жизнь россиян во многих отношениях нельзя назвать экономически и финансово стабильной. Это объясняется, как падением цен на энергоносители, так и банкротством банков и других участников кредитных отношений, резкими скачками биржевых показателей, их так называемой волатильностью, инфляцией.

Множество людей пытаются сберечь свои накопления, закупая денежные знаки других государств, дорогостоящие товары, перенося их в более надежные, по их мнению, сберегательные госучреждения.

Но вопреки снижению уровня доходов, около трех четвертей россиян все же предпочитает хранить капиталы не дома «в чулке», а держит их в безналичном варианте. Это направление набирает обороты и, хранимая в такой форме денежная масса, неуклонно возрастает. В 2016 году её размер соответствовал сумме порядка двадцати с лишним триллионов рублей.

В этом, безусловно, есть заслуга страховой системы вкладов, которая функционирует у нас в стране уже в течение двенадцати лет. Защищать деньги россиян призвано Агентство по страхованию вкладов. Им выбираются агентские кредитные организации, производящие выдачу компенсационных средств, в случае, если Вам не повезло, и Ваш банк превратился в банкрота или у него была отобрана лицензия.

Эта система опирается на механизм непосредственного участия гос.органов в защите денежных ресурсов, накопленных физ.лицами, другими вкладчиками, и активно используемыми банковской системой, как в целях получения собственной прибыли, так и прибыли своих клиентов.

Главенствующий принцип работы – исключить возможные потери россиян, оперативно и в полном объёме погасить задолженность, если произошел сбой в банковской сберегательной сфере.

Сам факт подписания договоренности с банком о нахождении в нем средств клиента уже должен гарантировать их сохранность, подтверждение которой не нуждается в подписании какой-либо другой документации, так как охраняется на уровне законодательства.

Все без исключения участники банковской сферы, имеющие право на привлечение свободных накоплений, обязаны платить взносы, чтобы обеспечить деятельность ССВ. Сейчас их число превышает восемьсот единиц.

Как изменялась сумма обязательного возмещения?

Компенсационный порядок не остаётся неизменным, он имеет отдельные нюансы, периодически подвергающиеся переменам. До конца 2014 года сумма, гарантируемая гос.структурами, была равна семистам тысячам рублей.

По итогам года ряд процессов, носящих негативный характер для экономики, привел к падению курса рубля к таким резервным валютам, как доллар (почти на 25 пунктов) и евро (порядка пятнадцати).

Были отозваны лицензии у большого количества банковских структур, как у мелких, так и очень солидных, в связи с их нечистоплотными операциями или банкротством.

Эти факты, в первую очередь, затронули наиболее уязвимые слои населения – мелких вкладчиков. Чтобы избавиться от начинающихся панических настроений, а, следовательно, массового изъятия денежной наличности и еще большего падения уровня жизни в стране, Госдума законодательно повысила планку выплат вдвое — до одного миллиона четырехсот тысяч рублей.

При превышении Вашего вклада верхнего предела суммы, гарантируемой системой страхования, еще не возмещённые денежные средства должны быть выплачена Вам, как первоочередному кредитору, на основании норм, регулирующих конкурсное производство.

На основании положений, обеспечивающих правовое регулирование страховой системы вкладов, защите подлежат накопления всех физ.лиц и лиц, занимающихся предпринимательством, в частности. При этом погашаются суммы, находящиеся на депозитах, дебетовых карточках и текущих счетах в любом валютном выражении.

Помните, что компенсируется и основная, данная на хранение и приумножение банку сумма, и начисленные в оговоренном размере набежавшие проценты.

Невозможно погасить задолженность, если она зафиксирована в виде средств:

  • Оформленных для получения предъявителем;
  • Отданных в траст;
  • Хранящихся в филиалах за границей;
  • Находящихся на электронных носителях;
  • Юр.счетов для ведения дел правоохранительных служб;
  • Счетов, открытых для размещения залоговых поступлений;
  • Имеющих вид металлосчетов, носящих обезличенный характер и весовое измерение.

Что потребуется для получения компенсации?

Когда банк заключает соглашение с клиентом, сохранение денег последнего в автоматическом режиме попадает под защиту. И, если наступает страхуемое событие, клиент может рассчитывать на получение денег в сроки, прописанные в законе.

Поводом к действиям по выплате являются распоряжения Центробанка, при которых он:

  • аннулировал лицензию, дающую право на ведение операций
  • ввел запрет на удовлетворение претензий кредиторов

Срок выдачи денег не должен превышать двух недель. Она происходит через назначенный агентством по страхованию вкладов банк-агент. Для этого подбирается удобный для передачи вариант в виде: наличности, перевода через почту или банк. При личном обращении к источнику выплаты необходим паспорт и заявление, при привлечении представителя – заверенный нотариусом документ.

Отечественная система страхования вкладов, практически аналогична системам, действующим по всему миру, дает гарантию стопроцентности компенсационного транша, но с учетом верхнего предела.

Не забудьте, что имеющийся у Вас долг по кредитам подвергается безусловному вычету из причитающихся Вам сумм возмещения.

Основные нюансы компенсационного механизма – это:

  • Расчёт денежных сумм начинается в тот день, когда произошло событие, подлежащее страхованию.
  • Выплаты, связанные с погашением, если они аккумулированы только в одном из банков, должны быть сведены воедино и не могут превышать показатель – 1,4 млн руб.
  • Если денежные сумы находятся в разных учреждениях, выплата в каждом из них также не должна быть больше верхнего предела.
  • При наличии сбережений в инвалюте рассчитывается её рублёвый эквивалент, который диктуется курсом ЦБ на определённую дату.

Хотя ССВ в РФ гарантирует стопроцентное возмещение по вкладам, и главный источник его состоит из банковских отчислений, в результате нехватки средств замещение будет происходить из бюджета или кредитоваться Центральным банком России.

Всегда существует возможность реформирования системы, что требует пристального внимания тех граждан, что уже связаны отношениями с банком и те, у кого эти отношения отсутствуют, но они все же задумываются над проблемой сбережения своих финансов.

Источник: https://cryptopilot.ru/obyazatelnoe-straxovanie-vkladov-fizicheskix-lic-osnovnye-principy-i-nyuansy.html

Правила обязательного страхования вкладов физических лиц

обязательное страхование вкладов

Многие граждане, после закрытия в 2016 году определенных банковских учреждений, стали задавать один и тот же вопрос – защищены ли их вклады?

Что такое страхование вкладов физических лиц? Какую сумму можно вернуть при банкротстве банка?

Что делать, если страховой случай все-таки наступил? Какими нормами закона регулируется этот вопрос?

Законодательное регулирование вопроса

В Российской Федерации все вопросы относительно системы страхования вкладов регулируются такими законодательными актами:

  1. Федеральным законом №177 “О страховании банковских депозитов физических лиц Российской Федерации ”, основной задачей которого считается защита банковских вкладов населения;
  2. Указ Центрального Банка РФ №1417, который регулирует вопрос о внесении банковского учреждения в Реестр;
  3. Указ №1476, который определяет четкий порядок формирования ходатайства банков в вопросе прекращения их работы с физическими лицами;
  4. Федеральный закон №96, который определяет четкую последовательность выплат по банковским вкладам в случае наступления страхового случая.

Данный перечень законодательных норм не является полным, но при этом они способны помочь понять суть работы системы страхования вкладов и знать алгоритм защиты своих интересов в случае наступления страхового случая.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое кбм в автостраховании

Правила использования данной услуги

Данный вопрос регулируется Федеральным законом №177, который был принят еще в 2003 году. Согласно этому законодательному акту, страхование вкладов может распространяться исключительно на депозиты, которые были получены банковскими учреждениями от физических лиц, а также с открытых ими счетов.

При этом также берется во внимание тот факт, что не все банковские вклады могут подлежать страхованию.

В частности, к страхованию депозитов и счетов не могут быть отнесены средства, которые:

  • находятся на счету, который принадлежит нотариусам либо адвокатам. При этом данный счет должен быть открыт исключительно для осуществления своей профессиональной деятельности;
  • были не просто положены на счет физическими лицами, но переданы банковскому учреждению на доверительное управление ими;
  • были положены на депозит, который в свою очередь был оформлен на предъявителя. В эту подкатегорию также можно отнести случаи, когда внесение финансовых средств было подтверждено сертификатом либо же сберегательной книжкой;
  • были положены на счет российского банка с помощью зарубежного филиала;
  • имеют электронный вид;
  • находились на номинальном счете. Исключением составляют счета, которые были открыты непосредственными поручителями в пользу своих подопечных, а также счета эскроу. Страховой случай распространяется в виде исключения и на залоговые счета.

Финансовые средства, которые хранятся у банковских клиентов на зарплатных карточках, включены в систему страхования вкладов. Одна это возможно только в том случае, если такие карточки являются исключительно дебетовыми (простыми словами на них открыт специальный счет). Они ни в коем случае не должны быть предоплаченными.

Все финансовые средства, которые были внесены на банковские счета юридических лиц, либо же ими были оформлены депозиты, не могут попадать в систему страхования вкладов. Но при этом, денежные средства, которые были внесены на депозит от индивидуальных предпринимателей, попадают под действие страховых случаев. Это связано с тем, что ИП приравнивается к физическим лицам.

Что такое страховой случай и когда он наступает

Страховой случай по данному виду страхования – это возникновение какого-либо события, в  результате которого банковское учреждение не в состоянии выполнять все свои обязанностями перед клиентами-кредиторами в полном объеме.

Страховой случай может наступить при таких обстоятельствах:

  • когда Центральный Банк РФ по каким-либо причинам отозвал лицензию у банка, где был оформлен вклад;
  • Центральный Банк РФ наложил ограничения на осуществление финансовых операций с физическими лицами, в том числе и обременение на выдачу депозитных вкладов;
  • банковское учреждение не в состоянии удовлетворять все требования перед своими кредиторами в полном объеме;
  • банк потребовал признать его неплатежеспособным и инициировал процедуру банкротства.

Помимо этого стоит помнить об одном важном нюансе. Он заключается в том, что вкладчики имеют право при возникновении страхового случая получить сразу сумму в размере 1,4 миллиона рублей. Что это означает?

К примеру, у вкладчика есть депозит, который составляет 1,4 миллиона либо меньше. При возникновении страхового случая он получит свои деньги в полном объеме.

Если же размер вклада больше 1,4 миллиона, то сумма, которую можно сразу получить – составляет ровно 1,4 миллиона. Оставшуюся часть вклада можно будет получить только после того, как будет завершено конкурсное производство.

Механизм процедуры

Если говорить о механизме страхования банковского вклада, то здесь все просто.

Алгоритм заключается в следующем:

  1. Потенциальный вкладчик оформляет открытие депозитного вклада согласно действующим правилам.
  2. В процессе оформления депозита подписывается исключительно депозитное соглашение. Говоря о страховом договоре – его подписывает клиент, поскольку эта забота перекладывается на банковское учреждение и Агентство по страхованию вкладов.
  3. После этого банковское учреждение самостоятельно (с периодичностью 1 раз в квартал) обязано совершать страховые взносы в Агентство в сумме 0,1%. Этот процент рассчитывается из общей суммы депозитных вкладов, которые находятся в конкретном банке.

Если говорить простыми словами, то все необходимые взносы по страхованию не совершаются самими вкладчиками, а делается это исключительно самими банковскими учреждениями.

Порядок действий при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая, действия для каждой из сторон отличаются между собой.

По этой причине рассмотрим алгоритм для каждой стороны по отдельности.

Что делать вкладчикам

С момента наступления страхового случая вкладчик имеет полное право требовать у банка свои финансовые средства. Страхование вкладов продолжится до того периода, пока не окончится конкурсное производство либо же до завершения действия моратория, которое выдвинуто Центральным Банком РФ.

Иногда вкладчики не успевают выдвинуть свои требования в предоставленные сроки. В таких случаях пропущенный срок могут восстановить.

Но для этого у вкладчика должны быть веские причины:

  • подать заявление в Агентство по страховым вкладам не предоставлялось возможным (обязательное наличие документального подтверждения);
  • вкладчик был призван в армию (для вкладчика который находился на контрактной службе, продление срока возможно только в том случае, если войска находились в военном положении);
  • у вкладчика были серьезные проблемы со здоровьем и на это есть подтверждающий документ.

Перед тем как требовать у Агентства возмещающих выплат следует подготовить такие документы:

  • заявление, написаное по специально утвержденным правилам Агентства (составляется совместно с сотрудниками данного агентства);
  • документ, который сможет подтвердить личность (оригинал паспорта);
  • договор о депозите.

Что делает Агентство по страховым вкладам?

Как только Агентство получит официальный документ от лица банка, оно должно в кротчайшие сроки сообщить банку время и место для осуществления финансовых выплат.

Сотрудники агентства в обязательном порядке должны подать объявление в СМИ о возникновении страхового случая, как это требует действующее законодательство. Извещать вкладчиков, возможно, было и не нужно, ведь они могут узнать интересующую их информацию в самом Агентстве либо же в банке.

Если согласие между сторонами было недостигнуто, то данный вопрос будет рассмотрен в судебном порядке.

В обязательном порядке данное агентство должно начать осуществлять выплаты в первые несколько дней с момента обращения самих вкладчиков.

Но при этом действующее законодательство допускает производить выплаты в течение нескольких недель с момента обращения клиентов банковского учреждения.

Однако это возможно только в том случае, если требования клиентов не совпадают с предоставленной информацией с банка. К примеру, клиент требует вернуть ему 100 тысяч рублей, а банк указал его задолженность в 80 тысяч.

Важно знать, что размер страховой компенсации не может быть выше чем 1,4 миллиона рублей даже в том случае, если у вкладчика данная сумма была на нескольких денежных счетах и оформлена в нескольких филиалах представленного банка. В том случае, если вкладчик захочет забрать деньги одновременно в нескольких банках, тогда ограничения будут считать по отдельности.

При этом важно знать каждому вкладчику тот факт, что при наличии у него кредиторской задолженности в том банке, где ему обязаны вернуть депозит, изначально будет закрытие долга по займу средствами из депозита, а уж только потом часть вклада, которая останется, возвращается своему законному владельцу.

О правилах и условиях страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеоматериале:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://posobie-help.ru/subsidii/business/obyazatelnoe-straxovanie-vkladov-fizicheskix-lic.html

Обязательное страхование вкладов: участники системы, проблемы и перспективы

обязательное страхование вкладов

Система обязательного страхования банковских вкладов – это специально разработанная на государственном уровне программа, реализованная с учётом Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Это позволяет каждому гражданину Российской Федерации, открывшему вклад, быть уверенным в своей застрахованности. В случае разорения банка, где хранятся накопления вкладчика, ему обязательно вернут его сбережения.

Предпосылками к появлению такой системы стали периодически возникающие финансовые кризисы, случаи банкротства банков и в результате денежные потери граждан страны.

Кто являются участниками системы

Основными элементами системы страхования вкладов принято считать:

  • Вкладчиков. В государственном Федеральном законе они обозначены как выгодоприобретатели.
  • Банки. Обязательно включённые в специальный реестр банков. В Федеральном законе они значатся как страхователи.
  • Агентство-страховщик.
  • Центральный Банк России. Является регулирующим органом.

Деятельность по страхованию вкладов находится под внимательным контролем государства. Законодательство гарантирует сохранность всех вкладов, открытых в банках.

Вкладчику не требуется какого-то специального договора, чтобы защитить свои сбережения. При открытии счёта в банке, который является участником системы страхования, накопления страхуются автоматически.

Юридическим лицам важно самостоятельно позаботиться о своих активах. Один из способов уберечься от потенциальных издержек воспользоваться одним или несколькими видами страхования предпринимательских рисков.

Какова сумма покрытия

Сумма страховки периодически изменяется. Она устанавливается на законодательном уровне. В 2018 году размер выплаты останется на уровне прошлого года. В случае лишения банка лицензии вкладчикам вернут их вложения в стопроцентном размере, если сумма вклада не более 1 миллиона 400 тыс. руб. рублей.

В том случае, если общий размер положенных денег превосходит 1 миллион 400 тыс. руб, вкладчик будет вынужден встать в очередь на дополнительные выплаты. Уплата средств будет произведена только после продажи имеющегося у банка имущества и погашения задолженности перед кредиторами.

Для исключения подобных случаев рекомендовано открывать одновременно более одного вклада. Их суммарное значение не должно превышать семизначное число. Все без исключения возмещения осуществляются в рублях, даже если счета были открыты в иностранной валюте.

Кроме, собственно, самих вкладов, застрахованными могут быть и другие денежные средства. Закон защищает:

  • карточные счета;
  • простые счета «до востребования», открытые для перечисления зарплат, социальных пособий, пенсий.

Банк также обязан помимо основной суммы вложенных денег выплатить проценты, положенные клиенту по договору об открытии банковского счёта. Все обязательства банка при возникновении страхового случая должны быть исполнены.

Сумма процентов, подлежащих выплате, начисляется вплоть до дня прекращения действия лицензии банка. Получить причитающиеся деньги можно в течение всего периода ликвидации банка (примерно 2 года).

Изменение суммы покрытия (в 2018 году – 1 400 тысяч рублей)

Кто осуществляет выплаты

В период наступления страхового случая все страховые выплаты вкладчикам осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Эта организация была создана в 2004 году на основании Федерального закона № 177-ФЗ. Агентство занимается:

  1. Ведением реестра банков, входящих в область деятельности системы.
  2. Ведёт контроль развития фонда страхования вкладов. Он пополняется через внесение взносов банками-формирователями финансового рынка.
  3. Распоряжается средствами фонда страхования вкладов.

Главными источниками финансирования фонда гаранта страхования, формирующегося по принципу накопления, являются:

  • взносы банков-страхователей, участников системы;
  • выплачиваемая банками пеня (за несвоевременную уплату клиенту страховки);
  • средства из Федерального бюджета. Сумма этих средств каждый год оговаривается при создании бюджета.

Если требование о страховом случае было подано позже необходимого срока, его принятием занимается Агентство. В случае каких-либо нестыковок решение можно обжаловать в суде.

Пример свидетельства, которое должна получить кредитная информация

Как выяснить, что банк входит в систему

Выяснить, вошёл ли банк в реестр деятельности страховой системы очень просто. Достаточно проверить на сайте Центрального Банка Российской Федерации факт получения банком лицензии. Получение лицензии напрямую связано с включением финансовой организации в систему страхования.

По данным февраля 2018 г.: число банков-участников – 778 (актуально на 20 февраля 2018 г.), число страховых случаев – 427 (данные на 5 февраля 2018 г.)

Получить информацию о реестре банков, включённых в сферу страхования можно также на сайте Агентства asv.org.ru/insurance/banks_list/, либо по телефону горячей линии 8 800 2000 805. На стекле кассы операциониста банка имеется специальная наклейка, указывающая на участие банка в системе.

Федеральное агентство предоставляет актуальную информацию о банках, входящих в программу

Что не покрывает

В сфере страхования вкладов, как и в любой системе, существуют исключения из правил. Не доступны для страхования:

  • денежные накопления на счетах, открытых специально для реализации профессиональной активности. Это наличные средства, например, работников юридической сферы, индивидуальных предпринимателей;
  • вклады, при создании которых не были указаны сведения о вкладчике;
  • суммы, предоставленные банку в доверительное управление;
  • вклады, открытые в филиалах российских банков за рубежом;
  • денежные переводы, совершаемые без открытия счёта;
  • вклады в драгоценные металлы (так называемые обезличенные металлические счета);
  • денежные электронные средства, не требующие открытия счёта в банке.

Юридические лица, чьи вклады не страхуются, через сторонние фирмы могут застраховать свои вклады и добровольно вносить соответствующие взносы.

Что не подпадает под страхование

Что делать вкладчику, если банк не входит в список участников

Дело в том, что не все банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Главной причиной этого, как правило, является желание недобросовестных финансовых организаций обогатиться за счёт вкладов граждан. Как показывает практика, суммы, нажитые в таких случаях, – огромные. Для предотвращения таких инцидентов существует добровольное страхование вкладов. Этот вид страховки совершенно не отличим от аналогичных видов страхования.

Владельцу вклада в банке, нужно заключить дополнительный договор и своевременно выплачивать банку страховые взносы.     

Программа направленна на повышение уровня доверия населения к финансовой государственной системе

Проблемы и перспективы

Система организации банковского страхования в России подвержена ряду проблем. В первую очередь это экономические и финансовые кризисы, выкачивающие деньги из фонда-страховщика. Банки в результате негативных последствий кризиса утрачивает авторитет, и их клиентская база заметно сокращается.

Работа системы обязательного страхования прямо пропорционально связана с числом вкладчиков. Страховой фонд формируется с учётом количества людей, открывших банковские вклады. В некоторых исключительных случаях банки не всегда могут оказать адекватные условия страхования своим клиентам. Следовательно, банки вынуждены становиться главным тормозящим элементом системы. Такая ситуация складывается в силу недоверия и низкой информированности потенциальных клиентов о системе страхования.

Страхование банковских вкладов в России развивается последовательно. Ежегодно государство предпринимает ряд инициатив с целью улучшения системы страхования. К таким мерам относятся:

  1. Планомерное контролирование банковской сферы.
  2. Создание и поддержка общественных некоммерческих организаций, осуществляющих помощь пострадавшим вкладчикам.
  3. Координирование работы фонда гаранта страхования.

Согласно годовому отчету Агентства с момента его создания 3.7 млн. вкладчиков получили страховку на общую сумму 1.74 трлн. рублей.

На окне операциониста в банке должна быть соответствующая наклейка

Сегодня страхование вкладов становится для российских граждан стандартной, весьма полезной процедурой. Благодаря ей любой вкладчик в состоянии сберечь свои деньги даже при возникновении у банковской организации финансовых проблем.

Источник: https://VseStr.com/imushhestvo/finansovyh-riskov/osnovnye-momenty-pravila-obyazatelnogo-strahovaniya-vkladov-rossii.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: