Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков

страхование финансовых рисков

Любая финансовая деятельность связана с риском, поэтому вопросы страхования финансовых рисков приобретают все большую актуальность.

Чаще всего в управленческой практике применяются только те методы управления рисками, которыми владеет конкретный предприниматель без анализа их результативности и эффективности, а также без оценки влияния на обеспечение финансовыми ресурсами предприятия.

Неопределенность сказывается на финансовом состоянии предприятий, на их финансовых результатах, на динамике и структуре денежных потоков. Насущной потребностью становится формирование эффективного финансово-экономического механизма управления рисками предприятия, функционирование которого приведет к оптимизации финансовых ресурсов предприятия.

На современном этапе возникает необходимость научного обоснования роли страховой защиты субъектов хозяйствования в их экономической стабилизации, определения стратегии и механизмов рационального формирования, распределения страховых и других резервных фондов как определяющей предпосылки предупреждения и возмещения убытков, вызванных рисковыми обстоятельствами.

Несмотря на большое разнообразие финансовых рисков, а также учитывая экономическую весомость отдельных из них, научные исследования проблем, связанных с организацией их страховой защиты во многих странах в основном концентрируются на предмете, ограниченном страхованием кредитов (в том числе и экспортных), предоставлением страховых гарантий, а также страхованием других финансовых рисков, заключающихся в потерях прибыли в случае невозможности осуществления непрерывного производственного процесса. Такой подход определяется текущими потребностями субъектов предпринимательства и возможностями страхового рынка. В то же время, отдельные аспекты страховой деятельности, связанные с обслуживанием финансовых рисков предпринимательства, заслуживают глубокого изучения и теоретического обобщения как на основе практики, так и с учетом богатого зарубежного опыта.

Одной из важнейших проблем в управлении предприятием является учет неопределенности. Общеизвестным является тот факт, что полностью ее устранить невозможно. Финансовые риски могут серьезно влиять на многие аспекты финансовой деятельности предприятия, однако наиболее значимым является их влияние в двух направлениях.

Во-первых, уровень принимаемого риска играет определяющую роль в формировании уровня доходности финансовых операций предприятия. Эти два показателя находятся в тесной взаимосвязи и представляют собой единую систему «доходность – риск».

Во-вторых, финансовые риски являются основной формой генерирования прямой угрозы банкротства предприятия, так как финансовые потери, связанные с риском, является наиболее ощутимыми.

Поэтому, практически все финансовые решения, направленные на формирование прибыли предприятия, повышение его рыночной стоимости и обеспечение финансовой безопасности, требуют от финансовых менеджеров владения технологией принятия и реализации рисковых решений.

Управление финансовыми рисками предприятия представляет собой процесс предвидения и нейтрализации их негативных последствий, связанных с их идентификацией, оценкой, профилактикой и страхованием с целью обеспечения ресурсами предприятия.

Каждое направление принятия управленческих решений в условиях того или иного субъекта хозяйствования имеет свои объекты, а значит будет иметь и свой собственный портфель финансовых рисков. Это позволяет более эффективно анализировать и оценивать факторы, их порождающие, а также разрабатывать систему мер по их минимизации.

Наряду с этим, каждый отдельный вид финансового риска может быть вызван факторами, которые оказывают влияние на другие объекты финансового управления субъекта хозяйствования, которые находятся в тесной взаимосвязи.

Принятие субъектом хозяйствования определенной величины финансового риска делает актуальной проблему предупреждения вероятности наступления негативных последствий для финансовой деятельности. Это предупреждение предусматривает реализацию активной стратегии нейтрализации финансовых рисков. Так, активная стратегия нейтрализации финансовых рисков в противовес пассивной стратегии (стратегии избежания рисков) реализуется на основе совокупности специфических методов, в частности:

  • диверсификации финансовых рисков;
  • хеджирования финансовых рисков;
  • страхования финансовых рисков.

Страхование тесно связано с предпринимательской деятельностью, которая невозможна без риска. При помощи страхования создаются некоторые финансовые гарантии стабильности и прибыльности производства.

В случае наступления различного рода неблагоприятных ситуаций, в которые рано или поздно попадает каждая предпринимательская структура, страхование является не только способом защиты от разного рода разрушительных стихийных факторов, но и средством преодоления неблагоприятных ситуаций в рыночной конъюнктуре. Другими словами, страхование предпринимательства направлено на защиту его конечных финансовых результатов, обеспечение достижения целей.

Страхование является гарантией от рыночной неопределенности. Оно помогает упорядочению финансовых и юридических взаимосвязей между различными участниками рыночных отношений. Прибыльная предпринимательская деятельность предполагает постоянное обновление основных активов, внедрение новых технологий, замену традиционных материалов новыми, и т.д.

Другими словами, невозможно выстоять в конкурентной борьбе без поиска неиспользованных резервов повышения эффективности производства, а, значит, без разумного риска. Конечно, при этом очень вероятны и потери. Страхование от них может стать важной поддержкой предпринимателей в освоении ими достижений научно-технического прогресса. Итак, страхование финансовых рисков субъектами хозяйствования является важной формой обеспечения финансовыми ресурсами.

В свою очередь, в рамках страхования рисков как формы их нейтрализации можно выделить самострахование и коммерческое страхование (страхование финансовых рисков с привлечением страховых компаний).

Страхование финансовых рисков с привлечением страховых компаний

Страхование финансовых рисков с привлечением страховых компаний заключается в том, чтобы возместить возможные потери на случай, если через определенный период застрахованные соглашения не дадут ожидаемой отдачи. Страховое возмещение в таком случае устанавливается в размере разницы между страховой суммой и полученной прибылью от застрахованной коммерческой деятельности.

Страхованию подлежат следующие финансовые риски:

  • недополучение (потеря) прибыли (дохода),
  • уничтожение или повреждение средств производства,
  • биржевые риски,
  • валютные риски.

Выше представлены четыре вида страхования финансовых рисков, одним из которых является страхование от потери прибыли, что является формой страховой защиты хозяйствующих субъектов от потерь будущей пользы (ожидаемой прибыли), которая может наступить, прежде всего, по причинам случайной остановки производственного процесса.

Убытки в таком случае не ограничиваются только потерей прибыли, а охватывают расходы, необходимые для поддержания жизнедеятельности субъекта, возвращения его к заранее определенной производственной программе, а также расходы, осуществленные с целью противостояния последствиям рискового случая.

Поэтому страхование от потерь прибыли не является самостоятельным, а так называемым комплементарным для многих базовых видов страхования, прежде всего, страхования имущества от огневых рисков и рисков стихийных явлений. Риск потери прибыли всегда является производным от риска наступления имущественных убытков как своего базового риска.

Ведь даже незначительный имущественный вред способен привести к остановке производства, полной потери прибыли.

Кроме базового риска (повреждение или уничтожение имущества, замедление или остановка производственного процесса), страхование от потери прибыли должно учесть риски, связанные с сезонностью производства, продолжительностью срока возмещения, характером конкуренции в отрасли, частичным участием в финансировании риска потерь прибыли самого страхователя.

Самострахование финансовых рисков

В отличие от страхования финансовых рисков с привлечением страховых компаний, самострахование финансовых рисков предусматривает создание субъектом хозяйствования определенных резервных фондов за счет регулярных отчислений денежных средств с целью финансового покрытия потенциальных убытков, а также негативных финансовых результатов, дополнительных затрат финансовых, материальных и других ресурсов субъекта хозяйствования, т.е. децентрализованных фондов страхового возмещения.

Для этого абсолютная величина финансовых ресурсов для покрытия финансовых рисков распределяется в пространстве и времени, и за счет определенных отчислений создается специализированный фонд (или несколько фондов).

Формами создания такого фонда является создание резервного капитала предприятия, целевым назначением которого является покрытие возможных в будущем убытков от операционной, инвестиционной и финансовой деятельности предприятия, вызванных действием совокупности объективных и субъективных факторов, а также резервного фонда специального назначения в денежной и материальной форме.

Преимущество самострахования заключается в том, что оно дает возможность оперативно решать вопросы возмещения некрупных убытков. Кроме того, не нужно платить на сторону страховые премии. А они предусматривают расходы не только на возмещение ущерба, причиненного стихийным бедствием или несчастным случаем, но и направляются на покрытие всех расходов по содержанию офиса и формирование прибыли страховщика.

Доходы от временного инвестирования свободных средств этих резервов также остаются в ведении субъекта хозяйствования, который организует самострахование. К тому же расходы из собственных (внутренних) резервов непосредственно не зависят от последствий рисков на других предприятиях.

Кроме того, существует прямой стимул снижать и контролировать риск убытков, не возникает споров со страховщиком по поводу возмещения убытков, а прибыль от функционирования фонда увеличивается в пользу субъекта хозяйствования.

Однако указанные преимущества децентрализованной формы накопления и использования резервных средств проявляются лишь в определенных пределах. Ведь при самостраховании практически нет распределения последствий риска. Один крупный (а нередко и средний) риск может привести к необходимости ликвидировать предприятие. Самострахование требует отвлечения значительных ресурсов в резервы.

Кроме того, средства этих фондов не сосредотачиваются на отдельном счете в банке. Они находятся в хозяйственном обороте и на момент, когда возникнет реальная потребность использовать их по целевому назначению, могут быть в неликвидной форме, то есть при инвестировании средств из резервного фонда отсутствует возможность мгновенного покрытия.

Следовательно, возможности обеспечения страховой защиты за счет перечисленных источников весьма ограничены.

Подводя итог, следует отметить, что рыночная среда вносит в деятельность предприятий элементы неопределенности и расширяет круг рисковых ситуаций, возникающих в конкретных условиях и обстоятельствах. Чтобы выжить в этих сложных условиях, предприятиям необходимо принимать нетрадиционные и смелые решения, повышающие степень финансового риска.

При указанных обстоятельствах предприятиям нужно не избегать рисковых ситуаций, а уметь правильно оценить степень риска и непосредственно управлять им с целью ограничения.

Для этого необходимы: своевременный учет факторов риска при принятии управленческих решений, квалифицированная организация процесса управления рисковой ситуацией, которая направлена на обеспечение адаптации деятельности предприятия к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды.

Стратегия управления рисковой ситуацией зависит от специфических рисков, которые могут возникать в процессе деятельности предприятия, возможности правильно оценить конкретную рисковую ситуацию, найти оптимальный вариант выхода из нее, учитывая имеющиеся в распоряжении предприятия ресурсы.

Поэтому страховая защита как форма управления рисками предприятия выполняет широкий круг общественно-полезных функций. Прежде всего, в рамках экономико-финансовых отношений страхование является одним из средств формирования (накопления) денежных ресурсов, одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций; оптимизирует формирование платежного баланса, что стабилизирует финансовую деятельность субъектов хозяйствования.

Источник: http://topknowledge.ru/upravlenie-riskami/4069-strakhovanie-finansovykh-riskov.html

Страхование финансовых рисков — образец договора, правила, виды и условия

страхование финансовых рисков

Достаточно сложно в современном мире уберечь себя от вероятных денежных рисков и спрогнозировать ситуацию. По этой причине многие страховые компании разрабатывают специальные программы и предложения для физических лиц, которые дают возможность защитить свои финансы.

Если наступит страховой случай, страхователь получит установленную договором денежную компенсацию.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Правила страхования

При наступлении страхового случая в независимости от типа, по установленным правилам, физическое лицо должно обратиться в компетентные органы, к страховщику. Через некоторое время необходимо собрать и подать пакет документов для получения денежной компенсации.

Необходимые документы:

  • страховое свидетельство;
  • квитанция о выплате страхового взноса;
  • заключение о страховом случае;
  • документы, относящиеся к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам;

Уведомление о наступлении страхового случая страховщик должен подать незамедлительно, согласно условиям договора. После проверки всех сведений и составления акта, на основании результатов расследования, выплачивается компенсация. Акт согласно правилам, должен быть составлен и подан не позднее 10 дней.

Виды денежных рисков

  1. Обеспечение кредитных рисков.
  2. Возврат депозитов.
  3. Обеспечение от ненадежного партнера.
  4. Защита вкладчиков от рисков.

Каждый вид риска имеет свою специфику, недостатки и достоинства.

Кредитные риски

К защите кредитных рисков относится невозвращение денежных средств или нарушение графика погашения процентов. Процедуру страхования может провести как банк, так и сам заемщик. Страхуются, как правило, интересы банков, им возвращается установленная сумма после признания должника банкротом.

Понятно, что такая защита актуальна для банковских учреждений, которые систематически страдают от не платящих заемщиков. Стоит заметить, что не все банки оформляют такие полюсы, это связано с желанием сохранить денежные средства.

При этом, ни каждый банк проводит оценку платежеспособности клиента и идет на риск, повышая кредитные ставки. В подобном случае страхование финансовых рисков является хорошим вариантом. То есть банк не хочет тратить денежные средства и время на изучение кредитной истории клиентов, так как им легче переложить все риски на страховую компанию. Но услуги страховщиков стоят немало и достигают 10-11 %.

Защита депозитов

Следующий вид услуг – это сохранность депозитов. В этом случае защищаются права физических лиц при разорении банка, исключая вероятность невозврата вклада. В случае расторжения соглашения в одностороннем порядке, пострадавшему участник полагается денежная компенсацию.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Осаго расширенная страховка

Работает данная схема по тому же принципу, как полис обязательного социального страхования. Страховым моментом может послужить внутренний или внешний запрет на отпуск депозитов для физических лиц.

Компания при наступлении страхового момента обязана выплатить депозитору всю сумму взноса, но она не может быть выше установленного предельного значения, которое на настоящий момент составляет 1, 4 миллиона рублей.

Если же у страхователя больше одного вклада в банке, сумма которых превышает установленного значения, выплаты производятся соразмерно каждому вкладу в размере 1,4 миллиона рублей. Все эти риски не относятся к обязательному социальному страхованию.

Обеспечение от ненадежного партнера

К этой категории принадлежат риски сопряженные с потерей выгоды. Это может быть: повреждение имущества, уменьшение прибыли, временная нетрудоспособность. Такое соглашение можно заключить одновременно с полисом обязательного социального страхования.

Страховка для инвесторов

Сюда принадлежат инвестиционные риски, зависящие от колебания курсов валют и всевозможные проблемные ситуации на фондовом рынке.

Используя данный вид, инвестор имеет возможность возместить свои издержки в случае непредвиденной ситуации. Кроме того, к данной группе принадлежит «титульная» страховка, которая дает возможность свести к минимуму риск потери права собственности.

Данная услуга актуальна при заключении соглашения купли-продажи недвижимости с нарушениями правил или её отчуждения третьим лицам.

Объекты страхования

К объектам страхования финансовых рисков относятся всевозможные имущественные интересы, которые связаны с денежными рисками:

  • временное отсутствие прибыли;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • нарушение условий соглашения;
  • нанесение ущерба;

Особенности и образец договора

Для реализации страхования финансовых рисков заключается соглашение. Несмотря на то, что каждая компания вносит свои корректировки, существуют стандартные правила. Страхуемый в первую очередь пишет заявление, и собирает комплект документов. В договоре прописываются совершенно все условия: предмет страхования, страховые моменты, цены, сумма и прочее.

Страховой инцидент – это происшествие, прописанное в соглашении, вследствие которого застрахованный получит денежную компенсацию.

Сумма страхования – это величина, исходя из размера которой, подсчитываются страховые выплаты и величина денежного возмещения. Страховая сумма формируется по соглашению сторон и является главным пунктом контракта.

Цена страховки находится в зависимости от вида деятельности страхуемого. Размер страховой выплаты соразмерен сумме страховки, чем выше шанс ее получения, тем выше размер взноса.

Скачать образец договора в формате .doc (Word)

Заключение, срок действия и приостановление условий договора

Соглашение всегда заключается в письменном виде. Это может быть, как документ, подписанный обеими сторонами, так и полис стандартного образца. Полис выдается после уплаты страховой премии. Договор начинает после подписания или после внесения взноса на следующий день.

Срок действия договора по стандарту составляет 12 месяцев. При оформлении страхования инвестиций или расчетного дохода договор действует в течение всего периода поступления прибыли.

Договор теряет силу или может быть расторгнут по следующим причинам:

  1. Исполнение условий (полная выплата).
  2. Просрочка денежных взносов, законная ликвидация страховой компании.
  3. По решению суда.
  4. По обоюдному согласию сторон.
  5. В одностороннем порядке.

Страхование финансовых рисков юридических лиц

Юридическое лицо имеет право заключить договор страхования как на регулярные, так и на форс-мажорные финансовые риски, таким образом он обеспечит защиту финансовых интересов.

В зависимости от стоимости объекта страхования, устанавливается размер страховых взносов и объема возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Причем застраховать можно компанию полностью или частично, ограничиваясь отдельными объектами в пределах определенной суммы страховки.

Таким образом, физические лица имеют много возможностей оградить себя от финансовых рисков, которые могут возникнуть вследствие кредитных займов, инвестиционных проектов, сделок с недвижимость и прочее.

В последние годы подобные услуги пользуются все большей популярностью, поэтому страховые компании не стоят на месте и постоянно предлагают более выгодные предложения.

Источник: https://profitdef.ru/strahovanie_vkladov/finansovyx-riskov.html

Страхование финансовых рисков физических лиц получает все большее распространение в нашей стране

страхование финансовых рисков
:

  1. Страхование финансовых рисков по кредиту для лиц
  2. Страховка депозитов для различных лиц
  3. Страхование от ненадежных партнеров
  4. Защита финансовых рисков для инвесторов

В современных условиях страхование финансовых рисков, как и медицинское страхование физических лиц, является одним из наиболее популярных.

Однако в нашей стране оно считается далеко не самым прозрачным и понятным.

Что касается развитых стран, то здесь страховка финансовых рисков для лиц является довольно цивилизованным и продуманным способом для управления потоками финансов.

Оно включает несколько основных групп:

  • компенсация кредитных рисков;
  • возвращение депозитов;
  • страховка от ненадежного партнера;
  • защита инвесторов от рисков.

Все эти виды защиты от финансовых рисков имеют свои особенности, преимущества и недостатки.

Страхование финансовых рисков по кредиту для лиц

Одним из основных видов подобных услуг является страховка по кредиту. К этой категории можно отнести риски, связанные с возможным невозвращением займов или несвоевременным погашением процентов. В одном из вариантов, страхователем является банковское учреждение, в другом — сам заемщик. При этом клиентами могут являться все люди, подлежащие обязательному социальному страхованию.

Страхуются, как правило, интересы кредиторов, которым возвращается определенная сумма после признания должника неплатежеспособным. Сегодня подобные услуги для лиц предлагаются множеством страховых компаний, как и полисы по обязательному страхованию. Очевидно, что подобная защита является актуальным для многих отечественных банков, которые страдают от регулярного невозвращения средств по кредиту.

Однако далеко не каждое учреждение оформляет подобные полисы, что связано с желанием сэкономить деньги. Понятно, что получить компенсацию по обязательному социальному страхованию в этом случае нельзя.

Стоит напомнить, что невозвращение средств, представляет собой специальную банковскую категорию, которая используется при отборе лиц в качестве клиентов.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков.

То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11%.

Конечно, такие ставки несопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Страховка депозитов для различных лиц

Еще одной разновидностью подобных услуг является защита депозитов. Она защищает физические лица от возможного невозвращения вклада при банкротстве банка. Если же договор расторгается в одностороннем порядке, то тогда, пострадавшая сторона получается выплаты.

Все это действует по тому же принципу, как полис по обязательному социальному страхованию. При таком виде страхования в качестве страхового случая может выступать внутренний или внешний запрет на выдачу депозитов для физических лиц.

Стоимость такого вида может варьироваться в больших пределах, как правило, от 0,5% до 1,%.

При страховке депозитов компания возмещает вкладчику всю сумму вклада. Эта сумма при страховании депозитов не должна превышать определенного максимального значения, которое на сегодняшний день составляет 1,4 миллиона рублей. Если же у вкладчика есть несколько вкладов в одном банке, суммарно превышающих эту сумму, то тогда выплаты производятся пропорционально по каждому вкладу в размере 1,4 миллиона рублей. Все эти риски не подлежат обязательному социальному страхованию.

Страхование от ненадежных партнеров

Такая страховка представляет собой защиту финансовых интересов клиентов при наступлении страхового случая, связанно с ненадежным партнером. Например, к этой категории относятся непрямые риски, связанные с потерей прибыли. Это может быть связано с порчей имущества и другими факторами.

Кроме того, осуществляется защита от дополнительной издержки и потере временного дохода. К этой категории относится защита от финансовых рисков по типу перерыва в деятельности. Такая защита финансовых интересов возможна как для физических, так и для юридических лиц.

Договор может быть подписан параллельно с полисом по обязательному социальному страхованию.

Типы рисков, которые может покрыть страхование от ненадежного партнера:

  • изменение сроков поставки продукции или же ее прерывание поставок;
  • изменение сроков по выполнению определенного вида работ;
  • ненадлежащее качество поставляемой продукции;
  • отказ партнера от внесения оплаты.

Тарифы на такие услуги для юридических лиц находятся в диапазоне от 0,5% до 6%.

Защита финансовых рисков для инвесторов

Еще одним видом финансовых рисков, не подлежащих обязательному социальному страхованию, являются инвестиционные риски. Они возникают при колебаниях курсов валют и при различных проблемах на фондовом рынке. К сожалению, в нашей стране такие услуги являются не распространенными. Поэтому, далеко не все компании предлагают подобные полисы.

Благодаря такой страховке инвестор может компенсировать инвестиционные потери в случае возникновения непредвиденной ситуации. К этой категории относится и так называемая титульная страховка, которая позволяет минимизировать риск потери права на собственность.

Необходимость в такой услуге, возникает при заключении договора о покупке недвижимости с нарушением каких-либо правил или отчуждения объекта третьими лицами.

Этих финансовых проблем для различных лиц можно избежать благодаря титульному страхованию, которое компенсирует стоимость потерянной недвижимости.

Таким образом, помимо полиса по обязательному социальному страхованию, для физических лиц сегодня существует много возможностей застраховаться от финансовых рисков, которые могут возникнуть при взятии займов или в других ситуациях. Подобные виды услуг в последнее время становятся все более популярными. Поэтому, все больше страховых компаний включает их в список своих услуг.

Источник: http://DveStrahovki.ru/overall/strahovanie_finansovyih_riskov_fizicheskih_lits

Страхование финансовых рисков — что это такое, правила, внешнее и внутреннее

страхование финансовых рисков

Страхование с одной стороны выступает как стабилизатор экономической, социальной ситуации в стране с другой является сферой экономики, бизнеса.

В тоже время оно относится к позволяющим управлять риском методам. Специфика защиты по страховке заключается в компенсировании ущерба при наступлении страхового случая.

Что это такое

В Российской Федерации страхование финансовых рисков регламентируется ФЗ под номером 4015-1, который был принят в исполнение в конце ноября 1992 года.

В него неоднократно были внесены поправки и дополнения, к последним из которых относятся нововведения от 1 сентября 2014 года.

Понятие «финансовый риск» обозначает риск, который вытекает из различных финансовых сделок, коммерческой деятельности. В них товар выступает в качестве валюты, ценных бумаг, денежных средств.

В условиях рыночной экономики страхование финансовых рисков относится к отрасли, с помощью которого обеспечивается экономическая свобода и права личности. Оно имеет важность в инвестиционной деятельности капиталом финансово-промышленных групп, холдингов.

Страхование финансовых средств напрямую связано с возмещением вероятных потерь, если застрахованные соглашения не принесут ожидаемую отдачу с истечением некоторого времени.

Размер страхового возмещения определяется разницей, появляющейся между страховой суммой и приобретенным доходом от застрахованной коммерческой деятельности.

Правила

По финансовым риском сообразно правилам страхования любое обладающее право- и дееспособностью физическое или юридическое лицо может выступать в качестве страхователя или  выгодоприобретателя.

Он вправе заключить договор страхования в свою пользу, но не исключается возможность его заключения в пользу стороннего лица.

В соответствии с правилами к финансовым рискам относятся:

  • потери ожидаемого дохода, связанные с несвоевременной реализацией продукции, простоем производственных мощностей предприятия, снижением уровня рентабельности;
  • учреждение, финансирование вновь создаваемой компании;
  • лизинговые, колебания курса продажной цены ценных бумаг;
  • нарушение контрагентом обязательств по сделке, его неплатежеспособность, появившаяся во время исполнения условий сделки.

Правила страхования финансовых рисков.

Формы и виды

По положению правил страхования виды рисков определяют формы страхования по финансовым рискам. Например, риски по ценам зачастую страхуют с помощью деривативов, то есть опционов, фьючерсных, форвардных контрактов, используемых при биржевой торговле ценными бумагами.

Финансовый риск подразделяется на основные виды:

 валютный  подразумевается вероятность финансовых потерь в результате изменения курса валют между периодом заключения контракта и фактического проведения расчета. Он делится на риски импортера и экспортера
 кредитный  означает возможность неисполнения предприятием финансовых обязательств в отношении инвестора при использовании кредитных средств. Он возникает перед кредитором, контрагентом, поставщиком, посредником, акционером «тошо»
 инвестиционный  понимается как вероятность получения дохода от вложения денежных средств предпринимателем в осуществление различных проектов

На товарных, фондовых биржах страхование финансовых рисков носит название хеджирования. При нем страхование осуществляется методом заключения обратной сделки, использования обратных товарных, валютных потоков.

Также оно совершается встречной продажей или покупкой одного и того же базисного актива. Чтобы заменить один финансовый инструмент другим коэффициент корреляции должен быть с отрицательным знаком, то есть стоимостные показатели ценных бумаг должны быть прямо противоположны.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

На рынке страхования финансовых рисков выделены его основные виды, которые представлены внешними и внутренними рисками.

К внешним видам страхования относится осуществление страхования предприятий путем заключения страхового договора, передача страхового риска своим контрагентам.

При внешнем страховании застраховываются специфические, возникающие в ходе экономической деятельности предприятия, финансовые риски предприятия в полном объеме.

Оно осуществляется по двум формам:

 обязательной  в рамках данного вида страхованию подлежат активы согласно их балансовой стоимости. Максимальный и минимальный размеры тарифов по страховке утверждается правительством РФ. Причем минимальный размер устанавливается по остаточной стоимости объектов страхования
 добровольной форме  страхуются нематериальных активов, реальные и финансовые инвестиции, депозиты, финансовые гарантии
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Передача страхового портфеля

При осуществлении внутреннего страхования предприятие застраховывает свои риски, возникающие непосредственно в нем.

В систему внутреннего страхования входит обеспечение компенсации вероятных финансовых потерь по коммерческим операциям, введение системы штрафных санкций.

Онопозволяет предприятию зарезервировать финансовые ресурсы. К тому же он может создать их резерв, чтобы покрыть убытки, непредвиденные расходы, будущие платежи.

Особенности договора

Договор страхования финансовых рисков составляется индивидуально с учетом специфики и задач коммерческой деятельности, финансовых возможностей в строгом соответствии с указаниями Гражданского кодекса.

Он заключается на основании письменного заявления, содержанием которого являются сведения о предмете договора, перечне страховых случаев, размере страховой суммы, принятых сторонами обязательствах, о введении изменений и дополнений.

Но в любом случае в нем необходимо предусмотреть продолжительность его действия, условиях заключения. Вносимые в него поправки в него оформляются отдельным соглашением.

Договор, может быть, расторгнут при истечении срока действия, ликвидации страховой компании, при предоставлении страхователем заведомо ложных сведений, неисполнении страхователем обязательств перед страховщиком он расторгается страховой компанией в одностороннем порядке.

Также  по требованию страхователя он может быть расторгнут в любое время. он подписывается сторонами.

Что является объектом

В страховании по финансовым рискам к его объекту причислены имущественные интересы страхователя, касающиеся убытков.

Как правило, они возникают при неисполнении контрагентом или исполнении ненадлежащим образом, принятых на себя обязательств перед страхователем.

Информацию о корпоративном страховании в компании Ингосстрах найдите тут.

Где можно оформить

Многие страховые компании начали свою деятельность в этом направлении страхования, несмотря на то, что оно появилось не так давно.

Они предлагает различные программы по осуществлению страхования финансовых рисков физических, юридических лиц вне зависимости от формы собственности, организационно-правового положения.

Предлагаемые компаниями программы обеспечивают надежное покрытие понесенного страхователем ущерба из-за того, что контрагент не смог вовремя выполнить свои обязательства.

При этом они обслуживают своих клиентов на высоком уровне, проводят консультации по вопросам, которые интересуют их, разъясняют положения и правила страхования финансовых рисков, их понятия и где применяются. Ниже приведены условия их страхования в двух известных российских компаниях.

Росгосстрах

Страховая компания в рамках программы по страхованию финансовых рисков охватывает довольно широкий круг отраслей, в которых производится страхование:

  • перевозимых грузов от полученного ущерба, например, повреждения, кражи, разбойничьего нападения;
  • морских и речных судов, по нему обеспечивается комплексная защита имущественных интересов, позволяет заключать крупные международные контракты, получать кредиты под залог судна на выгодных условиях;
  • рисков космической деятельности с обеспечением страховой защитой на всех этапах выпуска и эксплуатации космической техники;
  • сельскохозяйственных рисков, включая добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур, предоставляя страховую защиту;
  • строительно-монтажных рисков и гражданской ответственности по отношению к третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ;
  • электронного оборудования, в рамках которого покрытию подлежат риски, связанные с его эксплуатацией;
  • яхт и катеров по комплексной программе, обеспечивающей страховую защиту от всех рисков, возникающих при эксплуатации судна.

Компания предоставляет свои услуги физическим, юридическим лицам, обеспечивая эффективную страховую защиту своим клиентам.

Лойд-Сити

Нередки случаи, когда контрагент нарушает порядок и сроки исполнения оговоренных в договоре сделки обязательств со страхователем или исполняет их ненадлежащим, вследствие чего страхователя терпит убытки.

Программа по страхованию финансовых рисков, предлагаемая компанией «Лойл-Сити» способна обеспечит финансовой защитой страхователя в сложившейся ситуации.

Страховая компания возлагает на себя ответственность по заключаемому со страхователем договору на случай неисполнения или ненадлежащего исполнение договорных обязательств контрагентом при определенных условиях.

В их число входят:

  • признание контрагента банкротом, ответственность наступает с момента официальной публикации решения арбитражного суда;
  • невозможность исполнения контрагентом обязательств перед страхователем в установленный срок, в требуемом виде вследствие приостановления деятельности производства, сокращения объемов производства из-за воздействия пожара, взрыва, аварийных ситуаций, стихийных бедствий.

Страховая компания гарантирует своим клиентам осуществить выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая незамедлительно и в полном объеме, если страхователь своевременно известить компанию о произошедшем случае.

Тарифы

При определении тарифных ставок на страхование финансовых рисков учитывается уровень стабильности рыночных отношениях, прогноз на будущее, то есть динамика роста, длительность периода страхования, вид коммерческой деятельности.

Риск каждого отдельного предприятия имеет свои специфические характеристики, определяемые конкретной отраслью, в которой она осуществляется. Страховые тарифы исчисляются в процентах.

Например, для рисков, связанных с отношением прибыли к активам предприятия с вероятностью его возникновения в течение года 0,32 тарифы составляют для:

 производства  0,27 %;
 сельского хозяйства  0,05 %;
 строительства  0,47 %;
 иных видов отраслей  0,34 %.

Тариф на риски от воздействия стихийных бедствий для всех отраслей равен 0,2 %. Тарифная ставка по брутто от 0,5 до 0,8 %, за исключением сельскохозяйственной отрасли.

Риски по авариям, кражам с вероятностью наступления от 0,15-1,2 на все виды отраслей соответственно равны 0,2-0,3 и 0,4-0,8.

В заключение необходимо отметить, что до наступления страхового случая страхователь должен вовремя вносить страховые взносы. Если он наступит, то страховщик возместить потерпевшему предприятию его убытки, потому что     договор страхования служит надежной страховой защитой.

Про страхование ОПО рассказывается в этой статье.

Отзывы о полисе ДМС в страховой компании Ресо вы можете посмотреть по ссылке.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-finansovyh-riskov.html

Формы страхования

Страхование финансовых рисков бывает обязательным и добровольным. При обязательном страховании основным объектом страхования выступают финансовые активы, входящие в состав операционных основных средств у страховщика, сформированных за счет собственного капитала.

Потеря незастрахованных активов (операционных основных средств) вызывает значительное понижение финансовой устойчивости на предприятии страхователя.

Поэтому, страхование финансовых рисков можно рассматривать как защиту по снижению уровня финансовой нестабильности собственного капитала страхователя.

При добровольной форме страховании отношения между участниками страхования складываются на добровольной основе и зависят от преследуемого страхового интереса каждого из них. Добровольная форма страхования позволяет страховщику уклониться от невыгодного и опасного для него страхования финансовых рисков, а страхователю – разумно и эффективно распоряжаться своими денежными активами.

Объемы страхования

Страховщиками выделяются группы по объемам страхования: частичное и полное страхование. При частичном страховании ограничивается страховая защита страхователя от возможных негативных последствий в случае наступления страховых событий. Как правило, это проявляется в ограниченной сумме страховых возмещений.

При полном страховании страхователю обеспечивается страховая защита в полном объеме при наступлении возможных страховых событий, повлекших за собой негативные последствия финансовых рисков.

Системы страхования

Страхование финансовых рисков зависит от используемых систем страхования:

  • система первого риска;
  • система пропорциональной ответственности;
  • система безусловной франшизы;
  • система условной франшизы;
  • система действительной стоимости имущества.

При страховании по системе первого риска страховщиком возмещается финансовый ущерб, который понес страхователь при свершении страхового случая, но не более размера страховой суммы, определенной в ранее заключенном договоре страхования.

При системе с пропорциональной ответственностью страховщиком обеспечивается частичная страховая защита по определенным видам финансовых рисков. Размер страхового возмещения определяется с помощью коэффициента страхования.

При страховании по системе безусловной франшизы страховщик получает страховое возмещение за минусом суммы размера франшизы. Что же касается страхования с использованием системы условной франшизы, то страховщиком насчитывается страховое возмещение только в том случае, если размер ущерба от наступившего страхового события превышает размер франшизы.

При страховании по системе действительной стоимости имущества страхователю обеспечивается полная страховая защита в полном объеме нанесенного финансового ущерба.

Виды страхования

Страхование финансовых рисков классифицируется на подвиды, которые являются самостоятельным видом страхования:

  1. страхование активов (имущества);
  2. страхование риска расчетов (кредитных рисков);
  3. страхование депозитных рисков;
  4. страхование инвестиционных рисков;
  5. страхование косвенных финансовых рисков;
  6. страхование финансовых гарантий;
  7. прочее страхование финансовых рисков.

Дата формирования страницы: 23:57:31 10.03.2019

Источник: http://insgid.ru/strakhovanie-finansovykh-riskov

Страхование финансовых рисков: виды, правила, условия

страхование финансовых рисков

Очень часто человек в ходе коммерческой деятельности или при попытке приумножить свои средства получает обратный эффект. Бизнес тесно связан с рисками. Они бывают внешние и внутренние, а возникнуть могут на любом этапе деятельности.

Развитие финансовых рынков коснулось всех стран мира. Это привело к ускорению процессов глобализации и либерализации, что напрямую отразилось на всех участниках мировой финансовой отрасли. Каждый бизнесмен в той или иной мере ощущает влияние названных факторов, поэтому вынужден предпринимать шаги по обеспечению защиты своих финансов от неблагополучных ситуаций.

Страхование финансовых рисков в этом контексте стало необходимой мерой для каждого участника финансовых рынков, так как факторов риска сейчас ощутимо больше. Это связано с реализацией новых финансовых инструментов, систем и методов. Реализация новшеств в идеале призвана снижать риски, но это порождает проблемы другого характера.

Такая картина особо подчеркивает роль риск-менеджеров, а также их способность своевременно реагировать на происходящее и принимать адекватные решения. Единственно верным в этом случае выступает использование инструментов страхования и хеджирования, направленных на сохранение средств. От правильности выбора зависит практически все будущее корпорации.

Финансовое страхование в России

Такая же тенденция свойственна и для России. Последние преобразования в мире финансов заставили представителей делового мира полностью пересмотреть свои взгляды на ведение бизнеса. Страхование финансовых рисков, наряду с необходимостью развития всей отрасли, стало важнейшей задачей государства. От того, насколько успешно будет решена эта задача, зависит непрерывность экономических циклов.

Тем не менее система влияния государства на частный страховой сектор все еще не сформирована. Такая картина – прямое следствие внутренних факторов, связанных с экономическими реформами в стране. Также следует упомянуть о нехватке теоретической базы страхования в масштабах страны. Не произведена классификация финансовых рисков именно для российского сегмента и его особенностей.

Особенности

Страхование финансовых рисков – это мера, предпринимаемая на случай потери активов предприятия или инвестора. Ключевое слово – «случаи потери». Эти факторы могут иметь различный характер: средства могут быть неудачно инвестированы, сдать позиции на рынке ценных бумаг или просто похищены.

В целом самыми рисковыми сферами в мире финансов считаются финансово-кредитные и биржевые отрасли. Но первый вариант допускает оговорку: риском в области кредитования можно считать потребительские или ему подобные небольшие кредиты, где страхователем выступает физическое лицо – поручитель. На биржевом рынке нет такого инструмента.

Виды рисков

К ним относятся:

  • Подделка ценных бумаг.
  • Подделка платежных документов: платежных поручений, кассовых чеков или ордеров.
  • Утрата ценных бумаг.
  • Фактор оборота фальшивых купюр.
  • Попадание фальшивых купюр в банковский оборот.
  • Участие сотрудников банков в мошеннических схемах.
  • Кража, повреждение или уничтожение материальных ценностей и денег, находящихся на хранении в банке.
  • То же относятся и к бухгалтерским документам, программному обеспечению и доступу к серверам банка.

Вышеназванные виды рисков носят название финансовых, но их можно классифицировать и как имущественные. Независимо от их названия, финансовый рынок предлагает соответствующие виды страхования финансовых рисков. Рассмотрим их детально.

История и реальность

Правила страхования финансовых рисков в РФ подчиняются Федеральному закону 4015-1, действующему с 1992 года. Согласно этому документу, страхование представляет собой процедуру возмещения убытков с определенными условиями.

Объектом страхования выступают финансовые средства, а инструментом защиты является страховой фонд, который формируется из ежемесячных взносов владельцев имущества.

Когда речь идет о страховании юридических лиц, то процедура распространяется не только на экономические факторы, но и на форс-мажорные обстоятельства иного происхождения.

Что касается финансового страхования простых граждан (относительно новой услуги для России), то здесь страховым случаем может считаться упущенная прибыль, непредвиденные потери или судебные разбирательства, влекущие за собой финансовые расходы.

В аналогичном порядке застраховываются риски дольщиков. Актуальность данной услуги связана с большим количеством обманутых дольщиков, которые стали жертвами недобросовестных строительных компаний. Однако это не единственный фактор риска. Также страховым случаем можно считать резкое изменение конъюнктуры рынка, изменение цен или дефолт. Во всех случаях гарантом возмещения ущерба выступает договор страхования финансовых рисков, заключаемый между клиентом и страхователем.

Условия договора

Условия страхования в РФ регулируются Гражданским кодексом РФ. Процедура состоит из нескольких специфических этапов. Договор страхования финансовых рисков должен быть оформлен письменно, но может осуществляться и устно. Такое решение вопроса тоже имеет юридическую силу, но при этом необходимо соблюсти определенные условия, о которых будет рассказано ниже.

Если такой тип взаимоотношений относится к обязательным видам государственного страхования, то гражданину выписывается только страховой полис, который основывается на его устной просьбе. Такой полис будет иметь полноценную юридическую силу и используется для получения возмещения убытков. Данная возможность предусмотрена статьей 930 ГК РФ.

Письменный договор

Статья 940 ГК РФ гласит, что в отдельных случаях следует заключать с клиентом письменный договор, независимо от того, совершается добровольное страхование финансовых рисков или других инструментов бизнеса.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Что такое франшиза в автостраховании

Кроме того, согласно статье 941 ГК РФ, допустимо применение генеральных полисов, когда речь идет о необходимости многократного страхования однородного имущества. Например, это могут быть товары к доставке. В таком случае по просьбе клиента могут быть выписаны несколько генеральных полисов на имя разных людей.

Устные договора

Условия страхования финансовых рисков – это совокупность положений, выражающих волю сторон. Устный договор приобретает юридическую силу, когда все обстоятельства его действия учтены в нем, а стороны едины во мнении. Договора, заключаемые в письменном виде, имеют некоторые особенности.

Например, это публичность документа. Данная черта подразумевает, что страхователь должен подписать договор с любым субъектом права, который к нему обращается по собственному желанию и в состоянии вносить страховые взносы.

Публичные договора в области страхования имеют исковый срок давности – не более 2 лет.

Методы страхования финансовых рисков в правовом поле допускают принудительное заключение договора через суд, если страхователь отказывается это делать. Тому основание – статьи 426 и 445 ГК РФ. Кроме того, тарифы по страхованию должны быть едиными для всех клиентов. Ссылка на закон – статья 426 ГК РФ.

Обязательные условия

Чтобы договор страхования имел юридическую силу, в нем обязательно должны быть указаны следующие пункты:

  1. Определение страхового события.
  2. Территория действия договора страхования.
  3. Объект страхования.
  4. Сумма страхования.
  5. Порядок и сроки возмещения ущерба.
  6. Срок действия договора.
  7. Период ответственности страхователя.
  8. Объем и способ уплаты страховых взносов.
  9. Можно ли вносить изменения.
  10. Виды мер при уклонении от обязательств одной из сторон.
  11. Как будут решаться спорные ситуации.

Также в договоре могут быть указаны индивидуальные условия, предварительно согласованные сторонами в устном порядке.

Порядок заключения договора

В области страхования финансовых рисков, связанных с имущественными потерями, действуют различные системы, отличающиеся тарифами и перечнем оказываемых услуг. Не стоит делать ставку страхователю, который готов предоставить низкие взносы. Это может быть связано с ограниченным списком оказываемых услуг.

На практике часты случаи, когда страховые компании прибегают к различным уловкам во избежание компенсации ущерба. Верным показателем надежности является не стаж компании и не отзывы клиентов, а оценка показателей финансовой устойчивости, место в независимых рейтингах и методы расчета тарифов.

Одни компании предлагают готовые тарифы, с другими этот вопрос можно обсудить в индивидуальном порядке. Наиболее надежным методом считается комплексное страхование имущества или рисков. Подробный порядок заключения договора регламентирован статьей 48 ГК РФ.

Определение страхового случая

Гражданский кодекс уделяет особое внимание не только страхователю, но и пострадавшему. На основе действующего законодательства РФ предусмотрены процедуры возмещения ущерба:

  1. Процесс установления страхового случая.
  2. Определение соответствия указанным в договоре условиям.

Доказательная база

Согласно договору, страхователь обязан принять решение о возмещении убытков, если на предыдущем этапе установлен факт наступления этого случая. Основанием должны послужить следующие документы:

  • Заявление пострадавшего с описанием страхового случая.
  • Список уничтоженного, похищенного или поврежденного имущества. Система страхования финансовых рисков в этом случае подразумевает предоставление документов и иных доказательств о причиненном финансовом ущербе.
  • Страховой акт.

Если в случае имущественного страхования порядок оформления акта понятен, то в финансовом поле это может вызывать ряд вопросов. Относительно финансовых потерь это могут быть бухгалтерские документы, зафиксировавшие факт невыплаты кредита, справка из правоохранительных органов о повреждении, похищении или уничтожении денежных средств и т. д. На формирование документа отводится 3 дня.

Порядок выплаты или отказ

Если по факту страхового случая возбуждено уголовное дело, то вопрос о возмещении ущерба может быть отложен до окончания процесса. Если случай не является страховым, компенсация не выплачивается. Пострадавшему направляется письменное уведомление об этом.

Страхование финансовых рисков компании допускает исход, при котором судом устанавливается виновник, причинивший финансовый или имущественный ущерб. В таком случае принимается решение о возмещении ущерба этим лицом, а страховщик частично или полностью освобождается от обязательства выплаты компенсации.

Источник: http://fb.ru/article/10828/strahovanie-finansovyih-riskov-v-sovremennom-biznese

Варианты страхования рисков

Страхование финансовых рисков компании при страховом случае включает обеспечение страховыми организациями его интересов за счет аккумулируемых в специальные фонды платежей (премий), получаемых от страхователей.

Защита предусматривается по категориям рисков, образующимся систематически или периодически (разово). В каждом случае объем компенсации ограничен лишь реальной ценой объекта, страховой суммой и выплачиваемыми взносами.

Виды страхования финансовых рисков предусматривают варианты:

  • По форме:
    • Обязательное страхование. Объектом выступают активы клиента, включаемые в перечень основных средств. Повреждение или потеря части активов, не включенных в страхование, может стать причиной значительного снижения экономической устойчивости компании.
    • Добровольное страхование. Заключаемый договор, учитывающий интересы сторон-участников, позволяет избегать страхования непригодных по определенным причинам рисков для организации.
  • По страховым объектам:
    • Имущественное страхование, охватывающее основные активы (материальные, нематериальные). Страхователями выступают сами собственники активов и организации, имеющие интерес в сохранности активов (арендаторы, лизингополучатели).
    • Страхование ответственности. К страхованию принимается ответственность организации и ее работников за нанесение финансового или иного ущерба иным лицам по причине действия/бездействия страхователя.
    • Страхование персонала (жизни, здоровья, лишения трудоспособности, инвалидности сотрудников), выполняемое компанией на добровольной основе за счет получаемого дохода.
  • По размерам:
    • Полное, когда гарантируется защита предприятия от последствий финансовых рисков в полном объеме в случае образования предусмотренного страхового случая.
    • Частичное, подразумевающее защиту компании от рисков в рамках ограниченных страховых сумм и критериев признания страховой ситуации.
  • По применяемым системам разделяется страховую процедуру:
    • По фактической стоимости объекта.
    • По долевой ответственности.
    • По выбранному риску (первому).
    • С применением франшизы.

Популярные варианты страхования

Страхование от уменьшения/утраты дохода из-за перерыва в работе, возникшего при повреждении/уничтожении активов от кражи, стихийного бедствия, аварии, возгорания.

Правила страхования финансовых рисков в подобной ситуации предусматривают отражение в соглашении обязанности возмещения СК недополученного дохода, который мог быть заработать страхователем при нормальном режиме работы производства. Размер возмещения определяется по финансовым документам и расчетам, включающим показатель усредненной прибыли. В соглашении может предусматриваться возмещение затрат страхователю на восстановление нормального ритма работы.

Страхование от риска незапланированных судебных трат. Предусматривается компенсация затрат клиента на ведение судебных дел в виде уплаты пошлины, услуг адвокатов, издержек по ведению дел в суде.

Страхование рисков невыполнения обязательств контрагентами. Сюда входят риск предприятия по конкретной сделке, банковский риск по невозврату кредитных средств или неоплате приобретенных банком векселей.

Страхование банковских рисков от участия в факторинговых или лизинговых операциях.

Страхование финансовых рисков — это лучшая защита для предприятия

страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков — это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты — это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от финансовых рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных. Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной стоимостью объекта страхования, размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса. Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Формы страхования финансовых рисков

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, — это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

  1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования — минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
  2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования — это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

  1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными лицами могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой недвижимости, оборудованию и прочему имуществу.
  2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот — при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
  3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно добровольно, согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

  • в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
  • в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

  1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
  2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
  3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
  4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
  5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

  1. Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
  2. Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования — это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
  3. Страхование депозитного риска. Объект страхования — невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай — это ликвидация банка в связи с банкротством.
  4. Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
  5. Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
  6. Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай — это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.

Источник: https://biznesluxe.ru/works/straxovanie-finansovyx-riskov-eto-luchshaya-zashhita-dlya-predpriyatiya/

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: