Страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке, страховка здоровья при ипотеке. Сколько стоит страховка?

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке вызывает много вопросов, главными из которых являются следующие:

  1. Обязательно ли его оформлять?
  2. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если заемщик уже имеет полис страхования жизни?
  3. Чем грозит отказ от страхования жизни при оформлении ипотеки?

Рассмотрим эти вопросы подробнее.

При оформлении ипотечного кредита банками применяется ипотечное страхование. Банки руководствуются при этом Федеральным законом «Об ипотеке», где сказано, что страхование залоговой недвижимости является обязательным условием предоставления ипотечного кредита. Такая Страховка применяется в качестве обеспечения финансовой безопасности банка и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств.

Другое дело, если банк предлагает или даже навязывает некое комплексное ипотечное страхование, включающее в себя страхование недвижимости; страхование жизни, здоровья; страхование права собственности.

Что касается страховки недвижимости, недвижимость страхуется в качестве залогового обеспечения на весь срок ипотеки.

Страхование жизни при ипотеке — это вид страховой услуги, при котором предполагается получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний — всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней.

Страхование недвижимости оформляют на срок до 3-лет и оно позволяет возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей права собственности заемщиком.

Оно не является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Если банк пытается обязать вас застраховать титул, это означает, что банк не уверен в юридической чистоте квартиры, приобретаемой в ипотеку.

Страховка жизни в свою очередь позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед страховой, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе.

К таким рискам можно отнести риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая. Это смерь застрахованного, получение инвалидности 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность на срок более 30 дней.

Стоит отметить, что к не страховым случаям при страховании жизни, при наступлении которых страховая компания откажет в выплате страховки относятся: заболевание СПИД, самоубийство, алкогольное и наркотическое опьянение, управление автомобилем без прав, при совершении преступления.

При наступлении страхового события и при наличии хотя бы одного из перечисленных обстоятельств страховая даст отказ на погашение ипотеки перед банком и тогда родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Как признать случай страховым при ипотеке?

Для того, чтобы страховая компания признала случай страховым, необходимо совершить ряд действий.

Если произошла смерть заемщика, его родственникам следует обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.

При наступлении инвалидности соответственно заемщик должен обратиться в страховую компанию в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания.

При временной нетрудоспособности заемщик обращается в страховую после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования исчисляется 12 месяцами. По прошествии этого срока заемщик должен прийти в страховую и продлить страховку на следующий год.

Какие документы предоставляются в страховую кампанию для выплаты страховки?

Пакет документов для выплаты по страховке состоит из Заявления на выплату, Справки о смерти с указанием причины, Документов по праву на наследство от родственников, Справки об установлении инвалидности и документов из медицинского учреждения подтверждающих факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности, Документов о нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем, Справки от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Особенности Страхования жизни при ипотеке с госучастием

Банки с госучастием при предоставлении ипотеки с господдержкой как правило включают пункт о страховании жизни в кредитный договор.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Как правильно застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке?

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре. Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре: ООО СК «ВТБ Страхование»; САО «ВСК»; ООО «ИСК «Евро-Полис»; ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России.

На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если строго следовать закону, то при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Такое страхование является добровольным. Тем не менее, в случае отказа от страховки Сбербанк вправе повысить ставку по ипотеке на 1 процент.

Получается, что у добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1%, то появляется резон застраховаться.

Какие санкции применяют банки за отказ от страховки?

Банки в таких случаях повышают процентную ставку по кредиту, например, Сбербанк +1%; Банк Москвы +1%; ВТБ24 +1%; Дельтакредит +1%. Райффайзенбанк + 0,5%; Россельхозбанк +3,5%.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей.

Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты.

Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.

У мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин.

Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.

Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита.

Точный тариф страхования жизни при ипотеке рассчитывается в индивидуальном порядке, и на него валяет множество факторов — от возраста и пола до состояния здоровья и образа жизни. Однако в каждом случае у страховщиков есть базовая величина, выраженная в процентах. От нее и отталкиваются при произведении расчетов.

О перерасчете страховки при частичном погашении кредита

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть.

Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования.

Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Возврат страховой премии при полном досрочном погашении ипотеки

Расторжение договора страхования жизни возможно при полном возврате банку долга. В некоторых случаях страховая компания не выплачивает остаток, но об этом прописывается в договоре.

Если же такая возможность существует, необходимо написать заявление на имя руководителя компании-страховщика с просьбой вернуть сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользованное время.

В дополнение необходимо приложить справку, свидетельствующую об отсутствии финансовых обязательств перед банком за ипотеку. Деньги перечисляются безналичным переводом на указанный вами счет.

Источник: https://babytoday.ru/articles/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: как оформляется, условия, как отказаться

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Последние изменения: Январь 2019

Одним из обязательных условий по ипотеке является страхование. Банк, рассматривая заявку, обязательно учтет готовность клиента оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке. Между тем, не все знают, что в пакет страховых услуг банк и аккредитованный страховщик включают необязательные опции. Перед ипотечной сделкой рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страхования или принятия предложенной опции.

Особенности страхования по ипотеке

Заемщик, нацеленный на скорое оформление недвижимости, часто забывает уделить внимание страховым вопросам, что позволяет банку наживаться, предлагая все возможные опции.

Страховка при ипотеке неотъемлемо связана с наличием кредитных обязательств и самой недвижимости. Остальные опции – по взаимной договоренности клиента и банка.

Существует три вида страховых продуктов, предлагаемых будущему заемщику:

  1. Защита залогового имущества. Объект недвижимости в залоге, в процессе владения в течение всего срока ипотеки, ежедневно подвергается риску затопления, пожара, частичного или полного разрушения. Именно жилье, квадратные метры и подлежат страховой защите на случай утраты. Если пострадала только отделка, компенсация по имуществу не полагается по умолчанию, но может быть дополнена отдельным пунктом договора, как это сделано в Согаз, где обеспечена компенсация ущерба по сантехническому оборудованию, домашней технике, мебели. Дополнительный сервис влечет за собой ежегодное удорожание стоимости полиса на приобретенный с помощью кредита объект страхования на тысячу рублей, применив ставку по единой страховке имущества в 0,1% от суммы страхования.
  2. Страхование титула предполагает защиту на случай утраты права на собственность. Срок его действия – в течение трех лет, т.е. принятого в России срока исковой давности. Титульное страхование защищает от риска потери юридических полномочий распоряжаться жильем. Страховка титула при возникновении спорных ситуаций с недвижимостью бесценна – покупатель, если не отстоит свои права в суде, получит компенсацию для уплаты долга банку. Если появится законный претендент на объект (наследник, жилец, собственник), компания выплатит банку все расходы, вернет сумму оставшегося долга. Важная особенность при оформлении: выплату по страховому случаю получит банк, который далее направит средства на ликвидацию ипотечного долга. При желании, клиент вправе заключить отдельное соглашение, согласно которому при страховом случае выплату получит кредитор и сам клиент.
  3. Личное страхование заемщика включает в себя финансовую защиту на случай утраты здоровья, присвоения группы инвалидности, смерти, утраты трудоспособности в результате травмы.

Вышеуказанные причины ведут к ухудшению финансового положения клиента, утрате или снижению заработка. Страховая компания обязуется выполнить ипотечные обязательства за клиента при наступлении страхового случая.

Последние два варианта из перечня выше не являются обязательными для ипотеки, о чем благополучно умалчивает кредитор. В результате, клиент переплачивает страховщикам, даже не подозревая о возможности отказаться от страхования титула и жизни.

Другие клиенты, наоборот, настаивают на оформлении полного пакета, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь проблем со здоровьем в будущем. В большинстве случаев, это дает лучший процент по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и титул, оценивая риски наступления страхового случая.

Как оформить?

Следует изучить тонкости, как оформляется страховой договор по рискам утраты здоровья или наступления смерти, так как оно часто проходит в рамках заключения комплексного договора с ипотечным заемщиком. Часто банк ограничивает выбор страховых компаний числом аккредитованных организаций. Поэтому выбирать, где дешевле оформить полис, придется с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса потребуется стандартный перечень документов заемщика, а также составление предложенной страховщиком анкеты с указанием основных сведений о здоровье и образе жизни страхуемого. В силу принципа добровольности, закон не вправе устанавливать единые нормативы по расчету стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса каждым страховщиком рассчитывается по-разному:

  1. В Сбербанке предложат застраховаться через собственную страховую компанию по стоимости в 1% от общей суммы задолженности.
  2. РЕСО предложит полис по 0,26%.
  3. Ингосстрах застрахует при минимальной ставке в 0,23%.
  4. Росгосстрах рассчитает цену полиса примерно по 0,28%.
  5. К дорогим страховщикам относятся и дочерние компании Альфа-страхование и ВТБ-страхование – там ставка достигает 0,33-0,38%.
  6. В Росно (Альянсе) личный полис оформят с применением ставки 0,66%. Наличие личного полиса дает возможность на получение существенных скидок по остальным видам ипотечного страхования — титула и имущества.

Конечно, банк будет заботиться, в первую очередь, об интересах собственных дочерних структур, поэтому с высокой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформить полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков и в Сбербанке, и в Альфабанке.

Читайте: как взять кредит на строительство дома.

Как получить выплату по личной страховке

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы.

Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга.

Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

  • Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
  • Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
  • Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события.

Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

  • держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
  • смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
  • при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
  • должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
  • причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
  • установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.

Читайте: что выгоднее ипотека или аренда жилья?

Нужно ли страховаться?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке всегда влечет за собой дополнительные расходы, в то время как наступление страхового случая маловероятно. В результате клиент ежегодно переплачивает большие суммы, которые за весь период кредитования могут составить внушительную сумму.

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

После отказа от личного страхования нужно быть готовым к поднятию ставки по ипотеке. Банк оставляет за собой такое право и его действия будут признаны законными. В результате, расходы по ипотечным платежам увеличатся.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Досудебная претензия в страховую

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки — потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться.

Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство.

Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения.

Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

2019 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Где выгоднее оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке?

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Как известно, получение ипотечного кредитования является очень популярной процедурой на сегодняшний день. Однако большинство банков предъявляет к заемщикам определенные требования, одним из которых является обязательное страхование жизни и здоровья. Однако у многих по-прежнему остаются вопросы. Многих интересует, обязательно ли необходимо оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем более платить за него довольно приличную сумму денег.

Чтобы ответить на вопрос о том, обязательна данная процедура или нет, стоит рассмотреть подробнее сам процесс получения полиса. Также рекомендуется обратить внимание на преимущества и возможные льготы страховки по отношению к человеку, желающему получить заем.

Что дает страховка?

Все прекрасно знают, что денежные средства на приобретение жилплощади, как правило, выдаются на довольно большой срок (до 30 лет). Такие долгосрочные кредиты очень не выгодны банкам, так как за этот период времени с клиентом может случиться все, что угодно.

Если рассматривать проблему с этой стороны, то в этом случае речь идет о выгоде для кредитной организации. Есть ли какие-то преимущества получения подобного сертификата для самого заемщика? Разумеется, они существуют.

Например, если заемщик получит травмы, которые приведут к его нетрудоспособности, то в этом случае он не должен будет выплачивать огромную комиссию банку за невозможность внесения ежемесячных платежей. В этом случае ответственность по выплатам ложиться на страхователя. В ситуации получения инвалидности 1 и 2 группы заемщик будет застрахован от дополнительных затрат. В случае смерти клиента банка, который взял довольно крупный кредит, его родственникам не придется гасить задолженность.

Проще говоря, страховая компания должна будет покрывать все убытки банка, вызванные теми или иными обстоятельствами, связанными с заемщиком. При этом, взятая в кредит жилплощадь, никуда не денется. Она по-прежнему будет являться собственностью родственников заемщика или его самого.

Если сразу же после наступления страхового случая проинформировать банк о происшествии, то риск того, что ежемесячные платежи будут увеличены, сводится к нулю. Также некоторые путают страхование жизни и здоровья. Последние 2 варианта действуют на протяжении всего срока ипотечного кредитования.

Это означает, что ежегодно необходимо будет вносить оплату за сертификат. Также будет производиться перерасчет процента по страхованию, исходя из остатка по долгу. Поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться от данной услуги. Лучше всего найти, где дешевле страхование жизни и здоровья по ипотеке.

При этом стоит обращать внимание на несколько важных нюансов. На что обратить внимание?

Если говорить о расчете трафика страхования жизни и здоровья при ипотеке, то все зависит от индивидуальных обстоятельств. Процентная ставка может составлять от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию. Разумеется, даже сотая доля от довольно крупного займа будет сильно бить по карману клиента.

Чтобы максимально сэкономить во время оформления страхования жизни и здоровья при ипотеке, стоит уточнить у сотрудника банка, какие именно СК являются партнерами кредитной организации. В этом случае можно ознакомиться с каждой отдельной фирмой и рассмотреть существующие процентные ставки.

Хоть на сайтах страховых компаний и есть онлайн калькуляторы, они работают не всегда полноценно, то есть не учитывают индивидуальные параметры клиентов. Намного удобнее обратиться в организацию и лично пообщаться с менеджером.

Как происходит расчет страхования?

Разумеется, в первую очередь, всех интересует, за счет чего может произойти значительное повышение процентной ставки для получения сертификата. Нужно учитывать, что сотрудники компании обращают внимание на возраст заемщика. Если он не молод, то, разумеется, комиссия будет значительно выше.

Также клиентов, оформляющих страхование жизни и здоровья при ипотеке, просят обязательно пройти медицинское обследование. Исходя из данных о наличии хронических заболеваний и других недугах, будет принято решение о конечной стоимости страхового сертификата.

Как правило, мужчинам приходится выплачивать большие суммы за получение бланка. Это связано с научным доказательством и статистикой смертности: к сожалению, представители сильного пола живут намного меньше, чем женщины.

Также на увеличение процентной ставки может повлиять занимаемая должность клиента. Если он трудится в опасных условиях на вредном производстве, то, скорее всего, переплата будет еще выше.

Кроме этого, учитывается сумма займа и продолжительности срока выплаты ипотечного кредитования. Также менеджер страховой организации всегда оценивает внешние данные клиента.

Если он страдает от слишком большого веса, курит и выпивает, то это также является негативным фактором, который сказывается на увеличении переплат.

Возврат и отказ от страхования

Иногда случается так, что клиенты оформляют страховой бланк, но внезапно осознают, что они слишком много переплачивают. В этом случае они действительно могут произвести возврат полученного полиса по ипотеке. Однако нужно учитывать, что на это дается очень небольшой срок. Обычно он составляет не больше нескольких дней. Более точные сроки можно узнать в договоре, там они обязательно должны быть прописаны.

Также стоит обратить внимание на пункты в контракте, которые касаются расчета страхования и возможности возврата денежных средств. СК вправе составлять договор на свое усмотрение, поэтому там вполне могут быть пункты, согласно которым клиент не имеет права рассчитывать на какие-либо компенсации. Стоит проявить внимательность и лишний раз задать вопрос менеджеру.

Без каких-либо последствий отказаться от страхового полиса могут только военные, так как их жизнь и здоровье итак уже страхуется по роду деятельности.

В каких случаях страховая компания может отказаться от выплат?

Как уже было сказано ранее, перед подписанием договора его нужно детально изучить. Условия выплаты в нем обязательно должны быть детально прописаны. При этом важно проследить, чтобы был обозначен размер суммы, которая будет выплачиваться при наступлении того или иного страхового случая.

В договоре прописываются обязанности страхователя и самого страховщика. Это очень важно, так как если какие-то нюансы не были указаны в бумагах, то в этом случае компания может очень легко отказаться от выплат.

Как правило, для получения компенсации необходимо собирать необходимые документы. Данная обязанность ложится на страхователя. Отказаться от выплаты СК имеет право в том случае, если произошло происшествие, которое не может быть отнесено к категории страховых случаев.

Сбербанк

В данной кредитной организации можно не только получить довольно приличную денежную сумму на приобретение новой жилплощади, здесь также оформляют страховые полисы. В этом случае получить документы имеет право любой клиент банка, который оформил ипотеку в размере до 11 млн рублей.

Если говорить о размере оплаты страхования жизни и здоровья при ипотеке в «Сбербанке», то взнос составляет 130 тыс. рублей. Однако все опять же зависит от индивидуальных параметров заемщика. Также стоит рассмотреть и другие организации, предоставляющие подобные программы.

«ВТБ 24»: страхование жизни и здоровья по ипотеке

Данный банк также предоставляет своим клиентам возможность оформить полис сразу же при получении денежных средств. Однако в этом случае условия будут намного выгоднее, чем в «Сбербанке».

В этом случае клиент, который оформляет страхование жизни и здоровья при ипотеке в «ВТБ», должен будет заплатить порядка 0,21% от общей стоимости выбранного жилища.

Однако большинство граждан РФ все же предпочитают обращаться в СК, которые уже давно находятся на рынке и за это время собрали огромное количество положительных отзывов. Стоит рассмотреть их подробнее.

Главное преимущество этой организации заключается в том, что клиенты могут обратиться не только в отделение компании, но и получить деньги через официальный сайт. Как правило, после оставления заявки пользователю перезванивает менеджер организации и обговаривает условия.

Еще один немаловажный момент оформления страхования жизни и здоровья для ипотеки в «Согаз» заключается в том, что в этом случае медицинское обследование, которое является обязательным условием, производится абсолютно бесплатно.

Если говорить о стоимости страхования, то она составит 0,17%, когда речь идет о жизни заемщика. Также есть очень интересная услуга. Она называется «страхования ответственности заемщика». В случае невозврата кредита, переплата за сертификат ставить 1,17% от общей цены на квартиру. Однако стоит уточнить конечную стоимость документов у сотрудника организации, так как все зависит от конкретного банка, суммы кредитования и срока выплаты.

«РЕСО»

В этом случае речь идет о комплексном страховании, которое включает в себя жизнь, здоровья и многое другое. Кроме этого, клиент СК будет защищен в случае потери работоспособности или получения инвалидности. Благодаря этому страхование жизни и здоровья при ипотеке в «РЕСО» обладает большим преимуществом и выгодой для заемщиков.

В случае потери трудоспособности, болезни или смерти клиента компания самостоятельно выплачивает банку остаток по долгу. Наследником заемщика также не придется переживать о долгах. А кроме этого, такое пакетное страхование включает в себя защиту приобретаемого имущества. В «РЕСО» можно оформить сертификат по персональным условиям. Это очень удобно, так как у каждого человека могут быть разные ситуации в жизни.

Однако данная СК далеко не единственная, где можно получить подобную бумагу для банка. Рассмотрим и другие варианты.

«Ренессанс»

Главное направление деятельности этой СК заключается именно в оформлении полисов на жизнь и имущество заемщиков. Помимо основных страховых случаев клиент имеет право также указать свои собственные версии того, что может произойти с ним самим или его собственностью.

Если говорить о стоимости оформления в «Ренессанс» страхования жизни и здоровья по ипотеке, то в этом случае сумма рассчитывается исключительно индивидуально на основе конкретных данных определенного клиента. Однако минимальная стоимость выдачи бланка составит 2,5 тыс. рублей.

«Ингосстрах»

Данная компания входит в пятерку лучших страховщиков РФ. Тут можно оформить довольно дешевый страховой полис жизни по ипотечному кредитованию. Если денежная сумма займа составит не более 11 млн.

рублей, то за заказ бланка страхования и обслуживания клиента нужно будет заплатить около 16,5 тыс. рублей. Таким образом, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обойдется примерно в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Это более чем выгодные условия для клиентов, желающих снизить процентную ставку по общему займу.

«Росгосстрах»

Данная страховая организация также пользуется огромной популярностью у населения. Она предлагает очень низкие ставки.

Если жилище застраховывается в СК по комплексной программе, то в этом случае стоимость сертификата составит не более 0,2% от общей стоимости. Однако в этом случае будет обязательно рассматриваться банк, в котором была оформлена ипотека.

Также учитывается размер кредитования, процентные ставки, тип недвижимости и многое другое. Все заемщики обязательно проходят детальную проверку.

Тем не менее, в «Росгосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обходится довольно дешево, поэтому обязательно стоит рассмотреть данную организацию.

Источник: http://fb.ru/article/351180/gde-vyigodnee-oformit-strahovanie-jizni-i-zdorovya-pri-ipoteke

Страхование жизни и здоровья при ипотеке

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Для людей, не обладающих достаточной финансовой суммой, самым приемлемым способом покупки жилья будет оформление ипотеки. Ипотечный кредит — это выдача финансовым учреждением денег заемщику, которые предназначены для приобретения квартиры или частного дома. Обычно, это крайне крупные суммы, которые клиент возвращает годами с определенными процентами. Оформляющие такой заем клиенты в любом случае столкнутся с вопросом страхования.

Выгоды полиса

При заключении ипотечного договора каждый банковский сотрудник будет предлагать оформить страхование здоровья и жизни заемщика, а при наличии созаемщика — оформить страховку и на него. Обычно такие предложения сопровождаются поощрениями в виде снижения процентов.

Для любой кредитной организации этот вид страхового полиса крайне интересен по причине длительного срока выплаты ипотеки и ее большого тела (основной части долга). Ведь нет никаких гарантий, что с заемщиком за несколько лет ничего не случится, и он будет способен платить кредит.

А отсутствие такого полиса приведет к долгим спорам в суде и не факт, что кредитор сможет вернуть свои деньги. Ключевым нюансом в суде будет тот факт, что нельзя отобрать у клиента единственную квартиру.

Проще говоря, страховой договор — это дополнительная гарантия для банка возврата своих средств.

Страховка здоровья и жизни обязывает страховщика выплатить ипотечный долг, если с клиентом случается один из предусмотренных случаев:

  • Смерть клиента. В случае смерти заемщика нужно обратиться в офис страховой компании (пока полис действителен). Однако сделать это необходимо в течение 12 месяцев после ЧП или летального исхода вследствие болезни (или иного события).
  • Присвоение 2 и 1 группы инвалидности. Обратиться к страховой компании можно не позднее шести месяцев после истечения срока договора.
  • Болезни более месяца. Страховая выплата может производиться сразу или после выхода на работу (оформление больничного листа).

В случае смерти и инвалидности страховая сумма выплачивается полностью. При долгой болезни СК платит тридцатую часть платежа по ипотеке каждый день.

Если заемщик, получивший инвалидность (за которую его кредитору уже была выплачена страховая сумма) умирает, то никаких доп. перечислений производиться не будет. Но, если человек был на длительном больничном, за который банк получал ипотечные взносы от страховщика, впоследствии еще и получает группу инвалидности, то страховая компания обязана выплатить причитающуюся сумму, из которой будут удержаны переводы за больничный.

Также необходимо знать, что страховые компании имеют право отказать в выплатах, в некоторых случаях:

  • если у застрахованного клиента был выявлен ВИЧ или СПИД;
  • самоубийство заемщика (если последнего не довели до суицида, в любом случае будет необходимо судебное заключение);
  • нахождение в крови мертвого клиента алкогольных или наркотических веществ;
  • клиент управлял автомобилем, не имея водительского удостоверения;
  • страховой случай наступил из-за совершения преступления (при наличии судебных доказательств);
  • серьезное хроническое заболевание, которое присутствовало при составлении страхового полиса, и было скрыто клиентом.

При присутствии хоть одного перечисленного обстоятельства ипотечный долг не будет закрыт страховщиком. И не смотря на наличие полиса, рассчитываться за кредит придется заемщику или вступившим в наследство людям.

Необходимость

При составлении ипотечного договора только один вид страховки является обязательным — страховой полис заложенной недвижимости. Страхование жизни и здоровья является сугубо добровольной и ни одно финансовое учреждение не имеет права требовать данный полис.

Как было упомянуто выше, отсутствие страховки здоровья и жизни несет определенные риски для кредитора, из-за которых клиенту без страховки будут предложены более жесткие условия кредитования. Высокие проценты, уменьшение срока ипотеки и наличие поручителя — обыкновенная практика многих банков. Проценты могут вырасти от 0.5 до 3%, в зависимости от банка.

Что же касается выгоды для заемщика, то, прежде всего, это облегчение своего положения при чрезвычайных ситуациях (авария, серьезная болезнь и т.д.). Конечно, страховой полис является дополнительными финансовыми тратами, но преференции банков, которые помимо меньших процентов и отсутствия требований наличия поручителя, также снижают первоначальный взнос, являются неплохим подспорьем.

Не все банки рьяно навязывают данный вид кредитования. Но независимо от предложений, окончательное решение оформлять страховку или нет, всегда остается за клиентом.

Оформление и требования

Некоторые менеджеры кредитных организаций при заключении договора настойчиво предлагают определенную страховую компанию. Прав принуждать к конкретному кредитору у представителей банка нет, это делается для выполнения плана по доп. услугам.

Клиент вправе выбрать любую СК, которая аккредитована в банке, где оформляется ипотека. Оформлять страховку в банке обычно дороже. Но бывают и случаи, когда предложенная банком страховка является крайне выгодной и недорогой (часто вследствие проводимых акций).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Просрочка страховой выплаты

Если кредитор одобрил выдачу ипотеки, а клиент уже выбрал объект недвижимости и решил застраховать свое здоровье и жизнь, он должен предпринять следующие шаги.

  1. Сам полис оформляется на этапе подписания ипотечного договора, соответственно клиент должен выбрать себе страховщика. Кредитор дает время на оформление полиса (это прописано в виде пункта кредитного договора). Если заемщик выбрал комплексную страховку (жизнь, имущество, титул) у самого кредитора, то весь процесс осуществляется на месте.
  2. Сбор требуемого пакета бумаг и документов, прохождение медицинской комиссии (для получения мед. справки).
  3. Предоставление страховщикам всего пакета документов, а также бумаг по ипотеке. В самой страховой организации необходимо написать заявление на получение полиса. У заемщика могут попросить заполнить анкету и предоставить дополнительную информацию. Рекомендуется не искажать личные данные, в противном случае можно получить отказ в выплате.
  4. Проверка всех предоставленных документов (может занимать от одного до нескольких суток). Далее предоставляется вся информация о страховке и сумме взноса.
  5. Клиент оплачивает взнос и получает страховой документ, который необходимо предоставить в кредитную организацию.

Перечень необходимых документов

Для оформления страховки жизни и здоровья клиент должен предоставить страховщику определенные бумаги:

  • паспорт гражданина;
  • заявление на заключение страхового договора;
  • заполненную анкету;
  • договор об ипотеке (в настоящее время с документом требуется приложить справку от кредитора, на которой указана оставшаяся сумма долга);
  • медсправка о состоянии здоровья (требуется не всеми).

Если у заемщика наступает страховой случай, который обязывает страховую компанию произвести выплату по кредиту, компания потребует некоторые документы:

  • заявление на страховую выплату;
  • свидетельство о смерти (выдается в ЗАГСе), в котором указана причина летального исхода;
  • справка о присвоении 1 или 2 группы инвалидности;
  • выписка из медкарты клиента о недуге, который привел к инвалидности;
  • документы из больницы о произошедшем происшествии. Если несчастный случай произошел на производстве, также необходим соответствующий акт;
  • документ о временной нетрудоспособности (больничный лист), на котором указаны дни;
  • справка от кредитной организации с точной суммой задолженности на день подачи заявления и реквизиты для денежного перевода.

В зависимости от случая, потребуются лишь некоторые бумаги из списка. Также страховщики имеют права затребовать иные бумаги для проверки запроса на выплату страховки.

Стоимость

Если взять усредненные цифры, то страховка жизни и здоровья обходится в 0.5% — 1.5% (в некоторых конторах цифра может достигать 4%) от суммы основной задолженности. Сам полис действителен в течение года, по истечению которого он продлевается. Соответственно, с уменьшением ипотечного долга падает и цена полиса. Кроме того, клиент имеет право сменить страховщика. Точная стоимость для каждого клиента подбирается индивидуально и зависит от следующих факторов:

  • Пол клиента. Мужчины подвергаются риску чаще, чем женщины — это аргумент в пользу роста цены. Если ипотека берется с созаемщиком (обычно супругой), имеет смысл сделать основным заемщиком женщину. Не все банки и СК придают полу значимость.
  • Возраст клиента. Чем старше человек, тем больше он подвержен болезням (и даже смерти). Для пожилых людей тариф будет выше.
  • Наличие хронических заболеваний.
  • Общее состояние организма. От клиента требуют медсправку. Отклонение от нормы приводят к увеличению цены полиса. Пример: для людей с тахикардией или избыточным весом оформление страхового договора обойдется дороже.
  • Вид трудовой деятельности. Чем опаснее профессия, тем выше цена.
  • Сумма ипотеки. Чем больше сумма займа, тем более высокие коэффициенты повышения тарифа применит страховщик.

Также страховая организация обращает внимание на наличие семьи и наследников, других кредитов, имущество клиента и т.д.

Выбираем страховщика

К выбору страховой организации следует подойти крайне внимательно. Каждый заемщик должен знать, что нельзя оформлять полис до полного одобрения ипотечного кредита. Если заемщику откажут в деньгах, вернуть взнос за полис будет крайне сложно. На данный момент на рынке страховых услуг присутствует множество компаний, у каждой из них разные тарифы и условия.

Страховой дом

Стоимость полиса в среднем составляет 0.5%. Если тело кредита превышает 4 миллиона рублей, организация требует прохождение медицинского осмотра. Отказ от договора возможен в течение пяти дней с момента подписи.

Росно

Страхует заемщика за 0,85%. В настоящее время не аккредитирована Сбербанком.

Россгосстрах

Цена полиса зависит от пола заемщика. Для клиентов Сбербанка — мужчин страхование обойдется в 0.6% от размера ипотеки, для женщин — 0.3%. Для клиентов других банковских организаций полис обойдется в 0.56 и 0.27% соответственно. С постепенной выплатой задолженности снижается и сумма.

Альфа-страхование

Средний тариф составляет 0.37%. Отказ от полиса возможен по аналогии с компанией Страховой дом.

Ингосстрах

Средние тарифы колеблются в районе 0.2%. Точная цена устанавливается для каждого клиента в отдельном порядке.

Самым выгодным на данный момент страховщиком является компания СОГАЗ. Получить страхование жизни и здоровья можно по цене 0.17%. Однако есть нюанс — отказаться от полиса можно только погасив ипотеку, при этом клиенту будет возвращен неиспользованный остаток.

Также стоит помнить, что если клиент уже застраховал свое здоровье и жизнь — для банка это особой роли не играет, ведь выплату в случае страхового случая получит либо клиент, либо его родственники, а не кредитор.

Несмотря на дополнительные денежные траты, оформлять данное страхование нужно. Это позволяет создать заемщику некоторую гарантию того, что в случае форс-мажорных обстоятельств кредит будет выплачен (в этом заинтересован и заемщик, и банк, выдавший ипотечный кредит). Ведь ипотеки выплачиваются годами, а предугадать, что произойдет через 5-10 лет никому не под силу.

Источник: https://wrema.ru/strahovanie-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Страхование жизни и здоровья при ипотеке в 2019 году

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Каждый ипотечный заемщик при получении ссуды на покупку жилья сталкивается с рядом дополнительных затрат, среди которых довольно весомая доля приходится на оформление страховки.

По российскому законодательству банки обязаны требовать у заемщиков оформления страхового полиса на приобретаемый им объект недвижимости. Но многие кредитные организации идут дальше и настаивают также на оформлении страхования жизни, а в некоторых случаях и титула.

Для чего это делается и можно ли избежать дополнительных трат – рассмотрим сегодня.

Особенности страхования жизни при наличии ипотеки

Хотя страхование жизни при ипотеке в 2019 году не закреплено на законодательном уровне, многие кредитные организации настаивают на его оформлении. При этом они предлагают оформление ссуды и без подобной страховки, но под более высокий процент, который малопривлекателен для заемщика.

Встречаются и ситуации, когда банк просто отказывает в выдаче займа тому, кто не предоставит необходимый полис. Законно ли это? Скорее, нет, но формально причина отказа в кредитовании может быть не связана с нежеланием потенциального заемщика получать страховку. Уличить банк в нечестной игре будет довольно трудно или даже невозможно.

По закону кредитные организации имеют право не сообщать клиенту причину отказа в предоставлении ссуды, и этим правом они успешно пользуются.

Для чего банки требуют от заемщиков оформление дополнительных страховок? Все очень просто – чтобы обезопасить себе и свои активы.

Поскольку ипотечные ссуды в большинстве случаев выдаются на довольно длительные сроки, даже предоставление различного рода справок о доходах и занятости не может быть 100% гарантией погашения задолженности.

А наличие страховки при ряде форс-мажорных ситуаций станет гарантом того, что выплаты за заемщика произведет страховая компания. То есть в выигрышном положении окажется и заемщик, и банк. Другой вопрос, что форс-мажор может и не произойти, а платить страховые взносы в любом случае придется.

Варианты страхования

При заключении кредитного договора потенциальный заемщик сталкивается с необходимостью оформления нескольких страховок.

Страхование недвижимости в залоге

Независимо от желания заемщика, застраховать приобретаемый на заемные средства объект недвижимости, который выступает залогом по кредиту, придется, ведь это является обязательным условием предоставления ссуды в каждом банке.

Данное требование закреплено статьей 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)». Наличие страхового полиса на квартиру, комнату или дом позволяет принять их в залог с минимальным дисконтом, а также минимизирует ряд рисков.

Собираясь взять ипотеку и оформить страховой полис на жилье, необходимо помнить о некоторых нюансах:

  • Страхование недвижимости осуществляется только на случаи рисков, связанных с ее утратой или повреждением (страховым случаем признается пожар, различного рода стихийные бедствия, способствующие нанесению ущерба и т. п.).
  • Выгодоприобретателем по страховке назначается банк, который в случае наступления страхового случая и получит сумму компенсации (она будет зачислена в счет погашения задолженности по кредиту).
  • Страхование производится на сумму, которая должна быть не меньше, чем размер кредита, а по мере уменьшения основного взноса будет сокращаться и страховая сумма.
  • Необходимость страхования недвижимости сохраняется до тех пор, пока она находится в залоге, до момента полного погашения задолженности перед банком.
  • Поскольку стандартный договор со страховщиком заключается сроком на 1 год, то ежегодно придется его пролонгировать или заключать новый, но перед этим необходимо будет уточнить у банка остаток задолженности, чтобы застраховать имущество на сумму за вычетом уже сделанных платежей.
  • Если вовремя не заботиться о заключении ежегодного договора страхования на новый срок, то в какой-то момент можно получить от банка требование о досрочном погашении кредита.

Страхование жизни

Как уже было сказано выше, страхование жизни и здоровья не является обязательным, но оно в большинстве случаев дает возможность получить ипотеку под более низкий процент, а также позволяет заемщику быть уверенным в своем завтрашнем дне. Страховые случаи традиционно включают следующие риски:

  • Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, которая возникла во время действия договора.
  • Потеря трудоспособности с назначением инвалидности 1 или 2 группы.
  • Временная нетрудоспособность, которая длится более 30 дней (предусмотрено не всеми страховыми компаниями).

Во всех из этих случаев страховое возмещение будет перечислено банку, а заемщик или его семья не потеряют недвижимость. Однако если заемщик умирает в результате самоубийства или погибает в автокатастрофе, виновником которой признают его, то на страховое возмещение можно не рассчитывать.

Страхование жизни также должно оформляться в течение всего срока действия кредитного договора, в противном случае банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить его условия и повысить размер процентной ставки. Данная возможность сейчас прописана условиями почти каждого ипотечного договора.

Отдельно стоит сказать о том, что необходимость оформления страхования здоровья и жизни предусмотрена некоторыми ипотечными программами, оформляемыми при участии господдержки. В этих случаях страховка уже обязательна и получить кредит без ее предоставления не получится.

Страхование титула

Еще один тип страховки, который банки рекомендуют оформить, но не имеют права требовать – это страхование титула. Заключение такого договора помогает защитить права покупателя в двух случаях:

  • При признании сделки по купле-продаже недвижимости недействительной.
  • При истребовании у покупателя недвижимости или ее части лицами, которые в силу тех или иных обстоятельств сохранили право собственности на данный объект.

Поскольку на 100% проверить прошлое недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке, бывает крайне сложно или невозможно, оформление данного вида страхования выгодно как для банка, так и для покупателя, который в случае наступления страхового случая сможет вернуть долг банку и собственные средства, вложенные в покупку. Для новостроек подобные страховки не актуальны, поскольку покупатель квадратных метров в ней станет первым ее собственником.

Страхуется титул не на весь срок кредита, а на первые три года, поскольку именно такой период у искового срока давности.

Как происходит процесс оформления

Ипотечное страхование здоровья и жизни, так же как и страхование недвижимости, каждый банк предлагает оформить в строго определенных компаниях. Перечень их, как правило, довольно обширен, поэтому, несмотря на рекомендации кредитора, выбор у заемщика будет.

Многие кредитные организации работают в тесном сотрудничестве со страховщиками, а в некоторых банках созданы даже собственные страховые компании. Например, у популярного среди ипотечных заемщиков Сбербанка есть также компания «Сбербанк – страхование жизни», у «Россельхозбанка» – «РСХБ-Страхование», у «Альфа-Банка» – «Альфастрахование».

Свои страховые компании работают в «ВТБ 24», «Газпромбанка» и многих других. Это очень удобно для клиентов, ведь им ничего не придется делать для получения страховки – банк подготовит бумаги сам и останется только подписать их практически одновременно с кредитным договором.

Но минус у такого выбора тоже есть, ведь страховые компании, являющиеся по сути частью команды банка, порой предлагают не самые выгодные условия и тарифы.

Большинство банков сотрудничают с известными и крупными страховщиками – «ВСК», «Ингосстрах», «Ренессанс страхование», «Росгосстрах» и другими.

Каковы сроки?

В большинстве случаев решить вопросы со страховой компанией и оформить необходимые полисы можно в течение одного дня. Более длинный срок может возникнуть по двум причинам:

  • Если для оформления страховки предоставлен неполный пакет документов.
  • Если компания потребует проведения медицинского обследования и предоставления ей заключения о состоянии здоровья.

Стоит ли страховать свою жизнь, приобретая жилье в ипотеку?

Настаивать на страховании жизни заемщика в большинстве случаев банки не могут. Исключение составляют лишь отдельные программы, условиями которых это предусмотрено в качестве обязательного требования.

Если рассматривать целесообразность оформления страховки с финансовой точки зрения, то чаще выгоднее бывает получить кредит с повышенной процентной ставкой, чем каждый год платить за страховку жизни и здоровья. Или же стоимость страховки и разница при получении ссуды с повышенной ставкой будет примерно равными.

Однако наличие договора страхования позволяет заемщику быть уверенным в том, что при определенных обстоятельствах страховщик частично или полностью покроет задолженность кредитора перед банком, а сам заемщик будет освобожден от уплаты взносов и при этом не потеряет квартиру. Другой вопрос, что далеко не всегда наличие страховки позволяет рассчитывать на получение возмещения, ведь получение вреда здоровью или смерть при определенных обстоятельствах страховыми случаями не являются.

Принимать решение о необходимости страхования жизни или отказе от него в каждом случае нужно индивидуально, в зависимости от того, с какой кредитной организацией заключается договор ипотеки и что в нем указано. Дело в том, что отдельные кредиторы рекомендуют застраховать жизнь, но в их договорах данное требование не обозначены.

Другие, например, Сбербанк или «ВТБ 24» повышают ставку по ипотеке при отсутствии страховки на 1%, что, конечно, много, но не критично. «Райффайзенбанк» предлагает ставку на 0,5%% выше. А вот в «Юникредитбанк» ставка по ипотеке при отсутствии договора страхования жизни и здоровья повышается на 2,5%, что уже довольно ощутимо.

Источник: https://ipotekar.guru/other/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Что дает страхование жизни при ипотеке

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Банки, не желая рисковать, стараются гарантировать возврат долгосрочного жилкредита. По их мнению, лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование имущества и здоровья клиента, ведь ипотека предоставляется на весьма продолжительный срок. За это время с заёмщиком может случиться всё что угодно, вплоть до его смерти. Тогда убытки банку возместит страхование жизни при ипотеке.

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

  • Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
  • Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
  • Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

Страховые взносы нужно выплачивать ежегодно.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит.

Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке.

Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств. Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше). То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Страхование путешествующих за границу

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить.

Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

  • при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
  • на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
  • банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

  • на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
  • на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

  • Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
  • Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
  • Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
  • Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
  • Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Сегодня стоимость страхования жизни и здоровья обычно составляет 0,5-1,5% от объёма кредитования.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Оформление

Страхование участников ипотечного кредитования выполняется по нескольким схемам. Наибольшее распространение получили следующие варианты:

  • Заключение трёхстороннего договора. Сторонами такого соглашения являются страховая компания, заёмщик и банк.
  • Заключение договора страхования после оформления ипотеки. В таком случае договор страхования носит двусторонний характер. Его подписантами являются страховая компания и заёмщик.

Что же касается нюансов, здесь так же, как и при получении ипотечного кредита, формируется график страховых платежей. Обычно заёмщик обязуется ежегодно выплачивать определённую сумму. Её размер определяется на основе величины остатка задолженности по долгосрочной ссуде. Практикуются также варианты ежеквартального и даже ежемесячного проведения страховых взносов.

Какие необходимы документы

Чтобы оформить договор страхования здоровья и жизни при ипотеке, заёмщик должен предоставить сотруднику компании, оказывающей данную услугу, следующие документы:

  • гражданский паспорт российского образца;
  • анкету;
  • заявление – его форма устанавливается страховой компанией;
  • договор кредитования;
  • копию трудовой книжки;
  • справку из медучреждения о состоянии здоровья (предоставляется по требованию страховщика).

Расчёт стоимости полиса

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания% от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

Как видно, стоимость услуг значительно отличается. На величину данного параметра влияет прежде всего «набор» страховых рисков, предусмотренный договором кредитования. Зная тариф, можно рассчитать страхование жизни при ипотеке самостоятельно. Делается это по следующей формуле:

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

Например, если СтрС = 1 000 000, годовая стоимость страховки в «ВТБ Страховании» будет такой:

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Но эту сумму необходимо выплатить только за первый год кредитования, ведь остаток задолженности уменьшается. Например, если ипотека в таком объёме предоставлялась под 10% сроком на 5 лет, то при аннуитетной схеме выплат к началу второго года сумма остатка задолженности составит 837 731,94 руб. Соответственно, размер страхового взноса на следующий период будет равен:

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

А на 5 год стоимость страхования жизни при ипотеке будет такой:

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Порядок выплаты

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика. Форма извещения произвольная, но обязательно в письменном виде. Страховщик, рассмотрев уведомление, может потребовать некоторые дополнительные бумаги.

Перерасчет при досрочном частичном погашении ипотеки

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой.

Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

В качестве исходных данных для последней операции выступает текущий остаток долга по долгосрочному жилкредиту. Заёмщик должен узнать в банке значение данного параметра и предоставить его в страховую компанию.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора.

Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов.

Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

О возврате денежных средств

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке рассчитывается по такой формуле:

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

Например, договор страхования был заключён на 7 лет с ежемесячным взносом 5000 рублей. Тогда за год заемщик заплатит:

5000 × 12 = 60 000 рублей.

Из этой суммы вычитается НДФЛ:

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

А за 7 лет сумма возврата по страховке составит:

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Страховка при ипотеке:

Источник: http://plategonline.ru/ipoteka/obshhaya-informaciya/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли страховать жизнь

страхование жизни и здоровья при ипотеке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни.  Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет.

Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе.

Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Страховая компанияТариф, %
Сбербанк 1
ВТБ-страхование 1
РЕСО 0,5
Ингосстрах 0,5
Альфа-страхование 0,24
Росгосстрах 0,5
РОСНО-allianz 0,19
Согаз 0,17

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк  +1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
  • Россельхозбанк +3,5%
  • Райффайзенбанк + 0,5%
  • Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: