Страхование жизни при ипотеке

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

страхование жизни при ипотеке

Каждый ипотечный кредит сопровождает большое количество расходов. Речь идет о первоначальном взносе, оплате услуг оценочной компании и нотариуса, страховании залога, банковских комиссиях и т.д. Поэтому неудивительно, что заемщики стремятся уменьшить затраты. Страхование жизни при ипотеке, с одной стороны, является добровольным, но с другой – все кредиторы настаивают на его наличии.

В чем суть

Максимальный срок действия ипотеки составляет 30 лет. В течение такого длительного периода происходят разные события – предвидеть все невозможно. Поэтому все финансовые учреждения «просят» клиентов осуществлять страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это практически на 100% гарантирует погашение кредитного долга.

Стандартный договор предусматривает страхование заемщика от:

  • утраты трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности);
  • смерти.

Также в документ могут включаться и другие риски – например, временная потеря трудоспособности или получение 3 группы инвалидности. Но в таком случае страховой тариф будет выше.

Условия страхования

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

Важно учесть, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье ложится на клиента, пока он полностью не выполнит условия кредитного договора.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора – они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • размер страховой суммы;
  • наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
  • указаны ли все возможные риски;
  • предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
  • какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

  • серьезно болен;
  • пенсионного возраста;
  • является военнослужащим.

Для чего это нужно

Страховка жизни для ипотеки применяется финансовыми учреждениями с целью минимизации уровня риска по сделке. Ведь за длительный срок кредитования могут произойти события, негативно влияющие на качество обслуживания задолженности.

Например, болезнь или травма не позволит заемщику работать дальше, и тогда у него исчезнет или сократится источник доходов.

При уходе из жизни клиента банк не списывает задолженность по ипотеке – она ложится на плечи наследника, к которому перешла залоговая недвижимость.

С целью нивелирования риска принудительной реализации имущества кредитором необходимо страхование жизни заемщика ипотечного кредита. При этом практически все банки в условиях кредитного соглашения предусматривают свое право на повышение ставки по кредиту на 1,0-1,5 п.п. в случае отказа клиента застраховать жизнь и здоровье.

Очевидно, что страховка жизни и трудоспособности нужна не только банкам, но и должникам. При наступлении страхового случая все долговые обязательства выполнит страховщик. Плюс наличие страхового полиса позволяет претендовать на базовые проценты по кредиту, что также немаловажно. Вот, собственно, что дает страхование жизни при ипотеке.

Процедура оформления

Договор страхования жизни заключается в тот же день, когда заемщик и кредитор ставят свои подписи в кредитном соглашении. Это связано с тем, что клиент должен быть застрахован постоянно, пока у него есть долг.

Заключить договор страхования можно:

  • в банке;
  • в подразделении страховой компании;
  • в онлайн-режиме.

При этом заемщику необходимо представить следующие сведения:

  • реквизиты кредитного договора;
  • Ф.И.О.;
  • адрес прописки и проживания;
  • дату рождения;
  • реквизиты паспорта;
  • место работы и стаж;
  • контактные данные.

Кроме этого, подается пакет документов.

Требующиеся документы

Для составления договора страхования необходимы:

  • заявление установленной формы;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • кредитное соглашение;
  • информация об остатке долга и процентной ставке (чтобы рассчитать страховую сумму).

Как самостоятельно рассчитать страховую сумму

На размер страхового платежа прямое влияние оказывает страховая сумма – ее необходимо умножить на тариф за пользование заемными деньгами, чтобы в итоге узнать, сколько придется заплатить за год страховой защиты.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страховая сумма состоит из двух компонентов:

  • остатка тела кредита на дату заключения договора;
  • процентов за год пользования кредитом.

Самостоятельно рассчитать страхование жизни при ипотеке несложно. Например, заемщик оформил ипотеку на 1,5 млн рублей под 13% годовых. Его страховая сумма за 1 год обслуживания кредита составит: 1,5 млн рублей + 1,5 млн руб. Х 13% = 1,695 млн руб.

Допустим, что за год должник частично погасит кредит до 1,3 млн рублей, тогда на следующий период ему необходимо будет продлить договор уже на меньшую страховую сумму – 1,469 млн рублей. А значит, и размер страхового платежа также уменьшится.

Размер страхового платежа

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • Возраст – чем клиент старше, тем платеж больше.
  • Пол. Как правило, страхование мужчин считается более рискованным.
  • Здоровье. Речь идет о наличии хронических, тяжелых заболеваний и т.п.
  • Место работы – например, вредное производство.
  • Размер страховой суммы. Если он достаточно большой, компания может пойти на уступки, чтобы не потерять клиента.

Стоимость страхования жизни при ипотеке во многом зависит от тарифа страховщика, который можно узнать непосредственно у страхового консультанта или сотрудника банка. Так, к примеру, в Сбербанке плата по страхованию жизни и здоровья составляет 2,09%.

Однако стоит учесть: чем больше рисков указано в договоре, тем дороже обойдется страховая защита.

При этом размер возмещения может не составить 100% от страховой суммы. Сколько и по какому риску выплатит страховая компания, четко указывается в тексте договора. Как правило, размер компенсации составляет:

  • 100% – в случае смерти заемщика;
  • от 50 до 75% – при инвалидности 1 или 2 группы;
  • размер ежемесячного платежа – за каждый месяц временной нетрудоспособности.

По процедуре страховая компания перечисляет деньги кредитору с целью погашения задолженности по кредиту. При согласии сторон банк может передать часть или всю страховую сумму заемщику.

Как происходит выплата по страховке

Что нужно делать при наступлении страхового случая, подробно описывается в страховом договоре. Остановимся кратко на основных моментах, на которых важно акцентировать внимание:

  • На время подачи документов отводится определенный период. Как правило, страховые компании требуют, чтобы все справки подавались в течение 3-7 дней после наступления страхового случая. Если не придерживаться установленного срока, страховщик откажет в возмещении.
  • Подать заявление о наступлении страхового случая и соответствующие документы можно в подразделении страховой компании или послать по почте. Главное, чтобы отправитель получил подтверждение об их получении.
  • Периодичность и своевременность уплаты страховых взносов. Просрочка по страховому платежу даже в один день может стать причиной прекращения действия страхового договора.
  • Информирование кредитора. Заемщик обязан сообщить о страховом случае в банк – нужно написать соответствующее заявление. Рекомендуется, чтобы страховая компания и банк были информированы в один день.
  • Наличие документов, подтверждающих страховой случай. Это может быть справка из лечебного заведения, свидетельство о смерти и т. д. Полный перечень для каждого конкретного случая указывается в договоре.

Будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита

Банк требует, чтобы страховой договор действовал не менее 1 года. За этот период заемщик может успеть полностью погасить ипотеку. Часто такое случается, когда остаток долга незначителен и клиенту несложно аккумулировать необходимую сумму для выплаты. Не все заемщики знают, что могут получить часть своего страхового платежа. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

К нему также необходимо приложить:

  • договор страхования жизни и трудоспособности;
  • справку банка о погашении кредита;
  • копию паспорта.

Так как в этом случае клиент досрочно разрывает договор, который должен был действовать 1 год, страховая компания должна вернуть часть платежа за неиспользованный период. Как правило, сумма рассчитывается пропорционально сроку окончания договора. Деньги заемщик может забрать в кассе страховщика или указать в заявлении счет, куда их можно перечислить.

Можно ли отказаться от услуги

Учитывая, что только страхование залогового имущества по закону является обязательным, возникает вопрос, возможна ли отмена страхования жизни при ипотеке. Действительно, банки не имеют право навязывать данную услугу, однако при оформлении кредита они акцентируют внимание клиентов на следующих моментах:

  • риски непогашения кредита при отсутствии страховки увеличиваются, значит, кредитор должен поднять процентную ставку;
  • при несчастливом стечении обстоятельств обязательства по выплате кредита могут перейти на родственников и близких заемщика.

А это уже существенная мотивация для заключения договора страхования. Но спешить не нужно. Рекомендуется сначала рассчитать, что обойдется дороже – страховой платеж или сумма процентов, на которые вырастет переплата. Так что ответ на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?» – нужно искать самостоятельно.

Возврат подоходного налога со страхового платежа

Не все физлица знают о том, что можно получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке. Эта возможность у ипотечников появилась с 2015 года благодаря изменениям в Налоговом кодексе. И теперь, чтобы претендовать на частичное возмещение расходов по страхованию, необходимо выполнение следующих требований:

  • срок действия договора – не менее 5 лет;
  • отношения между сторонами должны носить добровольный характер.

Кроме этих условий, важно также наличие у заемщика официальной работы.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке подразумевает уменьшение базы налогообложения. Другими словами, заемщик может вернуть только 13% от предусмотренного налогового вычета, но не более 15 600 рублей в год. Для этого требуется написать заявление в бухгалтерию работодателя и приложить к нему действующий договор добровольного страхования жизни. Деньги перечислятся до окончания календарного года.

Также клиент может самостоятельно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Там придется представить:

  • форму 3-НДФЛ;
  • заявление;
  • копию договора страхования
  • квитанцию об уплате страхового платежа;
  • паспорт.

В заявлении необходимо указать реквизиты счета, куда перечислить деньги. Допускается также отправка документов по почте письмом с уведомлением или онлайн – через сайт ФНС.

Вероятно, многие заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не плачу страховку по ипотеке?» В общем в статье мы уже дали ответ. Заемщик должен самостоятельно принять решение об оформлении страхового договора, трезво взвесив все за и против.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке

страхование жизни при ипотеке

Каждый банк старается как можно полнее обезопасить себя от всевозможных рисков, связанных с кредитованием. Это особенно актуально при долгосрочных вложениях — ипотеке. Самым распространённым способом защиты стало страхование заёмщика и залоговой недвижимости.

Для кредитополучателя это дополнительные расходы. И если по страховке залога вопросов не возникает, то страхование жизни при ипотеке большинство заёмщиков считают пустой тратой денег.

А как на самом деле обстоит дело? Нужно ли страховать жизнь при ипотеке? Зачем это нужно делать и что даёт такой полис должнику?

На эти и многие другие важные вопросы вы найдёте ответы в этой статье! Присоединяйтесь, будет познавательно!

Что дает страхование жизни при ипотеке

Банки требуют, чтобы ипотечный заёмщик при оформлении кредита застраховал не только залоговое имущество, но и свою жизнь и здоровье.

Такое страхование включает в себя:

  • потерю трудоспособности застрахованного лица (постоянная или временная сроком более 30 дн.);
  • смерть должника.

В договоре прописываются случаи, не относящиеся к страховым.

Как правило, к ним относится смерть заёмщика:

  • в случае занятий экстремальным спортом;
  • от хронических заболеваний;
  • от онкологии;
  • от диабета;
  • от радиационного облучения;
  • от СПИДА и венерических заболеваний.

Также не считается страховым случаем гибель должника во время боевых действий, в местах лишения свободы, при самоубийстве.

Каждый страховщик вправе включить в список дополнительные пункты на своё усмотрение. Следует внимательно читать договор, чтобы не заключить соглашение, где большинство рисков относятся к нестраховым событиям.

Согласно договору страхования, компания-страхователь обязуется погасить полностью или частично задолженность перед кредитором при наступлении страхового случая. Казалось бы, хорошее и полезное дело! Но всё не так просто, как кажется на первый взгляд. Поясню почему.

Во-первых, застрахованное лицо поставлено страховой компанией в определённые временные рамки. Страхователь-заёмщик должен в установленные сроки поставить в известность своего страховщика о наступившем событии, представить необходимые документы и выполнить ряд обязательных процедур.

Согласитесь, мало кто из нас наизусть помнит все эти требования. Немногие смогут в экстремальной ситуации, например, в момент аварии и в первые дни после неё, сразу подумать о страховке и действиях, которые необходимо предпринять в установленные страховыми условиями сроки. Невыполнение всех требований значительно осложнит получения страхового возмещения.

Во-вторых, в договоре хоть и прописываются все ситуации, не признаваемые страховыми, но делается это очень неконкретно. А значит, опытный юрист страховщика сможет переквалифицировать любое событие клиента под нестраховое.

Пример

Работая в банке, я стала свидетельницей такого печального случая: один из наших ипотечных заёмщиков скоропостижно скончался от внезапной остановки сердца. Ничто не предвещало такого исхода: мужчина выглядел здоровым, был молод, спортивен, без вредных привычек.

При этом следует сказать, что своё здоровье и утрату трудоспособности он страховал ежегодно.

Случай, от которого умер наш клиент, по правилам его страховщика мог бы стать страховым. Но юристы компании посчитали иначе, доказав в суде, что мужчина страдал хронической сердечной недостаточностью и при оформлении страховки преднамеренно это утаил.

В доказательство они предъявили выписки из его медицинской карты, где были отмечены его жалобы на скачки давления, учащённое сердцебиение и т.п. и заключение медэксперта о том, что всё это могло свидетельствовать о хронических проблемах с сердцем. На основании этих данных суд принял сторону страховщика.

Итак, подытожим! Страхование жизни и здоровья по своей сути продукт полезный. Он помогает должнику решать проблемы с кредитором в случае утраты трудоспособности, снимает долговое бремя с наследников и поручителей (при их наличии) в случае смерти заёмщика.

Однако не следует забывать и о сложностях признания случившегося события страховым событием. Будьте готовы к тому, что компания постарается свести к минимуму выплаты, а при удобном случае найдёт основание вообще отказать в них. Так что решайте сами, насколько именно для вас эта услуга нужна.

Можно ли отказаться от страхования жизни

Всех без исключения заёмщиков волнует вопрос: имеет ли право кредитор отказаться от страхования жизни? Ответ однозначный: да, у него есть такое право! Этот вид страхования относится к категории добровольных. Банки не вправе заставлять оформлять услугу.

Однако многие кредитные организации в случае отказа кредитополучателя оставляют за собой право повышать процентную ставку. Некоторые особо изощрённые кредиторы устанавливают верхний предел в 10%, тем самым подталкивая клиентов «добровольно» страховать жизнь.

Более лояльные финучреждения предлагают снижение базовой ставки на 1% тем заёмщикам, кто соглашается оплатить подобный полис, тем самым мотивируя их к покупке.

Своим знакомым я не советую тратить нервы, убеждая банк в незаконности навязывания этой услуги. Приобретайте требуемый полис, а после получения кредита воспользуйтесь своим законным правом и оформите отказ от услуги.

Такая возможность предусмотрена Указанием Центробанка «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № 3854-У от 20.11.2015.

Только предварительно внимательно изучите свой кредитный договор. Важно, чтобы в нём не было пункта, в котором говорится о том, что кредитор имеет право в этом случае пересмотреть ставку в сторону увеличения.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Выплаты по обязательному страхованию от несчастных случаев

Особенности оформления страховки

Если вы всё же решили застраховать свою жизнь и здоровье, то знайте: по правилам ипотечного страхования все полисы должны быть оформлены к моменту подписания кредитного договора. Рекомендую заранее ознакомиться с процедурой их получения.

Первым делом узнаём у кредитора основные требования. Некоторые кредитные организации выдают клиентам список партнёрских страховых фирм, настоятельно рекомендуя покупать полис именно там.

Важно знать, что выбор фирмы-страховщика — дело сугубо добровольное. Никто не вправе ограничить ваш выбор. Однако следует помнить, что документация от партнёрских фирм не вызывает проблем при утверждении банком. В то время, как бумаги от сторонних страховщиков могут вызвать дополнительные вопросы.

Кроме того, нередко у финучреждений есть свои страховые подразделения. Разумеется, в этом случае проще воспользоваться их услугами. Хотя замечу, что проще — не всегда дешевле.

Не торопитесь, помониторьте через интернет, где выгоднее страховать. Помните, что вам предстоит ежегодное продление договора. Взвести все «за» и «против», сделайте окончательный выбор! Можете воспользоваться нашей экспертной подборкой в конце статьи.

Итак, с требованиями кредитора ознакомились, со страховщиком определились. Теперь звоните в офис и узнавайте перечень необходимых документов. Сразу же попросите менеджера озвучить примерную стоимость услуги. Будьте готовы назвать исходные данные: сумму кредита, срок кредитования, свой возраст, профессию и т.п.

Подготовив нужные бумаги, отправляйтесь оформлять полис. Внимательно читайте всё, что подписываете. Особое внимание обращайте на перечень того, что ваш страховщик считает страховыми и не страховыми случаями. Это надо знать назубок! Только так вы сможете в нужный момент правильно и выгодно воспользоваться страховкой.

Готовый страховой пакет представьте своему кредитору.

Сколько это стоит и от чего зависит цена

Размер страховой премии рассчитывается как процент от суммы кредита. Чем меньше задолженность, тем ниже базовая цена. К этой величине обычно применяется повышающий или понижающий коэффициенты. И если понижение базы происходит редко, то повышающий коэффициент используется практически всегда.

В конечном счёте, стоимость полиса складывается с учётом множества факторов:

  1. Пол и возраст страхуемого лица.
  2. Наличие хронических заболеваний.
  3. Наличие вредных привычек.
  4. Уровень риска на работе.
  5. Сумма ипотеки.
  6. Срок кредитования.

С учётом этого, например, страховка для женщин будет чуть дешевле, чем для мужчин, так как продолжительность жизни сильного пола в РФ по официальной статистике меньше, а значит, риски страховщика в этом случае выше.

Разумеется, услуга для заёмщика-страхователя, работающего в МЧС, обойдётся дороже, чем полис для бухгалтера при прочих равных условиях . Люди, имеющие какие-либо хронические заболевания, больше подвержены риску утраты трудоспособности и преждевременной смерти, чем не имеющие подобных проблем. Следовательно, такой страхователь заплатит больше.

Где страхование обойдется дешевле всего — обзор ТОП-3 компаний-страховщиков

Оформляя ипотеку, кредитополучатель несёт различные дополнительные расходы, которые выливаются в существенные суммы. Поэтому желание сэкономить на страховке логично и понятно.

Наши эксперты промониторили предложения от 15 страховых компаний, имеющих высокий рейтинг надёжности и отличную репутацию, выбрали из них 3 страховщика с самой дешёвой стоимостью услуги по страхованию жизни. В конце обзора мы сделали сравнение тарифов этих СК.

РЕСО-Гарантия

Первую позицию в подборке по праву заняла СК «РЕСО-Гарантия». Компания создана в 1991 году. Имеет лицензии на более чем 100 видов страхования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА» с 2009 фирма ежегодно подтверждает максимально возможный рейтинг: «Исключительно высокий рейтинг надёжности АА++».

У РЕССО-Гарантия более 900 филиалов и офисов продаж на всей территории РФ, так что оформить страховку не составит труда. Её полисы отвечают условиям большинства банков.

Ингосстрах

Второе место в списке принадлежит СПАО «Ингосстрах». Это крупнейший российский страховщик, входящий в своей отрасли в ТОП 10. Организация относится к категории системообразующих компаний, что подтверждает высокий уровень её надёжности.

Ингосстрах предлагает не только страхование жизни заемщика ипотечного кредита. Здесь вы на выгодных условиях оформите полис комплексного страхования (недвижимость, титул, жизнь).

ВТБ-страхование

Замыкает обзор ещё один игрок российского страхового рынка — ООО СК «ВТБ-страхование». Компания входит в финансовую Группу ВТБ. Единственным участником Общества числится Банк с госучастием ВТБ (ПАО).

Свою деятельность компания ведёт с 2000 года, постоянно наращивая объемы страховых сборов. По состоянию на 01.01.18 их величина достигла отметки 81,2 млрд руб. Страховщиком получены все необходимые лицензии по основным видам страховой защиты.

А теперь, обещанная сравнительная таблица тарифов:

№ п/п Наименование страховщика Исходные данные для расчёта Стоимость полиса на 1 год
1 РЕСО-Гарантия Незамужняя женщина из Москвы, 32 года, бухгалтер, хронических заболеваний не имеет, ипотека в Газпромбанке в сумме 3 млн руб на 15 лет 6514,28
2 ИНГОССТРАХ 6514,28
3 ВТБ-Страхование 6815,69

Сведения, представленные в таблице, рассчитаны с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах страховщиков и носят ориентировочный характер. Точные данные узнавайте в страховых компаниях.

Возможно, у читающих эти строки возник вопрос: почему в обзоре представлены только крупные страховщики?

Этому есть 2 причины:

  • эти компании имеют самые высокие рейтинги надёжности, что при страховании для долгосрочной ипотеки очень важно;
  • они зарекомендовали себя страховщиками, безупречно отвечающими по своим обязательствам. Они реально платят при наступлении страхового случая.

В продолжение темы рекомендую к просмотру полезное видео.

Заключение

Страхование жизни при ипотеке вызывает самое большое количество вопросов потенциальных заёмщиков. На самые важные мы постарались ответить в этой статье.

Если у вас ещё остались какие-либо сомнения, спрашивайте. Наши эксперты с удовольствием вам ответят!

(1 5,00 из 5)

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке — что дает оформление полиса и какие риски покрывает

страхование жизни при ипотеке

Сбербанк – один из крупнейших банков в Российской Федерации, предоставляющих ипотечные кредиты для населения. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке является если не обязательным условием, то значительно упрощающим оформление займа.

Многие потенциальные получатели кредита хотят знать, является ли обязательным оформление страхования жизни, потому что этот пункт внесен в кредитный договор по ипотеке с поддержкой от государства. Нюансы:

  • При возникновении затруднений с погашением ипотеки по одной или нескольким причинам, страховая организация возьмет на себя обязанность по выплате оставшегося долга.
  • Страховые средства идут в кредитно-финансовое учреждение, но банк может перечислить часть денег заемщику для оплаты своего лечения, что позволило бы ему быстрее вернуться на работу и продолжить погашение.
  • Оформление и наличие страховки на жизнь и здоровье для заимодавца сокращает риски невыплаты задолженности, а дебитору гарантирует, что в случае неблагоприятной ситуации погашение кредита не станет проблемой его близких.
  • Оформляя ипотеку, следует знать, что льготная ставка предоставляется только заемщику, застраховавшему себя. В противном случае кредитор может поднять ставку по кредиту на несколько процентов или вовсе отказать в ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои достоинства и недостатки. К минусам относится высокая стоимость страхового полиса.

Объясняется это долгосрочным периодом страхования, возникновением таких обязательств на весь срок действия займа на ипотеку. Если брать в расчет, что этот срок может составлять и 15, и 30 лет, то размер суммы получается внушительный.

Условия полиса включают указания на ежегодные выплаты страховых взносов, и заемщик переплачивает значительные средства по кредиту.

Из достоинств можно отметить, что застраховав здоровье и жизнь в целом, получатель кредита гарантирует финансовой компании, что при ухудшении его финансового положения или потере трудоспособности ипотечный кредит будет возвращен полностью.

Страхование рисков при ипотеке – непременное условие, когда нужно оформить кредит на жилье. Данная процедура – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Непосредственно объектом страхования при получении ипотечного кредита в Сбербанке считается здоровье и жизнь дебитора.

Персональный страховой полис призван покрыть ряд рисков:

  1. Смерть заемщика. Этот рисковый случай не является причиной для невыплаты займа. Часто при таких кредитах залогом выступает приобретаемая недвижимость, поэтому кредитная организация всегда остается в плюсе.
  2. Хронические заболевания и инвалидность. При неспособности выплачивать свои долговые обязательства из-за проблем со здоровьем страховка должна обеспечить финансовые ресурсы на погашение займа.
  3. Травмы. В этом случае деньги от страховой компании могут быть перенаправлены на помощь в лечении заемщика, чтобы скорее вернуть его на рабочее место и быстрее возобновить выплаты по кредиту.
  4. Временную утрату трудоспособности.

Когда получение страховой премии невозможно

Договор добровольной страховой программы предусматривает определенные ограничения, когда рассчитывать на страховку не стоит. Это такие обстоятельства:

  • возможность загрязнения радиоактивными элементами или вероятность ядерного взрыва;
  • начало боевых действий;
  • конфликты общегражданского характера (войны, митинги, забастовки и т.п.).

Также страхование жизни заемщика ипотечного кредита будет оставлено без внимания если:

  • смерть получателя кредита наступила в результате алкогольного отравления;
  • кончина была вызвана заболеваниями типа СПИД или ВИЧ;
  • смерть спровоцировало профессиональное занятие потенциально опасным спортом.

Оформляя страховку, нужно знать, что размер возмещения по ней составит на 1 процент больше суммы кредита по ипотеке. В случае возникновения страховой ситуации компания в полном объеме погашает ссуду по ипотеке, а остаточные страховые финансовые средства будут выданы заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке в сбербанке

Страхование при ипотеке в Сбербанке иногда навязывается менеджерами при оформлении ипотечного кредита на месте, т.е. в офисе банка. Стоимость услуги составляет 1% от суммы займа. Сотрудник банка может настаивать на заключении страхового договора в своей компании, но следует знать, что заемщик вправе выбрать страховщика по своему усмотрению, например, в организации, где эта услуга будет более выгодной или более дешевой, но только в компаниях, имеющих аккредитацию от данного банка.

Различные страховые организации устанавливают собственные тарифы на страховую защиту заемщиков. Средняя стоимость платежа при страховании здоровья и жизни в Сбербанке – от 0,5 до 1,5% от долговой суммы. Рассчитать тариф помогут в офисе компании, либо это можно сделать, воспользовавшись онлайн калькулятором. Сумма индивидуальна для каждого кредитополучателя. Все зависит от:

  1. профессии человека;
  2. возраста;
  3. состояния здоровья;
  4. присутствия вредных привычек;
  5. других факторов.

После оплаты взносов происходит выдача полиса на руки. Его действие составляет один год, по окончанию которого заемщик должен уплатить новую сумму, после чего полис будет продлен еще на год. Это действие нужно будет выполнять до полного возврата кредитных средств. Расчет страховых выплат происходит из оставшейся части задолженности, поэтому, продлевая страховку, нужно интересоваться графиком и суммой задолженности, особенно при досрочном погашении.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке состоит из следующих шагов:

  1. Выбор страховой компании.
  2. Сбор необходимой документации.
  3. Обращение в выбранную организацию.
  4. Написание и подача заявления.
  5. Просмотр и подписание договора.

Перечень страховых компаний следует уточнить непосредственно в финансовом учреждении, где происходит оформление кредита. Процесс заключения договора не занимает много времени. После того как соглашение будет подписано, нужно сделать годовой взнос и предоставить банку копию полиса.

Перечень необходимых документов

Полный список требуемой документации можно узнать у страховщика. В стандартный список входят такие бумаги:

  • паспорт с копиями;
  • заявление, написанное на бланке компании;
  • анкета, содержащая информацию о заемщике и дополнительно характеристика кредита;
  • свидетельство собственности на покупаемое имущество (квартиру, дом);
  • оценочный отчет объекта залога;
  • копии техпаспорта.

Где можно застраховать жизнь и здоровье

Невзирая на то, что сотрудники Сбербанка, руководствуясь своими мотивами, добиваются оформления страховки у них, заемщик, по условиям кредитного соглашения, вправе выбирать самостоятельно любого страховщика из аккредитованных банком организаций. Можно найти компанию, не являющуюся партнером банка, но тогда она должна будет предоставить список документов, на основании которых банк проверит страховщика на соответствие своих требований.

Аккредитованные компании-партнеры сбербанка

Есть список страховых организаций, аккредитованных Сбербанком. Партнерами банка являются:

  • Сбербанк страхование жизни – страхование обойдется около 1% от размера кредита;
  • ОАО Согаз – примерно 1,17 процентов от суммы займа;
  • «ВТБ Страхование» – 1%;
  • «Группа Ренессанс страхование» – около 0,32%;
  • «ВСК» – процент от 0,6 до 5,33%.

Действия при наступлении страхового случая

Перед подписанием договора следует изучить условия, которые характеризуют страховой случай. При его наступлении действия заемщика должны быть следующими:

  1. При первой возможности нужно уведомить о произошедшем случае страхового агента. Это необходимо сделать сразу же.
  2. Предоставить документы, подтверждающие страховой случай.
  3. Составить заявление на предоставление компенсации по страховке. В случае смерти плательщика кредита заявление должно быть написано исключительно наследниками.
  4. Ожидание рассмотрения заявления страховой организацией.
  5. После рассмотрения заявления, при отсутствии претензий, компания должна погасить ипотеку.
  6. Выплата оставшейся страховой части застрахованному лицу. При смерти заемщика эта часть будет отдана родственникам, вступившим в наследство.

Как отказаться от добровольного страхования жизни после получения ипотечного кредита

Если у финансовой организации получилось навязать страховку с повышенными процентами или попросту ненужную, исправить это можно, но с ограничениями:

  • Согласно закону № 3854 «О требованиях к условиям осуществления добровольного страхования» от 20.11.2015 г., чтобы не нарушать условий, клиент вправе отказаться от страховки в течение пяти дней (рабочих) со дня заключения соглашения. При этом страховая организация должна ему вернуть полную сумму оплаченных средств, которая обязана поступить в распоряжение клиента в течение 10 дней с момента получения заявления.

Источник: https://sovets24.ru/1783-strahovanie-jizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке. Ключевые особенности

страхование жизни при ипотеке

Здравствуйте, дорогие гости блога womanforex.ru, сегодня мы поговорим про страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, а также детально рассмотрим процесс оформления полиса.

Если вы примите решение оформить ипотечный заем в рассматриваемой кредитной организации, то сотрудник банка, помимо оформления страховки приобретаемого жилого имущества, предложит вам приобрести полис страхования жизни. Далее мы разберемся в том, является ли страхование жизни таким же обязательным, как и оформление страховки приобретаемого имущества или от него можно отказаться.

Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке. Особенности

В первую очередь необходимо отметить тот факт, что согласно действующим правилам Сбербанка оформление страхования жизни при получении ипотечного займа не является обязательным. Таким образом, решение заемщика приобрести полис страхования жизни должно быть добровольным.

Практика свидетельствует о том, что многие сотрудники рассматриваемой кредитной организации забывают сообщить потенциальным заемщикам о том, что оформление страхования жизни не является обязательным.

Даже те менеджеры, которые сообщают клиентам о том, что оформление полиса страхования жизни не является обязательным условием для получения ипотечного займа, всячески склоняют заемщиков приобрести его.

Необходимость приобретения рассматриваемого полиса они объясняют тем, что при его наличии вы сможете получить ипотечный заем под более низкий процент.

Если вы все-таки приняли решение приобрести описываемый полис, то вы должны знать, что какие-либо ограничения в выборе страховщика отсутствуют.

Таким образом, вы не обязаны приобретать полис у дочерней компании Сбербанка, несмотря на то, что сотрудники банка будут всячески убеждать вас отдать предпочтение именно этой страховой организации.

Рассматриваемая кредитная организация при рассмотрении заявок на получение ипотечной ссуды относится более лояльно к клиентам, которые обладают полисом страхования жизни. Это вызвано тем, что подобный полис дает возможность застраховаться от таких рисков, как:

  1. Смерть заемщика.
  2. Временная потеря трудоспособности заемщика.
  3. Получение инвалидности заемщиком.
  4. Временная потеря заемщиком основного источника заработка.

Наличие страховки от перечисленных выше рисков позволяет существенно увеличить шансы того, что заемщик выплатит все необходимые взносы по ипотечному займу в срок.

Если заемщик, который оформил рассматриваемый полис, надолго или временно теряет возможность выплачивать взносы по ипотечному займу из-за наступления страхового случая, то все необходимые выплаты будет вносить вместо него страховая организации.

Важно помнить, что при оформлении подобного полиса вы в обязательном порядке должны указать в роли выгодополучателя кредитную организацию. В этом случае, в зависимости от того, какой именно страховой случай произойдет, страховая организация будет переводить банку следующие выплаты:

  1. Ежемесячные платежи в полном объеме при условии, что заемщик временно лишился трудоспособности.
  2. Половину ежемесячных платежей, если заемщик частично потерял трудоспособность. При получении заемщиком инвалидности страховая компания оплачивает взносы по ипотечной ссуде в полном объеме.
  3. Если заемщик скончается, то страховая компания будет обязана полностью погасить ипотечный заем. Таким образом, исключается возможность того, что близкие заемщики лишаться недвижимого имущества, приобретенного при помощи ипотечного займа.
ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Обязательное страхование вкладов

При оформлении полиса страхования жизни подробно описываются все риски, от которых страхуется клиент. Важно упомянуть тот факт, что чем больше рисков указано в страховке, тем более высокой будет стоимость полиса. Именно поэтому перед тем, как оформить рассматриваемый полис, необходимо тщательно подумать, от каких именно рисков вам необходимо застраховаться, чтобы исключить вероятность переплат.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотеки

Несмотря на то, что оформление рассматриваемого полиса не является обязательным условием для получения ипотечной ссуды, клиенты, которые приобрели подобную страховку, существенно увеличивают собственные шансы на одобрение заявки. Это вызвано тем, что наличие подобного полиса гарантирует, что даже при потере платежеспособности заемщиком кредитная организация своевременно получит взносы по ипотечной ссуде.

Наличие страховки у заемщика позволяет снизить риски кредитной организации, она предоставляет ему более лояльные условия при получении ипотечной ссуды. Независимо от того, какой именно ипотечной программой вы приняли решение воспользоваться, вы можете быть уверенны, что предложенная вами ставка будет на 1% меньше чем в том случае, если бы вы не обладали описываемым полисом.

Практика свидетельствует о том, что в большинстве случаев экономия, полученная благодаря снижению процентной ставки, превышает стоимость оформления страховки. Таким образом, при оформлении рассматриваемой страховки, клиенты не только обеспечивают себе надежную защиту от разнообразных непредвиденных ситуаций, но и практически не несут дополнительных расходов.

Несмотря на то, что приобрести описываемый полис вы можете в любой страховой организации, специалисты рекомендуют воспользоваться услугами дочерней компании Сбербанка. Это вызвано тем, что в этом случае в глазах Сбербанка вы будете более лояльным клиентом, что в разы увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды. Кроме того, подразделения рассматриваемой организации, которая специализируется на страховании, предоставляют своим клиентам достаточно выгодные условия сотрудничества.

Тарифы на страхование жизни при ипотеке

Точная цена полиса страхования жизни при ипотеке напрямую зависит от ценовой политики страховой организации, в которую вы приняли решение обратиться. Кроме того, на окончательную стоимость оказывает влияние количество рисков, которые вы решили предусмотреть. Также на увеличение или снижение конечной стоимости полиса оказывают влияние такие факторы, как возраст клиента, его профессия, а также текущее состояние здоровья.

Согласно имеющимся статистическим данным, средняя стоимость полиса страхования жизни при ипотеке составляет 0,18-0,32% от размера полученной ипотечной ссуды. В некоторых случаях эта разновидность страхования может обойтись значительно дороже, так как максимальный размер цены полиса может достигать 1-1,5% от размера ипотечной ссуды.

Из-за существенной разницы в цене среднего полиса, прежде чем принять решение об оформлении полиса, рекомендуется предварительно выполнить расчет размера ежегодных страховых взносов и сравнить ее с размером выгоды, полученной от снижения ставки по ссуде, предоставляемой застрахованным заемщикам.

Узнать размер выгоды при оформлении ипотечного займа довольно просто. Для этого вам необходимо воспользоваться специализированным калькулятором для вычисления условий ипотечного займа и рядом с надписью «Страхование жизни» поставить галочку.

Даже в том случае, если размер полученной от снижения процентной ставки выгоды будет равняться стоимости страхового полиса, то его рекомендуется оформить.

Это вызвано тем, что вы не понесете дополнительных расходов, но при этом обеспечите себе более высокий уровень безопасности.

Особенности оформления полиса

Процесс получения описываемого полиса состоит из следующих этапов:

  1. Сначала вам нужно убедиться в том, что размер выгоды от снижения процентной ставки будет не меньше стоимости страховки.
  2. Далее необходимо выбрать подходящую страховую организацию и подходящие условия страхования.
  3. Далее вам необходимо подать заявку на получение полиса, а при оформлении ипотечного займа сообщить об этом представителю банка.
  4. Оплатить полис страхования жизни.
  5. Предоставить полис представителю банка и получить ипотечный заем на более выгодных условиях.

Если вы успели оформить подобный полис до того, как обратились за получением ипотечного займа, то вам следует сообщить об его наличии сотруднику кредитной организации. Далее работник банка проверит, чтобы ваш полис соответствовал требованиям кредитной организации, и вы сможете рассчитывать на снижение процента по ипотечной ссуде.

Источник: https://WomanForex.ru/banki/sberbank/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke.html

Нужно ли страхование жизни при ипотеке?

страхование жизни при ипотеке

Финансовые учреждения предоставляют ссуды клиентам на покупку недвижимости. В России строится много жилых объектов, что позволяет обеспечить жилой площадью многих граждан. Но лишь некоторые люди могут приобрести его за собственные деньги.

Поэтому банки предлагают оформить ипотеку, что позволит переехать в новое жилище в скором времени. А оплата займа и процентов по нему будет осуществляться постепенно. Чтобы добиться получения займа, необходимо оформить страховку.

Период погашения ипотеки устанавливается до 30 лет. За такой промежуток времени может произойти многое. Поэтому банку необходимы гарантии возврата денег при наступлении страхового случая. Учреждение с помощью такой меры стремится защитить себя от финансовых рисков. Приобретение страхового полиса увеличивает расходы по ипотеке.

Заемщик не может отказаться от страхования, являющегося обязательным при долгосрочном кредитовании. Банковские программы, рассчитанные на краткосрочный период, могут не требовать обязательной страховки. Они ограничены по сумме кредита, а также имеют высокую процентную ставку.

Почему страхование жизни обязательно при ипотеке?

Страхование при взятии ипотеки занимает немного времени. Часто заемщик может переложить эту процедуру на банк, который сотрудничает со страховыми компаниями. Человеку нужно лишь выбрать подходящий вариант.

При таком варианте страхования стоимость может погашаться за счет займа. Клиент имеет право оформить страховку в любой независимой компании.

При этом все документы он собирает самостоятельно и выплачивает деньги за личные средства. Финансовому учреждению при таких условиях требуется копия договора.

Страховка позволяет избежать выплаты заемных средств родственникам, в случае смерти заемщика. При возникновении несчастного случая, страховая компания выплачивает долговые обязательства, а родственники могут переоформить жилье на себя. Финансовые учреждения устанавливают меньший процент по ипотеке, когда клиент застрахован.

Если бы страховки не было, то при смерти заемщика выплачивать долг станет некому. Банк вынужден будет выселить из жилища семью клиента, взявшего ссуду, а квартиру поставить на торги. Сумма, полученная от продажи, пойдет на уплату задолженности, а остаток возвращается родственникам заемщика. Но этих денег недостаточно для приобретения нового жилья.

Родственники заемщика могут оформить ипотеку на себя и продолжать выплаты по ней. Но если в семье не станет кормильца, то и деньгам браться будет неоткуда. Если выплата по кредиту прошла без проблем, то клиенты считают, что переплатили из-за страховки. Люди же столкнувшиеся со страховым случаем благодарны своевременно оформленной страховке. Поэтому отзывы об этом встречаются часто диаметрально противоположные.

Как узнать стоимость страховки жизни при ипотеке?

Цена этой услуги зависит от конкретного случая, установленных страховым агентством тарифов. Такой вид защищает заемщика от различных рисков: несчастного случая, проблем со здоровьем. Они приводят к невозможности выплачивать ипотеку банку. В этот период финансовая нагрузка полностью ложится на плечи агентства.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

При подборе страховой компании обращают внимание на сумму взноса, предлагаемые условия.

Стоит учитывать следующее:

  • в каком порядке осуществляется выплаты взносов;
  • установленные за просрочку платежа санкции;
  • предусмотренные по выплате случаи и др.

Для расчета можно воспользоваться специальным калькулятором, который легко найти на сайте банковского учреждения. Он удобен и прост в использовании, при возникновении трудностей можно обратиться за онлайн помощью к сотрудникам банка. С помощью онлайн калькулятора просто выполнить приблизительный расчет. Точные данные предоставляются компанией при заключении договора страхования.

Выгодно страховать жизнь в государственной компании Росгосстрах. Клиент получает оптимальные тарифы и гарантию выплаты. Здесь вам предложат комплексную программу, которая защищает заемщика от множества рисков. Она включает страхование жизни и здоровья, приобретаемого имущества, потери право собственности на недвижимость.

Процедура страхования жизни

Страховка в разных банках оформляется аналогично. Человек приносит договор о страховании жизни или необходимый пакет документов. Период действия равен периоду кредитования. Все компании работают по одной схеме, при этом ими не выдвигается особых требований. Стоит подобрать удобный способ оплаты и компанию, с которой человеку удобно сотрудничать. При длительном периоде работы с одним страховым агентством, клиент может получить определенную скидку.

Цена страховки зависит от возраста клиента, места работы, здоровья. Поэтому компания предлагает индивидуальные условия для каждого клиента. Следует честно указать имеющиеся недуги.

Если таковых нет, то понадобится предоставить результат медицинского обследования. Это нужно, чтобы доказать, что человек не болен неизлечимой болезнью. Такой недуг может стать причиной, по которой человеку откажут в выдаче страховки.

Проходить обследование лучше в государственной клинике, предварительно взяв официальное направление.

Чем старше заемщик, тем больше ему придется заплатить за страхование жизни и здоровья. Страховые платежи необходимо проводить один раз в год, их размер ежегодно уменьшается вместе с долгом по ипотеке. Внимательно изучите перечень страховых случаев перед подписанием договора. Если кредит удалось погасить досрочно, то следует также расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченные деньги за неиспользованный период.

Если страховой случай наступает, следует немедленно обратиться к кредитору и в страховое агентство, чтобы уведомить их о случившемся. Страховой компанией финансовому учреждению выплачивается реальный размер ущерба, но не больше страховой суммы.

Застрахованная ипотека дает уверенность в завтрашнем дне. Это надежная защита при возникновении страхового случая от долговых обязательств.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: http://SnowCredit.ru/nuzhno-li-straxovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Страхование жизни при ипотеке — основные моменты

страхование жизни при ипотеке

Купив городскую квартиру в специальный ипотечный кредит, каждый заемщик обязан знать и отдавать себе отчет о том, что долг ему придется выплачивать на протяжении 15-20 лет. При этом взносы придется платить и не имеет значения, есть работа или нет, какого состояние здоровья на тот или иной момент, какие присутствуют обстоятельства, что обычно приводят к неспособности вносить платежи.

Многие воспринимают страхование жизни при ипотеке, которое, как правило, требует банк, в качестве серьезного удорожания кредита, это его защита. Говоря иными словами, ипотечное страхование осуществляется не только строго в интересах банка, но также заемщика.

Что такое страхование по ипотеке?

В процессе выдачи ипотечного кредита, который относится к категории долгосрочного, на покупку недвижимости под ее залог, современные финансовые учреждения требуют обязательного страхования недвижимости. При этом данному процесс должны быть подвержены не только сами предметы залога.

Важно! Чтобы свести к минимуму собственные риски, банк обычно высказывает пожелание относительно страхования здоровья.

Все это по всем параметрам идеальная защита от риска потери главного права собственности на имущество в залоге. По сути, это титульное страхование.

В то время, когда ипотечное страхование только начиналось, был разработан особый комплексный продукт, в который включены такие факторы, как профессиональное имущественное страхование и процесс страхования жизни.

На данный момент компании-страховщики предлагают особое комплексное ипотечное страхование.

Оно включает три вида страхования:

  1. Страхование от всех возможных рисков, причем от теракта также. В стандартных договорах данный пункт обычно не включен в основный перечень событий.
  2. Страхование квартиры и имущества, которое находится в ней. Данный пункт обычно включается строго в добровольном порядке.
  3. Страхование здоровья и жизни, в который включен риск смерти, причем по разным причинам. Также сюда можно отнести наступление инвалидности первых групп, которые могут наступить по причине определенного несчастного случая. Некоторые страховые организации включают в данный пункт перечень причин для временной потери возможности зарабатывать средства.

Существует особая форма ипотечного страхования, которая называется титульной. По сути, это страхование полного потери права собственности по причине разных обременений. Это могут быть наследники, не обнаруженные ранее, арест имущества и недееспособность. Обычно подобное страхование применяется в ситуации со вторичным жильем.

Важные моменты по страхованию

Страхование жизни при ипотеке имеет законное обоснование. Это Федеральный Закон, статья 31. Данная статья обязывает любого заемщика страховать свое имущество, которое заложено в финансовом учреждении.

Важно! Страхование квартиры, находящейся в ипотеке, является обязательном, но такие его виды, как титул и страхование жизни и смерти – это дело добровольное. Каждый заемщик сам решает страховаться по данным пунктам или нет.

Объект недвижимости, то есть квартира может быть эффективно застрахована на все время, пока заем не будет полностью выплачен. Здоровье и жизнь обычно страхуются на тот же период. Титульный же вид страхования на три года оформляется, то есть на срок установленной законом исковой давности по разным имущественным правам.

Размер страховой суммы

Обычно страховая сумма полностью равна сумме кредита, которая при этом увеличивается на 10%. Например, если выдается кредит размером 1 млн. рублей, сумма страховки будет равна точно 1 млн. 100 тысяч.
Существует несколько основных правил в данном вопросе по сумме страхования:

  • Заемщик имеет право произвести оформление страховки на сумму займа, а также на полную стоимость своей приобретенной квартиры;
  • Финансовое учреждение при наступлении страхового случая обычно претендует только на выплату именно той части, которая строго равна общей задолженности по ипотечному кредиту. Все остальное получается как только наступает страховой случай получает страхователь;
  • По выплате кредита, уменьшается и страховая сумма;
  • Многие идут путем неполного страхования, но здесь есть свои недостатки. Если страховая сумма будет на порядок меньше стоимости жилья, этих средств может совершенно не хватить на покрытие материального урона.

При заключении грамотного договора с банком и клиентом составляется график по уплате страховых взносов. Он обязательно должен быть согласован с финансовым учреждением. Как правило, платеж вносится один раз в году, причем дата определяется в предварительно составленном графике.

Пропуск взноса, и договор страхования сразу на время прекращает свое действие, пока долг не будет погашен. У современных страхователей есть полное право обратиться к одному из страховщиков с предварительно написанным заявлением относительно переноса времени уплаты очередного взноса. Как правило, составляется специальное дополнительное соглашение, о чем важно уведомить банк.

Первый взнос обычно уплачивается в рассрочку, но потребуется письменное разрешение банка. Подобная возможность обычно предоставляется в определенных исключительных ситуациях.

Страховые тарифы и что влияет на их величину

На данный момент установлены тарифные ставки относительно страхования имущества. Ставка обычно берет начало от 0,1%, если осуществляется страхование жизни – 0,15%, титул – 0,2%.

Есть моменты, оказывающие влияние на общий размер установленных тарифов. Здесь все прямо зависит от количества сделок было проведено с объектом недвижимости, в частности с куплей-продажей.

В случае, если квартира за все время принадлежала какому-то основному собственнику, то тарифные ставки могут быть равны определенной базовой ставке. Обычно страховая компания самостоятельно устанавливает ценовые расценки на страхование здоровье и жизнь ипотеки.

Важно! Тарифы по страхованию жизни для кредита прямо зависит от профессии заемщика, от возраста, общего состояния здоровья и имеет значение и хобби.

В данном случае есть часто требуют заполнить медицинскую анкету и ответить на разные вопросы по здоровью и по образу жизни Имеет значение половая принадлежность человека, так как для мужчин ставки обычно выше, чем для женщин. С годами тарифы могут меняться, то есть чем старше по возрасту человек, тем более высокой становится установленная ставка.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Медицинское страхование что такое

При страховании такого плана, часто именно здоровью уделяется особое внимание. В анкетах часто указывается рост и вес, если правильность соотношения нарушается, тарифы автоматически повышаются. При этом любой страховщик вполне может потребовать провести небольшое медицинское обследование. Вообще, у каждой организации есть особый список заболеваний, с которыми на страхование клиента не принимают.

Важно! Не стоит пытаться провести заведомо ложные сведения, вносить их в анкету. Все это в состоянии повлечь за собой отказ от выплаты страхового обеспечения, а также расторжение предварительно составленного договора страхования.

Выплаты при страховке

При страховании имущества выплаты производятся исключительно по согласованию с финансовым учреждением. Основные действия страхователя, как правило, не отличаются от обычных, что обычно прописаны в правилах. Перед тем, как принять решение относительно выплаты, ее размера, страховая компания обязательно согласовывает с банком. В части задолженности выгодопотребителем часто является банк, но обычно это касается только тотального причиненного ущерба.

Довольно часто ипотечный кредит оформляется с непосредственным участием материнского капитала. Обычно именно с его помощью осуществляется частичное гашение части ранее взятого займа. Понятно, что общая сумма займа в данном случае уменьшается.

В такой ситуации при наступлении даты очередного взноса график оплаты пересматривается. Чтобы произвести его, в страховую компанию подается на рассмотрение новый график погашения ипотеки, уже на его основании сотрудники компании осуществляют перерасчет. Если подобных ситуаций в процессе погашения ипотеки было несколько, каждый раз стоит обращаться к страховщику, чтобы был проведен перерасчет.

Кому необходима страховка?

Любое банковское учреждение стремится полностью обезопасить себя от возможного риска, связанного с не возвратом кредита. Заемщик же, который обычно становится плательщиком, просто не может предусмотреть все вероятные неблагоприятные события.

Стоит обратить внимание, что если заемщик умер, обязанность возвращать кредит автоматически возлагается на его наследников. Если был заключен договор со одной из страховых компаний, кредит будет возвращать именно она. Потому в таких организациях существует такой строгое анкетирование всех заемщиков.

Сотрудничество со страховыми компаниями, как правило, помогает обезопасить себя от разных неприятностей.Например, довольно часто приобретение квартир на вторичном рынке заканчивается тем, что появляется риск потери недвижимости от разнообразных обременений. Недостаточное внимание при проверке чистоты квартиры порой способствует тому, что в один день человек лишается жилья, за которое при этом приходится еще платить банку.

Заключение страхового договора в состоянии защитить всех от подобных неприятностей, от возможных рисков, которые серьезны по той причине, что непосредственно связаны с напрямую имуществом, важным для человека здоровьем и жизнью, а также ее качеством.

Источник: http://agdestrahovka.ru/straxovanie-zhizni/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-osnovnye-momenty.html

Все про страхование ипотечного займа в Сбербанке

страхование жизни при ипотеке

Сегодня поговорим о наболевшем – нужно ли оформлять страхование жизни для ипотеки в Сбербанке, где это сделать дешевле, какие страховые компании Сбер предлагает в качестве аккредитованных организаций и так далее.

Поехали!

Вопрос необходимости

Во время кредитования банки всячески стараются избежать всех возможных рисков, один из них — это возможность не возврата денег, поэтому зачастую они требуют от вероятного клиента поручительство или же залог. Еще более качественно снижает этот риск страховка жизни и здоровья человека, который получает кредит. В случае если с ним случится какое-либо несчастье весь долг ляжет на страховую компанию, которая обязана его компенсировать.

Однако – все это, типичная байка ростовщиков, которые делают деньги из воздуха. Продажа страховок – это очень выгодно! Это бизнес! И практически у каждого банка есть страховая компания в собственности, и именно ее вам будут «втюхивать» при одобрении займа, как самую надежную. Ага, щас!

Хотите взять ипотеку в Сбере – читайте все о размере процентных ставок в 2017 году.

При страховании ипотеки в Сбербанке, как и в любом другом банке страны, существуют два вида страховки:

  • страхование жизни заемщика
  • страхование недвижимости, то есть предмета залога

Нет!

Официально существующие законы РФ не запрещают этого делать – мол, это предмет гражданского договора между кредитором и заемщиком, но после многих лет банковского шантажа клиентов этими страховками, высший арбитражный суд еще в 2008 году запретил это делать банкам, а в 2014 это запретил и ЦБ в качестве профессионального регулятора рынка.

Да!

Данный процесс считается обязательным и необходимым в соответствии с законом об ипотеке ст.31 Ф3 102, который гласит, что страхование недвижимости, приобретённой за заемные деньги должно происходить в неотъемлемом порядке. Этот вид страховки гарантирует банку обязательный денежный возврат и закладывается в банк с целью удовлетворения его интересов.

Но, несмотря на, то, что Верховных суд и ЦБ запрещает банкам навязывать страхование жизни и здоровья при любом типе кредитования (будь-то ипотека или обычный потреб кредит), но он не запрещает им манипулировать процентными ставками и условиями по займам (это бизнес, а в бизнес государство у нас якобы не лезет), что успешно банки и делают.

Например, вы не хотите производить страхование жизнь при ипотеке в Сбербанке, когда ее оформляете? Не, вопрос. Значит, для вас процентная ставка по такому займу будет на 1% выше!

Таким образом, банк, все равно получит свой дополнительный навар, не на продажи страхового полиса, так на повышенной ставке.

Все банки предлагают страховать жизнь заемщику, так как ипотека является долгосрочным кредитом, на срок до 30 лет, и достаточно сложно угадать, что может случиться за такой длительный период с человеком.

Если вы подписываетесь на страхование здоровья, значит, на практике вы сами ежемесячно будете оплачивать обязательный платеж по страховому полису.

Но за эту навязанную услугу страховая компания гарантирует человеку, что в случае полной потери трудоспособности (1-2 группы инвалидности) или смерти, банк на заберет залог, и долг будет погашен.

В тоже время стоит отметить, что необходимо каждый год платить немаленькие деньги за застрахованную жизнь по договору. Это естественно отталкивает кредитополучателей, которые и без этого несут значительные финансовые потери на выплатах тела долга и существующих процентов.

Где оформить

Застраховать свою жизнь и здоровье в Сбербанке можно в любой страховой компании, которая была аккредитована для данного вида деятельности банком. Всего их около 20, на первом месте, конечно же, стоит компания Сбербанк Страхование – дочка Сбера. Скорее всего, навязывать будут вам именно ее.

Однако, по закону, вы имеете право оформлять страховой полис хоть на здоровье, хоть на жизнь, в той компании, которая нравится лично вам, и которая работает в соответствие с государственными нормами и стандартами.

Но обязательное индивидуальное требование Сбербанка (такого нет в законе) состоит в том, что, да, вы можете застраховаться где угодно, но мы должны одобрить эту компанию, то есть аккредитовать.

С юридической точки зрения здесь нет противоречий, поэтому выводы делайте сами – вам либо нужно быстрее получить ипотеку (тем самым выбирайте уже аккредитованную страховую), либо вам нужно сделать это выгоднее и сложнее (тогда самостоятельно отправляйте понравившуюся компанию на аккредитацию в банк).

В самом Сбербанке Вам могут дать неоднозначный ответ по этому вопросу и предоставить противоречивую информацию. В таком случае опирайтесь на законы!

Или на информацию с официального сайта банка, которая сама по-себе демонстрирует достоверность выше сказанного.

«Заёмщик имеет право страховать жизнь и здоровье в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям к страховым компаниям и условиям предоставления услуги».

Предложения страховых пакетов жизни клиентов Сбербанк страхования в 2017 году:

  • Страхование жизни и здоровья
  • Защита близких
  • Защищенный заемщик
  • Страхование путешественников

Нас в данном случае будет интересовать пакет «Защищенный заемщик».

Процесс

Процесс страхования ипотеки в Сбербанке выглядит очень просто, проще, чем ее оформление – собрали несколько основных документов, обратились в страховую, заплатили денег и получили полис!

На данный момент страхование ипотеки в Сбербанке (именно жизни) возможно тремя путями:

  1. в отделение банка
  2. в аккредитованной страховой организации
  3. на официальном сайте в разделе «Страхование жизни и здоровья»

Не будем рассказывать про первых два способа – здесь должно быть все интуитивно понятно, расскажем про онлайн.

Чтобы оформить полис «Защищенный заемщик Онлайн» необходимо выполнить дальнейший порядок действий:

  • зайти на официальный сайт Сбербанка
  • нажать на ссылку «Застраховать себя и имущество»
  • попадаете в пункт «Страхование жизни и здоровья»
  • перейти по ссылке «Защищенный заемщик – оформить онлайн»
  • затем необходимо нажать на клавишу «Оформить онлайн»
  • пройти три этапа оформления (заполнить Заявление, Оформить, Подтвердить)

Здесь же можно рассчитать в онлайн режиме стоимость полиса.

Этот вид страхового полиса предусматривает и покрывает последующие риски:

  1. кредитополучатель стал инвалидом 1-2 категории
  2. заемщик умер в независимости от причины

В данном варианте после получения страховки мера страховой компенсации должна быть равна сумме оставшегося долга по кредиту. К примеру, если человек оформил страховку, будучи должным миллион рублей и по какой-то причине ушел из жизни или получил инвалидность, то страховая компания обязана покрыть этот долг в полном его объеме.

Данный полис рассчитывается на период действия в один год, а начинает действовать спустя 5 дней после его оплаты.

Документы

В случае если страховой случай наступил, то перечень необходимых документов увеличивается в зависимости от пришествия.

Стоимость страхования жизни

Источник: https://ipotekasos.ru/strakhovanie-ipoteki-sberbanka-zhizni/

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли, возврат налога, что дает полис

страхование жизни при ипотеке

Любой банк при оформлении ипотеки требует, чтобы клиент оформлял страхование жизни. У большинства заемщиков возникает вопрос, насколько это законно, и можно ли отказаться от дополнительных навязываемых услуг.

Из данного обзора вы узнаете о том, по каким принципам производится страхование заложенного имущества, можно ли вернуть деньги за часть страховке в случае досрочного погашения займа и распространяется ли период охлаждения на ипотечное страхование жизни.

Обращаем ваше внимание на то, что банк не вправе требовать обязательного оформления страховки, но с ней проценты по кредиту получаются меньше.

Обязательство оформления страховки

Ипотека – это форма залога недвижимости. Банк дает деньги под покупку жилья, но под его же залог (квартиры, дома, комнаты, пр.). Если вы перестанете рассчитываться по обязательствам, финансовое учреждение сможет взыскать деньги за счет продажи недвижимого имущества.

В России страхование заложенного имущества является обязательным, полис оплачивает клиент. Основные риски – повреждение в результате стихийных катастроф, действий третьих лиц, заливов, пожаров, утраты.

Если наступит страховой случай, СК обязана будет выплатить возмещение.

Однако страхование жизни при оформлении ипотеки обязательным на государственном уровне не является. Существуют отдельные исключения – например, если вы решите брать деньги в рамках программы Сбербанка «Ипотека с господдержкой», то страховку жизни оформлять придется в любом случае (постановление правительства РФ №220 от 13.03.2015 г.). Полис в данном случае оформляется сроком на год и продлевается согласно условиям действия договора кредитования.

Про страхование жизни при потребительском кредите читайте тут.

Вы не обязаны страховать свою жизнь при оформлении ипотеки в банке (исключение – «Ипотека с государственной поддержкой» от Сбербанка). Но при отказе от страховки проценты обычно резко возрастают.

При оформлении ипотеки в других банках страхование жизни оформлять необязательно, хотя часто покупка полиса является более выгодной для самого клиента – без соответствующей страховки финансовые учреждения кредитуют, но не всегда и на менее выгодных условиях.

Стоимость полиса всегда рассчитывается индивидуально и зависит от возраста, состояния здоровья заемщика, перечня хронических заболеваний, прочих факторов. Рекомендуем вам также прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

В таблице приведены виды и особенности страхования заемщика.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении долга возможен, но многое зависит от условий договора страхования. Типы:

  1. Личное – в данном случае полис будет у вас на руках. С видами личного страхования можно ознакомиться по ссылке.
  2. Коллективное – трехсторонняя договоренность между СК, банком и клиентом.

Тип договора очень важен при возврате части уплаченной страховой премии – в случае личного страхования деньги вы получите гарантированно, более того, действовать будет период охлаждения.

Период охлаждения в страховании – это срок с момента заключения договора страхования, в течение которого можно вернуть уплаченные взносы. Ранее он действовал 5 дней, с 1 января 2018 года был продлен до двух недель.

Страховые обычно возвращают от 40 до 70% премии, которая не была потрачена в результате досрочного погашения займа. Выплаты можно получить только, если кредит полностью возвращен со всеми процентами и комиссиями, а в течение срока ипотечного кредитования не имели место быть страховые события.

С групповым договором добиться своего будет труднее – сам документ на руки страхователю не выдается, кроме того, действуют общие правила. А по стандартной схеме инициатива заемщика не является достаточно веским основанием для возврата премии.

Поэтому, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, внимательно изучайте условия договора страхования во время его подписания.

Если вернуть часть денег можно, обращайтесь в страховую, где вы заключали договор – лично, в формате онлайн или через почту. Зайдите на сайт СК – возможно, на нем есть правила подачи обращений и подробно описан порядок возврата средств (делайте все согласно требованиям – и деньги будут возвращены максимально быстро).

Стандартный пакет документов – заявление, паспорт, договор, график выплат, справка о погашении кредита, полис, документы на жилье, реквизиты счета для возврата средств. Обращения рассматриваются в течение 30 дней, иногда данный срок увеличивается до 60 дней.

Если по закону возврат вам положен, но страховая отказывается его делать, запросите ответ-заключение в письменном виде.

Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте здесь.

Распространяется ли закон на период охлаждения

Действующее законодательство РФ об ипотечном кредитовании и страховании жизни предусматривает период охлаждения 14 дней после подписания договора на оформление страховки. В течение данного срока времени вы можете отказаться от уже оплаченного полиса. Дело в том, что на момент заключения договора это сделать практически невозможно, в период охлаждения средства возвращают тоже не все страховые, но шансы получить свои деньги обратно все равно будут выше.

Теоретически СК в рамках действия периода охлаждения должна вернуть все уплаченные взносы, но на практике могут возникнуть проблемы.

Страхование жизни и здоровья – это добровольные полисы, которые банк обязывать приобретать вас не может. Подробно про виды добровольного страхования читайте в этой статье.

Другое дело, что в результате отказа от оформления страховки финансово-кредитное учреждение может увеличить проценты по кредиту. Поэтому перед тем, как отказываться от приобретения полиса, тщательно все просчитайте.

Есть смысл сравнить предлагаемые разными банками условиями – различаются процентные ставки в целом и в частности при оформлении ипотеки без страхования жизни.

В данном видео специалист рассказывает условия и особенности оформления страховки при ипотеке.

Выводы

  1. Большинство банков страхуют свои риски при выдаче ипотеки путем оформления полисов страхования жизни заемщиков.
  2. Кроме программы Сбербанка «Ипотека с государственной поддержкой», других программ с обязательной страховкой жизни в РФ нет.
  3. В течение периода охлаждения вы можете попробовать вернуть деньги за страховку. Продолжительность периода с 1 января составляет 14 дней.
  4. При оформлении личного страхования вернуть часть взносов после досрочного возврата кредита достаточно просто. С коллективными договорами дела обстоят сложнее.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва)

+7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург)

+8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: